Некоторые особенности развития российского банковского сектора

Банк как финансовый посредник, как производитель финансовых продуктов и услуг, как мультипликатор роста экономики, делегированный контролер и фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением. Низкая эффективность деятельности банка.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 25.03.2018
Размер файла 629,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Некоторые особенности развития российского банковского сектора

Смулов Алексей Михайлович, доктор экономических наук, Полетаева Владислава Марковна, аспирант

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова

В настоящее время развитие российских банков сопряжено с наличием ряда особенностей. Их выявление может быть произведено путем рассмотрения базовых функций банков и анализа качества их реализации российскими кредитными организациями. К числу базовых функций банков относятся: финансовое посредничество между субъектами экономики; создание финансовых продуктов и услуг; мультиплицирование роста экономики; осуществление делегированного контроля деятельности заемщиков; обеспечение рационирования между потреблением и сбережением хозяйствующих субъектов [1].

1. Банк как финансовый посредник

Выполняя функцию финансового посредника между хозяйствующими субъектами, банк осуществляет перемещение денежных средств от сберегателей (инвесторов) - домашних хозяйств, предприятий, а в определенных случаях и государства к заемщикам (потребителям денежных средств) - домашним хозяйствам, предприятиям, государству, испытывающим их дефицит. Для привлечения средств банк использует, такие финансовые инструменты, как депозиты физических и юридических лиц (в том числе кредитных организаций); ценные бумаги (облигации; векселя; депозитные, сберегательные, ипотечные сертификаты). Для размещения ресурсов - кредиты; ценные бумаги; инструменты срочного рынка (фьючерсы, форварды, опционы, свопы) и т.д.

Привлекая денежные средства, банк, как правило, выплачивает сберегателям доход (исключением являются в отдельных случаях средства предприятий на расчетных счетах), а, предоставляя кредиты или размещая ресурсы в ценные бумаги, инструменты срочного рынка, взимает плату с заемщиков-приобретателей (в виде процентов, дисконтов, дивидендов, комиссий). Разница между суммой полученных от потребителей и уплаченных инвесторам денежных средств образует доход банка. Необходимым условием осуществления кредитными организациями функции финансового посредника является привлекательность пассивов для сберегателей, и одновременно активов - для потребителей.

На рис. 1 представлена общая схема осуществления банками функции финансового посредничества между сберегателями и потребителями денежных средств.

Рис. 1. Банк - финансовый посредник

На взгляд авторов, перемещение средств сберегателей в производительные инвестиционные проекты является важной функцией банков, благодаря реализации которой осуществляется развитие экономики.

Для характеристики особенностей выполнения рассматриваемой функции российскими банками, необходимо привести некоторые статистические данные. На 01.01.2010 г. объем депозитов физических лиц в российских банках составлял около 5,5 млрд. руб., при этом величина накоплений населения на эту дату - около 9,2 трлн. руб. На 01.01.2011 г. из 12,2 трлн. руб. накоплений населения около 7,8 трлн. руб. находилось на банковских депозитных счетах [2]. То есть в настоящее время около 40% накоплений населения находятся вне российской банковской системы.

В странах с развитыми экономиками (Западная Европа, США) более 50% предоставляемых кредитов носят долгосрочный инвестиционный характер [3]. В России в последние годы (2007-2010 гг.) в среднем только 25-35% [авторский расчет по данным 4] предоставленных юридическим лицам кредитов (причем с учетом кредитов на реструктуризацию ранее возникшей ссудной задолженности) являлись долгосрочными. Таким образом, качественно организовать привлечение средств сберегателей и эффективно осуществлять их трансформацию в производительные инвестиционные проекты российские банки в настоящее время не способны.

Данное обстоятельство объясняется сложившимся в системе банк - клиент многосторонним кризисом доверия в отношениях, как с юридическими, так и с физическими лицами [5]. Это подтверждают данные многочисленных опросов клиентов и руководителей российских банков, в частности, результаты исследования проведённого в ноябре - марте 2010 г. компанией Accenture, согласно которым 80% респондентов уверены в снижении доверия клиентов к российской банковской системе в ближайшие годы. Недоверие клиентов к банковскому сектору, например, партнер компании «БДО Юникон» в России О. Соколов объясняет высокими рисками депозитно-кредитной деятельности ввиду «общей неразвитости экономики и законодательства». Аналогичного мнения придерживается начальник управления развития компании ООО «БрокерКредитСервис» Д. Кашаев [6].

Таким образом, неспособность качественно осуществлять функцию финансового посредника между хозяйствующими субъектами является одной из ключевых особенностей развития российского банковского сектора.

2. Банк как производитель финансовых продуктов и услуг

Сущность рассматриваемой функции заключается в том, что банк является производителем продуктов и услуг в финансовой сфере. Ниже приведены основные их группы.

- Транзакционные - деятельность по обслуживанию хозяйственного оборота при помощи расчетных и текущих счетов (зачисление и списание денежных средств со счетов клиентов, прием от них и выдача им наличных денежных средств в целях обеспечения выполнения хозяйствующими субъектами взаимных обязательств).

- Портфельные - деятельность по аккумуляции средств физических и юридических лиц (в том числе кредитных организаций) и их размещение на принципах срочности; возвратности; платности; обеспеченности; целевого использования кредитов, дифференцированного подхода к заемщикам; неизменности условий сделки (изменение условий договора должно осуществляться в порядке, оговоренном сторонами и зафиксированном в письменном виде).

- Гарантийные и документарные услуги.

Гарантийные услуги - предоставление банком за определенную плату гарантии своевременного исполнения обязательства своего клиента (должника) перед кредиторами (физическими, юридическими лицами, государственными органами).

Документарные услуги - деятельность по организации и проведению расчетов по обязательствам, возникшим между сторонами в ходе международных торговых операций.

- Трастовые услуги - управление банком на возмездной основе средствами клиентов (деньги, ценные бумаги, недвижимое имущество) от имени и за счет последних.

На рис. 2 изображены основные группы банковских продуктов и услуг.

Рис. 2. Банк - производитель финансовых продуктов и услуг

Перечень предлагаемых российскими банками продуктов и услуг постоянно совершенствуется: в последние годы кредитные организации активно участвовали в размещении еврооблигаций государства, использовали в своей деятельности информационные технологии и пр. Однако многие продукты и услуги, в особенности в депозитно-кредитной сфере, продолжают оставаться невостребованными, а некоторые используемые банками автоматизированные системы не воспринимаются клиентами. Причинами низкой востребованности депозитных продуктов является, во-первых, неспособность кредитных организаций обеспечить сохранность вкладов и их защиту от инфляции, во-вторых, риски невозврата средств. Причиной низкой востребованности кредитных продуктов и услуг - их высокая стоимость для заемщиков.

Недостаточно эффективное выполнение банками функции разработчика продуктов и услуг в финансовой сфере является второй ключевой особенностью развития российского банковского сектора.

банк финансовый мультипликатор посредник

3. Банк как мультипликатор роста экономики

Функция базируется на эффекте депозитно-кредитной экспансии, то есть увеличении объема денежной массы под влиянием кредитно-инвестиционных вложений, что обуславливает рост и развитие производства.

Пояснить действие механизма депозитно-кредитной экспансии можно на следующем примере. Допустим, что в стране существует один банк, в обращении находится количество денежных средств (величина денежной массы) - Q, все эти деньги положены на депозитные счета, норма резервирования центрального банка составляет величину r. Денежные средства в сумме

KR = Q - r (1)

полученные банком от вкладчиков за вычетом величины обязательных резервов, изъятых из обращения в фонд обязательного резервирования - ФОР, могут быть направлены на кредитование предприятий и населения. Предположим, что некий клиент обратился за кредитом в размере K и банк открыл ему счет на эту сумму. Тогда объем денежной массы вырастает на величину K и будет равен

Q' = (Q + K) (2)

На практике данный механизм работает гораздо сложнее в виду того, что в стране существует не один, а множество банков, не один, а несколько типов вкладов и кредитов, а также система банковских норм регламентирующих порядок осуществления депозитно-кредитной деятельности.

На рис. 3 изображена упрощенная схема реализации банком функции мультипликатора роста экономики.

Рис. 3. Банк - мультипликатор роста экономики

Для того чтобы стимулировать хозяйственную активность, обеспечить рост объемов производства следует увеличивать денежную массу в обращении лишь до определенных пределов. Чрезмерное увеличение массы денежных средств обуславливает активизацию приносящих негативные последствия инфляционных процессов и в целом оказывает на экономику деструктивное влияние.

Не качественное выполнение функции мультипликатора роста экономики является третьей особенностью развития российских банков. Так объем долгосрочных кредитно-инвестиционных ресурсов направляемых в экономику страны очень мал и не обеспечивает решение проблем препятствующих ее эффективному развитию. К таким проблемам относятся, например, нарастание структурных и территориальных диспропорций, экспортно-сырьевой тип экономического роста и проч.

4. Банк как делегированный контролер

Сущность функции состоит в следующем: кредитная организация осуществляет выбор направления вложения денежных средств сберегателей и контроль эффективности их использования потребителями. Передача данной функции банку обусловлена неполнотой информации у инвесторов о заемщиках, желающих получить доход, используя их денежные средства. Решение сберегателей о передаче средств под управление банка является рациональным, поскольку они обычно не располагают временем и информацией для проведения данной деятельности. Кредитная организация осуществляет делегированный контроль использования заемщиками средств сберегателей, имея в распоряжении квалифицированный персонал и необходимые технологии.

На рис. 4 изображена схема выполнения банком функции делегированного контроля.

Рис. 4. Банк - делегированный контролер

Российские банки в качестве делегированных контролеров работают неэффективно. Об этом свидетельствует высокая доля проблемных кредитов. Так в последние годы (2008-2010) ее величина, по оценкам различных рейтингов агентств и независимых экспертов, составляет 25-35 и более процентов от величины совокупного кредитного портфеля отечественных банков. Низкая эффективность реализации российскими банками функции делегированного контроля является четвертой ключевой особенностью развития российского банковского сектора.

5. Банк как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением

Реализуя данную функцию, банк выступает как экономический агент, оказывающий услугу соизмерения текущего и будущего потребления своих клиентов.

Так сберегатели обменивают текущее потребление на будущее и получают от банка «премию» за отложенное потребление в виде процента (дисконта, дивиденда).

Наоборот, заемщики ради потребления сегодняшнего дня готовы отдать часть своих будущих доходов, которые поступают банку в виде процентов за использование кредита или доходов от вложений в ценные бумаги.

Следовательно, выполняя данную функцию, банк позволяет реализовать своим клиентам различные модели потребления и сбережения.

Схема данной банковской функции представлена на рис. 5.

Рис. 5. Банк - форма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением

Российские банки осуществить рациональное распределение средств между потреблением и сбережением не в состоянии, поскольку не обеспечивают сохранность депозитов и их защиту от инфляции. Известно, что на протяжении последних лет назначаемые банками процентные ставки по депозитам были меньше (в некоторые годы существенно меньше!) уровня годовой инфляции. В работе [7] просчитана величина скрытого дохода (убытка) полученного банками от осуществления депозитных операций (в рублях, долларах США и евро) в результате недооценки (переоценки) влияния фактора инфляции за период 1996-2010гг. Практически каждый год банки получали скрытый доход по вкладам во всех трех валютах. Наибольшей величины этот скрытый доход достиг в 1998 г. по вкладам в рублях и составил 80,2%.

Проведенное авторами исследование позволяет сделать следующий вывод: развитие российского банковского сектора сопряжено с наличием ряда проблем, свидетельствующих о низкой эффективности деятельности (в особенности депозитно-кредитной) кредитных организаций. Повышение ее эффективности требует, в частности изменения подходов к организации распределения кредитных ресурсов между различными отраслями экономики и по срокам вложения средств, совершенствования методик работы с проблемной ссудной задолженностью и т.д.

Литература

1. Смулов А.М. Промышленные предприятия и банки: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций.- М.: Финансы и статистика, 2009.

2. Выступление президента Ассоциации российских банков Тосуняна Г.А.// Деньги и кредит.-2008.-№4.

3. Бюллетень банковской статистики №2 за 2008-2011 гг. (в номере 2 публикуется информация о величине кредитов, предоставленных юридическим лицам по срокам вложения средств на 1 января соответствующего года).

4. Смулов А.М. Иерархия проблем современного банковского дела и некоторые меры по их преодолению// Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы Российской Федерации: сб. ст. по итогам Междунар. науч. конф. 26-27 февраля 2010/ под.ред. Амосовой Н.А., Бибиковой Е.А. - Иваново: Иван. гос. ун-т., 2010.

5. Смулов А.М., Абушаева Р.Р. О последствиях неточной оценки уровня инфляции в ставке процента коммерческого банка // Бизнес и банки, №31 (1012) август 2010.

Размещено на Allbest.ur

...

Подобные документы

  • Сущность и внутренняя структура, оценка современного российского финансового сектора: предложения в рамках Стратегии-2020. Направления и особенности развития кредитного банковского сектора. Мероприятия Банка России, их содержание и оценка эффективности.

    курсовая работа [594,1 K], добавлен 25.03.2014

  • Понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и её практическое применение. Схема действия банковского продукта. Анализ деятельности ОАО Банк "Снежинский", основные задачи сектора кредитования. Структура активов банковского сектора.

    курсовая работа [431,1 K], добавлен 03.01.2012

  • Сущность, цели и задачи развития банковского инвестиционного кредитования, его разновидности в реальном секторе экономики. Общая характеристика и анализ финансовых показателей банка, существующие проблемы и оценка эффективности, пути совершенствования.

    магистерская работа [1,6 M], добавлен 18.05.2014

  • Роль кредитования в банковском секторе РФ. Капитал банковского сектора РФ и его рейтинг на мировых рынках. Конкуренция и риски банковского сектора РФ. Регулирование деятельностью банков правительством и ЦБ РФ. Тенденции развития банковского сектора.

    контрольная работа [64,4 K], добавлен 06.02.2008

  • Сущность, виды и типы банковской конкуренции. Факторы, влияющие на конкурентоспособность банковского продукта. Анализ основных финансовых показателей деятельности ОАО "Банк Эсхата" в РТ. Динамика услуг и рейтинговая оценка конкурентной позиции банка.

    дипломная работа [1,9 M], добавлен 26.06.2015

  • Описание и функции отдела ипотечного кредитования физических лиц ЗАО "Банк ВТБ 24". Анализ показателей рентабельности, финансовой устойчивости и финансовых результатов деятельности банка. Рекомендации по совершенствованию банковского менеджмента.

    курсовая работа [54,7 K], добавлен 25.11.2012

  • Выявление резервов роста прибыли и повышения значений основных финансовых показателей на базе проведенного полного анализа деятельности коммерческого банка ОАО "СКБ-банк". Анализ доходов, расходов и показателей рентабельности анализируемого банка.

    дипломная работа [276,1 K], добавлен 20.05.2009

  • Сущность инвестиционно-кредитной деятельности банка. Рынок банковских услуг в Приморском крае. Общая характеристика и кредитная политика ОАО "Дальневосточный банк". Финансовые показатели банка за 2007 г. Пути повышения эффективности деятельности банка.

    дипломная работа [2,0 M], добавлен 04.06.2010

  • Сущность банковских услуг и продуктов, их классификация и разновидности, предоставляемые в Казахстане. Характеристика услуг исследуемого банка, особенности и эффективность обслуживания, пути и проблемы внедрения новых продуктов, пути совершенствования.

    дипломная работа [119,3 K], добавлен 11.05.2015

  • Виды банков в РФ, организационно-экономические основы функционирования. Динамика развития банковского сектора за последние 10 лет. Анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние общества. Применение принципов исламской модели в РФ.

    курсовая работа [1,5 M], добавлен 19.12.2014

  • Сущность коммерческого банка. Оценка эффективности функционирования банковской системы Республики Казахстан и ее роль в финансировании реального сектора экономики. Общая концепция операционного механизма и особенностей синдицированного заимствования.

    дипломная работа [1,9 M], добавлен 08.01.2014

  • История появления и развития финансовых супермаркетов. Модели развития финансовых посредников, эффективность предоставления услуг в супермаркете Raiffeisen. Влияние законодательства РФ на развитие супермаркетов и перспективы их распространения в России.

    дипломная работа [101,0 K], добавлен 12.11.2012

  • Эволюция банковской системы России. Основы деятельности Центрального банка РФ. Коммерческие банки России. Основные направления развития банковского сектора РФ. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора.

    курсовая работа [74,6 K], добавлен 13.12.2010

  • Анализ основных тенденций и оценка условий и перспектив развития банковского сектора как части финансово-банковской системы Российской Федерации. Причины, препятствующие восстановлению отрасли после финансового кризиса, особенности сегментов сектора.

    статья [14,7 K], добавлен 04.10.2014

  • Анализ пассивных операций банка, посредством которых формируются ресурсы. Оценка методов формирования пассивов. Структура и динамика пассивов банковского сектора. Привлечение финансовых средств физических лиц и организаций (депозиты, облигации).

    презентация [1,3 M], добавлен 19.06.2019

  • Нормативно-правовое регулирование налогообложения деятельности организаций финансового сектора экономики в РФ. Особенности исчисления налогов на добавленную стоимость и на прибыль. Проблемы и направления развития налогообложения коммерческих банков.

    курсовая работа [88,6 K], добавлен 10.01.2015

  • Место банка на рынке банковских услуг Санкт-Петербурга. Кредитная и депозитная политики банка. Порядок оценки рисков по различным видам деятельности в сфере дистанционного банковского обслуживания. Анализ кредитного портфеля. Порядок предоставления услуг.

    отчет по практике [1,6 M], добавлен 14.04.2015

  • Коммерческие банки как элемент банковской системы. Законодательные основы деятельности современного банка. Классификация расходов банка и их характеристика. Направления развития банковского сектора и определение тенденций изменения уровня расходов банков.

    курсовая работа [47,9 K], добавлен 08.07.2011

  • Совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики. Анализ российского рынка услуг по страхованию финансовых рисков и механизм его государственного регулирования.

    курсовая работа [39,5 K], добавлен 24.09.2013

  • Сущность, формы и принципы инвестиционной деятельности коммерческого банка, особенности инвестиционной политики. Пути и перспективы развития данного направления деятельности банковского сектора. Характеристика инвестиционной деятельности ОАО "Альфа-банк".

    курсовая работа [221,0 K], добавлен 23.06.2009

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.