Проблема просроченной задолженности в масштабах российского рынка кредитования частных клиентов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблема просроченной задолженности в масштабах российского рынка кредитования частных клиентов

Агеева Вероника Евгеньевна,

аспирант кафедры мировой экономики и статистики

Ярославского Государственного Университета им. П.Г. Демидова,

заведующий дополнительным офисом городского отделения №17

Сбербанка России.

Научный руководитель Завьялов Федор Николаевич,

доктор экономических наук, профессор

Стремление банкиров продать как можно больше кредитов, нарастить высоко доходные активы, не обращая внимания на качество заемщика и зачастую повышенные риски, приводит к негативным результатам. Удельный вес просроченных ссуд в кредитном портфеле российских банков постоянно растет и по состоянию на 01.05.06 достиг, по данным официальной отчетности, 2.5%. Результаты проведенного нами исследования невозвращенных кредитов (просроченной задолженности) по крупнейшим банкам-кредиторам представлены в следующей таблице:

Таблица 1. Удельный вес просроченной задолженности в общей величине ссудной задолженности физических лиц крупнейших банков, %.

По состоянию на 01.04.2006 г. явным «лидером» по части просроченной ссудной задолженности физических лиц является ХКФ Банк (доля просроченной задолженности 18,62%). Столь критический удельный вес просроченной задолженности во многом обусловлен тем, что банк специализируется на кредитовании населения, отдавая предпочтение выдаче товарных кредитов в торговых точках и экспресс - кредитованию - наиболее рискованным видам кредитных продуктов. Несмотря на существенное сокращение просроченной задолженности заемщиков Альфабанка, удельный вес на 01.04.06 остается критическим (11,06% ссудной задолженности). На третьем месте по удельному весу просроченной задолженности по состоянию на 01.04.2006 г. находится Банк Русский стандарт, который также широко практикует товарное кредитование. Возможно, сдерживать просроченную задолженность на относительно более низком уровне, по сравнению с конкурентами по товарным кредитам, позволяет присутствие представителей службы безопасности банка непосредственно в точке кредитования.

Далее следуют шесть банков, удельный вес просроченной задолженности в ссудных портфелях физических лиц которых превышает 1%. Это Юниаструм Банк, Банк Москвы, Импэксбанк, Ситибанк, Росбанк и Уралсиб. Более качественно сформирован кредитный портфель Внешторгбанка, Сбербанка, австрийского Райфайзенбанка, Газпромбанка и некоторых других, так как удельный вес просроченной задолженности находится на уровне менее 1%. Эти банки являются сторонниками взвешенного подхода к принятию решений о предоставлении кредитов и зачастую сознательно отказываются от товарных кредитов и экспресс-кредитов как от наиболее рискованных.

В научной литературе и периодической печати в центре дискуссий находится вопрос о предельном уровне просроченной задолженности населения, критичном как для финансового состояния отдельного банка, так и России в целом. Многочисленные аналитики предрекаютбанковский кризис, вызванный «плохими» кредитами, выданными физическим лицам, как это уже случилось в ряде развивающихся экономик, в частности, в Корее. Так, Президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Шохин прогнозирует, что в конце концов банки столкнутся с кризисом ликвидности - и произойдет это в 2009 году. По его прогнозу, чтобы компенсировать невозврат кредитов (по разным оценкам «критическая точка» - 5-10% невозвратов), банки будут вынуждены повышать стоимость межбанковского кредита. То есть они будут усложнять взаимное кредитование в условиях нехватки рублей, изымаемых в стабилизационный фонд. кредит торговый банкир просроченный

Однако не следует забывать и о том, что уровень «закредитованности» российского населения еще крайне низок. При объеме выданных кредитов 3,7% от ВВП России (в то время как в развитых странах этот показатель превышает 50%), весьма низком уровне ссудной задолженности на единицу численности населения и не охваченности кредитованием большинства граждан, говорить о кризисе плохих долгов в ближайшие годы, наверное, преждевременно. Для ответа на этот вопрос об обоснованности опасений кризиса, обратимся к истории стран, где кризис потребительского кредитования уже наступил.

Так, в Великобритании, где объем кредитов населению находится в предельном соотношении с ВВП (более 90%), в сфере потребительского кредитования сложилась ситуация, близкая к катастрофической. Легкомысленность многих британцев стала причиной того, что в настоящее время объем потребительского долга составляет рекордные Ј1,17 трлн ($ 2 трлн). Огромный потребительский долг привел в прошлом году к рекордному числу банкротств среди физических лиц - 67 580 случаев.

В свое время еще более глубокий кризис пережила Южная Корея. Корея, как и Россия, уже пережила мощнейший финансовый кризис, который потряс ее в 1997-1998 гг. Главным его уроком стал полный разворот экономической политики корейского правительства: на первое место пришла забота о национальных потребителях. Правительство рефинансировало свои банки и поставило перед ними задачу - увеличить объем кредитования физических лиц. Неизбежным итогом кредитного взрыва стало потребительское перекредитование - когда наличные снимались с одного кредитного счета для платежей по старым кредитам. В конце прошлого года 13,5% общей суммы потребительского долга восьми крупнейших корейских эмитентов кредитных карточек было просрочено. В результате кредитного бума каждый десятый житель страны не смог вернуть займы. Сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны. Выйти из этого кризиса помогли срочные меры правительства, которое приняло на себя обеспечение части долгов крупнейшего частного кредитора LG Card и одновременно резко ужесточило кредитную политику.

Несколько лет назад японские банки были обременены громадными долгами. На пике кризиса - в марте 2002 года - объем безнадежных ссуд у крупнейших японских банков составлял $381 млрд. Однако уже в марте прошлого года цифра уменьшилась до $158 млрд, что стало результатом списания части «плохих» долгов, сокращения объемов выдаваемых кредитов и поглощения слабых конкурентов. В настоящее время Япония практически вышла из кризиса, вызванного громадным объемом «плохих» долгов.

Массовое увлечение рядовых американцев банковскими кредитами также привело к всплеску банкротств граждан США. За 2005 г. о своей несостоятельности объявили 2 млн. человек (банкротом стал каждый 150-й американец).

Обращаясь к российской практике, отметим, что до недавнего времени банкротство физических лиц не предусматривается действующим законодательством, но некие усилия по созданию такового сегодня предпринимаются. К сожалению, кредитно-финансовые организации на сегодняшний день не активны в передаче материалов в правоохранительные органы, так как не хотят раскрывать истинное состояние дел по возврату проблемной задолженности. Они предпочитают решать вопрос в досудебном порядке, как собственными силами, так и пользуясь услугами специализированных коллекторских агентств (компании по сбору долгов).

Список использованной литературы

1. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие / С.Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2004.

2. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. - М.: Финансы и статистика, 1999.

3. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. Пер с англ. - М.: Дело Лтд, 2003.

4. Ни один банк никогда не откроет реальный процент проблемной задолженности по потребкредитам // «Банковское обозрение», № 12, декабрь 2005.

5. Оверченко М. Кредит в один конец // Время новостей, 30.03.2006.

6. Электронный ресурс www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru