Действия страховщика при наступлении страхового случая

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГБУ «Высшая банковская школа»

Специальность страховое дело (по отраслям)

Курсовая работа по дисциплине: МДК 04.01 «Документальное и программное обеспечение страховых выплат (по отраслям)»

На тему: «Действия страховщика при наступлении страхового случая»

Выполнил студент(ка): Гоглева Екатерина Васильевна

группа № 7-15

Руководитель работы: Эльбердова М.Б.

Санкт-Петербург 2017



Содержание

Введение

1. Теоретические основы осуществления страховой деятельности

1.1 Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

1.2 Порядок заключения договора страхования

1.3 Права и обязанности сторон по договору страхования

1.4 Порядок действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая

2. Методика расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

В статье 5 закона “О страховании” говорится о том, что страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплотить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О страховании”, из которого видно, что это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплотить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Целью курсовой работы является предоставление цельного и системного понимания действий страховщика при наступлении страхового случая.

А - актуальность. Сегодня изучение темы действия страховщика при наступлении страхового случая, является как никогда актуальной, т.к. страхование один из важных инструментов на рынке в целом.

Ц - цели. Целью, данной курсовой работы, является изучение темы действий страховщика при наступлении страхового случая и фактического понимания его в наше время т.к. современно быстроменяющемся мире происходят постоянные изменения.

З - задачи. В своей работе я поставила задачи: изучить действия страховщика и страхователя при наступлении страхового случая, рассмотреть методики расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая по КАСКО, используя свежие учебные пособия страховому праву, страхованию, а также информацию, находящуюся на экономическо-правовых порталах всемирной сети Интернет.

1. Теоретические основы осуществления страховой деятельности

1.1 Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования - это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен двумя путями:

1) либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис - документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:

1) наименование документа - «страховой полис»;

2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

11) подпись страховщика и страхователя.

Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию - с одним предметом. Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). При этом страхование на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ).

1.2 Порядок заключения договора страхования

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет последствия несоблюдения письменной формы сделки. А именно, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ).

Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по страховому надзору Министерства финансов РФ. Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ).

Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Затем выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Например, при страховании квартиры, если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это - существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. Если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

1.3 Права и обязанности сторон по договору страхования

Права страхователя.

Страхователь имеет право:

1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

8) возместить моральный вред;

9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Права страховщика.

При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. страхование полис выплата

Обязанности страховщика.

Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.

При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

1.4 Порядок действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;

3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он имеет право только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).

Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:

1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

- дата и номер договора (полиса) страхования;

- данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;

- страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

- описание произошедшего события (дата, место, время и т.д. ) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

- результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

- размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.

Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

2. Методика расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая

Расчет страховых выплат по ОСАГО:

Произошло ДТП, и вашему автомобилю был причинен ущерб, вы обращаетесь за страховой выплатой либо в свою страховую компанию, либо в компанию виновника ДТП. Далее по Закону «Об ОСАГО» вы должны представить страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Обратиться надо по мере возможности, но не позднее 15 рабочих дней, а также вам необходимо заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком. Далее, получив документы, страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на экспертизу (оценку) в срок не более 5 рабочих дней. Обратите внимание, что страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества.

При решении вопроса о страховой выплате и расчете страховой выплаты по ОСАГО страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.

Для чего же нужна независимая экспертиза? Согласно Постановлению Правительства РФ от 24.04.2003 № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств», «...целью проведения технической экспертизы транспортного средства является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:

наличие и характер технических повреждений транспортного средства;

§ причины возникновения технических повреждений транспортного средства;

§ технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства».

Т.е. независимая экспертиза проводится с целью определения размера ущерба, полученного вами в результате ДТП.

В составе отчета об оценке рыночной стоимости ущерба, причиненного в результате ДТП входят:

-акт осмотра транспортного средства;

-калькуляция с расчетом рыночной стоимости ущерба.

В акте осмотра транспортного средства указывается:

-модель транспортного средства;

-год выпуска;

-гос. номер;

-VIN двигателя;

-пробег;

-комплектация транспортного средства;

-сведения о владельце;

-повреждения полученные в результате заявленного ДТП;

-виды ремонтных воздействий;

-иные сведения.

Эксперт, производящий осмотр, может указать и пояснить наличие поврежденных деталей, не имеющих отношения к ДТП. Эксперт производит только поверхностный осмотр, он не может располагать знаниями относительно наличия скрытых повреждений, которые могут обнаружиться при проведении ремонта на СТО.

Калькуляции составляется и рассчитывается по акту осмотра.

В калькуляции на ремонт указывается:

виды работ -- замена, окрас, сборка установка деталей и частей;

количество нормо-часов, необходимых для проведения ремонта;

итоговая стоимость;

расчет износа.

Как видно из состава калькуляции, страховая компания может оперировать некоторыми аспектами в своих интересах для занижения выплат по ОСАГО, например, занизить количество или стоимость нормо-часа.

Чтобы определить, правильно ли вам страховая компания произвела расчет выплат по страховому случаю (а именно по ОСАГО), необходимо знать, что расчет страховой выплаты по ОСАГО происходит на основании:

-Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО);

-«Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263;

-Постановления Правительства РФ от 24.05.2010 № 361 «Об утверждении правил установления расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств»;

-Федерального закона № 135-ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;

-Постановления Правительства РФ от 24.04.2003 № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Рассмотрим все выше изложенное на конкретном примере.

Допустим, 06.06.2017 в ПАО СК «Росгосстрах» обратился Петров Петр Петрович с просьбой застраховать транспортное средство по ОСАГО марки BMW X5 2016 года.

Технические характеристики:

Идентификационный номер (VIN): 4f2cz92739km07393111

Объем двигателя: 4,4

Мощность 210 кВт (286 л.с)

Гос. Знак Е111КХ178

К управлению допущены:

1.Петров Петр Петрович, 4012 345678 отдел полиции №6 Выборгского р-на г.Санкт-Петербург 16.03.2015

2.Петров Игорь Петрович, 4013 987654 отдел полиции №6 Выборгского р-на г.Санкт-Петербург 15.05.2014

В комплект автомобиля входит: подогрев стекол и сидений, камера обзора. Спутниковая система, гидравлика, запасное колесо, противоугонная систем. Автомобиль находится на автостоянке по адресу Комендантский проспект д.131

Страховая сумма по КАСКО 3 млн.руб. (страховой тариф 6,5)

Квитанция об оплате страхового взноса на страхование автотранспортного средства была оплачена (приложение №1).Договор вступает в силу с 07.06.2017г. в 00:00 по Московскому времени,в связи с этим был выдан полис(приложение №2)

16 июня 2017г. Произошло ДТП, Петров Петр Петрович находясь за рулем ТС врезался в ТС Toyota Camry Х777АМ777 принадлежащую Иванову Ивану Ивановичу. Иванов И.И. не имеет ОСАГО, на место происшествия представители страховой компании не выезжали, так как были вызваны ГИБДД.

17 июня 2017г. Петров П.П. обратился в СК «Росгосстрах» с заявлением (приложение №3) на выплату страхового возмещения.

Водительское удостоверение Петров Петр Петрович 7844 666666, Петров Игорь Петрович 7845 555555, Иванов Иван Иванович 4955 444444

Паспорт ТС Петров Петр Петрович 47МО344086, Петров Игорь Петрович 49МБ347986, Иванов Иван Иванович 46МУ654321



Заключение

Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. В ст.4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК.

Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.

Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Список использованной литературы

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3120.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

4. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.

5. Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 16.02.1998, № 7, ст. 785, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

6. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.

7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 01.01.1996, № 1, ст. 1, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

8. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

9. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.

Специальная литература

10Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - N 3.

11. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2011.

12. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2013.

13. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. - М., 2013.

14. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. - 2010. - № 7.

15. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. - 2011. - № 10.

16. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др. - М., 2014.

17. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2011.

Интернет ресурсы

18. https://www.cbr.ru/

19. www.consultant.ru/

Размещено на Allbest.ru

...