Основные тенденции развития рынка банковских услуг в Украине

Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные тенденции развития рынка банковских услуг в Украине

Синявская Ольга Александровна,

аспирантка Классического приватного университета, г. Запорожье, Украина

Банковская система является неотъемлемой частью развития экономики любого государства. Будучи частью банковской системы, рынок банковских услуг имеет прямое отношение к её формированию. Покупателями рынка банковских услуг выступают отдельные лица, домохозяйства, юридические лица. Основная цель функционирования рынка банковских услуг состоит в том, чтобы банки повышали свои доходы, удовлетворяли потребности клиентов, расширяли их покупательскую способность, что, в свою очередь, сопутствует развитию национальной экономики.

В сложившейся современной кризисной ситуации банкам всё сложнее привлекать клиентов. У потребителей банковских услуг растёт недоверие к банкам, им не подходит набор параметров, который предоставляется в рамках той или иной услуги и т.п.

Данная работа направлена на анализ понятия «банковская услуга», исследования особенностей рынка банковских услуг, а также, на рассмотрение основных тенденций развития рынка банковских услуг в Украине.

В первую очередь, определим, чем же является банковская услуга. Большинство авторов склонны рассматривать банковскую услугу как совокупность или разновидность банковских операции. Например, И. С. Диденко утверждает, что банковская услуга -- взаимосвязанная совокупность банковских операций, которые реализуются банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании [5, с.256].

Некоторые ученые трактуют банковскую услугу как разновидность банковского продукта. К примеру, Н. В. Калистратов пишет, что банковский продукт -- услуга, которая предлагается банком, как правило, на публичной основе. С банковским продуктом всегда связан определенный набор типичных банковских операций, которые могут выполняться при предоставлении соответствующей услуги [3, с. 35].

Изучая маркетинговую литературу, можно сделать вывод, что с маркетинговой точки зрения банковской услугой считают целеустремленную трудовую деятельность сотрудников банка, которые осуществляют совокупность взаимосвязанных действий, целью которых является удовлетворение клиентской потребности в сфере денежного оборота и кредита [1, с. 36].

Выполнив анализ существующих подходов к понятию «банковская услуга» предлагается считать банковскую услугу более широким понятием, чем банковская операция или банковский продукт, так как банковская услуга включает в себя не только сам продукт банка «к примеру, депозит», а и способ его предоставления клиенту (рис. 1).

Рис. 1. Связь между понятиями «банковская операция», «банковский продукт» и «банковская услуга».

Таким образом, банковская услуга - это конечный результат работы банка относительно обслуживания клиента. Удовлетворение требований потребителя осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и предоставление банковского продукта с сопутствующим обслуживанием определенного уровня.

Согласно Закону Украины «про банки и банковскую деятельность», банк имеет право предоставлять банковские и другие финансовые услуги, кроме услуг страхования. К основным банковским услугами относятся:

1) привлечение во вклады (депозиты) средств и банковских металлов от неограниченного круга юридических и физических лиц;

2) открытие и ведение текущих (корреспондентских) счетов клиентов, в том числе в банковских металлах;

3) размещение привлеченных во вклады (депозиты), в том числе на текущие счета, средств и банковских металлов от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск [6, ст. 47].

Таким образом, к основным видам услуг в банках относятся депозитные, кредитные и расчётно-кассовые услуги. Данные услуги, так же, называют традиционными.

К нетрадиционным видам банковских услуг относятся:

? посреднические услуги;

? услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещении акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.д.);

? предоставление гарантий и поручительств;

? доверительные операции (включая консультации и помощь в кредитовании собственностью по поручению клиента);

? бухгалтерская помощь предприятиям;

? представление клиентских интересов в судебных органах

? услуги по предоставлению сейфов (депозитарные) и прочее [4].

Так же, банки могут предоставлять и такие нетрадиционные услуги, распространённые за рубежом:

? лизинг - сдача в аренду на длительный срок предметов досрочного пользования;

? факторинг - это приобретение права требования на использование обязательств в денежной форме за поставленные товары или оказанные услуги по взятием на себя выполнение таких требований и прием платежей;

? форфейтинг - это приобретение у кредитора долга, выраженного в оборотном документе, на безоборотного основе;

? трастовые услуги - услуги, основанные на доверительных правоотношениях, когда одно лицо - доверитель - передает имущество в распоряжение другого лица - доверительного собственника - для управления в интересах третьего лица - бенефициара;

? гарантии и поручительства - это способ обеспечения использования обязательств, применяется между любыми субъектами права [2].

К сожалению, данные услуги в Украине являются мало распространёнными. Некоторые из этих услуг предоставляются довольно малым количеством банков. Причиной этого можно считать недостаточную информированность потребителей о данных типах услуг, соответственно, отсутствие спроса на такие услуги рождает очень малый объем предложения.

Совокупность услуг разных банков составляет рынок банковских услуг.

Рынок банковских услуг - это специфическая сфера экономических отношений, функцией которой является балансировка спроса и предложения на банковские услуги.

Функционирование рынка банковских услуг имеет свои особенности, среди которых можно выделить:

? тесное сочетание государственного и рыночного регулирования с целью поддержания его стабильности;

? регулирования и регламентация отношений на рынке нормами международного права и национальным законодательством;

? прозрачность информации о состоянии рынка и его участников;

? неограниченное количество участников рынка;

? широкий ассортимент и диверсификация банковских услуг [6].

Инфраструктура рынка банковских услуг - это совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, куплю-продажу банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Основными составляющими элементами инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, информационные технологии и средства связи, консалтинговые компании, оффшорные зоны и тому подобное. Как известно, основными носителями предложения на банковские услуги являются коммерческие банки.

Рынок банковских услуг может быть классифицирован по определенным признакам. С точки зрения институциональной структуры он представляет собой совокупность носителей спроса и предложения, которые взаимодействуют между собой. Носителями предложения выступают коммерческие банки и другие экономические субъекты, которым согласно действующему законодательству разрешается предоставление финансовых услуг банковского характера. Носителями спроса является вся совокупность юридических и физических лиц.

Рассмотрим основные тенденции развития рынка банковских услуг в Украине.

На 01.06.2015 в Украине зарегистрировано 130 банков, из них 1 банк является санационным. Если прослеживать динамику количества банков в Украине, можно заметить уменьшение их количества (рис. 2) [7].

Резкое уменьшение количества банковских учреждений началось в 2014 году. Можно увидеть, что к началу 2015 года количество банков уменьшилось на 17. Причины того, что банки лишались лицензии, в основном, связаны с началом военных действий, резкого повышения курса доллара США и т.д., что повысило недоверие потребителей банковских услуг к банкам. Соответственно, клиенты начали массово забирать депозиты, финансовый кризис привёл к невозможности клиентов возвращать кредиты, что, в целом, привело к неплатёжеспособности некоторых банков.

Рис. 2. Динамика количества банков Украины.

Рассматривая динамику депозитных средств физических и юридических лиц, можно увидеть общее возрастание количества средств. Но, рассматривая отдельно динамику средств юридических и физических лиц, можно заметить, что сумма депозитов физических лиц уменьшается (рис. 3) [7].

Рис. 3. Динамика депозитных средств.

Снова можно заметить, что уменьшение депозитных средств происходит на протяжении 2015 года. Данная тенденция связана не только с боязнью вкладчиков, а также с тем, что некоторые банки остановили принятие средств в связи с тем, что на рынке установилась очень высокая процентная ставка, по которой банкам невыгодно привлекать вклады. Так же, очень большая доля вкладов (около 15%) была в зоне АТО и в Крыму.

Проблемы существуют и в сфере кредитования. Основной проблемой является увеличение процента просроченных кредитов (рис. 4). Финансовый кризис сделал многих потребителей неплатёжеспособными, что, соответственно, привело к невозможности возвращения средств по кредитам. Если на начало 2014 года процент просроченных кредитов составлял 7,7%, то на 01.01.2015 данный показатель достиг уровня 16,5% [7].

На сегодняшний день в Украине в стадии ликвидации находится 51 банк. Среди них и банки, которые в совокупности контролировали 13,5% депозитов населения и 13,9% активов по банковской системе. Среди них и такие крупные банки Украины, как «Дельта банк», банк «Надра», «Имексбанк», «VAB» и другие [8].

Так же, прослеживается довольно интересная тенденция: за последние годы системные банки Украины потеряли около 6% рынка банковских услуг, так как потребители отдают предпочтение не крупным и известным банкам, а более мелким банкам, у которых качество предоставления услуг намного выше.

Соответственно, из проведенного анализа можно сделать вывод. Рынок банковских услуг является неотъемлемой частью развития национальной экономики. Рынок банковских услуг в Украине претерпевает негативных изменений. Что показывают основные тенденции развития данного рынка. С учётом сложившейся ситуации, клиенты требуют более качественных услуг. В то же время, с учётом ситуации, сложившейся в банках, каждый банк стремится привлечь как можно больше клиентов. Так как высокие депозитные и низкие кредитные ставки, которыми можно было бы привлечь клиентом, не являются выгодной стратегией развития банка, основным и единственным направлением повышения конкурентоспособности на рынке является разработка стратегий по повышению качества предоставляемых услуг.

банковский услуга депозитный ставка

Литература

1. Абаева Н. П., Хасанова Л. Т. Конкурентоспособность банковских услуг / под редакцией Н. П. Абаевой. -- Ульяновск: Улиту, 2012. -- 118с.

2. Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 440 с.

3. Калистратов Н. В. Банковский розничний бизнес/ Н.В Калистратов, В. А Кузнецов., А.В Пухов. -- М.: Узд. Группа «БДЦ Пресс», 2006. -- 213с.

4. Усоскин В. М. Современные коммерческие банки: управление и операции / В. М. Усоскин. - М.: Банки, 2001. - 450 с.

5. Діденко І.С. Еволюція поглядів на тлумачення поняття «банківська послуга» та сучасне її визначення/ І.С. Діденко// Інноваційна економіка. -- 2012. -- № 11 [37]. -- С. 253-257.

6. Закон України «Про банки і банківську діяльність» // Відомості Верховної Ради. - 2001. - №5-6

7. Національний банк України [Електронный ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/index - Назва з екрана.

8. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб [Електронный ресурс]. - Режим доступу: http://www.fg.gov.ua/ - Назва з екрана.

Размещено на Allbest.ru