Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России: перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Сызранский филиал

Курсовая работа

По дисциплине Страхование

Тема: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России: перспективы развития

Бахтигариева Юлия Сергеевна

Курс 2 Группа Ф-218

г. Сызрань

ВВЕДЕНИЕ

Российское законодательство предусматривает три основных вида страхования: страхование гражданской ответственности, а также личное и имущественное страхование. Особое место среди всех этих видов занимает автомобильное страхование, так как затрагивает имущественную сферу, личную сферу страхования жизни и здоровья и ответственность гражданина за свое средство передвижения.

Страхование автомобилей в России можно поделить на три сектора. Первый предполагает обязательное страхование ОСАГО для всех владельцев транспортных средств. Второй занимается дополнительным страхованием автомобилей, которое получило название КАСКО. Этот тип страхования считается добровольным, так как гарантирует возмещение более серьезных рисков, обусловленных маркой автомобиля, условиями содержания, региона регистрации и множеством других факторов. Третий сектор занимается предоставлением полиса страхования от несчастных случаев всех участников ДТП, включая пассажиров и водителя.

Конечно, такой порядок не охватывает всех частных случаев страхования автомобилей, так как их можно насчитать огромное количество.

Характеристика российской системы страхования автомобилей может состоять из перечисления нескольких основных принципов: принцип наивысшего доверия сторон, который обычно реализуется односторонне, так как зачастую факты, предоставляемые страхователем являются корректными или признаются компанией таковыми в своих личных целях.

Обязательное страхование представлено в нашей стране полисами ОСАГО. В 2003 году Государственная Дума приняла закон об ОСАГО, который гласит, что теперь каждый владелец транспортного средства, независимо от того мотоцикл это или машина, обязуется приобрести полис страхования гражданской ответственности.

Правила страхования ОСАГО довольно просты, тем более, что они дают гарантию обязательного страхового возмещения возможных финансовых рисков, которые могут возникнуть в результате ДТП. Рассчитать ОСАГО довольно просто, но при этом нужно знать, что на данный момент существует целая система повышающих и понижающих коэффициентов, которые были разработаны страховщиками. Среди понижающих коэффициентов находится бонус-малус, который дается водителю за вождение без аварий в течение продолжительного времени. Понижающие факторы используются меньше в работе страховщиков, но в то же время все повышающие факторы не забывают учитывать.

ИСТОРИЯ ОСАГО В РОССИИ

Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его форма отличалась от нынешней тем, что страхование было добровольным. После 2000-го года ситуация существенно изменилась: автомобильный рынок России буквально заполонили иномарки, и в связи c этим вопрос безопасности и решения спорных вопросов вышел на первый план.

Обязательным страхование автогражданской ответственности стало лишь 1 июля 2003 года, хотя Закон о нем был принят годом ранее - 25 апреля 2002 года. Российские автолюбители восприняли новость c негодованием. Не то, чтобы условия страхования являлись тяжким бременем для любого водителя, просто любое принудительное действие всегда вызывает y народа отрицательные эмоции.

В настоящее время полис ОСАГО имеют около 90 процентов автовладельцев России, причем, большинство из них (около 80 процентов) утверждает, что страховка действительно упрощает процедуру получения выплат в случае дорожно-транспортного происшествия. Поскольку гарантами выступают Российский союз автостраховщиков и Министерство внутренних дел России, как правило, проблем с выдачей денежных средств y участников ДТП не возникает.

По нынешнему законодательству, чтобы застраховать автомобиль, требуется документ о прохождении технического осмотра, который свидетельствует об исправном состоянии транспортного средства. Если авто недавно сошло с конвейера и ему не исполнилось трех лет, свидетельство о прохождении техосмотра при заключении договора ОСАГО не обязательно.

Добросовестные водители при оформлении обязательной страховки могут получить скидку, для этого следует не нарушать Правила дорожного движения и не становиться участниками ДТП. Размер скидки зависит от нескольких факторов - возраста автомобилиста, добропорядочности водителя, наличия или отсутствия страховых случаев.

В настоящее время в России создана и действует Единая автоматизированная информационная система российского союза автостраховщиков (АИС РСА), введенная в действие в 2013 году. В базе содержится вся информация об автовладельцах и страховых случаях. Страховщики используют ее для воссоздания полной картины при заключении договора, чтобы высчитать стоимость ОСАГО для конкретного автомобилиста.

страховой тариф экспертиза транспортный

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

ОСАГО -- вид страхования ответственности, который появился в Российской Федерации с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами других транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (ТС) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности, возникающей при дорожно-транспортном происшествии (ДТП).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - страхование риска нанесения автовладельцем расходов по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием не только для национального страхового рынка, но и для страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым средством, проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это современный и надёжный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших ступеней вступления России в Европейское сообщество.

Многие водители думают, что финансовые средства, затраченные на страхование автомобиля - это пустая и никому не нужная трата. Но, несмотря на это, каждый автолюбитель ощущает на себе преимущества страхования, так как оно позволяет возместить финансовый убыток при возникновении страховых случаев. Благодаря полису страхования можно чувствовать себя за рулем защищенным, так как от аварий на дороге никто не застрахован, даже профессиональные водители. В настоящее время наиболее популярными страховками по праву считаются КАСКО и ОСАГО.

Более двенадцати лет назад в России было введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), в результате чего все автовладельцы вынужденно застраховали свои машины. Кроме того, без страхового полиса нельзя будет поставить транспортное средство на учет, а за выезд без него на дороги придется заплатить большой штраф. Да и необходимо периодически проводить техосмотр онлайн, так получается быстрее и дешевле. Услуги страхования ОСАГО могут оказывать только компании, входящие в союз автостраховщиков России. Сегодня можно провести автострахование онлайн. Хорошо, что такую услугу предоставляют многие страховые компании.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от типа автомобиля, объема двигателя, года выпуска, опыта вождения водителя, а также от срока подписания договора страхования. Примерно рассчитать стоимость страховки можно на сайтах компаний, предоставляющих страхование ОСАГО онлайн при помощи калькулятора. Новые правила страхования позволяют только одно транспортное средство страховать по одному полису. При этом любой водитель, имеющий право на вождение данным автомобилем, будет застрахован. В 2015 году размер максимальной компенсации при ущербе имуществу составляет 400 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Однако распространяется такая сумма только на договоры ОСАГО, которые были заключены после 1-ого октября 2014 года.

Рис.1. Доля ОСАГО в страховании России

ОСОБЕННОСТИ ОСАГО В РОССИИ

Понятие страхования гражданской ответственности перед 3-ими лицами означает, что если по вине защищенного физического или юридического лица будут пострадавшие, они смогут получить возмещение материального ущерба со страховой компании, независимо от того, платежеспособен виновник ДТП или нет. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. ОСАГО заслужило свою популярность и известность, так как подразумевает существование страховой ответственности у владельца транспорта перед 3-им лицом. Договор необходимого страхования общественной ответственности обладателей автотранспорта - договор страхования, по которому фирма-страховщик непременно обязуется за определенную контрактом плату при наступлении предусмотренного в контракте мероприятия возместить ущерб жизнедеятельности, здоровью или имуществу пострадавшим, который причинен в итоге такового случая в пределах конкретной в контракте суммы.

Доля непременного страхования социальной ответственности обладателей средств автотранспорта гораздо меньше, чем ОМС, тем не менее ОСАГО - это по настоящему опасный, высоко конкурентный вид страхования, который защищает от риска экономически активную долю населения. Важность непременного страхования ответственности объясняется тем, что во время реализации определенной разновидности деятельности лицо может принести ощутимый ущерб обществу или определенному кругу лиц. Прежде всего, нужно понимать, что наличие полиса страховой охраны ОСАГО отвечает за полное возмещение вреда, нанесенного страхователем пострадавшей стороне. Присутствие полиса страхования транспортного средства понадобится для приобретения талона техосмотра и постановки автомобиля на учет. По модели вовлечения страховых клиентов в подчиняющиеся закону отношения ОСАГО является обязательным страхованием. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на обладателей всех, применяемых на территории Российской Федерации, транспортных средств, кроме некоторых обстоятельств Закона об ОСАГО.

Лицо, обладающее правом на управление автотранспортом, может лично подписать полис страховой охраны, кроме того, получить ОСАГО может не только сам обладатель автотранспорта, но и водитель, которому было передано транспортное средство для пользования. По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает, главным образом, в случае вины водителя. Объект страхования - имущественные интересы, связанные с риском социальной ответственности хозяина автотранспорта по обязательствам, возникающим в результате нанесения ущерба жизни, здоровью либо имуществу пострадавших при использовании транспортного средства на пределах РФ. Без ОСАГО автомобиль не подлежит прописке в Государственной инспекции безопасности дорожного движения, и управлять транспортным средством без страховой защиты водителям не разрешено. Регулирование тарифов и правил автостраховки ОСАГО осуществляется государством - Правлением и Минфином России. ОСАГО регламентируется Государственным сборником законов № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании общественной ответственности хозяев транспортных средств». Соответственно с ГК РФ представитель страховой фирмы обещает компенсировать потерпевшему, причиненные в итоге появления страхового случая, утери в границах некоторой в документе суммы, согласно конкретной оговоренной в договоре ситуации.

Если же траты страхового агента превосходят все пределы, то компания-страховщик предъявляет иск к самому нарушителю. В случае, если страхового возмещения недостаточно, чтобы целиком компенсировать причиненный вред, разница между страховой суммой и законным размером ущерба может быть взыскана с виновника дорожно-транспортного происшествия. В соответствии с правилами ОСАГО сумма страховой защиты на случай причинения урона имуществу составляет 160 000 руб. Страховой агент не несет ответственность за компенсацию ущерба, возникшему в связи с повреждением имущества и возмещение ущерба за жизнь и здоровье лиц, расположенных в салоне.

После того, как будут предоставлены все необходимые документы, написано заявление о выплате страхового возмещения по ОСАГО, фирма страховой защиты должна начинать оценку для определения размера вреда. Заявление - письменное обращение заявителя (выполненное на бумажном носителе) по вопросу оказания помощи потерпевшему в определении страховой организации, заключившей договор обязательного страхования в случае невозможности получения указанной информации другим путем. Сотрудник страховой компании обязуется посмотреть поврежденное имущество и осуществить его частную оценку в момент не более чем пять рабочих календарных дней c момента соответствующего обращения потерпевшего, в случае, если другой срок не согласован страховым агентом с пострадавшим. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии c его полномочиями. В ситуации, если представитель страховой организации не осмотрел испорченное имущество и не организовал его личную проверку в установленный решением промежуток времени, потерпевший имеет право самостоятельно обратиться в оценочное бюро, не давая поврежденное имущество страховщику для просмотра. Потребитель надеется иметь страховое возмещение, либо мотивированный отказ в кротчайшие сроки. Если по вине автомобилиста пострадал автотранспорт 2-го участника происшествия или же был причинен какой-либо вред здоровью, жизни участникам дорожной катастрофы, то страховая корпорация обязана возместить нанесенный виновником ущерб, расходы на лечение всех пострадавших. Компенсировать же сумму, не покрытую страховщиком, водитель должен самостоятельно из собственного бюджета, в ситуации если ущерб получен в результате административного проступка, организационного правонарушения и нынешней факт подтвержден постановлением из ГИБДД.

Компенсационные выплаты - выплаты, осуществляемые Потерпевшему Российским Союзом Автостраховщиков или страховщиками, действующими за счет Российского Союза Автостраховщиков на основе заключенного с ним договора в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью Потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена Страховщиком вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к Страховщику процедуры банкротства, либо если причинитель указанного вреда неизвестен. Осуществление компенсационных выплат, в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ осуществляется с 1 июля 2004 года. Коммерческие уплаты по полису ОСАГО получает лицо, потерпевшее и получившее вред от защищенного физического или юридического лица и нанесшего вред имуществу потерпевшего. В случае, если потерпевший не согласен с суммой компенсирования, им может быть оформлена претензия по ОСАГО. В ситуации разорения страховщика его обязательства в части страхования ответственности будет исполнять особенная организация - Российский союз автостраховщиков. Страховые споры по ОСАГО решаются не только в зале судебных заседаний, но и в досудебном процессе. Страховые разногласия по ОСАГО могут возникнуть не только в силу отказа в оплате страховой выплаты, но также и при особенном затягивании процедуры оплаты. За последнее время увеличилось число обращений за компенсированием ущерба лиц, понесших небольшой финансовый урон, что говорит о доверии к институту ОСАГО и процветании страховой культуры народа страны в целом.

ДСАГО не считается полной заменой ОСАГО - это просто пополнение к полису обязательного страхования. Расширенное ОСАГО повышает размер суммы страховой уплаты соответственно старанием владельца автотранспорта. Однако не все по сей день знают и используют комплексное ОСАГО, которое за относительно маленькую плату способно в последующем избавить владельца транспортного средства от ряда проблем.

В настоящее время большинство хозяев транспортных средств считают, что неимение ОСАГО - изначально признак непрофессионализма и недальновидности. На сегодняшний момент все понимают, что автострахование - это не только социальный долг любого хозяина автотранспорта, но и залог спокойствия водителя автомобиля.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (ОСАГО)

Плюсы:

- Повысился лимит выплат по ущербу имуществу. Если раньше лимит выплат по ущербу имуществу ограничивался 120 00 руб, то сейчас он составляет 400000 рублей.

- Отменены пропорциональные выплаты в случае нескольких потерпевших с общей суммой выплат в 160000 рублей. В настоящее время для каждого потерпевшего лимит составляет 400000 рублей вне зависимости от их числа. Снижено максимально возможное значение износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%.

- Увеличилась максимальная сумма страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего. Если раньше она составляла 160000 рублей, тов. настоящее время ? 500000 рублей.

- Изменился порядок возмещения расходов на лечение потерпевшего. Теперь пострадавший должен предоставить страховой компании перечень документов, а также заключение врача с предварительным диагнозом. На их основании будет рассчитана выплата по утвержденным таблицам в виде процента от всей страховой суммы. При получении нескольких травм выплаты по ним будут суммироваться. Если выплаты не покроют расходов потерпевшего, после предъявления документов, подтверждающих расходы, потерпевший сможет получить доплату в размере лимита ОСАГО.
Отрадно и то, что выплаты по смерти пострадавшего теперь распространяются на ближайших родственников, а не только на иждивенцев.

Минусы:

- Прежде всего ? это конечно-же, повышение тарифов на оплату услуг страховых компаний на 40-60 процентов, т.е. вводится так называемый тарифный коридор: утверждаются только минимальное и максимальное значение базовых тарифов, но к которым применимы разного рода коэффициенты. Они могут быть как повышающими, так и понижающими. Впрочем, автомобилисты заранее знают, какие из них будут превалирующими.

- Для оформления ДТП по Европротоколу расширен перечень регрессов:

-- Увеличение лимита по Европротоколу с 25 000 руб. до 50 000 руб. действует для ДТП, когда оба участника которого оформили ОСАГО после вступления в силу поправок в ФЗ.

-- Заполненные извещения о ДТП участники должны передать в свою СК в течение 5ти дней.

-- Виновник ДТП обязан представить свое ТС на осмотр страховщику и не приступать к его ремонту до осмотра страховщиками в течение 15 дней после ДТП.

КАЛЬКУЛЯТОР ОСАГО В РОССИИ

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии они потерпели изменения несколько раз.

При расчёте страхового тарифа базовая ставка умножается на некоторый набор поправочных коэффициентов. На итоговый размер страховой премии влияют:

- мощность двигателя автомобиля;

- регион, в котором проживает (зарегистрирован)его

- собственник;

- количество водителей;

- возраст водителей;

- стаж водителей;

- страховая история (наличие или отсутствие страховых случаев в прошлые годы).

Право страховщика на оценку страхового риска(Глава 48 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации Статья 945)

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховая сумма (Глава 48 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации Статья 947)

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.



КОЭФФИЦИЕНТ БОНУС-МАЛУС (КБМ)

КБМ - коэффициент, влияющий на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды).

С 01 декабря 2015 года осуществляется новый, упрощенный алгоритм обращений граждан при их несогласии с примененным значением КБМ. При получении соответствующего заявления от страхователя страховая компания обязана проверить значение коэффициента КБМ в АИС РСА, и если полученное значение КБМ не совпадет с примененным значением страховщика, страховщик применяет новое значение КБМ, которое будет учитываться как в текущем договоре, так и в заключенных позднее (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков).

В связи c этим, при несогласии с примененным страховщиком значением коэффициента КБМ рекомендуется обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой заключён договор: данный запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях со стороны страхователя.

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страховая компания обязана использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения коэффициента «бонус-малус».

Еще одна проблема - стоимость полисов ОСАГО и расчет коэффициента "бонус-малус" (КБМ). РСА предлагает провести реформу КБМ, и все материалы уже направлены в ЦБ. Инициатива предполагает разные расчеты для физических и юридических лиц. "Для физических лиц - КБМ для водителей устанавливается на календарный год.

Планируется, чтобы на 1 января каждого года в соответствии с расчетом, который производит РСА, один раз в год на основании данных, которые есть в информационной системе, применялся один КБМ. В течение этого года по любым договорам, которые заключает автовладелец, и в которые он вписывается, у него будет один коэффициент бонус-малус.

На следующий год будут учтены все убытки, если они были по этому водителю, даже в тех договорах, где лица, допущенные к управлению, не перечислены. Если он как водитель совершил ДТП, то есть, ездил по полису без ограничения количества водителей, убыток тоже по нему будет учитываться. И на следующий год человеку будет либо предложена, если не было убытков, скидка, либо повышающий коэффициент.

Принцип переходного этапа тоже очень важный. Сейчас у некоторых людей существует несколько разных КБМ.

Поэтому принцип переходного этапа с 1 января заложен следующий: на основании информационной системы АИС РСА, если у человека несколько КБМ в системе, и у него нет убытка, он не фигурирует как виновник ДТП, то в этом случае применяется самый маленький из этих нескольких коэффициентов. Например, у него есть 1, 0,9, 0,5 и 0,6. Из этих четырех КБМ самый маленький (т.е. 0,5) применяется на год. Если у этого человека в системе есть убытки, то из этих нескольких коэффициентов, применяется максимальный.

А если у него всего один КБМ, то он один и применятся. По оценкам страховщиков, для 20% потребителей это будет выигрыш, и они получат меньший КБМ по большинству своих договоров.

Что касается юридических лиц, то у них будет устанавливаться средний КБМ по всему автопарку.

Система должна быть прозрачной, чтобы безаварийные водители получали адекватную скидку. Все, кто законопослушный, кто ездит аккуратно, могут сэкономить в следующие периоды.

А те, кто нарушает, должны задуматься, как они управляют транспортным средством.

На сегодняшний день установлено 15 классов страхования водителей, рассчитывающих на применение соответствующих коэффициентов.

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховых выплат	2 страховых выплат	3 страховых выплат	4и более страховых выплат
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

ЭКСПЕРТИЗА ВРЕДА, ПРИЧИНЕННОГО ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЮ И ЭКСПЕРТИЗА ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА

Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, в связи с повреждением имущества. Независимая техническая экспертиза - специальный вид независимой экспертизы, проводимой при повреждении транспортного средства в соответствии с правилами установленными Правительством Российской Федерации.

Цели и задачи независимой технической экспертизы транспортного средства:

Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ФЗ-40) установлено, что независимая техническая экспертиза проводится в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта.

Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства утвержденными Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 конкретизированы цели проведения независимой технической экспертизы, которые по сути являются задачами данной проверки по установлению следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- наличие и характер технических повреждений транспортного средства;

- причины возникновения технических повреждений транспортного средства;

- технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

Целью проведения независимой технической экспертизы не является установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства и его вины в этом нарушении.

Проведение независимой технической экспертизы может быть организовано независимо от судебной экспертизы, назначаемой и проводимой в соответствии с гражданским процессуальным, арбитражным процессуальным, уголовным процессуальным законодательством Российской Федерации или законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях.

При наличии в выводах судебной экспертизы сведений, позволяющих страховщику решить вопросы, необходимые для выплаты страхового возмещения, независимая техническая экспертиза может не проводиться.

Независимая техническая экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства потерпевшего или страхователя, признаваемых таковыми Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера убытков, подлежащих возмещению полученного ущерба.

Объектами независимой технической экспертизы (НТЭ) являются транспортные средства потерпевшего, а также остатки транспортного средства потерпевшего. Если осмотр и независимая техническая экспертиза предоставленных владельцем транспортного средства или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред и организовать в отношении этого независимую техническую оценку транспортного средства. Однако следует отметить, что российским законодательством не предусмотрены меры за отказ страхователя предоставить на независимую техническую экспертизу свое застрахованное личное транспортное средство.

Субъектами независимой технической экспертизы являются заказчики и исполнители услуг по экспертизе. Заказчиками услуг по независимой технической экспертизе являются страховые организации, потерпевшие, получившие направление страховщика, или потерпевшие, заказывающие данную услугу самостоятельно в случае, когда страховщик не организовал независимую техническую экспертизу в установленный срок.

Исполнителями услуг по независимой технической экспертизе являются эксперты-техники и экспертные организации, при этом в соответствии с Постановлением Правительства от 24 апреля 2003 г. № 238 экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников, а экспертной организацией признается юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы является одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных документах указанной организации.

Основные этапы проведения независимой технической экспертизы транспортного средства:

- идентификация транспортного средства как объекта экспертизы и проверка соответствия идентификационных параметров и характеристик требованиям существующего законодательства, данным регистрационных и иных документов;

- установление наличия и характера повреждений транспортного средства;

- установление причин возникновения повреждений транспортного средства для определения номенклатуры повреждений, оговоренным в договоре обусловленным страховым случаем;

- установление методов и технологии ремонта повреждений транспортного средства;

- установление объема (трудоемкости) ремонта повреждений транспортного средства;

- определение стоимости ремонта (устранения) повреждений транспортного средства потерпевшего;

- установление ограничений и пределов применения полученных результатов.

Перечень документов, необходимых для проведения независимой технической экспертизы транспортного средства:

- паспорт транспортного средства (ПТС);

- свидетельство о регистрации транспортного средства;

- справка о дорожно-транспортном происшествии (ДТП);

- извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (представляются только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации);

- паспортные данные собственника транспортного средства.

Государство вводит обязательные виды страхования чтобы привить гражданам то осознание необходимости данной услуги и ту культуру страхования, которой в нашей стране пока нет. Учитывая наш менталитет на сегодняшний день, давление государства в этом русле просто необходимо для понимания важности страхования. В данном случае, государство выступает помощником и советчиком для нас, что вполне закономерно, имея ввиду не распространенность и непопулярность добровольных видов страхования в глазах граждан.

Поэтому сейчас происходит повышение тарифов на обязательное страхование, что, конечно, не вызывает одобрения у населения на фоне общего повышения цен на большинство товаров и услуг в стране. Однако данная мера в страховании имеет объективные причины: увеличивая тарифы, государство увеличивает сумму ответственности страхователя.

Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению отечественного страхового поля. Приоритетным представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными обязательными страхователями. Этот путь лежит через разработку и использование экономических и организационных стимулов.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:

- заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

- выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности;

- справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;

- иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Обязательное страхование автогражданской ответственности является наиболее численным видом страхования в России. Тем не менее, страховые компании все чаще заявляют об убыточности этого вида страхования. Основными причинами этого являются устаревшие базовые тарифы, быстрые обновления российского автопарка и рост количества дорогих автомобилей, ремонт которых требует больших средств, отсутствие единой системы оценки ущерба и т.п. В связи c этим, вопросам дальнейшего развития рынка ОСАГО в России уделяется достаточно много внимания.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - важнейшее составляющее рынка страхования в России, основная цель которого - защита интересов граждан, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) и признанных невиновными в случившемся. В последние годы ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников страхового рынка. Граждане, пострадавшие в ДТП, отмечают недостаточность страхового возмещения по полисам ОСАГО и компенсации полученного ущерба, тогда как страховые компании заявляют об убыточности деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

- отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

- небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

- не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

- низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

- отсутствие разнообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

- отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

- низкая страховая культура населения;

- неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. СНИЖЕНИЕ АВАРИЙНОСТИ НА ДОРОГАХ.

Автострахование в России дорого. Из-за большого количества аварий и высокой смертности на дорогах. Так, в 2014 г. произошло - 199 720 ДТП, в них погибло - 26 963 человек, ранено - 251 785 человек, что приблизительно в 4 раза выше, чем в среднем в странах ЕС. Центральный банк России периодически повышает базовые ставки тарифа по полису ОСАГО.

Например, с 12 апреля 2015 г. в среднем базовые тарифы ОСАГО повысились на 40%, при этом страховые компании вправе увеличить тарифы еще на 20%.

Полученную прибыль страховые компании (автостраховщики) не торопятся вкладывать в дорожные ремонтно-строительные работы, направленные на снижение аварийности на дорогах. Хотя, деньги у автостраховщиков есть. Если посмотреть Годовой отчёт РСА за 2015 год.

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств в целом по России в 2015 году составило 57,8 %.

То есть, из полученных автостраховщиками страховых премий - 135,1 млрд рублей, было осуществлено страховых выплат потерпевшим на сумму - 78,1 млрд. рублей. Поэтому, необходимо изменить систему автострахования, повысив её эффективность.

Деятельность и развитие автострахования, должно основываться на принципе «страховые компании должны хотя бы часть прибыли вкладывать в повышение безопасности автомобилей на дорогах и финансирование ремонтно-строительных работ по снижению аварийности на отдельных участках дорог». Тем самым нести некоторую ответственность за безопасность автомашин и состояние дорог.

Этого можно добиться следующими мерами.

Во-первых. Перевода обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в обязанность производителей автомобилей через сеть своих сервисных центров в регионах, предоставлять услугу обязательного страхования ОСАГО (ДОСАГО) только владельцам автомобилей, выпускаемых ими марок, и совместно выпускаемых марок (при выполнении условий по локализации производства). А так же, дополнительно, не более 20% от общего числа застрахованных транспортных средств, других марок для создания конкуренции между автопроизводителями, тем самым заинтересовать производителей автомобилей в выпуске более безопасной продукции, в оснащении их всеми необходимыми системами обеспечивающих безопасную езду и разработки, внедрения других умных и полезных систем.

Ещё, обязать автоконцерны, совместно с руководством ГИБДД, периодически проводить конкурсы, по отбору перспективных разработок противоугонных систем для автомашин и устройств выявления приспособлений, используемых автоугонщиками в угоняемых машинах. К примеру, в перспективе, это позволит дополнительно снабдить установленные на дорогах видеофиксаторы ГИБДД средствами радиообнаружения глушилок-маяков автосигнализации в угоняемых машинах (и задержать угонщика).А значит, ограничить в возможностях использования технических средств угонщикам, снизить количество краж (или угонов) автомашин и стоимость оборудования автосигнализации. Вдобавок, прибыль от автострахования по ОСАГО автокомпаниями будет использоваться на развитие отечественного автопрома, выпуска современных машин, отвечающих высоким требованиям безопасности.

Во-вторых. За счёт преобразования части (20%) транспортного налога в дополнительную компенсацию к обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) со стороны Территориальных дорожных фондов. Тогда сумма поступлений от налога в Территориальные дорожные фонды субъектов РФ будет зависеть от показателей аварийности на региональных автотрассах, дорогах муниципалитетов, городов, что стимулирует Дорожные фонды более внимательно относиться к проектированию дорог, выбору исполняющих организаций, занимающихся строительством, ремонтом и обслуживанием автодорог с целью снижения аварийности из-за плохого состояния дорог или наличия участков дорог с высокой вероятностью возникновения ДТП. И, соответственно, для уменьшения расходов на выплаты дополнительных компенсаций по страховым случаям (возвращать не 20%, а 10% и того меньше).

Размер дополнительной компенсации к страхованию ОСАГО со стороны Территориальных дорожных фондов должен учитывать: какой процент возмещения составил по ОСАГО к застрахованной сумме (стоимости автомобиля) и используемые понижающие и повышающие коэффициенты в страховке ОСАГО (стаж безаварийной езды и т.п.).

Сейчас автовладельцы помимо транспортного налога, дополнительно, уплачивают в Дорожные фонды деньги при покупке бензина (акцизы на автомобильное топливо).

Чтобы добиться от страховщиков, в лице Российского союза автостраховщиков, финансирования помимо организационных мероприятий, ещё и финансирование ремонтно-строительных работ по уменьшению аварийности на дорогах, необходимо ввести соответствующее уточнение в устав РСА, указав, какой процент из имеющихся денежных средств выделяется на уменьшение аварийности на отдельных участках дорог, за счёт проведения ремонтно-строительных работ.

В итоге, при улучшении состояния дорог и повышении их безопасности, уменьшится аварийность (смертность в ДТП) на дорогах. Что повлияет на снижение цены страховки для автововладельцев.

Принятие поправок в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части повышения лимита выплат по материальному ущербу и лимита выплат по ущербу жизни и здоровью может негативно отразиться на финансовых выплатах деятельности страховых компаний, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности, и снизит их заинтересованность в этой деятельности. По расчетам Рейтингового агентства «Эксперт - РА», повышение лимитов при прежних тарифах приведет к увеличению выплат по договорам ОСАГО до 127 млрд.руб. При этом выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью вырастут c 0,5 до 17,5 млрд.руб.

Тем не менее страховые компании не против увеличения лимитов выплат при соответствующей корректировке действующих тарифов. Так, Российский союз страховщиков, проведя некоторые расчеты, отмечает, что тарифы должны быть увеличены на 70% по оценке Министерства финансов РФ, вступление поправок в силу потребует увеличения тарифов примерно на 25%. Учитывая спорность вопроса o необходимом уровне корректировки тарифов по ОСАГО, рейтинговое агентство «Экперт - РА» рассмотрело три варианта корректировки тарифов - на 20, 40 и 50%.

По расчетам рейтингового агентства, повышение тарифа на 20% будет недостаточно. Чтобы решить ситуацию c высокой убыточностью на ОСАГО, минимально необходимая корректировка - 40%. При этом, если увеличить тарифы даже на 50%, убыточность деятельности будет не менее 70%.

Однако, единовременное увеличение тарифов не решает всех проблем страховых организаций. Постоянный рост цен на запасные части, стоимость нормочаса приводит к увеличению выплат страховых компаний при сохранении тарифов и, соответственно, к ухудшению их финансовых результатов. В этих условиях представляется обоснованным предложение специалистов об индексации тарифов по ОСАГО c учетом инфляции.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что заявление страховых компаний об убыточности деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности являются небезосновательными. Повышение лимитов выплат по материальному ущербу и ущербу жизни и здоровью граждан без соответствующей корректировки страховых тарифов, скорее всего, усугубит проблему страховщиков. В связи c этим, в целях недопущения ухода страховых компаний c рынка ОСАГО представляется необходимым в срочном порядке рассмотреть увеличение страховых тарифов в размере, позволяющем обеспечивать рост прибыли деятельности в этой сфере.

Страхование жизни и добровольного медицинского страхования вырастет больше, чем ОСАГО и «Каско», которые тормозятся падением спроса на автомобили, который связан с резким ростом цен. Ряд страховых компаний оценивают свои перспективы более позитивно, чем общерыночные тенденции. Это может быть опасным заблуждением, потому что страхование является производной от макроэкономики страны. Если посмотреть прогнозы по объемам автопродаж, по туристическому рынку, производственному сектору, то можно увидеть, что картина неутешительная.

Без учета страхования жизни рынок страхования будет падать с учетом инфляции, которая влияет на цифры прироста. Более того, нужно иметь в виду, что страховой рынок разнообразен и в определенных участках падение будет значительным. Впрочем, пока, большинство страховщиков рассчитывают на свои силы в схватке с кризисом. Но чувствовать защитника в лице ЦБ важно для них.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказало положительное воздействие на систему страховых отношений в стране. Ввиду принужденности данного вида страхования, его массовости, дается толчок для развития добровольных видов страхования в России. Кроме того, внедрение обязательного страхования оказало влияние на ускоренное формирование современной инфраструктуры страхового сектора финансового рынка, а также создало новые рабочие места как непосредственно в страховании, так и ряде смежных отраслей, таких как: обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные и другие услуги.

Зарубежный опыт развития страховых рынков показывает не только возможность использования частно-государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач.

Страховому рынку необходимо изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования.

В заключении следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Подкопаев О.А. Теоретические и практические аспекты исследования систем управления финансовыми рисками // Вестник СамГУПС. - 2012 № 1.

2. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993).

3. «Российская газета» от 12 января 1993 г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.

4. Силласте Г.Г. Экономическая социология: М.: Гардарики, 2005.

5. И.С. Шафигуллина, И. В. Мкртумова «Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании»:// «Вестник ТИСБИ»: нау.-информ. изд. / НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ» - 2004, №4 - Республика Татарстан.

6. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2008. 613 с.

7. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»

8. Базанов А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России [Текст] : учебник / Базанов А.Н Санкт-Петербург - 2012. - № 9. - С. 19-23.

Размещено на Allbest.ur

...