Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

В настоящее время Сбербанк России проводит активную политику в области корреспондентских отношений, как с российскими банками, так и с банками стран ближнего и дальнего зарубежья. Эта политика основывается на принципе взаимовыгодного сотрудничества с банками резидентами и нерезидентами.

Одной из основных услуг банкам-корреспондентам является открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях. Сотрудничество в этой области даёт возможность банкам использовать преимущества уникальной многофилиальной расчётной системы Сбербанка России для ускоренного осуществления расчётов, а также для реализации различных проектов, предполагающих большой объём платежей с учреждениями Сбербанка России. В настоящее время нашими корреспондентами являются многие крупнейшие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. Также Сбербанк предлагает банкам открытие и ведение корреспондентских счетов во многих видах иностранных валют, как со свободной, так и с ограниченной конверсией.

Открытие и ведение корреспондентских счетов в Сбербанке России осуществляется на уровне Центрального аппарата, территориальных банков и отделений.

Расчетные операции по перечислению денежных средств осуществляются Приволжским отделением №6670 Сберегательного Банка РФ с использованием:

Корреспондентского субсчета, открытого в Банке России.

Корреспондентских счетов коммерческих банков России и стран СНГ, открытых в центральном аппарате и в территориальных банках Сбербанка России.

Счетов межфилиальных расчетов, открытых в Приволжском отделении банка организационно-подчиненным отделениям (внутрире-гиональные платежи) и счета межфилиальных расчетов, открытых в Расчетном центре СБ РФ (межрегиональные платежи).

Расчетные документы (платежные поручения, платежные требования, аккредитивы, инкассовые поручения) принимаются для исполнения на бумажных носителях, оформленными в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России.

Организация, заключившая договор на использование системы "Клиент-Сбербанк", может для списания средств со счета использовать электронные платежные документы, не предоставляя их на бумажных носителях. Банк, в свою очередь, по электронной почте передает клиенту выписки по счетам, оперативную информацию по поступившим в течение дня средствам (согласно полноформатным документам), реестры к сводным платежным поручениям и другую информацию свободного формата (объявления, реклама и т.п.).

Межрегиональные платежи могут осуществляться через расчетную сеть Банка России или систему межфилиальных расчетов Сбербанка России.

Сроки прохождения платежа и тарифы за проведение зависят от местонахождения получателя:

- если получателем платежа является клиент отделения Сберебанка России или клиент банка-респондента, имеющего счет Лоро в центральном аппарате СБ РФ или территориальном банке Сбербанка России, то платеж проводится текущим днем в режиме реального времени по системе межфилиальных расчетов СБ РФ (электронно) и бесплатно. В отделениях Сбербанка России других регионов поступившие средства зачисляются на счета клиентов юридических лиц не позднее следующего дня, а в отделениях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга, Ленинградской области - текущим днем.

- если получателем платежа является клиент коммерческого банка России и сумма платежа не превышает лимит оплаты транзитных платежей, установленный территориальным банком СБ РФ, находящимся на территории одной области с этим коммерческим банком, то платеж проводится по системе межфилиальных расчетов Сбербанка России. Зачисление на коммерческий банк производится не позднее следующего дня с корреспондентского субсчета территориального банка Сбербанка РФ. Стоимость такого платежа - 3 рубля/документ. Платежи на коммерческие банки Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга осуществляются текущим днем. В связи с тем что территориальные банки СБ РФ находятся в разных часовых поясах, выполнение транзитных платежей текущим днем в некоторых территориальных банках невозможно из-за разницы в операционном времени. Это относится и к межрегиональным электронным платежам, осуществляемым через расчетную сеть Банка России.

- если получателем платежа является клиент коммерческого банка и сумма платежа не позволяет провести его через систему межфилиальных расчетов Сбербанка РФ, а банк-получатель платежа является участником системы межрегиональных электронных расчетов Банка России, то платеж направляется текущим днем по модемной связи в РЦИ ГУ Банка России по Приволжской области для дальнейшей отправки в банк-получатель. Зачисление в банк-получатель производится не позднее следующего дня. Стоимость платежа - 3 рубля/документ. В том случае, если коммерческий банк не является участником системы межрегиональных электронных расчетов, то платеж будет направлен электронно на учреждение Банка России, в котором открыт корреспондентский счет коммерческого банка, для дальнейшего зачисления на корреспондентский счет коммерческого банка. Время прохождения платежа увеличится еще на один день.

- при невозможности осуществить платеж электронно через расчетную сеть Банка России или систему межфилиальных расчетов СБ РФ, платеж осуществляется «почтой» или «телеграфом» в зависимости от указанного клиентом вида отправки платежа в платежном документе. Время прохождения таких платежей от 3 дней и более. Кроме того, для данных видов отправки клиент предоставляет документы в банк до 11 часов, в противном случае платежные документы направляются в ГРКЦ на следующий рабочий день. Платежи «почтой» проводятся бесплатно, а стоимость перечисления платежа «телеграфом» в настоящее время - 60 рублей/документ.

Следует отметить, что учреждения Банка России в разных регионах используют различные технологии расчетов. В одних регионах все внутриобластные платежи проводятся только полноформатными документами, в других - только документами сокращенного формата или используют смешанный документооборот.

Например, по Москве и Московской области платежи в суме до 5000 рублей проводятся только в сокращенном формате, свыше 5000 рублей - в полном формате, по Казани и Приволжской области в обязательном порядке необходимо отправлять в полном формате платежи на доходные счета Федерального Казначейства, остальные платежи могут проводиться в сокращенном формате.

Платежи сокращенного формата требуют досылки бумажной копии документа для уточнения наименования получателя и назначения платежа. Инструкциями Банка России установлено право кредитной организации решать вопрос самостоятельно: зачислять ли средства на счета клиентов (определяется договорными отношениями кредитной организации и клиента). Поэтому нельзя однозначно утверждать, что зачисление средств на счет клиента-получателя без бумажной копии платежного документа из банка-плательщика.

Внутрирегиональные платежи могут осуществляться через расчетную сеть Банка России или систему межфилиальных расчетов Приволжского отделения г. Казани Сбербанка России.

Сроки прохождения платежа и тарифы за проведение зависят от Банка-получателя:

- если получателем платежа является клиент Приволжского отделения г. Казани Сбербанка России, то платеж проводится электронно в режиме реального времени по системе межфилиальных расчетов и бесплатно. Зачисление платежей, поступивших через систему межфилиальных расчетов, производится несколькими сеансами в течение операционного дня, досылки бумажной копии документа не требуется.

- если получателем платежа является клиент коммерческого банка г. Казани, то платеж направляется на РЦИ ГУ Банка России по Приволжскому отделению г. Казани. Передача документов на РЦИ производится несколькими сеансами в течение дня полноформатными электронными документами, не требующими досылки приложений на бумажных носителях. Получатель платежа одновременно с выпиской по счету получает электронную копию платежного документа, по которому производилось зачисление. Стоимость одного платежа - 3 рубля.

Все внутрирегиональные платежи зачисляются на счет клиента текущим днем. Исключение составляют платежи, зачисление которых невозможно из-за неверно оформленных платежных документов (неверно указаны реквизиты получателя, счет получателя указан в назначении платежа). И если зачисление поступило в сокращенном формате, то необходимо получить приложение на бумажном носителе, чтобы решить вопрос о возможности зачисления такого платежа. Доставка документов на бумажных носителях осуществляется с задержкой от 3 до 5 дней.

Межфилиальные платежи осуществляются с помощью разновидности клиринга - взаимозачет между филиалами и отделениями Сберегательного Банка РФ. Система называется "Межфилиальные расчеты в Сберегательном Банке РФ".

В системе предусмотрена возможность настройки на форматы платежных поручений и других документов, экспорт и импорт из программ, обслуживающих операционный день банка. Внедрение системы существенно экономит средства в межфилиальных расчетах. Благодаря наличию единого координирующего центра появляется эффективная возможность прогнозирования и управления денежными потоками внутри банка. Главному оператору клирингового терминала предоставляется уникальная возможность манипулирования ограничениями на чистые позиции (как дебетовыми так и кредитными).

Основной задачей в организации межфилиальных расчетов является сокращение времени прохождения платежей между участниками системы межфилиальных расчетов (СМФР). Обязательным условием организации межфилиальных расчетов является отражение расчетных операций по счетам межфилиальных расчетов в бухгалтерском учете банка-отправителя и банка-исполнителя платежа одной датой.

При отсутствии у участника СМФР корреспондентского субсчета в подразделении расчетной сети Банка России по счетам межфилиальных расчетов осуществляются операции по перечислению платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

По СМФР расчетные документы банка-отправителя платежа в банк-исполнитель передаются в электронном виде без досылки бумажного документа.

Автоматизированная система учета внутренней цены имеющихся ресурсов позволяет легко оценивать эффективность сложившихся финансовых потоков и с выгодой изменять их.

Клиринговая система межфилиальных расчетов органично вписывается в существующие технологические схемы внутрибанковской автоматизации.

Выводы и рекомендации

банк кредитование платежный

Безналичные расчеты могут осуществляться с использованием различных форм расчетных платежных документов. Формы выбираются клиентами самостоятельно.

Безналичные расчеты могут производиться с использованием различных платежных систем: Банка России, банковских кредитных организаций, небанковских кредитных организаций и внутри одной кредитной организации (межфилиальные расчеты).

Единые и четко определенные формы и порядок прохождения расчетных документов обеспечивают всем участникам расчетов на территории РФ оперативную и бесперебойную работу по проведению безналичных расчетов.

Банк России непрерывно работает в направлении по переходу на безбумажный электронный документооборот, т.к. этот режим обеспечивает наименее трудоемкое прохождение платежей и ускоряет движение потоков денежных средств.

В условиях рыночной экономики очень важен такой критерий, как период (срок) прохождения платежа от отправителя к получателю. Поэтому все усилия направляются на стимулирование клиентов Банка России на внедрение современных средств связи и электронных платежей. В связи с этим самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие - по платежам на бумажной основе.

Наиболее перспективным направлением развития безналичных расчетов являются электронные полноформатные платежные документы.

Проводимая Сбербанком активная политика в области корреспондентских отношений, как с российскими банками, так и с банками стран ближнего и дальнего зарубежья основывается на принципе взаимовыгодного сотрудничества.

Межрегиональные платежи могут проводиться тремя видами отправки: «электронно», «почтой» и «телеграфом». Преимущество отдается «электронной» форме, как самой быстропроходимой.

Внутрирегиональные платежи зачисляются на счет клиента текущим днем, за исключением неверно оформленных платежных документов, и если платежное поручение поступило в сокращенном формате.

«Межфилиальная система Сберегательного Банка РФ» обеспечивает сокращение времени прохождения платежей между участниками системы межфилиальных расчетов. Она основана на разновидности клиринга - взаимозачете между филиалами и отделениями Сбербанка России. Система существенно экономит средства и позволяет эффективно прогнозировать и управлять денежными потоками банка.

Спрос населения на разные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа на рынок ценных бумаг и драгоценных металлов, организации индивидуального и качественного обслуживания.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. На основе использования прочих операций банк может расширить клиентуру, повысить прибыльность и ликвидность. В настоящее время к прочим операциям Сбербанка, которые он выполняет, можно отнести услуги по предоставлению населению, юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, факторинговые операции, а также консультационные услуги.

Новым в деятельности Сберегательного банка является создание Пенсионного фонда, которым он управляет. Целями этого фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода. Для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников. Кроме того, созданы фонды текущих выплат и резервный фонд. Инвестирование средств, или активные операции фонда, осуществляются в государственные Чинные бумаги и в акции Сбербанка России. Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. При этом подразумевается возможность совмещения таких операций, как коммунальные платежи, вкладные операции, оплата кредита, продажа лотерейных билетов, некоторые операции с ценными бумагами. Иными словами, клиент, обратившийся к работнику банка, получает возможность совершать практически все необходимые ему операции у «одного окна». Это создает дополнительные возможности по увеличению количества услуг и повышению их привлекательности для клиента.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов, международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Развивается сотрудничество с зарубежными банками-корреспондентами -- партнерами Сберегательного банка по привлечению синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты. Используя деловые связи с банками-нерезидентами, иностранными инвесторами, высокие показатели надежности банка по международным стандартам, Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и приложению усилий для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию.

Сберегательный банк Российской Федерации имеет прямые корреспондентские отношения с банками зарубежных стран: Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств. Увеличению объемов внешнего финансирования будет способствовать повышение оценки странового риска России.

Список использованной литературы

Приложение 3

Централизованная организационная структура банка

Размещено на Allbest.ru