Страховые услуги в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 N4015-1(ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российский Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.

Актуальность темы ВКР «Страховые услуги в Российской Федерации». Страхование является одним из наиболее важных и решающих факторов эффективного функционирования и успешного развития социально-экономических отношений в стране, что позволяет решать трудности социального, пенсионного обеспечения, способствует благосостоянию граждан и увеличивает инвестиционный потенциал государства.

В экономике Российской Федерации страхование является одним из финансовых инструментов, обеспечивающих надежную защиту имущественных интересов граждан и организаций от различных экономических рисков.

Одним из основных моментов в разработке и принятии правильных решений в государстве является формирование и развитие рынка страховых услуг. Именно данной теме будет посвящена эта работа [5].

Цель данной работы состоит в анализе основных видов страховых услуг в РФ. Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

- анализ участников страхового дела в РФ

- анализ современного состояния рынка страховых услуг и динамика его развития

- анализ Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года

Высокая значимость страховой отрасли для национальной экономики подтверждается возможностью экономии бюджетных средств и рациональным использованием финансовых ресурсов

Государства. Стратегией развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года обозначена цель о превращении страховой отрасли в стратегически значимый сектор экономики, в том числе за счет новых подходов к страхованию, обеспечивающий

Повышение экономической стабильности общества, снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Развитие страхового рынка характеризуется внедрением новых видов страхования, страховых технологий, повышением качества страховых услуг, совершенствованием форм и методов страхового надзора



Глава 1. Анализ рынка страховых услуг в Российской Федерации

1.1 Анализ участников страхового дела в РФ

На сегодняшний день количество участников страхового рынка продолжает сокращаться. По данным ЦБ РФ во 2 квартале 2017 года ССД (субъект страхового дела) сократились на 36 единиц, их стало 326 единиц. Рынок покинули 5 страховых организаций, на конец квартала их осталось 242 ед.

Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (она присоединилась к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Число страховых брокеров сократилось на 13 ед., на конец квартала 2017 года их стало 72 единицы. Количество обществ взаимного страхования не изменилось и составило 12 единиц (Рис. 1) [2,9].

Рисунок 1 - Количество страховых компаний в РФ, ед.



Мы видим, что с каждым годом количество страховщиков постепенно уменьшается, разница между 2014 годом и 2017 годом составляет -146 страховых компаний, это связано с тем что современная политическая ситуация является источником значительных рисков для страхового бизнеса.

С приходом иностранных компаний в сектор страховых услуг, были вытеснены отечественные финансово неустойчивые страховые компаний. Это привело к дальнейшему перераспределению спроса в сторону крупных и надежных компаний.

Законодательно все-таки предусмотрен ряд мер по ограничению доступа страховых организаций, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам. Или же имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале от 49 % до 51 % и ограничение на запрещенные виды страхования, например, страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг; страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций и т.д.

Банк России произвел расчет квоты (предел) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций: по состоянию на 1 января 2017 года она составила 19,79% [4,1].

Рассмотрим уставной капитал страховых организаций (Рис. 2.2.)

Наконец 2016 г. уставный капитал страховых организаций составил 228,3 млрд. рублей (11,8% к предыдущему году), из них объем вкладов иностранных участников - 13,1 млрд. рублей (65,9% к предыдущему году).

Рассчитаем темп прироста уставного капитала:

2016 год = ((228343,1 - 204294,1) / 204294,1) * 100 = 11,8%

Рассчитаем средний размер уставного капитала:

2016 год = 228343,1 / 285 = 801,2 млн. руб.

2015 год = 204294,1 / 350 = 583,6 млн. руб.

Тп. 2016 год = ((801,2 - 583, 6) / 583,6) * 100 = 37,3 %



Рисунок 2. Структура уставного капитала страховых организаций, %

Средний размер уставного капитала одной страховой организации достиг 801,2 млн. рублей (темп прироста равняется 37,3% к 2015г.) Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций. В связи с принятием федеральных законов "О внесении изменений в Закон Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации, в связи с принятием Федерального закона, в соответствии с которыми с 1 января 2012 г. повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз. В 2016г. страховщиками было заключено 171,8 млн. договоров, что на 18,7% больше, чем в 2015г. (Рис. 3)

Разница заключенных договоров между 2014 годом и 2015 годом составляет 13,2 млн. В 2015 году наблюдается спад количества заключенных договоров, он составляет 144,7 млн., (доля 31 % от общей суммы) по сравнению с 2015 годом, но в 2016 году число заключенных договоров достигла отметки в 36 % (171,8 млн.), темп прироста в 2016 году равен 18,7% к предыдущему году.



Рисунок 3 - Количество договоров страхования, заключенных страховщиками 2014- 2016 гг., %

В 2016 г. 177 страховщика осуществляли операции перестрахования (в 2015 году - 233), из них 6 - занимались только перестрахованием.

Из общего количества учтенных страховых организаций 56 осуществляли деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, по сравнению с 2015 г. их количество сократилось на 3 единицы (табл. 1.)

Объем средств, поступивших на финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования, в 2016г. составил 1495,1 млрд. рублей, что больше чем в 2015 г. на 2,2%.

Таблица 1. - Основные показатели работы страховых медицинских организаций в части обязательного медицинского страхования

Наименование	2016 г. млн. рублей	2015 г. млн. рублей
Всего поступило средств	1543826,5	1537111,7
в том числе: средства, поступившие от территориальных фондов на финансовое обеспечение ОМС в соответствии с договорами о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования	1495087,8	1463507,0
средства, поступившие из медицинских организаций в результате применения к ним санкций за нарушения, выявленные при проведении контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи	44910,2	71783,3
средства, поступившие от юридических или физических лиц, причинивших вред здоровью застрахованных лиц	23,6	17,2
прочие поступления целевых средств	3804,9	1804,2
Всего использовано средств	1490684,8	1459754,6
в том числе: на оплату медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам медицинскими организациями, в соответствии с договорами на оказание и оплату медицинской помощи по ОМС	1486017,1	1454960,2
направлено в доход страховой медицинской организации	3015,3	4425,0
прочее использование целевых средств	1652,4	369,4
Возврат целевых средств источнику финансирования	48561,8	50321,8

экономический страховой финансовый собственность

Средства, использованные страховыми медицинскими организациями на оплату медицинской помощи застрахованным лицам, в 2016г. составили 1486,0 млрд. рублей, по сравнению с 2015г. увеличились на 2,1%. В доход страховых медицинских организаций направлено - 3,0 млрд. рублей (68,1% к уровню 2015г.)

Страховые резервы страховщиков на конец 2016г. достигли 1730,1 млрд.рублей, по сравнению с началом года они увеличились на 761,8 млрд.рублей (78,7%), из них по страхованию жизни - соответственно 354,5 млрд.рублей и на 121,6 млрд.рублей (52,2%). Соотношение страховых резервов на конец года и объема страховых премий (взносов) по страхованию жизни составило 164,2%, по страхованию иному, чем страхование жизни - 141,1% (Приложение Б).

Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) организаций, осуществляющих страховую деятельность, в 2016г. составил 115,2 млрд. рублей (в 2015г. - 129,5 млрд. рублей) (табл. 2)

Кредиторская задолженность, наконец, 2016г. составила 151,0 млрд. рублей (86,9% к предыдущему году). Дебиторская задолженность, наконец, 2016г. составила 346,0 млрд. рублей (96,7% к предыдущему году), из нее просроченная - 19,3 млрд. рублей (Приложение В).



Таблица 2 - Финансовые результаты деятельности страховых организаций по формам собственности в 2016 году

Наименование	Прибыль прибыльных организаций, млн. руб.	Убыток убыточных организаций, млн. руб.	Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток)	Рентабельность прибыльных организаций (отношение чистой прибыли к страховой премии),%
Всего по формам собственности	149686,5	34475,0	+115211,6	9,9
государственная	408,7	-	+408,7	2,8
муниципальная	42,7	-	+42,7	42,3
общественных и религиозных объединений (организаций)	-	12,4	-12,4	-
частная	118841,7	11869,4	+106972,3	11,4
смешанная российская	1276,1	21733,4	-20457,3	0,7
из нее с долей государственной собственности	293,9	20652,8	-20358,9	0,2
совместная российская и иностранная	21827,1	762,1	+21065,0	10,5
в том числе: совместная федеральная и иностранная собственность	10503,0	-	+10503,0	9,6
в том числе: совместная федеральная и иностранная собственность	10503,0	-	+10503,0	9,6
совместная частная и иностранная	11324,1	762,1	+10562,0	11,5
собственность иностранных юридических лиц	7290,2	97,6	+7192,6	14,7

Вывод. Рынок покинули 5 страховых организаций, на конец квартала их осталось 242 ед. Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (она присоединилась к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Число страховых брокеров сократилось на 13 ед., на конец квартала 2017 года их стало 72 единицы. Количество обществ взаимного страхования не изменилось и составило 12 единиц.

Наконец 2016г. уставный капитал страховых организаций составил 228,3 млрд. рублей (11,8% к предыдущему году), средний размер уставного капитала одной страховой организации достиг 801,2 млн. рублей (темп прироста равняется 37,3% к 2015г.) Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций.

В 2016г. страховщиками было заключено 171,8 млн. договоров, что на 18,7% больше, чем в 2015г.

Из общего количества учтенных страховых организаций 56 осуществляли деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, по сравнению с 2015г. их количество сократилось на 3 единицы.

Объем средств, поступивших на финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования, в 2016г. составил 1495,1 млрд. рублей, что больше чем в 2015 г. на 2,2%.

Страховые резервы страховщиков на конец 2016г. достигли 1730,1 млрд. рублей, по сравнению с началом года они увеличились на 761,8 млрд.рублей (78,7%), из них по страхованию жизни - соответственно 354,5 млрд.рублей и на 121,6 млрд.рублей (52,2%)

Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) организаций, осуществляющих страховую деятельность, в 2016г. составил 115,2 млрд. рублей (в 2015г. - 129,5 млрд. рублей).

Чистая прибыль за 2016г. сложилась на уровне 118,1 млрд. рублей против 110,9 млрд. рублей в 2015г.

Кредиторская задолженность наконец 2016г. составила 151,0 млрд. рублей (86,9% к предыдущему году), дебиторская задолженность, на конец 2016г. составила 346,0 млрд. рублей (96,7% к предыдущему году)

1.2 Современное состояние рынка страховых услуг и динамика его развития

Одним из важных секторов в современной рыночной экономике является рынок страховых услуг, который имеет влияние, как на социальное, так и на экономическое развитие государства.

Страховой рынок - сильный инструмент, который способствует сплочению инвестиционных ресурсов.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в соответствии с Законом от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователь -- это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом.

Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования

Устойчивость и прозрачность страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики государства и общества в целом, это обусловлено теми функциями, которые выполняет страховой сектор экономики, а именно:

а) инструмент повышения безопасности жизнедеятельности граждан

б) способ социальной защиты граждан

в) один из крупных вложений в национальную экономику страны т.д.

Современный страховой рынок Российской Федерации развивается в рамках законодательства РФ на основе страховых институтов - формальные и неформальные нормы и правила поведения, позволяющие индивидам корректировать свои действия; ограничения, разработанные людьми, которые структурируют их деятельность в страховании.

Сюда относятся организации (учреждения), занимающиеся заключением договоров о различных формах страхования, правила заключения полисов (договоров), установленная норма уплаты за страхование, виды страхования, мера материальной заинтересованности в страховании имущества, страховые пулы, т.е. объединения страховых компаний, основанных для совместного страхования рисков определенного вида, и другое [8].

Рассмотрим объемы премий и выплат по видам страхования в Российской Федерации и найдем разницу между 1 кварталом 2016 года и 1 кварталом 2017 года:

а) Страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами)

Произведем расчет, насколько % увеличился объем премий:

(316,32*100)/300,3 = 31632 / 300,3 = 105,3%

105,3%-100% = 5,3%

300,3 - 316,3 = 16,3 (млрд. руб.)

И так можно сделать вывод, что объем премий (совокупные сборы страховщиков) по всем видам страхования составил за 1 квартал 2017 года 316,32 млрд. рублей, и увеличился он на 5,3% (16 млрд. руб.) по сравнению с 1 кварталом прошлого года, рассмотрим более подробно (Рис. 4.):

Рис. 4 - Квартальная динамика объема премий по всем видам страхования за 2014 - 2017 гг., млрд. руб.

Источник: составлено автором на основе [Приложение А].

б) Страховая выплата - осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения (Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Сроки осуществления страховой выплаты устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или иным нормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретатель представит страховщику все документы, предусмотренные договором страхования (или нормативным актом) для осуществления выплаты.

Произведем расчет, насколько % увеличилась динамика объема выплат:

(123,5 * 100) / 116,7 = 105,5 %

105,5 % - 100 % = 5,5 %

123,5 - 116,7 = 6,8 млрд. руб.

Объем выплат по сравнению с 1 кварталом 2016 года (116,7 млрд. руб.) вырос на 5,5% (123,5 млрд. руб.), из них 5,8 млрд. рублей выплачены по решению суда.

Динамика страхового рынка увеличивается. Разница между 2016 и 2017 годом составляет 316,4 млрд. руб. (Приложение А) (Рис. 2.5.)

Рассчитаем темп прироста:

2016 год = ((1180,6 - 1023,8) / 1023,8) * 100 = 15,3 %

2017 год = ((1497-1180,6) / 1180,6)*100 = 26,8 %

26,8 5 - 15,3 % = 11,5 %

По результатам 1 квартала 2017 года страховой рынок вырос на 11,5% по сравнению с предыдущим 2016 годом, темпы прироста в 2016 году стали 15,3%.

Сегментом, определившим положительную динамику роста рынка страхования стало имущественное страхование, несмотря на тенденцию спада в 2017 году, все равно имущественное страхование остается на первом месте по объемам премий и выплат.



Рис. 5 - Динамика страхового рынка

Рассмотрим объемы премий и выплат по нескольким видам страхования (Рис. 6.)

Рис. 6 - Объемы страховых премий 2015-2017 млн. руб.



Объем собранных страховых премий по нескольким видам страхования во 2 квартале 2017 г. достиг 329,1 млрд. рублей.

Например, обязательное имущественное страхование по сравнению с 2016 годом в 2017 году уменьшилось на 127, 9 млрд. руб., в добровольном страхование разница между 2016 и 2017 годом составляет 74,5 млрд. руб. На данном рисунке видно, что основной пик пришелся на 2016 год.

А вот в страховых выплатах наиболее продуктивный был 2015 год (Рис. 7.)

Рис. 7 - Объемы страховых выплат 2015-2017 гг.

С каждым годом объем страховых выплат по некоторым видам страхования динамично снижается. Разница между 2016 и 2017 годом в имущественном страховании составляет 7,9 (млн. руб.)

Рассмотрим динамику страховых премий и выплат, на примере страхования имущества граждан (табл. 2.3.)

Страхование имущества граждан - это один из видов страхования, в котором развитие идет постоянно, т.к. динамика идет за счет всех направлений страхования, а именно: ипотечного страхования, страхования квартир и загородных строений, а также страхования прочего имущества.

Таблица 3 - Динамика объема премий и выплат по страхованию имущества граждан, 2014 - 2017 гг.

Год	Объем премий, млн. руб.	Объем выплат, млн. руб.
2014	38613	6321
2015	43916	7388
2016	51444	8321
2017 (первое полугодие)	59100	9400

Теперь можно произвести расчет, насколько изменилась динамика объема премий и выплат с 2014 года по 2017 год, % (Рис. 8.)

Расчет объема премий:

а) 2015 г. = (43916 * 100) / 38613 = 113,7 %

113,7 % - 100 % = 13,7 %

43916 - 38613 = 5303,0 (млн. руб.)

5303,0 /2 = 2651,5 (млн. руб.) за полугодие

б) 2016 г. = (51444 * 100) / 43916 = 117,2 %

117,2% - 100% = 17,2 %

51444 - 43916 = 7528 (млн. руб.)

7528 / 2 = 3764 (млн. руб.) за полугодие

в) 2017 г. = (59100 * 100) / 51444 = 114,9 %

114,9 % - 100 % = 14,9 %

59100 - 3764 = 5536 (млн. руб.) за полугодие.

Расчет объема выплат по аналогии:

2015 г. = (7388 * 100) / 6321 = 16,8 %

2016 г. = (8321 * 100) / 7388 = 12,6 %

2017 г. = (9400 * 100) / 8321 = 12,9 %

Рис. 8 - Динамика страховых премий и выплат по страхованию имущества граждан 2014 - 2017 г.г.

Объем премий по сравнению с 2014 годом вырос в 2015 году на 13,7 % (5303,0 млн. руб.), в 2016 году на 17,2 % (7528 млн. руб.) и в 2017 году на 14,9 % (5536 млн. руб.). В данном случае наблюдается самый интенсивный рост страховых премий именно в 2016 году. Объем выплат в 2015 году по сравнению с 2014 годом составляет 16,8 %, в 2016 году - 12,6 % и в 2017 году - 12,9 %. В данном случае самый активный рост страховых выплат наблюдается в 2015 году.

Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Десятка лидеров собирает более 85% премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО «Росгосстрах». Объем рисков по страхованию недвижимости у разных компаний стандартный (затопление, пожар, кража и т.д.), а исключения могут отличаться. Например, риск «затопление» может не входить в покрытие для квартир на последних этажах, риск «кража» - не распространяться на противоправные действия со стороны домашнего персонала.

В дополнение к классическим программам страховщики стали предлагать краткосрочные договоры на период отпуска. Стоимость полиса составляет около 100 рублей в день при страховой сумме 500-700 тыс. рублей. Чаще всего они покупаются одновременно с полисами страхования выезжающих за рубеж. Хотя такое страхование жилья носит сезонный характер, прогнозы востребованности нового продукта довольно хорошие.

По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд. рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании жилья, проект которого был принят Госдумой в первом чтении ещё в феврале 2015 года и с тех пор «завис». Поручение Президента от 5 июля 2017 года о мерах по использованию механизма страхования имущества от утраты в результате ЧС дает шанс ускорить принятие закона. Второе чтение планируется этой осенью, но до введения закона в действие пройдет минимум год. Основными проблемными местами законопроекта являются состав рисков и каналы распространения (Рис. 9.)

Рис. 9 - Распределение премий по каналам продаж, %



За год премии по страхованию имущества граждан увеличились на 3,3 млрд. рублей, из которых 1,47 млрд. пришлось на банковский канал, 1,48 млрд. рублей - на посредников - юридических лиц. Основным каналом продаж исторически является агентский, но банковский канал развивается более высокими темпами. Если в 1 полугодии 2016 года с помощью агентов страховщики получили 48% премий, то в 1 полугодии 2017 года - только 43%.

Кредитные организации принесли 32,9% и 34,4% соответственно. В отличие от моторных видов, заключить договор страхования домашнего имущества и недвижимости довольно просто (не требуется предстрахового осмотра), чем пользуются банковские страховщики.

28 апреля 2017 года вступили в силу изменения в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В новой редакции закона изменен порядок возмещения вреда, причиненного легковым автомобилем. Эти изменения касаются транспортных средств, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации [7].

С 4 июля 2016 года вступили в силу изменения в законодательство об ОСАГО в соответствии с которыми:

а) потерпевший обязан представить поврежденное транспортное средство на осмотр страховщику;

б) страховщик обязан организовать осмотр и/или независимую техническую экспертизу поврежденного транспортного средства в срок не более чем 5 рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате и предусмотренных правилами документов;

в) в случае непредставления поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу (ее результаты не принимаются для определения размера страховой выплаты);

г) в случае непредставления поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику последний вправе вернуть без рассмотрения заявление о страховой выплате;

д) в случае возврата потерпевшему заявления по указанным основаниям потерпевший вправе повторно направить страховщику заявление о страховой выплате с соблюдением предусмотренных Законом об ОСАГО процедур (в том числе представлением поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику). При этом срок рассмотрения заявления исчисляются со дня его повторного представления;

е) срок рассмотрения страховщиком досудебной претензии потерпевшего увеличен с 5 до 10 календарных дней (применяется к отношениям, возникшим в связи с дорожно-транспортными происшествиями, имевшими место после 4 июля 2016 года).

ж) технической экспертизы лицам, не являющимся представителями страховой компании, - в этом случае велик риск неполучения выплаты и потери времени и денежных средств [10].

Автостраховка уже давно превратилась из элемента роскоши в предмет необходимости. В настоящее время ни у кого не возникает вопроса, нужна автостраховка в принципе или нет.

Ведь в случае ДТП, угона, халатности со стороны ЖКХ или стихийного бедствия ждать помощи, помимо страховой фирмы, неоткуда. Основной вопрос, который сегодня волнует автовладельцев: какой именно страховке отдать предпочтение - ОСАГО или КАСКО.

Полис ОСАГО затрагивает исключительно имущественные интересы автовладельца в связи с ответственностью, которая возникает при нанесении им вреда собственности, здоровью или жизни людей, пострадавших в результате использования принадлежащего ему автотранспортного средства. Ключевое понятие в описании сущности ОСАГО - ответственность. То есть при покупке полиса ОСАГО автовладелец страхует собственную ответственность на дороге, а не свою автомашину. Иначе говоря, при возникновении страхового случая страховщик оплачивает причиненный владельцем полиса ОСАГО ущерб, но не ремонт автомашины.

Полис ОСАГО должен иметься у всех без исключения владельцев автомашин, автоприцепов и мотоциклов. КАСКО представляет собой особую разновидность добровольного страхования. Любой автовладелец имеет право отказаться от КАСКО, поскольку автоинспекторы не проверяют этот полис.

Существует два вида страхования КАСКО: оно может покрывать ущерб полностью или частично. В отличие от ОСАГО, КАСКО страхует саму машину. Стоимость полиса КАСКО значительно превышает стоимость полиса ОСАГО. Однако дополнительные затраты на его приобретение вполне себя оправдывают.

Некоторые автовладельцы покупают одновременно оба полиса. Такой подход вполне разумен: оформление двух полисов в одной страховой компании позволяет получить значительную скидку (обычно около 10%).

Кроме того, если автовладелец принимает решение о приобретении полиса КАСКО, то ему в любом случае придется оформлять ОСАГО. Хотя бывают случаи, когда автомобилисты ограничиваются покупкой только полиса КАСКО, в действительности он не дает им права на вождение без ОСАГО.

Поэтому при решении проблемы выбора автостраховки следует выбирать не между покупкой полиса ОСАГО и полиса КАСКО, а между покупкой полиса ОСАГО и сразу двух полисов. Чтобы сделать правильный выбор, следует определить для себя, необходимость в страховке от каких именно неблагоприятных событий существует в конкретных жизненных обстоятельствах. Самое важное - помнить, что ни один водитель не имеет права управлять автомобилем без полиса ОСАГО.

ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли в 2016 году до 43% (168 млн. руб.). В 2017 году произошел спад уровня выплат, доля от общей суммы 26% (103 млн. руб.), в 2015 году - 31 % (123 млн. руб.). Убыточность продолжает расти [10].

Вывод. Страховой рынок - сильный инструмент, который способствует сплочению инвестиционных ресурсов. Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию.

Страхователь - это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Современный страховой рынок Российской Федерации развивается в рамках законодательства РФ на основе страховых институтов - формальные и неформальные нормы и правила поведения, позволяющие индивидам корректировать свои действия; ограничения, разработанные людьми, которые структурируют их деятельность в страховании.

Страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. И так можно сделать вывод, что объем премий (совокупные сборы страховщиков) по всем видам страхования составил за 1 квартал 2017 года 316,32 млрд. рублей, и увеличился он на 5,3% (16 млрд. руб.) по сравнению с 1 кварталом прошлого года. Страховая выплата - осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения (Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Объем выплат по сравнению с 1 кварталом 2016 года (116,7 млрд. руб.) вырос на 5,5% (123,5 млрд. руб.), из них 5,8 млрд. рублей выплачены по решению суда.

Динамика страхового рынка увеличивается. Разница между 2016 и 2017 годом составляет 316,4 млрд. руб. По результатам 1 квартала 2017 года страховой рынок вырос на 11,5% по сравнению с предыдущим 2016 годом, темпы прироста в 2016 году стали 15,3%.

Объем собранных страховых премий по нескольким видам страхования во 2 квартале 2017 г. достиг 329,1 млрд. рублей. Например, обязательное имущественное страхование по сравнению с 2016 годом в 2017 году уменьшилось на 127, 9 млрд.руб., в добровольном страхование разница между 2016 и 2017 годом составляет 74,5 млрд. руб.

Страхование имущества граждан - это один из видов страхования, в котором развитие идет постоянно, т.к. динамика идет за счет всех направлений страхования, а именно: ипотечного страхования, страхования квартир и загородных строений, а также страхования прочего имущества. Объем премий по сравнению с 2014 годом вырос в 2015 году на 13,7 % (5303,0 млн. руб.), в 2016 году на 17,2 % (7528 млн. руб.) и в 2017 году на 14,9 % (5536 млн. руб.). В данном случае наблюдается самый интенсивный рост страховых премий именно в 2016 году. Объем выплат в 2015 году по сравнению с 2014 годом составляет 16,8 %, в 2016 году - 12,6 % и в 2017 году - 12,9 %. В данном случае самый активный рост страховых выплат наблюдается в 2015 году.

По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд. рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании жилья, проект которого был принят Госдумой в первом чтении ещё в феврале 2015 года и с тех пор «завис». Основными проблемными местами законопроекта являются состав рисков и каналы распространения. Если в 1 полугодии 2016 года с помощью агентов страховщики получили 48% премий, то в 1 полугодии 2017 года - только 43%. Кредитные организации принесли 32,9% и 34,4% соответственно. В отличие от моторных видов, заключить договор страхования домашнего имущества и недвижимости довольно просто (не требуется предстрахового осмотра), чем пользуются банковские страховщики.

Автостраховка уже давно превратилась из элемента роскоши в предмет необходимости. В настоящее время ни у кого не возникает вопроса, нужна автостраховка в принципе или нет. Полис ОСАГО затрагивает исключительно имущественные интересы автовладельца в связи с ответственностью, которая возникает при нанесении им вреда собственности, здоровью или жизни людей, пострадавших в результате использования принадлежащего ему автотранспортного средства. КАСКО представляет собой особую разновидность добровольного страхования. Любой автовладелец имеет право отказаться от КАСКО, поскольку автоинспекторы не проверяют этот полис. Кроме того, если автовладелец принимает решение о приобретении полиса КАСКО, то ему в любом случае придется оформлять ОСАГО. Хотя бывают случаи, когда автомобилисты ограничиваются покупкой только полиса КАСКО, в действительности он не дает им права на вождение без ОСАГО. ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли в 2016 году до 43% (168 млн. руб.). В 2017 году произошел спад уровня выплат до 26% (103 млн. руб.), в 2015 году до 31 % (123 млн. руб.). Убыточность продолжает расти.

1.3 Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года

Основной целью настоящей Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

а) повышение экономической стабильности общества;

б) повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

в) привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение поставленной цели возможно путем решения следующих задач:

а) создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах;

б) повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;

в) обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования;

г) сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг;

д) создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, в частности института страхового омбудсмена;

е) расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

ж) повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

з) обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты.

Основными условиями, позволяющими достичь цель и задачи настоящей Стратегии, являются:

а) повышение уровня экономического и социального развития страны;

б) эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;

в) повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств;

г) становление международного финансового центра в России.

План мероприятий («Дорожная карта») «Стратегия развития страховой деятельности в российской Федерации до 2020 года»

План мероприятий («Дорожная карта») «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» (далее - дорожная карта) определяет комплекс мер по содействию развитию страховой отрасли и ее становлению как стратегически значимого сектора экономики России.

Комплекс мер, предусмотренный дорожной картой, призван обеспечить становление конкурентоспособной на международном страховом рынке страховой отрасли России путем формирования устойчивой.

Но гибкой регулятивной среды, стимулирующей развитие современных страховых услуг, востребованных потребителями, повышение технологий предоставления услуг и их качества, формирование эффективной инфраструктуры страхового рынка, развитие системы государственного контроля и надзора за деятельностью субъектов страхового дела и обеспечение ими финансовой устойчивости.

Реализация дорожной карты позволит обеспечить переход страховой отрасли на интенсивный путь, в частности повысить интерес к страхованию потенциальных клиентов, способствовать развитию здоровой конкуренции, многообразию страховых услуг.

По добровольным видам страхования (страхование жизни, медицинское страхование, страхование имущества, гражданской ответственности) и совершенствованию практики обязательного страхования, расширить горизонты участия страховщиков и обществ взаимного страхования в новых направлениях деятельности и усилить роль страховой отрасли на финансовом рынке, в российской экономике и обществе.

В качестве контрольных индикаторов успешной реализации дорожной карты выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России, общепринятые количественные финансовые показатели деятельности страховщиков, показатели, характеризующие соотношение добровольных и обязательных видов страхования, свидетельствующие о сценарии (экстенсивный или интенсивный), по которому происходит развитие страховой отрасли, показатели роли страхования в обществе. В таблице 4 представлен план мероприятий.

Таблица 4 - План мероприятий до 2020 года

Показания	Ожидаемый результат	Срок исполнения	Ответственные исполнители
1. Комплексное совершенствование законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств	обеспечение сопровождения и принятия в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации проекта федерального закона N 191229	2013 год	Минфин России, ФСФР России с участием объединений страховщиков
2. Формирование законодательных основ для участия страховых организаций в пенсионной системе Российской Федерации	внесение изменений в законодательные и иные нормативные правовые акты	2014 год	Минфин России, Минэкономразвития России, Минтруд России, Пенсионный фонд Российской Федерации с участием объединений страховщиков
3. Регулирование сферы деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории Российской Федерации в связи с обязательствами Российской Федерации по вступлению во Всемирную торговую организацию	внесение в Правительство Российской Федерации проекта федерального закона о внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и проектов иных нормативных правовых актов	2017 год	Минфин России, ФСФР России, Минэкономразвития России, ФАС России с участием объединений страховщиков
4. Интеграция финансового регулирования в рамках Единого экономического пространства	реализация законодательных и иных нормативных правовых решений, обеспечивающих интеграцию финансового регулирования в рамках соглашения о Едином экономическом пространстве	2019 год	Минфин России, ФСФР России, Минэкономразвития России, МИД России с участием объединений страховщиков
5. Совершенствование системы государственного контроля и надзора за деятельностью субъектов страхового дела.	предложения о внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"	2015 год	Минфин России, ФСФР России с участием объединений страховщиков
6.Совершенствование законодательных основ применения к субъектам страхового дела и должностным лицам административных наказаний за нарушения законодательства Российской Федерации по результатам правоприменительной практики	предложения о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях	2013 год	Минфин России, ФСФР России, Минэкономразвития России С участием объединений страховщиков
7.Интеграция финансового регулирования в рамках Единого экономического пространства	реализация законодательных и иных нормативных правовых решений, обеспечивающих интеграцию финансового регулирования в рамках соглашения о Едином экономическом пространстве	2019 год	Минфин России, ФСФР России, Минэкономразвития России, МИД России с участием объединений страховщиков

Вывод. Основной целью Стратегии развития страховой деятельности в российской Федерации до 2020 года является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

а) повышение экономической стабильности общества;

б) повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

в) привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Основными условиями, позволяющими достичь цель и задачи настоящей Стратегии, являются:

а) повышение уровня экономического и социального развития страны;

б) эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;

в) повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств;

г) становление международного финансового центра в России.

Комплекс мер, предусмотренный "дорожной картой", призван обеспечить становление конкурентоспособной на международном страховом рынке страховой отрасли России путем формирования устойчивой, но гибкой регулятивной среды, стимулирующей развитие современных страховых услуг, востребованных потребителями, повышение технологий предоставления услуг и их качества, формирование эффективной инфраструктуры страхового рынка, развитие системы государственного контроля и надзора за деятельностью субъектов страхового дела и обеспечение ими финансовой устойчивости. В качестве контрольных индикаторов успешной реализации "дорожной карты" выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России.



Выводы

В 2016 г. рынок покинули 5 страховых организаций, на конец квартала их осталось 242 ед. Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (она присоединилась к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Число страховых брокеров сократилось на 13 ед., на конец квартала 2017 года их стало 72 единицы. Количество обществ взаимного страхования не изменилось и составило 12 единиц

Наконец 2016г. уставный капитал страховых организаций составил 228,3 млрд. рублей (11,8% к предыдущему году), средний размер уставного капитала одной страховой организации достиг 801,2 млн. рублей (темп прироста равняется 37,3% к 2015г.) Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций.

В 2016 г. страховщиками было заключено 171,8 млн. договоров, что на 18,7% больше, чем в 2015г.

Из общего количества учтенных страховых организаций 56 осуществляли деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, по сравнению с 2015г. их количество сократилось на 3 единицы.

Объем средств, поступивших на финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования, в 2016г. составил 1495,1 млрд. рублей, что больше чем в 2015 г. на 2,2%.

Страховые резервы страховщиков на конец 2016г. достигли 1730,1 млрд.рублей, по сравнению с началом года они увеличились на 761,8 млрд.рублей (78,7%), из них по страхованию жизни - соответственно 354,5 млрд.рублей и на 121,6 млрд.рублей (52,2%).

Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) организаций, осуществляющих страховую деятельность, в 2016г. составил 115,2 млрд. рублей (в 2015г. - 129,5 млрд. рублей).

Чистая прибыль за 2016г. сложилась на уровне 118,1 млрд. рублей против 110,9 млрд. рублей в 2015г.

Кредиторская задолженность наконец 2016г. составила 151,0 млрд. рублей (86,9% к предыдущему году), дебиторская задолженность, на конец 2016г. составила 346,0 млрд. рублей (96,7% к предыдущему году).

Страховой рынок - сильный инструмент, который способствует сплочению инвестиционных ресурсов.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию.

Страхователь - это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Современный страховой рынок Российской Федерации развивается в рамках законодательства РФ на основе страховых институтов - формальные и неформальные нормы и правила поведения, позволяющие индивидам корректировать свои действия; ограничения, разработанные людьми, которые структурируют их деятельность в страховании.

Страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. И так можно сделать вывод, что объем премий (совокупные сборы страховщиков) по всем видам страхования составил за 1 квартал 2017 года 316,32 млрд. рублей, и увеличился он на 5,3% (16 млрд. руб.) по сравнению с 1 кварталом прошлого года. Страховая выплата - осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения (Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Объем выплат по сравнению с 1 кварталом 2016 года (116,7 млрд. руб.) вырос на 5,5% (123,5 млрд. руб.), из них 5,8 млрд. рублей выплачены по решению суда.

Динамика страхового рынка увеличивается. Разница между 2016 и 2017 годом составляет 316,4 млрд. руб. По результатам 1 квартала 2017 года страховой рынок вырос на 11,5% по сравнению с предыдущим 2016 годом, темпы прироста в 2016 году стали 15,3%.

Объем собранных страховых премий по нескольким видам страхования во 2 квартале 2017 г. достиг 329,1 млрд. рублей. Например, обязательное имущественное страхование по сравнению с 2016 годом в 2017 году уменьшилось на 127, 9 млрд.руб., в добровольном страхование разница между 2016 и 2017 годом составляет 74,5 млрд. руб.

Страхование имущества граждан - это один из видов страхования, в котором развитие идет постоянно, т.к. динамика идет за счет всех направлений страхования, а именно: ипотечного страхования, страхования квартир и загородных строений, а так же страхования прочего имущества. Объем премий по сравнению с 2014 годом вырос в 2015 году на 13,7 % (5303,0 млн. руб.), в 2016 году на 17,2 % (7528 млн. руб.) и в 2017 году на 14,9 % (5536 млн. руб.). В данном случае наблюдается самый интенсивный рост страховых премий именно в 2016 году. Объем выплат в 2015 году по сравнению с 2014 годом составляет 16,8 %, в 2016 году - 12,6 % и в 2017 году - 12,9 %. В данном случае самый активный рост страховых выплат наблюдается в 2015 году.

По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд. рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании жилья, проект которого был принят Госдумой в первом чтении ещё в феврале 2015 года и с тех пор «завис». Основными проблемными местами законопроекта являются состав рисков и каналы распространения. Если в 1 полугодии 2016 года с помощью агентов страховщики получили 48% премий, то в 1 полугодии 2017 года - только 43%. Кредитные организации принесли 32,9% и 34,4% соответственно. В отличие от моторных видов, заключить договор страхования домашнего имущества и недвижимости довольно просто (не требуется предстрахового осмотра), чем пользуются банковские страховщики.

Автостраховка уже давно превратилась из элемента роскоши в предмет необходимости. В настоящее время ни у кого не возникает вопроса, нужна автостраховка в принципе или нет. Полис ОСАГО затрагивает исключительно имущественные интересы автовладельца в связи с ответственностью, которая возникает при нанесении им вреда собственности, здоровью или жизни людей, пострадавших в результате использования принадлежащего ему автотранспортного средства. КАСКО представляет собой особую разновидность добровольного страхования.

Любой автовладелец имеет право отказаться от КАСКО, поскольку автоинспекторы не проверяют этот полис. Кроме того, если автовладелец принимает решение о приобретении полиса КАСКО, то ему в любом случае придется оформлять ОСАГО. Хотя бывают случаи, когда автомобилисты ограничиваются покупкой только полиса КАСКО, в действительности он не дает им права на вождение без ОСАГО. ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли в 2016 году до 43% (168 млн. руб.). В 2017 году произошел спад уровня выплат до 26% (103 млн. руб.), в 2015 году до 31 % (123 млн. руб.). Убыточность продолжает расти.

Основной целью настоящей Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

а) повышение экономической стабильности общества;

б) повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

в) привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Основными условиями, позволяющими достичь цель и задачи настоящей Стратегии, являются:

а) повышение уровня экономического и социального развития страны;

б) эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;

в) повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств;

г) становление международного финансового центра в России.

Комплекс мер, предусмотренный "дорожной картой", призван обеспечить становление конкурентоспособной на международном страховом рынке страховой отрасли России путем формирования устойчивой, но гибкой регулятивной среды, стимулирующей развитие современных страховых услуг, востребованных потребителями, повышение технологий предоставления услуг и их качества, формирование эффективной инфраструктуры страхового рынка, развитие системы государственного контроля и надзора за деятельностью субъектов страхового дела и обеспечение ими финансовой устойчивости. В качестве контрольных индикаторов успешной реализации "дорожной карты" выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России.



Список использованных источников

1. Доля иностранных инвестиций в уставном капитале страховщиков составила 19,77%.

2. Краткий аналитический обзор страхового рынка за 1 квартал 2017 года (комментарий к рэнкингу)

3. Крупнейшие страховые компании по итогам I полугодия 2017 года.

4. Рудольф В.Д. Зарубежные компании на страховом рынке России - причины (не)успеха. // Экономические науки. 2016. № 46-4.

5. Рынок страховых услуг: современные тенденции и перспективы развития: Монография / Ю.Т. Ахвеледиани. - Москва: РУСАЙНС, 2017. - 236 с.

6. Стратегия развития страховой деятельности в российской Федерации до 2020 года.

7. Страхование сегодня. // Официальный сайт ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

8. Страховой рынок в 2017 году: премии будут расти, прибыль - падать. Аналитический обзор НРА.

9. Федеральная служба государственной статистики

10. Центральный Банк Российской Федерации.



Приложение А

Характеристика страховщиков за 2016 - 2015 г.г.

...