Система страхування депозитів в контексті формування пропозиції на депозитному ринку
Поняття системи страхування депозитів як одного із визначальних суб'єктів в контексті формування пропозиції на депозитному ринку. Оцінка реформи системи страхування депозитів Євросоюзу. Плюси та мінуси використання системи страхування депозитів.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 03.03.2018 |
| Размер файла | 13,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Система страхування депозитів в контексті формування пропозиції на депозитному ринку
Постановка проблеми
депозит страхування реформа
Коли мова йде про формування будь-яких резервів, то одразу виникає запитання відносно причини, яка стоїть перед цим. Зазвичай, якщо перед людиною з'являється імовірність небезпеки, має бути створено певний захисний буфер, який дозволить мінімізувати її негативний вплив. Світова фінансова криза 2008 -- 2009 рр. ще раз підтвердила всю доречність і необхідність формування системи страхування депозитів. У світі незалежно від країни та рівня її економічного розвитку на системи страхування депозитів покладено надзвичайно важлива роль: забезпечення захисту клієнтів банку, їх матеріального благополуччя від імовірності настання кризових явищ як на мікро-, так і на макро- рівнях. Тому від організованості та якості роботи системи страхування депозитів у більшій мірі залежатиме і довіра населення в цілому до банківського сектору, і рівень пропозиції на депозитному ринку.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженням системи страхування депозитів в контексті формування пропозиції на депозитному ринку займалися як вітчизняні, так і зарубіжні науковці: О. Дзюблик, В. Бобиль [1], О. Орлюк, Дж. Біккер, [3] С. Левін [2], Т. Смов- женко, О. Грасюк [2], Т. Болгар [3] О. Іщенко, М. Данилюк та ін.
Виділення невирішених раніше частин загальної проблеми. Чи сприяє розвиток системи страхування депозитів встановленню фінансової стабільності? Чому уряди країн прийняли рішення створювати національні системи страхування депозитів та якого ефекту вони намагались досягти? Ці та інші питання неодноразово звучали в контексті дослідження даної тематики. З однієї сторони, система страхування депозитів формує надійне підґрунтя для функціонування банків на депозитному ринку. Проте, з іншої сторони, підтримуючи довіру вкладників у стабільність системи, страхування депозитів може призвести до більш глибокої кризи з подальшою дестабілізацією фінансової системи (наприклад, через некомпетентну поведінку банків, коли вони свідомо йтимуть на невиправдані ризики і тим самим наражати себе на фінансові проблеми) [1]. Тому проблема ключових аспектів, пов'язаних із функціонуванням системи страхування депозитів, як однієї із структурних одиниць забезпечення пропозиції на депозитному ринку, не втрачає своєї актуальності і потребує додаткового дослідження.
Мета дослідження є розкриття сучасного стану функціонування системи страхування депозитів в контексті формування пропозиції на депозитному ринку.
Виклад основного матеріалу
Починаючи із 1934 р., коли в США вперше ввели в дію систему страхування депозитів, як відповідь на втрату суспільної довіри під час Великої Депресії 1930--1933 рр. (хоча більшість американського Конгресу не підтримала дану ідею), велика кількість інших країн послідували за їхнім прикладом і також створили подібні системи. Процес створення систем страхування депозитів є складним, оскільки до нього залучається широке коло різних інститутів не лише фінансового сектору, а і політичного. Тому імовірна часта поява конфліктів інтересів. Страхування депозитів є актуальним не тільки для вкладників банків, а і для інших зацікавлених осіб банківської сфери (акціонери, кредитори, менеджери), інші агентства зі страхування депозитів, уряд та платники податків. У кожного із представників визначених груп будуть свої інтереси відносно участі в системі страхування депозитів. Ці інтереси можуть навіть розрізнятись всередині кожної із груп.
У системах страхування (гарантування) депозитів можна виділити дві основні функції, які є взаємопов'язаними між собою: захист споживача і сприяння встановленню фінансової стабільності. Дана система надає страховку вкладникам і таким чином можуть допомогти зменшити загрозу втрати платоспроможності банку. Діяльність систем страхування депозитів та функціонал, який покладений на них відіграє важливу роль як для індивідуальних учасників ринку, так для економіки в цілому. Данісистеми являються частиною всебічної системи, яка під час взаємодії з іншими фінансовими інститутами, має залишатись незалежною і забезпечувати фінансову стабільність.
Однак, поруч із важливою позитивною роллю системи страхування депозитів вони можуть здійснювати і негативний вплив -- породжувати так звані моральні ризики, які послаблюють ринкову дисципліну як зі сторони вкладників, так і зі сторони банків, які залучають їхні фінансові ресурси. Банки, розуміючи, що залучені ним фінансові ресурси будуть відшкодовані із фонду системи страхування депозитів, можуть залучати неякісні ресурси або використовувати їх не за прямим призначенням. З іншої сторони, з'являється також питання приводу обов'язкової участі банків у системі страхування депозитів. Оскільки, якщо банк працює стабільно вже протягом кількох останніх років і не є чутливим до негативних структурних змін, то чи потрібно йому взагалі брати участь в системі страхування депозитів, на відміну, від тих банків, які дійсно потребують цього, бо самостійно вийти із кризового становища не зможуть.
Система страхування депозитів може здійснювати відповідний вплив на фінансову стабільність економіки країни, який залежить від багатьох факторів. В першу чергу потрібно звертати увагу на інституційне середовище, в якому функціонує система страхування депозитів. Потужне середовище, включаючи високоякісний нагляд та регулювання, має тенденцію до скорочення потенційних негативних ефектів. Також не менш важливу роль відіграє специфіка фінансування та організаційна структура системи страхування депозитів. Це важливо знати для того, щоб визначити міру стійкості системи відносно різноманітних системних ризиків. Таким чином під час оцінки ефективності функціонування системи страхування депозитів необхідно перевірити мінімум три умови:
- визначити позицію системи страхування депозитів в структурі фінансової системи в цілому;
- визначити схему взаємодії з іншими інститутами, які забезпечують також фінансову підтримку системи;
- перевірити наявність гарантій повноцінного виконання, покладених на систему страхування депозитів функцій.
Системи страхування депозитів, що функціонують у світі, розрізняються за різними ознаками (табл. 1).
Таблиця 1. Основні ознаки, за якими можна розподіляти системи страхування депозитів (складено автором на основі [2])
|
Назва ознаки |
Характеристика системи страхування депозитів |
|
|
Законодавче супроводження |
Відповідно до законодавчого супроводження розрізняють неявні (імпліцит- ні) та явні (експліцитні) системи страхування депозитів. |
|
|
Схема покриття |
За схемою покриття відбувається диверсифікація депозитів за граничними значеннями відшкодування депозитів; кількістю депозитів одного власника в різних банках, доступних для відшкодування; можливістю спільного страхування депозитів та ін. |
|
|
Організаційна структура |
Система страхування депозитів може функціонувати як окрема юридична особа або ж може бути частиною іншого контрольного органу країни, наприклад, бути під юрисдикцією певного міністерства, центрального банку та інших інститутів. |
|
|
Правила участі |
Участь в системі страхування банків може бути добровільною або обов'язковою |
|
|
Складність організації схеми страхування |
Системи бувають одно- або багатократні, тобто кратність визначається кількістю рівнів захисту депозитів |
Основною відмінністю між неявними та явними системами страхування депозитів, що неявні функціонують без нормування на законодавчому рівні. Тобто для того, щоб із системи страхування депозитів було виділено певну суму коштів для захисту вкладників у випадку банківської платоспроможності, потрібне офіційне звернення уряду держави із відповідним проханням, при цьому права вкладників також не є чітко регламентовані. На відміну від неявних систем явні обов'язково представлені конкретними інститутами (фондами), діяльність яких є чітко прописаною в нормативно-правових актах. Всі права, на які можуть розраховувати вкладники, також регламентовані відповідними нормативами. У світі в різних країнах збереглись і одні, і інші системи страхування депозитів. Неявні системи через непрозорість свого функціонування поступово виходять із використання і в більшості розвинутих країнах вже діють явні системи страхування депозитів. Країни Європейського союзу також не є виключенням і вже з 1994 р. всі країни перейшли на явні системи.
Відносно схеми покриття витрат, то від неї залежатиме багато, в першу чергу, саме рішення про здійснення чи нездійснення вкладу в той чи інший банк. Так, якщо чітко визначені обмеження у схемі покриття депозитів, то крупні вкладники можуть бути менш зацікавленими в страхуванні депозитів ніж дрібніші.
Вибір організаційної структури системи страхування депозитів відіграє важливу роль під час встановлення взаємодії з іншими її структурними частинами. Таким чином, визначається статус системи та ефективність її роботи.
Як зазначалося в табл. 1 системи страхування депозитів розрізняються між собою також за правилами участі банків. Відповідно до того чи участь баків в системі добровільною, чи обов'язковою залежить величина страхового пулу системи. Також правила участі можуть розрізнятись відповідно до приналежності капіталу банку чи його рівня системної важливості.
В Україні система страхування депозитів представлена спеціальним інститутом -- Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. В контексті негативних структурних зрушень в Україні протягом останніх двох років, які були спричинені геополітичними та економічними проблемами, на цей Фонд покладається велика відповідальність щодо забезпечення стабільного стану фінансової системи країни. Цьому також сприяє і внутрішня ситуація в банківському секторі -- реформа «очищення» банківської системи від неефективних банків. Через ці та інші проблеми на поверхні з'являються все нові і нові недоліки у роботі Фонду: недосконала процедура отримання відшкодувань за депозитами, недієві механізми контролювання неплатоспроможності банків, які є учасниками Фонду та ін. Провівши паралель із особливостями діяльності міжнародних систем страхування депозитів, можна сформувати наступні рекомендації, які першочергово мають бути введені в дію, відносно подальшої роботи Фонду:
- забезпечення жорсткіших умов для вкладників, відносно встановлення компенсаційних виплат із поправкою на ступінь ризику (відсоткову ставку за депозитами) вкладника;
- введення змін у систему покриття Фонду (удосконалити процес відшкодування депозитів шляхом розширення форм виплат).
Висновки. Таким чином, можемо зробити висновок, що на сьогодні система страхування депозитів є невід'ємною частиною функціонування не тільки банківського сектору, а і фінансової системи в цілому. Безумовно від якості роботи інститутів, які виконують протекційну роль депозитів, напряму залежатиме і величина пропозиції на депозитному ринку. Цілий ряд світових та локальних фінансових криз, спричинених різними факторам (непередбачуваними геополітичними змінами, порушеннями фінансових механізмів) довела, що система страхування (гарантування) вкладів фізичних осіб має вдосконалюватися та впроваджувати дієві механізми щодо захисту депозитів. Окрім усунення вже результатів всіх негативних структурних змін інститути, які представляють систему страхування депозитів мають вести першочергову діяльність щодо попередження виникнення явища неплатоспроможності банків, а також проводити оперативне інформування вкладників відносно реального фінансового стану бан- ків-учасників даної системи.
Бібліографічний список
1.Бобиль В.В. Удосконалення системи гарантування вкладів в умовах сучасної фінансової кризи // Вісник Національного банку України. - 2012. - № 7 (197). - С. 102-107.
2. Грасюк О. Б. Перспективи розвитку системи гарантування вкладів фізичних осіб з огляду на міжнародний досвід /О.Б. Грасюк // Європейські перспективи. - 2011. - № 4. Ч. 1. - С. 168-171.
3. Болгар Т М. Сучасний стан і перспективи розвитку депозитної діяльності банків України / Т М. Болгар // Академічний огляд. - 2011. - № 1(34). - С. 38-43.
4. Levine, Ross. "Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda, Journal of Economic Literature, June 1997, Vol. 35, no. 2, pp. 688-726.
5. Bikker, J.A. and H.M. Prast, 2001, Efficiency and justice of deposit insurance, Research Paper Supervision No. 40, De Nederlandsche Bank, December 2001 (in Dutch).
6. Dutch Central Bank, State participation as ultimate remedy in a banking crisis: practical lessons, Quarterly Bulletin, December 2008, pp. 30-33.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Особливості функціонування систем страхування депозитів різних країн. Визначення їх ролі у забезпеченні стабільності фінансової системи. Використання диференційованих внесків до Фонду гарантування фізичних осіб з метою підтримки ліквідності Фонду.
статья [36,3 K], добавлен 21.09.2017Страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки. Поняття і значення майнового страхування і його функції. Формування ринку майнового страхування. Роль і місце майнового страхування на ринку страхових послуг. Поняття страхового ринку.
реферат [25,8 K], добавлен 05.11.2008Сутність і мета добровільного медичного страхування, особливості його розвитку в Україні та роль в охороні здоров'я населення. Аналіз фінансового стану страхової компанії. Пропозиції щодо поліпшення фінансового забезпечення системи медичного страхування.
дипломная работа [259,5 K], добавлен 24.06.2013Історія становлення і сучасні тенденції системи соціального страхування в Україні, як одного з видів державних соціальних гарантій населенню. Обов'язкове та добровільне соціальне страхування. Соціальне страхування як спосіб захисту особи від втрат доходу.
курсовая работа [51,2 K], добавлен 07.12.2016Зарубіжний досвід страхування аграрних ризиків та доцільність його застосування в Україні, формування системного підходу до розбудови аграрного страхування. Зарубіжний досвід страхування тварин. Системи страхування аграрних ризиків у країнах світу.
реферат [14,0 K], добавлен 23.04.2011Сутність, види та проблеми соціального страхування. Організація соціального страхування в Україні. Обов’язкове страхування та особливості його здійснення. Добровільне страхування та механізм його реалізації. Удосконалення системи соціального страхування.
курсовая работа [48,8 K], добавлен 18.11.2010Сутність соціального страхування як фінансової категорії. Організація, функції соціального страхування та механізм їх реалізації в Україні. Форма руху грошових коштів. Збалансованість та чотири цільові фонди системи державного соціального страхування.
реферат [78,3 K], добавлен 04.02.2011Вивчення системи регулювання та механізмів здійснення страхування в Україні. Визначення впливу страхування на ефективність зовнішньоекономічної та господарської діяльності Бердичівського держілгоспу. Оцінка стану охорони праці на досліджуваному об'єкті.
дипломная работа [117,0 K], добавлен 30.09.2010Страхування майна, страхування відповідальності та індивідуальне страхування. Договір страхування. Об'єкти страхування підприємницьких ризиків. Загальні основи і принципи класифікації по об'єктах. Принципи обов'язкового і добровільного страхування.
реферат [18,9 K], добавлен 22.01.2009Суть банківських депозитних операцій, формування їх відсоткових ставок, показники ефективності та ризиків. Фінансові умови залучення депозитів та їх оцінка. Кореляційний аналіз впливу макроекономіки і рівня доходів населення на обсяг залучених депозитів.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 03.07.2010Обов'язкове медичне страхування як елемент системи страхової медицини. Особливості страхування витрат, які не пов'язані з лікуванням. Страхування здоров'я на випадок хвороби. Види страхових програм. Динаміка чистих страхових виплат за 2008-2010 рр.
реферат [36,8 K], добавлен 02.03.2012Ознайомлення із економічною сутністю, метою, умовами розвитку і функціонуванням страхового ринку. Характеристика особливостей майнового, особового, соціального, медичного страхування в Україні. Визначення об'єктів страхування ризиків та відповідальності.
реферат [43,1 K], добавлен 23.09.2010Економічний зміст та місце автотранспортного страхування, класифікація його видів та форм. Характеристика структурних складових ринку автотранспортного страхування, аналіз головних показників. Перспективи розвитку страхування автотранспорту в Україні.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 18.01.2014Вивчення сутності, функцій та принципів страхування. Особливості страхування автомобільних, залізничних перевезень. Характеристика страхування від вогневих ризиків та від ризиків стихійних явищ. Основні форми страхування експортних комерційних кредитів.
шпаргалка [120,4 K], добавлен 20.09.2010Поняття, функції та класифікація страхування; характеристика його форм за видом власності страховика чи організації. Визначення розміру відшкодування в майновому страхуванні згідно моделей пропорційної, граничної відповідальності і системи першого ризику.
реферат [65,7 K], добавлен 02.04.2011Поділ страхування на окремі підгалузі. Страхові ризики в особистому страхуванні. Добровільне та обов'язкове страхування. Особисте страхування в Україні: страхування життя та страхування від нещасних випадків. Перспективи розвитку особистого страхування.
курсовая работа [69,7 K], добавлен 22.11.2014Оцінка можливостей використання систем міжнародного страхування життя для недержавного пенсійного забезпечення майбутніх пенсіонерів України. Аналіз ефективності діяльності вітчизняних та іноземних страхових компаній на ринку страхування життя в Україні.
магистерская работа [4,4 M], добавлен 02.07.2010Роль і значення страхування в сучасних умовах формування ринкової економіки. Тенденції розвитку соціального та комерційного страхування, їх відмінні риси. Внутрішня система страхового ринку, учасники відносин та їх взаємодія, зовнішнє середовище.
контрольная работа [30,2 K], добавлен 12.07.2009Мета страхування - захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Ризикована функція страхування. Функція створення і використання страхових резервів (фондів). Формування страхових резервів. Функція заощадження коштів. Правова база страхування.
реферат [26,6 K], добавлен 02.02.2008Характеристика об’єктів страхування транспортних засобів. Особливості та технологія здійснення страхування водного, авіаційного та автомобільного транспортів. Аналіз винятків страхових випадків і обмежень страхування. Основні умови страхування вантажів.
реферат [187,1 K], добавлен 11.05.2010
