Формалізація розвитку сегменту майнового та ризикового страхування

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 368.1

Формалізація розвитку сегменту майнового та ризикового страхування

Предметом дослідження є сегмент майнового та ризикового страхування. страхування валовий премія

Метою дослідження є розробка пропозицій із удосконалення розвитку сегментів майнового та ризикового страхування.

Методи, що були використані в процесі дослідження: узагальнення, метод порівняльного аналізу, статистичний, кореляційно-регресійний аналіз та побудова факторних моделей.

Результати роботи: Протягом 2010-2015 років найвищі темпи зростання валових і чистих премій демонструють такі види страхування: страхування відповідальності перед третіми особами, страхування вантажів та багажу, авіаційне страхування, страхування фінансових ризиків, автострахування, страхування від нещасних випадків. Скоротилися валові та чисті премії по таких видах страхування: страхування кредитів, страхування від нещасних випадків на транспорті. По страхуванню майна та страхуванню від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ валові премії скоротилися, а чисті премії зросли.

Найбільш потужним сегментом ринку майнового і ризикового страхування є автострахування - страхування наземного транспорту, обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, «Зелена картка». Друге місце за обсягом валових і чистих страхових премій має страхування майна, проте сегмент демонструє скорочення. По страхуванню фінансових ризиків питома вага валових і чистих страхових премій є третьою за розміром і продовжує зростання. Четверте місце має сегмент страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ. Стійку тенденцію до зростання демонструє страхування вантажів та багажу, а також страхування відповідальності перед третіми особами. Інші сегменти ринку не демонстрували суттєвих структурних зрушень.

Найвищий середній рівень страхових виплат має сегмент страхування фінансових ризиків. Друге і третє місце за середнім рівнем чистих страхових виплат посідає страхування кредитів і автострахування. Низький рівень чистих страхових виплат має страхування вантажів та багажу, страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ, страхування майна.

Галузь застосування результатів: страхові компанії, органи пруденційного нагляду за страховим ринком.

Висновки. Напрямами щодо удосконалення майнового і ризикового страхування можуть бути: чітке регламентування організаційно-економічних питань розвитку цих видів страхування; розроблення прозорих та прийнятних правил діяльності страховиків майнової та ризикової сфер страхових послуг; підвищення фінансової стійкості і стабільності показників діяльності страхових компаній; проведення науково-дослідної роботи з підвищення кваліфікації персоналу страховиків і страхових посередників.

Ключові слова: страхування, майнове, ризикове, сегмент, розвиток, формалізація.

ФОРМАЛИЗАЦИЯ РАЗВИТИЯ СЕГМЕНТА ИМУЩЕСТВЕННОГО И РИСКОВОГО СТРАХОВАНИЯ

Косова Т.Д. Слободянюк О.В.

Предметом исследования является сегмент имущественного и рискового страхования.

Целью исследования является разработка предложений по усовершенствованию развития сегментов имущественного и рискового страхования.

Методы, которые были использованы в процессе исследования: обобщение, метод сравнительного анализа, статистический, корреляционно-регрессионный анализ и построение факторных моделей.

Результаты работы: в течение 2010-2015 годов наибольшие темпы роста валовых и чистых премий демонстрируют такие виды страхования: страхование ответственности перед третьими лицами, страхование грузов и багажа, авиационное страхование, страхование финансовых рисков, автострахование, страхование от несчастных случаев. Сократились валовые и чистые премии по таким видам страхования: страхование кредитов, страхование от несчастных случаев на транспорте. По страхованию имущества и страхованию от огневых рисков и рисков стихийных явлений валовые премии сократились, а чистые премии выросли.

Наиболее мощным сегментом рынка имущественного и рискового страхования является автострахование - страхование наземного транспорта, обязательное страхование гражданско- правовой ответственности владельцев транспортных средств, «Зеленая карта». Второе место по объему валовых и чистых страховых премий имеет страхование имущества, однако сегмент демонстрирует сокращение. По страхованию финансовых рисков удельный вес валовых и чистых страховых премий является третьим по размеру и продолжает расти. Четвертое место имеет сегмент страхования от огневых рисков и рисков стихийных явлений. Стойкую тенденцию к росту демонстрирует страхование грузов и багажа, а также страхование ответственности перед третьими лицами. Другие сегменты рынка не демонстрировали существенных структурных сдвигов.

Отрасль применения результатов: страховые компании, органы пруденционного надзора за страховым рынком.

Выводы. Направлениями совершенствования имущественного и рискового страхования могут быть: четкое регламентирование организационно-экономических вопросов развития этих видов страхования; разработка прозрачных и приемлемых правил деятельности страховщиков имущественной и рисковой сфер страховых услуг; повышение финансовой устойчивости и стабильности показателей деятельности страховых компаний; проведение научно-исследовательской работы по повышению квалификации персонала страховщиков и страховых посредников.

Ключевые слова: страхование, имущественное, рисковое, сегмент, развитие, формализация

FORMALIZATION OF THE DEVELOPMENT OF THE SEGMENT OF PROPERTY AND RISK INSURANCE

Kosova T.D.

Slobodyanyuk O.V.

Subject of research is the segment of property and risk insurance.

The purpose of research is a work of proposals for improving the development of segments of property and risk insurance.

Methodology of research: generalization, the method of comparative analysis, statistical, correlation- regression analysis and the construction of factor models.

The results of research: during the years 2010-2015 the highest growth in gross and net premiums show the following types of insurance: insurance third party liability, cargo and luggage insurance, aviation insurance, financial risk insurance, auto insurance, insurance against accidents. Decreased gross and net premiums on these types of insurance, credit insurance, insurance upon accidents on transport. For insurance and property insurance against fire risks and risks of natural disasters, gross premiums declined, while net premiums increased

Areas of results implemenation: Insurance companies, organs of prudential supervision of the insurance market.

Conclusions. Directions for improvement of property and risk insurance may be: clear regulation of organizational and economic development of these types of insurance; development of transparent and acceptable rules of property insurers and risk insurance sectors; increased financial stability and sustainability performance of insurance companies; conducting research work on staff development insurers and insurance brokers

Keywords: university, financial services market, competitiveness, international university rankings, world rankings.

Постановка проблеми. За своєю суттю майнове страхування є найбільш розвинутим і складним видом страхування, з якого розпочалася його історія. Майнове страхування є ефективним та доступним засобом захисту майнових інтересів усіх господарюючих суб'єктів. Значення даного страхування зумовлене тим, що майно служить обов'язковим елементом господарської діяльності юридичних осіб і життєдіяльності людей, тому забезпечення страхового захисту майна є пріоритетним в системі страхових відносин. На сьогоднішній день майнове страхування демонструє високі показники розвитку тому, створення його дієвої системи є основою для забезпечення стабільності та ефективності економічних відносин, підвищення рівня життя населення та соціальної стабілізації, створення міцної системи захисту як фінансів держави, так й інтересів окремих громадян та підприємництва, що можливо лише шляхом проведення ефективної державної політики, направленої на регулювання страхового ринку в Україні [1, с. 200].

Майнове страхування у державах з ринковою економікою відіграє ключову роль, що пояснюється тим, що дана галузь страхування сприяє відновленню майнових інтересів у разі впливу різного роду негативних подій та сприяє зміцненню фінансів держави. Майнове страхування зокрема і страхування в цілому, є важливим джерелом довгострокових інвестицій та зменшує навантаження на бюджет держави у разі настання страхових випадків. Характерним для страхування майна є виділення ризиків, що не пов'язані між собою ієрархічно, тобто страхування майна від вогню, страхування сільськогосподарських культур від засухи та стихійних лих; страхування тварин від падежу та вимушеного забою; страхування транспортних засобів від аварій, викрадення та інших небезпек.

Аналіз досліджень і публікацій. Питання розвитку майного та ризикового страхування знаходяться у центрі уваги багатьох вчених. С.О. Рубан, Д. Р. Абрамітова відзначають, що незважаючи на лідерство за майновим страхуванням серед країн Європи, практика функціонування страхових ринків Німеччини, Великобританії та Франції має істотні відмінності, які пов'язані, головним чином, з тенденціями розвитку та питомою вагою обсягу зібраних страхових премій і відшкодувань автомобільного страхування та страхування майна у структурі «нон- лайф» страхування, а також особливостями регулювання та стимулювання каналів збуту страхових послуг [2, с. 235]. Еволюційні і галузеві особливості майнового страхування, зокрема у промисловості, сільському і ресторанному господарстві розглядаються у працях В.М. Стецюк, О.Ю. Толстенко [3], Т.О. Петрішиної [4], Р.М. Мамчур [5], Н.В. Михайлової [6]. Питання ризикових аспектів порушуються такими вченими, як О.В. Тимошенко [7], Ю.М. Клапків [8], С.В. Сєміколенова, А.П. Грабар [9], О.Т. Прокопчук, Ю.В. Улянич, К.Ф. Улянич [10]. Високо оцінюючи науковий доробок указаних авторів, слід визнати брак системних підходів до дослідження закономірностей розвитку сегментів майнового та ризикового страхування.

Мета дослідження - розробка пропозицій із удосконалення розвитку сегментів майнового та ризикового страхування.

Основні результати дослідження. Майнове страхування - це найбільш значний сегмент страхового ринку. Великою мірою це обумовлено різноманіттям його підвидів, адже до майнового страхування відносять: страхування засобів повітряного, наземного та водного транспорту, страхування вантажів, страхування сільськогосподарських культур, страхування тварин, страхування інших видів майна, страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ, страхування фінансових і кредитних ризиків тощо.

Майнове страхування - це галузь страхування, в якій об'єктом страхових відносин є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном юридичних або фізичних осіб, які здійснюються на підставі добровільно укладеного договору між страховиком i страхувальником. У ринковій економіці галузь страхових послуг грає важливу роль для всього суспільства.

Однак ці проблеми в повній мірі не впливають на розвиток страхового ринку в галузі майнового страхування і це доказує огляд статистичних даних за останні періоди роботи страхових компаній.

Галузева структура страхування, пов'язана з об'єктами страхування. Стаття 4 Закону України «Про страхування» [11] дає визначення майнового страхування саме через його об'єкти. Майнове страхування (страхування майна) - це галузь страхування, предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном.

До майна відносять:

1) матеріальні цінності, речі, що перебувають у володінні, користуванні чи розпорядженні юридичних та фізичних осіб. Речове майно поділяють на дві групи: нерухоме (земля та прикріплені до неї об'єкти) і рухоме (транспортні засоби та інші речі, що можуть переміщуватись у просторі);

2) майнові права і зобов'язання фізичних і юридичних осіб щодо користування землею, водою, корисними копалинами, іншими природними ресурсами, а також будівлями, спорудами, обладнанням і т. ін., товарними знаками, правами, торговельними марками тощо. До майна відносять гроші, цінні папери тощо.

У табл. 1 наведено динаміку страхових премій страхових компаній «Non-Life». Протягом 2010-2015 років обсяг валових премій із майнового і ризикового страхування зріс на 19,2%, а валових - на 56,5%.

Найвищі темпи зростання валових і чистих премій демонструють такі види страхування: страхування відповідальності перед третіми особами (211,5% і 275,1%), страхування вантажів та багажу - відповідно 195,1% і 156,6%, авіаційне страхування (162,2% і 191,5%), страхування фінансових ризиків (124,3% і 287,5%), автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») (137,6% і 144,7%), страхування від нещасних випадків (120,2% і 126,9%). Скоротилися валові та чисті премії по таких видах страхування: страхування кредитів - відповідно 69,7% і 78,1%, страхування від нещасних випадків на транспорті (48,3% і 53,3%). Валові премії по страхуванню майна та страхуванню від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ скоротилися - темпи росту становлять відповідно 79,7% і 65,3%, а чисті премії зросли (130,2% і 111,7%).

Найбільш потужним сегментом ринку майнового і ризикового страхування є автострахування - страхування наземного транспорту (КАСКО), обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ), «Зелена картка» (табл. 2). Середня частка валових премій становить 30,06% і протягом 2010-2015 років вона зросла на 4,19%, а чистих - 38,82%, проте вона скоротилася на 3,33%. Друге місце за обсягом валових і чистих страхових премій має страхування майна - відповідно 16,08% і 14,24%, проте сегмент демонструє скорочення, що віддзеркалює їх зменшення відповідно на 6,86% та 2,48%. По страхуванню фінансових ризиків питома вага валових (14,99%) і чистих страхових премій (12,02%) є третьою за розміром і продовжує зростання відповідно на 0,59% і 5,55%. Четверте місце має сегмент страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ. Середня частка валових премій склала 11,14%, проте вона скоротилася на 6,5%, середня частка чистих премій (9,71%) також зменшилася на 2,90%. Стійку тенденцію до зростання демонструє страхування вантажів та багажу - приріст частки валових премій становить 5,51% при їх середньому розмірі 8,43%, а також страхування відповідальності перед третіми особами - приріст частки премій більше 3% при їх середньому рівні близько 6%. Інші сегменти ринку не демонстрували суттєвих структурних зрушень - частка страхування від нещасних випадків становить трохи менше 4%, страхування кредитів - трохи більше 2,5%, авіаційне страхування - близько 1,5%, страхування від нещасних випадків на транспорті - більше 0,7%.

Найвищий середній рівень страхових виплат має сегмент страхування фінансових ризиків (63,94%), передусім за рахунок 2010 року, коли рівень чистих страхових виплат склав 259,2% (табл. 3). Друге і третє місце за середнім рівнем чистих страхових виплат посідає страхування кредитів (47,82%) і автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 44,05%. Низький рівень чистих страхових виплат має страхування вантажів та багажу - 6,25%, страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ - 9,53%, страхування майна - 10,93%.

Встановлено тісний прямий кореляційний зв'язок між фактором та результативним показником по автострахуванню (r=0,777), страхуванню фінансових ризиків (r=0,988), страхуванню кредитів (r=0,779), страхування вантажів та багажу (r=0,672). Отримано статистично значущу кореляційно-регресійну модель залежності частки ринку страхування фінансових ризиків від рівня чистих виплат:

ЧРСФР=-0,02748*РЧВСФР+13,77218, R2=0,976 (1)

де ЧРСФР- частка ринку страхування фінансових ризиків, %;

РЧВСФР- рівень чистих виплат зі страхування фінансових ризиків, %.

Достовірність побудованої моделі підтверджується високим значенням квадратичного коефіцієнта кореляції (R²=0,976), а також p-значеннями перед фактором (0,000203) і вільним членом (0,000000).

Побудовану модель можна інтерпретувати таким чином: при зростанні рівня виплат частка ринку скорочується, оскільки перед фактором від'ємне значення множника. Це наочно демонструє динаміка ринку: при виплатах 259,24% частка ринку була 6,63%, при виплатах 3,72%-2,06% частка ринку була найвищою - 13,84%-13,83%. Відсутність закономірностей взаємозв'язку частки ринку від рівня страхових виплат спостерігається по таким видам страхування: страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (r=0,027), страхування майна (r=0,488).

Таблиця 1. Динаміка страхових премій страхових компаній «Non-Life»