Оценка эффективности кредитного процесса банка
Особенность управления ссудными операциями коммерческих банков. Основная характеристика формирования структуры кредитного портфеля. Исследование объема кредитования корпоративного бизнеса. Проведение защиты от возможных рисков по предоставляемым займам.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.01.2018 |
| Размер файла | 656,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Оценка эффективности кредитного процесса АО «Цеснабанк»
А.С. Кадырова,
А.?. М?хтархан
В данной статье дана оценка эффективности кредитного процесса АО «Цеснабанк».
Содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущую процессам непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленную на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом. Кредитный процесс включает в себя, во-первых, непосредственное осуществление кредитных операций, по кредитованию отдельных заемщиков, то есть взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т.п. Во-вторых, управление кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов.
В настоящее время внимание вызывает практическая проблема управления ссудными операциями коммерческих банков. Недостатки управления ссудными операциями приводят к слабости кредитного портфеля, его низкому качеству, появлению большого массива неработающих кредитов, неплатежеспособности и нарушения ликвидности банка. Предшествует этапу управления анализ кредитного портфеля.
Анализ ссудного портфеля следует начинать с определения удельного веса ссуд в общей сумме активов коммерческого банка (таблица 1).
В 2010 и в 2011 годах займы клиентов занимают наибольший удельный вес в активах АО «Цеснабанк» - 82 и 81%, соответственно (см. рисунок 1). Однако следует отметить тот факт, что за 2011 год займы клиентов увеличились на 12%. Следовательно, требуется более тщательное изучение данного факта.
Произведем оценку структуры ссудного портфеля АО «Цеснабанк». Структура кредитного портфеля формируется в соответствии с кредитной политикой АО »Цеснабанк». Кредитование физических и юридических лиц (в том числе субъектом малого и среднего бизнеса) в различных регионах республики входит в число основных направлений развития банка.
Таблица 1 - Удельный вес займов клиентов в активах АО «Цеснабанк»
Удельный вес займов клиентов в активах АО «Цеснабанк»
Структура ссудного портфеля по направлениям кредитования АО «Цеснабанк» за 2010-2011 гг. представлена в таблице 2 и на рисунке 2.
Таблица 2 - Структура ссудного портфеля по направлениям кредитования АО «Цеснабанк» за 2010-2011 гг.
Рисунок - Структура ссудного портфеля по направлениям кредитования АО «Цеснабанк» за 2010-2011 гг.
На рисунке 3 представлена динамика ссудного портфеля по направлениям кредитования АО «Цеснабанк» за 2010-2011 гг.
Рисунок - Динамика ссудного портфеля по направлениям кредитования АО «Цеснабанк» за 2010-2011 гг.
Оценивая ссудный портфель по направлениям кредитования, можно увидеть, что значительную долю занимает кредитование корпоративного бизнеса, что составляет на 01.01.2010 г. 27%, а на 01.01.2011 г. 28,7%. Объем кредитование корпоративного бизнеса увеличился по сравнению с предыдущим годом на 0,7%. Кредитование среднего бизнеса увеличилось на 01.01.2011 года на 0,5%. Кредитование малого бизнеса и физических лиц уменьшилось на 01.01.2011г.: кредитование малого бизнеса - на 0,5%, кредитование физических лиц - на 1,7%. Уменьшение связано со снижением финансовой способности как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. ссудный банк корпоративный заем
В целях защиты от возможных рисков по предоставляемым займам АО «Цеснабанк» очень серьезно подходит к вопросу рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков, оценки их бизнеса (как существующего, так и в перспективе) финансового состояния, а также других составляющих элементов кредитного риска. При этом банк сохраняет свои подходы к качеству кредитного портфеля, определению характеристики займов, требующих формирования резервов (провизий) для покрытия убытков от кредитной деятельности и в процессе мониторинга предоставленных займов.
В таблице 3 представлен анализ качества кредитного портфеля. На основании этой таблицы можно построить диаграмму (см. рисунок 4).
Таблица 3 - Анализ качества кредитного портфеля
Рисунок - Динамика анализ качества кредитного портфеля
Основываясь на данных таблицы 3, можно оценить качество кредитного портфеля. По коммерческому кредитованию не просроченные и не обесцененные кредиты в 2011 году увеличились на 19,5%, по сравнению с 2010 годом. В 2010 году не просроченные и не обесцененные кредиты занимали долю 27%, а в 2011 году 28,7%, что положительно характеризует качество кредитного портфеля АО «Цеснабанк». На кредитование предприятий малого и среднего бизнеса в 2011 году было выделено 180037 млн. тенге. Из них 155 912 млн. тенге, или 86,6%, приходится на не просроченные и не обесцененные кредиты, что оценивается положительно. Этот показатель увеличился, по сравнению 2010 годом, на 45009 млн. тенге или на 28,8%, однако это объясняется общим увеличением объема кредитования МСБ. На долю просроченных или обесцененных приходится 24 125 млн. тенге, или 13,4%, и их доля уменьшилась на 50,7%. В том числе уменьшился объем просроченных ссуд на срок менее 30 дней на 47,6 процентов. Все эти факты говорят об увеличении качества кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. Что касается кредитования физических лиц, то по не просроченным и не обесцененным кредитам их объем сократился на 129,1% или 5 276 млн. тенге с 9 350 до 4 074 млн.тенге в 2011 году. Однако уменьшился объем просроченных ссуд на 17,12.
Таким образом, результаты анализа показали общее улучшение качества кредитного портфеля, увеличение объемов кредитования по ключевым направлениям, осуществляемым АО «Цеснабанк», а также о наличии других проблем, связанных с управлением ссудным портфелем АО «Цеснабанк».
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".
курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.
дипломная работа [205,6 K], добавлен 09.02.2012Сущность и структура кредитного портфеля банка. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования. Порядок предоставления и сопровождения кредитов. Документальное оформление и учет операций. Анализ кредитного портфеля банка за 2012-2014 гг.
курсовая работа [114,6 K], добавлен 26.10.2015Управление качеством кредитного портфеля корпоративных клиентов банка как элемент системы контроля кредитного риска. Анализ и оценка кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Крайинвестбанк". Оптимизация формирования и управления кредитным портфелем.
дипломная работа [807,3 K], добавлен 26.10.2015Место банковского кредита в совокупности форм кредита. Понятие, роль и принципы формирования кредитного портфеля. Условия диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков РФ. Проблемы управления качеством кредитного портфеля банков.
курсовая работа [297,5 K], добавлен 26.05.2013Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка. Характеристика деятельности ОАО Сбербанк России, политика банка и уровень организации кредитного процесса. Основные этапы формирования и управления кредитным портфелем, анализ его качества.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 17.04.2014Анализ обоснованности размера и использования кредитов. Оценка эффективности и выявление резервов для разработки нового кредитного портфеля коммерческого банка. Разработка программы ресурсного обеспечения кредитования, финансовая оценка решений.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 18.05.2013Сущность банковского кредитования. Кредитная политика коммерческих банков. Условия кредитования и виды обеспечения возвратности банковских кредитов. Анализ банковского кредитования на примере ОАО "АКИБАНК". Исследование кредитного портфеля банка.
курсовая работа [201,0 K], добавлен 15.05.2008Структура и особенности рисков в коммерческом банке. Статистический инструментарий, формы и методы исследования рисков при формировании кредитного портфеля коммерческого банка РФ. Анализ динамики, структуры основных показателей коммерческого банка.
дипломная работа [811,8 K], добавлен 16.06.2017Комплексная оценка риска кредитного портфеля банка, модель прогнозирования кредитного риска. Апробация модели прогнозирования совокупного кредитного риска банка и его оценка, рекомендации по повышению качества кредитного портфеля ОАО АКБ "Связь-банк".
дипломная работа [571,3 K], добавлен 10.11.2010Оценка современных концепций управления кредитным портфелем в национальной и зарубежной практике. Организация деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, направленого на предотвращение или минимизацию кредитного риска, лимитирование.
контрольная работа [46,9 K], добавлен 13.06.2009Рассмотрение сущности, критериев сегментации, рисков (кредитный, ликвидности, процентный) и управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка, ознакомление с проблемами их диверсифицированности на примере Сберегательного банка России.
курсовая работа [79,5 K], добавлен 14.04.2010Сущность и функции коммерческих банков, характеристика основных видов операций. Формирование собственных и привлечённых ресурсов банков. Анализ кредитного портфеля на примере Сбербанка России. Пути повышения эффективности кредитной политики банка.
курсовая работа [74,3 K], добавлен 10.06.2014- Совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого банка на примере ОАО "Россельхозбанк"
Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015 Механизмы формирования кредитного портфеля. Оценка доли безнадежных займов в ссудных портфелях банков Казахстана. Мероприятия, направленные на улучшение качества кредитного портфеля: расширение депозитной базы, реструктуризация неработающих займов.
презентация [404,1 K], добавлен 02.10.2013Кредитование как важнейшая активная операция банков. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Характеристика кредитных операций в Сбербанке России, специальные программы кредитования. Оценка структуры и качества кредитного портфеля банка.
курсовая работа [1,8 M], добавлен 04.03.2011Понятие банковских рисков и их виды. Управление рисками коммерческого банка в современных условиях. Инструменты снижения кредитного риска банка. Формирования резерва по категориям качества ссуд. Характеристика коммерческого банка, его кредитного портфеля.
курсовая работа [622,1 K], добавлен 01.05.2012Сущность управления кредитными операциями. Анализ деятельности ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" за 2012 год. Организация процесса кредитования: особенности управления. Проблемы повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков в Кыргызстане.
курсовая работа [555,9 K], добавлен 14.11.2013Сущность и понятие кредитного портфеля. Показатели его качества, методы управления им и пути совершенствования в условиях современной экономики. Краткая экономическая характеристика Сбербанка. Оценка управления кредитными рисками коммерческого банка.
дипломная работа [610,9 K], добавлен 04.06.2013Роль банка "Центр-инвест" в экономике региона. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка "Центр-инвест". Общие условия кредитования малого бизнеса. Программы сотрудничества банка "Центр-инвест" с международными и российскими компаниями.
курсовая работа [78,2 K], добавлен 15.04.2004
