Зарубежный опыт управления кредитом и его использование в практике коммерческих банков Казахстана

Размещено на http://www.allbest.ru/

Зарубежный опыт управления кредитом и его использование в практике коммерческих банков Казахстана

Салимбаева Р.Е., Тасмагамбетов Т.А.

Коммерческие банки Казахстана находятся на рубеже, когда очень возможен их интенсивный подъем. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде Казахстана выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже налицо. Чтобы выжить казахстанским банкам придется вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками. Для этого очевидно мало лишь предоставление максимально выгодных банковских условий, Необходимо качественное расширение предоставляемого спектра услуг. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы [1]. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

Не стоит забывать о самом главном: основная цель деятельности кредитной организации - извлечение прибыли. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов кредитования населения, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.

Все это заставляет руководство прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону населения [2].

Решению проблемы дефицита кредитных ресурсов для кредитования населения казахстанским банкам частично помогают решить различные международные финансовые организации. Однако наличие ресурсов для кредитования еще не означает, что проекты "потекут рекой". Банки сегодня сталкиваются с ситуацией, когда агрессивная рекламная компания по привлечению проектов для кредитования на выгодных для заемщика условиях (продолжительность срока кредитования, удобные схемы платежей по кредиту) не находит адекватного отклика у населения. В принципе, подобная реакция легко объясняется: у казахстанского обывателя не сформировался еще стратегия "ведения бизнеса в кредит", как это принято в развитых странах.

Проблематикой сегодняшнего дня, является также то обстоятельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои возможности для предоставления кредитов населению. Значительная доля активов хранится ими в виде средств на корреспондентских счетах в Нацбанке [3]. Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной на получение прибыли. Однако особенности современного переходного периода, в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочном периоде.

Что же касается вопросов финансирования, то граждане не стремятся получать кредиты в банках из-за высоких процентных ставок. Казахстанские банки оказались более заинтересованными в максимальном увеличении собственных быстрых прибылей, чем в обеспечении долгосрочных преобразований в стране. В условиях нехватки денежных средств и высокого уровня инфляции в ранний период преобразований банки старались сохранить более высокую ликвидность маневра и потому стремятся инвестировать только краткосрочные программы. Они предпочитают финансировать, например, коммерческие проекты с кратким периодом возврата денег и исходно с высокими ставками оборота, чем производителями с их большими долгами, высокими затратами на реконструкцию и неопределенными перспективами.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений [4]. банковский кредит дефицит

Главная трудность состоит в характере важных и неотложных вопросов, которые практика ставит каждый день. От ответов на них зависит не только сегодняшнее, но и завтрашнее состояние банковской системы страны. Это невероятно ответственно - закладывать основы, фундамент будущей зрелой системы, соразмерять текущие интересы и решения с потребностями перспективы.

С целью совершенствования обеспечения возвратности кредита, изучение зарубежного опыта банковской системы в этой области является обязательным условием функционирования банковской системы Республики Казахстан. Также это необходимо, в связи с тем, что банки республики, международные организации, банки Европы, Америки и ряд других, в настоящее время находятся в тесной взаимосвязи, так как Казахстан, после перехода на рыночные условия выходит на международные рынки и привлекает инвесторов в страну.

Также изучение опыта других стран позволит использовать его для привлечения большего количества клиентов и обеспечит банку стабильный доход.

Банки Германии используют общую и глобальную цессии. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требованиям по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований, на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 - 40% от стоимости уступленных требований.

При гарантировании обязательства, например в США, на протяжении длительного периода времени применялась практика, когда предприятия-заемщики перед получением ссуды должны были сформировать в банке депозит в определенной сумме. Обычно использовался принцип: «10+10». Он означал, что ссудополучатель до получения ссуды образовывал депозит в размере 10% разрешенной ссуды, вторые 10% он вносил на депозитный счет после выдачи ссуды [5].

Таким образом, гарантией своевременного погашения кредита служил собственный депозит предприятия-заемщика в размере 20% полученной ссуды. Однако в этом случае гарантия позволяет лишь частично защищать интересы кредитора.

В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организациями, обладающими целевыми фондами. Одной из таких организаций является Администрация по делам мелких предприятий, которая имеет целевую программу их развития. 90% ссуд этим предприятиям выдается под гарантию указанной администрации. Причем за кредит взимается льготная плата, в частности процентная ставка, ниже на 1 - 1,5% по сравнению с той, которая берется за кредит, предоставленный без гарантии.

Интересен в отношении оценки риска различных форм обеспечения возвратности кредита опыт Германии по использованию банками системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии, с которой устанавливается максимальный предел кредитования.

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитивных вкладов. В этих случаях имеет место сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

Более низкую оценку в баллах получили поручительство и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100%. Если же кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает и потому банк может снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Самый низкий балл в связи с увеличением риска возврата кредита имеют уступка требований и передача права собственности. Для этого в момент рассмотрения кредитной заявки в банковской практике Германии осуществляют анализ конкретного заемщика на предмет риска выдаваемой ссуды. В качестве критериев риска используют два показателя: финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредиты. Финансовое состояние заемщика в экономической жизни Германии определяется по уровню рентабельности в доле обеспеченности собственными средствами. Приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями [6].

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредитную политику.

Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Вот почему предлагаемые ими услуги рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Тосонян Г.А. Винумян А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций., М., 2009

2. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции, М, 2008.

3. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки, изд. 2, М: Финансы и Статистика, 2006. -12-43с.

4. О текущей ситуации на финансовом рынке // Банки Казахстана, 2008 г., №3

5. Русанов Ю.Ю. Банковский менеджмент, Учебное пособие, М., -37-41с.

6. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. - Алматы: Экономика, 1999. -53-84с.

Размещено на Allbest.ru