Вектори розвитку банківської системи Закарпатської області

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 336.717

Анотація

банківський регіональний кредитний депозитний

Стаття присвячена аналізу основних напрямів діяльності банківських установ на території Закарпатської області. Авторами виявлено позитивні та негативні тенденції, а також особливості розвитку регіональної банківської системи. Увага приділена розкриттю особливостей депозитної та кредитної діяльності банків, у тому числі в контексті підтримки пріоритетних видів економічної діяльності регіону. У статті запропоновано деякі рекомендації з посилення ролі банківських установ у забезпеченні соціально-економічного розвитку на мезорівні.

Ключові слова: банківська система регіону, депозитний портфель, кредитний портфель, сектор економіки, вид економічної діяльності, регіон.

Постановка проблеми. Одним з визначальних чинників забезпечення розвитку регіонів є наявність та ефективне функціонування в них банківських установ. Регіональні банківські системи впливають у цілому на регіональний розвиток, забезпечуючи умови для активної інвестиційної діяльності, безперебійного фінансування підприємств, а отже і збільшення обсягів виробництва та зайнятості і, як наслідок, підвищення рівня життя населення. Тому проблематика діяльності банків на регіональному рівні набуває особливого значення і обумовлює актуальність проведеного аналізу.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Різноманітні аспекти функціонування регіональних банківських систем останнім часом знаходять все більше відображення у наукових публікаціях. Ґрунтовний аналіз функціонування банківської системи Закарпатської області за період 2005-2009 рр., тобто у передкризовий і початковий періоди кризи, здійснено авторами колективної монографії «Функціонування та розвиток регіональної банківської системи» [1]. У публікації [2] висвітлюються особливості функціонування банківської системи Харківської області. У публікаціях Н.І Корецької та Ю.П. Білозір розглядаються моделі функціонування регіональних банків [3] та їх значення в розвитку економіки України [4]. Дослідження О.І. Копилюк окреслюють диспропорції у розвитку банківської системи на рівні регіонів [5], що зумовлює необхідність формування регіональної політики розвитку банківської системи України.

Для Закарпатської області дослідження зазначених проблем набувають пріоритетного змісту, оскільки окремі аспекти розвитку банківської системи регіону висвітлювалися у небагатьох наукових працях. Ці дослідження не стали системними і комплексними, що посилює інтерес до окресленої проблематики, робить її актуальною і вартою уваги як науковців, так і практиків.

Формулювання цілей статті. Мета наукової публікації - виявлення позитивних і негативних тенденцій, а також особливостей розвитку регіональної банківської системи Закарпаття й формулювання окремих рекомендацій з посилення її ролі в процесах забезпечення соціально-економічного зростання.

Виклад основного матеріалу дослідження. Банківська система Закарпатської області представлена лише одним регіональним банком і характеризується низькою концентрацією установ банків і капіталу, а також певними особливостями.

Депозитна база банківського сектора регіону упродовж 2006-2013 рр. демонструвала позитивну динаміку. Незначне її скорочення відбулося лише у 2009 р. порівняно з 2008 р. Причому ця позитивна динаміка притаманна як для депозитів, залучених від бізнесу, так і від фізичних осіб (табл. 1).

Загалом приріст залишків коштів на депозитних рахунках за аналізований період становив 229,99%, що дещо нижче аналогічного приросту в Україні (261,17%). Разом з цим депозити в розрахунку на одну особу у Закарпатській області становили у 2013 р. 3686 грн (табл. 1), відстаючи у 4,2 раза від загальнодержавного значення. За весь період дослідження розрив вказаного показника в регіоні із загальним в Україні коливався у межах 3,7-4,5 раза і відображав низький середній рівень залишків коштів на депозитних рахунках в області. У результаті частка депозитної бази регіону у депозитній базі банківської системи країни загалом залишалась стабільно мізерною і у 2013 р. становила 0,66% (максимальний рівень 0,72% було досягнуто у 2006-2007 рр.).

Характерною особливістю політики процентних ставок за депозитами банків у регіоні є те, що з 2009 р. відсоткові ставки за депозитами домашніх господарств були вищими порівняно із депозитами нефінансових корпорацій, що відображає у цілому загальнодержавну динаміку і переслідує мету стимулювання процесу притоку коштів саме фізичних осіб.

Кредитний портфель банків регіону у 20092012 рр. постійно скорочувався. Незначне зростання відбулося у 2013 р., однак за обсягами цей показник був меншим за рівень 2007 р. (табл. 1). Водночас у країні загалом для наданих кредитів була збережена загальна тенденція до зростання. Як наслідок, частка кредитів регіону у 2013 р. становила 0,45% від показника в Україні в цілому, що суттєво нижче докризового періоду. Те ж саме можна відзначити і про показник кредитних залишків у розрахунку на одну особу, розрив за яким за результатами 2013 р. становив 6,2 раза (у 2006 р. - 2,4 раза).

Таблиця 1. Характеристика депозитної та кредитної діяльності банківських установ Закарпатської області (2006-1013 рр.)*

* Укладено авторами за даними [6;7;8]

** Залишки на рахунках станом на кінець року

Обсяги довгострокових кредитів у регіоні скоротились у 2013 р. порівняно з 2006 р. більш, як удвічі. Їхня частка зменшилась з 53,8% у 2008 р. до 42,2 % у 2013 р. Це свідчить про зниження інвестиційної ролі банківського кредитування в регіоні й, очевидно, матиме негативний середньо- та довгостроковий ефект для розвитку економіки.

Всупереч подібній загальній динаміці відсоткових ставок за кредитами та депозитами в банківській системі регіону та України - стабільному зростанню до 2008 р. включно і коливаннях у наступні роки, спостерігались відмінності у рівнях відсоткових ставок у розрізі суб'єктів залучення.

Так, за депозитами нефінансових корпорацій ці показники для банківського сектора регіону були вищими порівняно із середньоукраїнськими упродовж всього періоду дослідження, за винятком 2007 р. та 2009 р. За депозитами домашніх господарств спостерігалась протилежна динаміка: відсоткові ставки в регіоні були меншими за середньоукраїнські показники (за винятком 2009 р.).

Одночасно відсоткові ставки за кредитами, наданими нефінансовим корпораціям у регіоні, завжди перевищували рівень цього показника в країні, а відсоткові ставки за кредитами, наданими домогоспо- дарствам, відрізнялись як у бік збільшення, так і в бік зменшення порівняно із загальнодержавними показниками.

Характерною є ще й така ознака, що за весь період аналізу, крім 2013 р., у регіоні залишки коштів на кредитних рахунках були більшими за залишки на рахунках залучених депозитів (рис.1). Це послужило основою для висновків науковців щодо притоку в регіон фінансових ресурсів з інших регіонів країни.

Рис 1. Обсяги залучення і розміщення коштів та залишків на рахунках (на кінець періоду) у розрізі кредитних і депозитних операцій у регіоні,млн грн*

* Розроблено авторами за даними [6] та інформацією Управління Національного банку України у Закарпатській області

Однак аналіз показників обсягів нових депозитів і кредитів, відповідно залучених і розміщених упродовж року (а не залишків на рахунках, що констатують ситуацію станом на конкретну дату), демонструє протилежну картину (рис. 1). Відтак, вже в 2008 р. лише 63,9% залучених за рік депозитів було трансформовано у кредитні ресурси на території регіону. До 2013 р. ця частка знизилася до 54,7%. Розгляд ситуації під таким кутом свідчить про існування явища відтоку з області фінансових ресурсів, що не були використані як джерело кредитної активності банків на регіональному рівні і як фактор сприяння соціально-економічному розвитку.

Кредитна підтримка виступає одним із найбільш значущих інструментів впливу на регіональні економічні процеси та розвиток видів економічної діяльності. Для оцінки її структурних масштабів здійснено аналіз спрямування кредитних ресурсів у сектори економіки регіону (табл.2).

Необхідно зазначити, що в цілому за досліджуваний період зменшилися обсяги кредитування банками підприємств на користь сектору домашніх господарств регіону. При цьому і основу депозитної бази складають саме кошти, залучені від домо- господарств. Тобто, спостерігається низький рівень орієнтованості банківської системи регіону на підприємницькі структури і, водночас, не надто високий попит і спроможність бізнесу до користування банківськими послугами та кредитними ресурсами. Так, лише 12,32% депозитних і 27,01% кредитних залишків припадають на сектор нефінансових корпорацій (табл. 2).

Таблиця 2. Структура залишків за кредитними і депозитними рахунками банківського сектору Закарпатської області у розрізі секторів економіки, (станом на кінець 2013 р.)*

* Розроблено авторами за даними [6]

Серед видів економічної діяльності найбільше кредитних коштів спрямовується у високорентабельну сферу торгівлі (11,58%), що характеризується швидким обігом капіталу та нижчими ризиками. Суттєвою є частка кредитів, наданих підприємствам переробної промисловості, переважно під виробництво харчових продуктів, напоїв, тютюнових виробів.

На тлі загального зниження обсягів кредитних ресурсів, що спрямовуються в реальну економіку, особливо негативним явищем є зменшення масштабів довгострокового кредитування, що використовується як джерело оновлення і вдосконалення виробництва. І хоча підтримка безперебійної поточної роботи бізнесу завдяки кредитним механізмам теж має важливе значення, проте вона не сприяє інвестиційним процесам і не може забезпечити стратегічних інноваційних «проривів».

Рівень відсоткової ставки залишається найбільш вагомим чинником, що стримує кредитну активність підприємств. Адже відсоткова ставка на рівні 18-20% потребує відповідного рівня рентабельності бізнесу, яка у певних пріоритетних сферах економіки: сільське, лісове господарство (середня рентабельність операційної діяльності 1,2-3,9%), деревообробна промисловість (середня рентабельність операційної діяльності 1,7-3,5%) не досягає необхідного рівня.

Таблиця 3. Валютна структура кредитного і депозитного портфелів банківських установ Закарпатської області, на кінець року, млн грн

* Розроблено авторами за даними [6]

Валютні ризики та високі девальваційні очікування, що почали проявлятись з 2008 р. і набули катастрофічних темпів у 2014 р., з'являючись на фінансових ринках, накладають певний відбиток і на структуру кредитного і депозитного портфелів банківського сектору. За період 2008-2013 рр. частка як депозитів, так і кредитів в іноземних валютах скорочувалася (табл. 3).

Разом із тим, при жорсткій обмежувальній політиці НБУ та комерційних банків у сфері валютного кредитування, статистичні дані засвідчують стрибкоподібне зростання цих показників у 2014 р., що викликано, очевидно, переоцінюванням залишків коштів на валютних депозитних і кредитних рахунках через різке зниження курсу національної валюти і є відображенням суттєвого погіршення боргового статусу позичальників (а відтак і банків-кредито- рів), на балансах яких «висять» кредити в іноземних валютах.

Динаміка показників банківського сектору регіону і ВРП, а саме: відношення активів до ВРП, кредитів до ВРП, довгострокових кредитів до ВРП, відображає негативні тенденції розвитку економічних процесів на мезорівні та зниження кредитно-інвестиційної ролі банків за період дослідження. Найбільш суттєве падіння притаманне для співвідношення кредитів (всього) банківського сектора регіону до ВРП, яке скоротилося у три рази в 2013 р. порівняно з 2008-2009 рр. (рис.2). Схожа динаміка характерна і для показника співвідношення довгострокових кредитів і ВРП (скорочення з 34% у 2009 р. до 10% у 2012 р.). Ці дані репрезентують падіння значення банківського сектора в стимулюванні та підтримці структурних економічних перетворень у регіоні.

Рис. 2. Загальні показники динаміки банківської системи та ВРП Закарпатської області за 2007-2012рр., %*

* Побудовано авторами за даними [6;7] та інформацією Управління Національного банку України у Закарпатській області

Висновки і перспективи подальших досліджень

Єдина позитивна тенденція, що з'явилась у банківській системі регіону за досліджуваний період, - це зростання загальної суми депозитів, у тому числі депозитів домашніх господарств.

До негативних тенденцій віднесено: скорочення кредитного портфеля банків регіону; суттєве зменшення обсягів і частки довгострокових кредитів; значне падіння співвідношення кредитів (у тому числі довгострокових) банківського сектора регіону та ВРП; низький рівень орієнтованості банківської системи регіону на підприємницькі структури (в першу чергу в частині кредитування).

З урахуванням того, що органи регіональної влади не мають (і не повинні мати) прямих важелів

упливу на діяльність банківських установ, як пропозицію, можна рекомендувати Департаменту економіки облдержадміністрації спільно з Управлінням НБУ в Закарпатській області та керівниками установ банків у регіоні співпрацювати в площині забезпечення кредитної підтримки пріоритетних видів економічної діяльності та важливих інфраструктурних і соціальних проектів, зниження відсоткових ставок за інвестиційними кредитами.

Перспективи подальших досліджень пов'язані з необхідністю моніторингу процесів, що відбуваються у банківській сфері регіону, зокрема стосовно їх впливу на соціально-економічні процеси, підтримки пріоритетних видів економічної діяльності, стимулювання інноваційного розвитку.

Перелік використаних джерел

1. Функціонування та розвиток регіональної банківської системи: монографія Л.Г. Брітченко, В.С. Стойка, О.М. Момот та ін.; наук. ред. проф.. І.Г. Брітченко.- Полтава: ПУЕТ, 2012. - 211 с.

2. Карасьова З. М. Регіональні аспекти розвитку банківської системи України на прикладі Харківської області / З.М. Карасьова, О.О. Шахова // БІЗНЕСІНФОРМ. - 2012. - № 7. - С.138-140.

3. Корецька Н. І. Модель розвитку регіонального банку / Н. І. Корецька //Актуальні проблеми розвитку економіки регіону : наук. зб. - Вип. 7., Т.1. - С. 64-67.

4. Білозір Ю.П. Значення регіональних банків у розвитку економіки України /Ю.П. Білозір // [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://libfor. com/index.php?newsid=1880

5. Копилюк О.І. Проблеми формування регіональної політики розвитку банківської системи України / О.І. Копилюк [Електронний ресурс].-Науковий клуб SOPНUS.- Режим доступу: http://sophus.at.ua/ publ/ 2014_ 1125 lviv/sekcija 3 2014 11 25/problemi formuvannja regionalnoji politiki rozvitku bankivskoji sistemi ukrajini/69-1-0-1118

6. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.bank.gov.ua.

7. Офіційний сайт Головного управління статистики у Закарпатській області [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.uz.ukrstat.gov.ua/.

8. Офіційний сайт Державної служби статистики України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www. ukrstat.gov.ua/.

Одержано 15.04.2015 р.

Размещено на Allbest.ru