Совершенствование кредитных операций коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Совершенствование кредитных операций коммерческого банка

Клишина Юлия Евгеньевна, кандидат наук, доцент, преподаватель

Янюк Екатерина Николаевна, бакалавр, студент

Ставропольский государственный аграрный университет

В данной статье рассматриваются теоретические основы кредитной политики коммерческого банка. Она анализируется с двух позиций: с одной стороны, как элемент банковской политики (макроэкономический уровень); с другой стороны, как политика конкретного банка (микроэкономический уровень).

Для современной банковской системы Российской Федерации характерна некоторая стабилизация и умеренное развитие после прошедших кризисов. Банки стали более ответственно подходить к оценке и анализу всех факторов риска. Потенциальные клиенты банков (физические и юридические лица) также более избирательно стали относиться к выбору обслуживающей их кредитной организации. Данная ситуация обуславливает актуальность вопроса формирования оптимальной кредитной политики банка в России.

На современном этапе развития коммерческие банки представляют собой многофункциональные кредитные организации, оказывающие своим клиентам широкий спектр банковских услуг. Являясь активными участниками фондового и валютного рынков, банки в условиях жесткой конкуренции, помимо традиционных услуг, предлагают потенциальным потребителям качественно новые продукты, которые постоянно совершенствуются по мере развития научно-технического прогресса. Однако, несмотря на всю привлекательность таких нововведений, коммерческие банки всегда будут выполнять свою основную функцию -- кредитование.

Успешное функционирование любого коммерческого банка во многом зависит от грамотно разработанной кредитной политики. Кредитная политика банка является совокупностью его стратегии и тактики в сфере кредитования. Это документ, учитывающий текущее экономическое положение банка и включающий два основных элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры. Кредитная политика определяет основы кредитной деятельности коммерческого банка, основные направления и цели кредитования, в ней отражаются ключевые подходы к кредитованию и требования, предъявляемые к заемщику.

Необходимо отметить, что при разработке и совершенствовании кредитной политики важно осознавать отличия между процедурами и самой политикой. Политика определяет основополагающие принципы, а процедуры являются ее регуляторами.

В процессе разработки кредитной политики специалистами банка должны быть охвачены все стадии кредитного процесса, должны быть определены правила и стандарты, которыми обязаны руководствоваться сотрудники в процессе предоставления кредита. Таким образом, можно сказать, что кредитная политика является фундаментом организации процесса кредитования любого банка.

Кредитная политика коммерческого банка должна отражать следующие аспекты деятельности:

· критерии и стандарты работы сотрудников кредитной организации;

· принципы контроля за работой службы аудита;

· критерии оценки качества управления кредитованием и другие.

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную кредитную политику, которая соответствует именно его потребностям. В первую очередь, кредитная политика направлена на помощь сотрудникам в принятии правильных решений в затруднительных ситуациях.

В связи с изменениями в экономической, политической, социальной и иных сферах жизни государства актуальность кредитной политики может постепенно снижаться. Поэтому руководству любой кредитной организации необходимо периодически ее пересматривать и совершенствовать, учитывая реальное положение дел. Необходимо отметить, что для наибольшей эффективности и максимального одобрения кредитной политики со стороны персонала следует осуществлять всесторонний анализ и оценку информации, полученной от всех структурных подразделений банка.

Кредитная политика формируется руководством банка, как правило, на один календарный год и содержит основные аспекты:

· порядок процесса кредитования (включая необходимые документы);

· направления деятельности кредитной организации на текущий и последующий периоды (включая обязательные нормативы и лимиты).

Важной отличительной особенностью кредитной политики коммерческого банка является то, что она непосредственно связана с движением кредита, причем движением двух видов: заем и ссуда. Как кредитная, так и депозитная политика являются сторонами одного процесса, имея единую кредитную основу. Они ставят перед собой единую цель -- получение максимального уровня доходов банка, сохранив финансовую устойчивость и стабильность.

В связи с этим при оценке кредитной политики также необходимо учитывать и депозитную политику. В противном случае могут возникнуть проблемы при обосновании целей и приоритетов, так как на уровне управления процессом кредитования в банке, кредитная политика (выдача ссуды) и депозитная политика (привлечение вкладов на возвратной основе), есть две стороны единого процесса -- движение ссуженной стоимости.

Важным моментом при определении сущности кредитной политики является необходимость отражения ее связи с банковской политикой. Рассматривая кредитные организации, банковская политика является обобщающим понятием, которое включает в себя совокупность следующих элементов: кредитная, процентная, валютная, депозитная политика и другие. Поэтому при разработке и изменении кредитной политики банка необходимо учитывать все элементы банковской политики.

Сущность кредитной политики банка также необходимо рассматривать и с позиции осуществляемых ею функций, как общих, так и специфических.

Общие функции присущи для множества элементов банковской политики, к ним относятся:

· коммерческая -- извлечение прибыли;

· стимулирующая -- стимулирует накопление и рациональное использование свободных финансовых ресурсов;

· контрольная -- контроль за привлечением и распределением финансовых ресурсов.

Специфические функции выделяют кредитную политику из всех элементов банковской политики в отдельную категорию. В современной экономической литературе на данный момент выделяют только одну функцию -- оптимизация кредитного процесса, которая необходима для достижения главной цели деятельности любого коммерческого банка.

Таким образом, при анализе кредитной политики банка необходимо рассматривать ее с двух позиций: с одной стороны, как элемент банковской политики (макроэкономический уровень); с другой стороны, как политику конкретного банка (микроэкономический уровень). Ее основное назначение заключается в усовершенствовании деятельности банка в сфере аккумулирования финансовых ресурсов и их инвестирования. Кредитная политика направлена на оптимизацию отношений между банком и его потенциальными клиентами.

депозитный кредитование коммерческий банк

Список литературы

1. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2013. - 267 с.

2. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2013. - 207 с.

3. Иванов, В. В. Анализ финансового состояния банка / В.В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2013. - 678 с.

Размещено на Allbest.ur