Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации

Ш проведение различных операций по счету своего банковского вклада;

Ш оформление банковских карт, в том числе корпоративных, и проведения различных операций с их использованием;

Ш подача заявлений на получение кредита;

Ш погашение ранее полученных кредитов;

Ш осуществление перевода денег со своего счета на банковские счета других собственников

Ш выплата пенсий и пособий, дивидендов, з/п, страховых возмещений;

Ш безналичные операции по банковским счетам;

Ш прием платежей;

Ш покупка-продажа ин. валюты;

Пятая методика (формат «четыре»)

Крупные и средние города и сельские населенные пункты

Операционист - консультант, кассир и бухгалтер -контролер

POS-терминал, 2 канала территориальной связи, 3 канала связи с банком и канал для POS-терминала, касса банка, кэш-диспенсер, электронный кассир, табло курсов валют, машинка для пересчета, детектор валют

Ш заключение и расторжение договора банковского вклада;

Ш проведение различных операций по счету своего банковского вклада;

Ш оформление банковских карт, в том числе корпоративных, и проведения различных операций с их использованием;

Ш подача заявлений на получение кредита;

Ш организация процесса индивидуального кредитования;

Ш погашение ранее полученных кредитов;

Ш осуществление перевода денег со своего счета на банковские счета других собственников

Ш выплата пенсий и пособий, дивидендов, з/п, страховых возмещений;

Ш безналичные операции по банковским счетам;

Ш прием платежей;

Ш покпка-продажв ин. валюты;

Ш прем заявок на приобретение-погашение паев

Ш выдача полисов

Ш торгово-сервисные услуги

Рис. 6 Схема движения денег и документов при формировании ПБО применительно ко второй методике

Рис. 7 ПБО (третья методика)

Рис. 8 ПБО (четвертая методика)

Рис. 9 ПБО (пятая методика)

Очень важным аспектом, который отмечает автор, при создании сети ПБО является соблюдение принципа стандартизации, поскольку розничные офисы и операции для повышения их эффективности должны быть тиражируемы, что позволит сэкономить на издержках и повысит рентабельность этого высокозатратного вида бизнеса. Кроме того, на начальном этапе необходимо выстроить технологическое взаимодействие, обеспечить отделения связи документацией, полиграфической и рекламной продукцией, провести обучение персонала работе с новой услугой. Наконец, нужно проинформировать о новой возможности население, обучить операторов почтового отделения правилам обслуживания «банковских» клиентов, оформлению соответствующих документов, приему и выдаче вкладов, выдаче кредитов и приему платежей в их погашение.

9. Даны предложения по правовому регулированию деятельности Почтового банка и внесению соответствующих изменений в действующие законодательные акты и нормативные документы.

Построение финансовой системы для всех групп населения включает в себя решение ряда правовых, организационных и технологических задач. С точки зрения государственных приоритетов именно правовая база является наиболее существенным сдерживающим фактором. Автор указывает на несколько областей регулирования, имеющих критическое значение:

- Законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма;

- Регулирование депозитных, кредитных и платежных операций кредитных организаций, электронных денег, кредитных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства, микрофинансовых организаций;

- Регулирование агентских отношений в банковском секторе и на финансовом рынке;

- Регулирование платежных систем;

- Защита персональных данных и банковской тайны;

- Валютное регулирование и валютный контроль;

- Защита прав потребителей;

- Электронная коммерция;

- Регулирование операторов связи;

- Защита конкуренции и предотвращение монопольной деятельности;

- Налогообложение финансовых операций;

- Регулирование прочих финансовых услуг (страхование, лизинг, факторинг и пр.).

При формировании Почтового Банка, как специализированного финансового института, по-мнению автора, необходима подготовка проекта изменений и дополнений в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях определения места этого банка в банковской системе с учетом возможности некоммерческого характера банковской деятельности и социальной ориентированности, а также создания правовых условий по снижению затрат Почтового Банка, созданию более благоприятных условий его коммерческой деятельности

В работе предлагается также внесение изменений в закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О связи», для целей расширения возможностей по исполнению функций банковских агентов (при осуществлении кредитных и депозитных операций) организациями почтовой связи на первом этапе интеграции почтово-банковского бизнеса.

Кроме того, с точки зрения автора, целесообразно внести изменения в закон «О банках и банковской деятельности» и предусмотреть возможность для Почтового Банка автоматического открытия почтово-банковских офисов, чтобы не открывать «с нуля» дополнительные офисы на месте существующих отделений Почты России.

Все указанные выше правовые особенности функционирования Почтового Банка должны быть по-мнению автора, сконцентрированы в едином федеральном законе «О Почтовом банке», проект которого автор также предлагает к рассмотрению.

В заключение автор отмечает, что системное развитие отечественного почтово-банковского бизнеса должно иметь следующие результаты:

· повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли;

· рост конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы и ослабление доминанты Сбербанка России на розничном банковском рынке;

· реинвестирование в экономику сбережений населения, что станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры, доверию населения к почте;

· обеспечение повсеместной доступности основных банковских услуг (включая удаленные территориальные образования) и общее повышение финансовой культуры населения;

· создание реального импульса развития села и цивилизованного малого предпринимательства, что в свою очередь, позволит увеличить объем налоговых поступлений и ВВП.

В результате проведенного исследования были сформулированы следующие выводы.

1) Низкий уровень доступности банковских услуг в России является существенным тормозом на пути ее экономического роста. Развитие имеющего высокое значение для экономики и банковской системы страны, особенно в посткризисный период, розничного банковского бизнеса тормозится отсутствием широкой сети розничных продаж. Уникальная по широте охвата территорий сеть Почты России сегодня не имеет достаточной эффективности. Решить эти проблемы возможно путем интеграции почтового и банковского бизнеса.

Проведенное исследование перспектив и недостатков деятельности Почты России и проблем, тормозящих развитие розничного банковского бизнеса, позволило выявить преимущества и недостатки интеграции для Почты России, банковской системы и экономики страны в целом.

2) Недостаток теоретических исследований в данной области породил необходимость в разработке эффективных механизмов взаимодействия почты и банков, поэтому в настоящей работе основное внимание уделено изучению организационно-экономического аспекта почтово-банковского бизнеса.

3) Описание основных характеристик, свойств и особенностей существующих в России и за рубежом почтово-банковских услуг выявило потребность внедрения большей части последних в линейку почтово-банковских услуг. Анализ предпосылок создания в российских условиях почтового банка, показал наличие такой возможности.

На основании опыта работы ОАО «Связь-банк» были сформированы основные стратегические направления сотрудничества почты и банка, в современных условиях, разработаны основные моменты концепции интеграции почты и банка

- разработаны концептуальные подходы к созданию Почтового банка;

- предложены стратегические ориентиры для создания системы менеджмента и технологической модернизации объединенного института;

- с организационной точки зрения разработана методика создания почтово-банковских отделений, ориентированных на предоставление широкого спектра услуг различным клиентским сегментам и в различных по величине и плотности населения городах и селах;

- обоснован современный эффективный продуктовый ряд почтово-банковских услуг.

4) Разработка алгоритма организации почтово-банковской интеграции в современных условиях показала отсутствие значимых препятствий в ходе ее проведения.

5) Анализ проблем, приостанавливающих процесс интеграции почтового и банковского бизнеса, выявил следующие их основные группы:

a. проблемы организационно-управленческого характера,

b. проблемы государственного регулирования,

c. проблемы инфраструктуры.

Делая вывод по всему проведенному исследованию, автор считает, что цель исследования достигнута - разработан практический алгоритм создания почтово-банковского обслуживания. По-мнению автора, интеграция почты и банка сегодня является не только проектом выгодным как для банка, так и для Почты России, но и позволит решить проблему доступности банковских услуг для населения России, увеличивая ресурсную базу банковской системы, выводя из теневого оборота и способствуя расширения регионального бизнеса, и способствуя ускорению социально-экономического развитии страны.

ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Монографии, брошюры, учебники и учебные пособия:

1. Львов Ю.И., Тарасевич Л.С., Бажанов С.В., Мещеряков Г.Ю. Российские банки: прошлое и настоящее. (Под. ред. Лапидуса М.Х.). СПб.: Изд-во Культинформпресс, 2004. 30 п.л. (авторских - 3 п.л.).

2. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: Вопросы теории и практики. (Под ред. Лапидуса М.Х.): Монография. М.: Изд-во Финансы и статистика, 2006. 23,3 п.л.

3. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы: Монография. М.: Изд-во Финансы и статистика, 2007. 19,1 п.л.

4. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг. Вопросы теории практики: Монография - СПб.: Издательство СПБГУЭФ, 2008. 15,2 п.л.

5. Белоглазова Г.Н., Гудовская Л.В., Зайцева И.Г., Иванькова Т.П., Конягина М.Н., Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Мещеряков Г.Ю., Никитина Т.В., Хуммель Д. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие. М.: Изд-во КноРус, 2010. 26 п.л (авторских - 2,5 п.л.)

6. Мещеряков Г.Ю., Орлова О.Ю. Управление рыночными рисками в коммерческих банках: Краткий курс лекций. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. 5 п.л. (авторских - 2,5 п.л.).

Cтатьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК России:

7. Мещеряков Г. Анализ современной практики управления рыночными рисками // Банковские услуги. 2004. № 1. С. 17-21 -0,2 п.л.

8. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как направление развития розничного банковского бизнеса // Проблемы современной экономики.2008. №4, С. 250 - 253, 0,4 п.л.

9. Мещеряков Г.Ю. Развитие почтово-банковских услуг в РФ: предпосылки и возможности // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.2008.№4, С.62 - 70. 0,9 п.л

10. Мещеряков Г.Ю. Стратегические преимущества развития почтово-банковского сервиса в Российской Федерации // Экономические науки. 2008.№42. С.11-15. 0,2 п.л

11. Мещеряков Г.Ю. Сотрудничество банков и почты на рынке розничных банковских услуг //Экономика и управление. 2009.№ 1. С.100 - 104. 0,2 п.л

12. Мещеряков Г.Ю. Подходы к созданию почтового банка // Банковское дело.2010.№ 3.С. 89-93. 0,7 п.л.

13. Мещеряков Г.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как фактор развития розничного банковского бизнеса // Финансы и бизнес.2010.№3. 0,3 п.л.

14. Мещеряков Г.Ю. Почтовый банк как крупнейший оператор российской платежной системы // Банковское дело.2010.№ 9, - с. 70-71. 0,2 п.л.

15. Мещеряков Г.Ю. Концепция создания почтового банка // Экономические науки.2010.№7. 0,5 п.л.

Статьи в профессиональных журналах и научных сборниках:

16. Мещеряков Г.Ю. Проблемы становления и развития современного риск-менеджмента.//Современные аспекты экономики: Сборник научных статей. № 3 (54). СПб:,2004. 0,4 п.л.

17. Мещеряков Г.Ю. На почту - как в банк. // Банки и деловой мир. 2007. № 03 (146). С. 15-16. 0,2 п.л.

18. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковский бизнес российских банков // Научные записки кафедры прогнозирования и планирования экономических и социальных систем. Выпуск 9 / Под науч. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. А.Н. Петрова. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. С. 87 - 89. 0,1 п.л.

19. Мещеряков Г.Ю. Возможности интеграции почты и банка // журнал «Управление в кредитной организации». 2010.№ 2.С. 87 - 91. 0,4 п.л

20. Мещеряков Г.Ю. Интеграция почты и банка. Российский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов // Роль молодежи в инновационном развитии России: Материалы симпозиума. 9 декабря 2009 г. СПб.: Изд-во ИМЦ «НВШ - СПб», 2009. с. 215 - 0,1 п.л.

21. Мещеряков Г.Ю. Основные цели создания в России Почтового банка // Современные аспекты экономики. 2010. №8. 0,3 п.л.

22. Мещеряков Г.Ю. Актуальные аспекты создания почтового банка // Молодежь. Образование. Экономика: Сборник научных статей 11-й Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых, студентов и аспирантов. 27 апреля 2010 г. Ярославль Ярославский филиал МЭСИ; Под науч. ред. М.В. Макаровой. Ярославль: Литера, 2010. с. 381 - 383. 0,2 п.л.

23. Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги как новое направление развития розничного банковского бизнеса // Экономико-финансовая компонента современных социально-экономических систем: Сборник статей всероссийской научно-практической конференции. Волгоград. М.: ООО «Глобус», 2010 г. с. 222-227. 0,3 п.л.

24. Мещеряков Г.Ю. Услуги Почтового банка //Экономика и управление: Сборник научных статей; Под науч. ред. А.Е. Карлика. Часть 3, 2010. 0,3 п.л.

Доклады на научных конференциях и другие научные публикации:

25. Мещеряков Г.Ю. Общебанковская система риск-менеджмента.//Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитных организаций: Материалы семинара Клуба банковский аналитиков, 15 ноября 2001г.- М.: МАКС Пресс, 2001. 0,3 п.л.

26. Мещеряков Г.Ю. Рыночная дисциплина и транспарентность: бухгалтерский учет, отчетность и аудит.//Международный банковский конгресс: Тезисы докладов. СПб.: Изд-во “Норинт”, 2002. 0,2 п.л.

27. Мещеряков Г.Ю. Современные методы управления рыночными рисками - международные подходы и российская практика.//Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2003 г.: Сборник докладов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. 0,25 п.л.

28. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Система оценки финансового положения банков» [Электронный ресурс] // в рамках секции «Эффективный банковский надзор: предпосылки, критерии, оценки» XV Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге. СПб, 2006. Режим доступа: http://mbk.spb.ru/rus/mbk2006/workshop1.htm.

29. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Денежно-кредитная политика и ее влияние на социально-экономическое развитие страны» [Электронный ресурс] // на VII Московском международном банковском форуме. Москва, 2006. Режим доступа: http://www.arb.ru/site/docs/other/anons/29-11-2006/29-11-2006_prog8.doc.

30. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Банковские услуги на Почте» [Электронный ресурс] // на VIII Международном стратегическом форуме-выставке «Почтовая Тройка», прошедшем в Санкт-Петербурге. СПб, - 2006. Режим доступа: http://www.infogroup.ru/main.php?page=2&publication=762.

31. Мещеряков Г.Ю. Доклад на тему «Транспарентность банковской деятельности как условие ее развития» [Электронный ресурс] // на ХVI Международном банковском конгрессе «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность». СПб, 2007.Режим доступа: http://mbk.spb.ru/rus/mbk2007/workshop4.htm.

Размещено на Allbest.ru