Формирование и развитие страхового рынка региона

Размещено на http://www.allbest.ru/

На правах рукописи

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (страхование)

страховой рынок социальный экономический

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА

Шипицына Светлана Евгеньевна

г. Екатеринбург - 2011

Диссертационная работа выполнена в Учреждении Российской академии наук Институте экономики Уральского отделения РАН

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Куклин Александр Анатольевич (Россия) руководитель центра экономической безопасности Учреждения Российской академии наук Института экономики УрО РАН, г. Екатеринбург

Научный консультант: кандидат экономических наук, доцент Котлобовский Игорь Борисович (Россия)

заведующий кафедрой управления рисками и страхования ФГОУ ВПО "Московский государственный университет" им. М.В. Ломоносова, г. Москва

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент Дрошнев Вячеслав Васильевич (Россия)

ведущий научный сотрудник Оренбургского филиала Учреждения Российской академии наук Института экономики УрО РАН, г. Оренбург

кандидат экономических наук, доцент Сафуанов Рафаэль Махмутович (Россия)

заведующий кафедрой экономического анализа и статистики ГОУ ВПО "Уфимская государственная академия экономики и сервиса", г. Уфа

Ведущая организация: ФГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный университет, г. Санкт-Петербург

Защита состоится 7 июля 2011г. в 13.00 часов на заседании диссертационного совета Д.004.022.02 при Учреждении Российской академии наук Институте экономики Уральского отделения РАН по адресу: 620014, г. Екатеринбург, ул. Московская, д. 29.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Учреждения Российской академии наук Института экономики Уральского отделения РАН. Автореферат диссертации размещен на сайте Учреждения Российской академии наук Института экономики Уральского отделения РАН (http://www.uiec.ru).

Автореферат разослан 4 июня 2011 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, доцент Лаврикова Ю.Г.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Региональный аспект регулирования и управления рисками играет исключительно важную роль в функционировании всей экономики страны. Именно в регионе воплощаются в жизнь все конкретные программы социально-экономического развития, реализуются шаги по изменению структуры производства, его диверсификации и обновлению, осуществляется привязка проектов с отечественными и иностранными инвестициями к конкретным предприятиям, развивается предпринимательство, иными словами, формируется и воплощается в жизнь экономическая политика. Без активного участия регионов в решении комплексных задач невозможно преодоление последствий финансового кризиса и достижения экономической стабилизации в стране. Непременным условием поддержания устойчивости социально-экономической системы на уровне государства является сохранение устойчивости его локальных подсистем (регионов) как в территориальном, так и производственном аспекте. Одним из способов управления рисками является страхование.

Страхование сегодня - важный элемент национальной экономики. Качественные преобразования в социально-экономической системе Российской Федерации способствуют всестороннему развитию интереса к индустрии страхования. К сожалению, череда чрезвычайных событий, произошедших за последние годы в нашей стране (авария на Саяно-Шушенской ГЭС, пожар в ночном клубе "Хромая лошадь", лесные пожары, засуха и гибель урожая 2010 г.) продемонстрировали, по словам Президента РФ Д. Медведева, - провал системы страхования в России. Поэтому актуальность научных исследований по страхованию обусловлена повышением роли страхования в поступательном развитии экономики страны. Сложившаяся система страховых отношений в России слабо учитывает экономические интересы регионов, не обеспечивая взаимного согласования. Это обуславливает низкую степень реализации стимулирующего потенциала страхования, как важного инструмента региональной рыночной инфраструктуры, что предопределяет необходимость совершенствования экономических и организационных основ страховой деятельности в целях формирования эффективного механизма, как средства обеспечения стабильности в регионе и повышения его социально-экономического развития.

Актуальность темы исследования определяется также тем, что в настоящее время существует острая необходимость в теоретических и методологических разработках, учитывающих современное многообразие форм и методов страхования. Применение эконометрических моделей в теории и практике страхования позволит решить проблемы прогнозирования перспектив развития страхования, что обеспечит страховую защиту в целях поддержания экономической безопасности как Российской Федерации, так и отдельных регионов.

Степень разработанности исследуемой проблемы. В процессе написания диссертационной работы было проведено детальное изучение трудов отечественных и зарубежных ученых по вопросам страхования, региональной экономике, применения эконометрических моделей в страховании.

Проблема страхования привлекала пристальное внимание ученых на протяжении двух предшествующих столетий, начиная от представителей первых экономических школ - меркантилистов и физиократов, английской классической школы политической экономии (Ф. Кенэ, А. Смит). Теоретическое понимание и обоснование необходимости формирования общественного страхового фонда представлено в трудах К. Маркса, А. Вагнера. Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования и исследование социально-экономической сущности страхования внесли: К. Воблый, Ф. Коньшин, А. Манес, Л. Мотылев, П. Никольский, В. Райхер, Л. Рейтман, В. Серебровский и др. В их работах страхование рассматривалось в виде государственной монополии и не был исследован рыночный аспект страховой деятельности. Фундаментальное значение для формирования современной страховой науки имеют труды В. Гомелли, Е. Коломина, Л. Орланюк-Малицкой, Т. Федоровой, Г. Черновой, В. Шахова. Вопросам организации деятельности страховых организаций, управления денежными потоками страховщика и государственного регулирования страховой деятельности посвящены работы: Ю. Ахвледиани, В. Балакиревой, А. Гвозденко, В. Дрошнева, Е. Дюжикова, А. Зубец, А. Крутик, С. Куликова, Т. Никитиной, В. Сухова, Л. Юрченко. Инвестиционный и правовой аспект страхования представлен в трудах: В. Аленичева, Ю. Фогельсона, М. Шиминовой, А. Шихова, Р. Юлдашева. Проблемы зарубежного опыта и теоретического обоснования функционирования мирового страхового рынка в процессе глобализации активно разрабатывали: Н. Адамчук, К. Турбина, А. Цыганов. Основы актуарных расчетов и управления рисками раскрыты в исследованиях: И. Балабанова, В. Баскакова, В. Кутукова, И. Котлобовского, В. Рябикина, Ю. Слепухиной, Н. Тихомирова, Т. Тихомировой.

Страхование в качестве метода снижения риска представлено в трудах зарубежных ученых: Д. Бланд, С. Брю, К. Бурроу, К. Макконелла, К. Пфайфера, П. Самуэльсона, Д. Хэмптона.

Проблемам регионализма, идентификации и типологии регионов, их социально-экономическому развитию и обеспечению безопасности посвящены работы: В. Видяпина, А. Гранберга, В. Игнатова, А. Куклина, О. Романовой, А. Татаркина, А. Чистобаева и др. Исследования социально-экономического развития Пермского края представлены такими учеными, как: Е. Анимица, А. Зырянов, Ж. Мингалева, Т. Миролюбова, Ю. Перский, В. Прудский, А. Пыткин, В. Сухих.

В проблематике развития регионального страхового рынка внимания заслуживают исследования: А. Бакирова, О. Владимировой, В. Демченко, О. Дрянных, Т. Жуковой, Е. Князевой, В. Марданова, Р. Сафуанова, Н. Ханнановой. Проблемам применения эконометрических моделей в страховании посвящены публикации: И. Ведьмедь и О. Окунева.

Высоко оценивая вклад ученых в развитие данного направления, необходимо отметить, что в настоящее время оценка развития страхования, как правило, ограничивается федеральным уровнем, не затрагивая региональный аспект. Не уделено должного внимания методологии оценки страхового потенциала и его влияния на социально-экономическое развитие региона. Существует теоретический и методологический пробел в применении эконометрических методов в прогнозировании регионального страхового рынка и отсутствует концептуальный подход к планированию его развития. Неразработанность многих теоретико-методических положений и их высокая практическая значимость предопределила выбор темы.

Объект исследования - страховой рынок в социально-экономической системе региона.

Предмет исследования - социально-экономические отношения, возникающие между субъектами страхования в процессе формирования и развития страхового рынка региона.

Цель диссертационного исследования состоит в совершенствовании теоретических и методических основ формирования и развития страхового рынка региона в направлении повышения уровня его социально-экономического развития.

Реализация поставленной цели обусловила постановку и решение следующих задач исследования:

· рассмотреть в социально-экономическом аспекте генезис страхования с учетом тенденций развития экономической науки, взаимосвязи и преемственности отдельных школ и концепций с целью систематизации форм, методов, источников современного страхования и формирования авторской трактовки сущности страхования;

· разработать методические подходы к оценке развития страхового рынка региона, установить причинно-следственные связи взаимного влияния страхового рынка, его отдельных сегментов и социально-экономического развития региона;

· обосновать направления совершенствования развития страхового рынка региона, разработать концепцию его развития и апробировать ее на примере Пермского края, провести сценарный анализ реализации.

Логическая схема диссертационного исследования представлена на рис. 1.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по экономической теории, истории экономических учений, теории страхования, региональной экономике, управлению рисками, математической статистике и эконометрике.

Основные методы исследования. Для решения поставленных задач использовались: системный, процессный и программно-целевой подходы, методы сравнительного и статистического анализа, диалектический метод, метод экспертных оценок, построение динамических рядов, методы экономико-математического моделирования.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Логическая схема исследования

Информационно-эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовая и законодательная база Российской Федерации и Пермского края. Официальные сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора, Управления Федеральной налоговой службы по Пермскому краю. Эмпирический материал, содержащийся в публикациях зарубежных и отечественных авторов, авторские разработки по исследуемой проблеме.

Научная новизна диссертационного исследования. В работе получены следующие теоретико-методологические и практические результаты, определяющие научную новизну и являющиеся предметом защиты:

1. Раскрыта сущность страхования как совокупность процессов, отражающих терминологическую цепь: риск, страховой фонд, страховая защита, страхование, позволяющая обеспечить системный и процессный подходы к исследованию категории "страхование". Представлена авторская систематизация институтов современного страхования, учитывающая многообразие форм, видов и методов страхования (пункт 6.5 паспорта специальностей ВАК).

2. Разработана методика оценки развития страхового рынка региона, которая в отличие от существующих методик позволяет оценить кроме степени развития страхового рынка, его влияние на социально-экономические характеристики региона. Данная методика включает совокупность методов диагностики регионального страхового рынка и систему факторов, оказывающих существенное влияние на основные сегменты страхового рынка, что позволяет моделировать и прогнозировать развитие регионального страхового рынка и встраивать его развитие в общую концепцию социально-экономического развития региона (пункт 6.2 паспорта специальностей ВАК).

3. Предложены авторские подходы в нахождении путей дальнейшего развития регионального страхового рынка, включающие разработку стратегических основ его развития и реализацию модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки, образования. Данные подходы апробированы на примере разработки концепции развития страхового рынка Пермского края (пункт 6.4 паспорта специальностей ВАК).

Практическая значимость исследования определяется прикладным характером и возможностью использования разработанного теоретико-методологического подхода к оценке влияния системы страхования на социально-экономическое развитие региона. Разработанная методика оценки развития страхового рынка региона может быть использована органами страхового надзора в деятельности государственного регулирования, органами региональной власти в законодательной и нормотворческой деятельности при формировании и реализации стратегии социально-экономического развития региона, страховщиками при выборе региона для развития филиальных сетей.

Отдельные положения и результаты исследования могут применяться в учебном процессе при чтении курсов: "Страхование", "Страховой менеджмент", "Региональная экономика".

Апробация работы. Отдельные положения диссертационного исследования докладывались на 1 региональной, 7 всероссийских и 8 международных научно-практических конференциях и практических семинарах (г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург, г. Калининград, г. Пермь и др.) с 2001 - 2011 гг.

Концепция развития страхового рынка Пермского края, разработанная автором, нашла свое применение в деятельности Правительства Пермского края при разработке "Программы социально-экономического развития Пермского края на 2009 - 2013 гг.".

Теоретические и методические разработки автора доведены до конкретных научно-практических рекомендаций и используются в практической деятельности страховой организации ООО "Росгосстрах", ГСО "Туркменгосстрах".

Теоретические положения автора, представленные в диссертации, были использованы при разработке проекта федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги", который получил одобрение в Законодательном Собрании Пермского края в качестве законодательной инициативы в Государственную Думу.

Диссертант является руководителем гранта РГНФ-Урал №11-12-59003а/у "Страхование как фактор повышения социально-экономического развития региона".

Публикации. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 30 публикациях, общим объемом 26,75 п.л., в том числе авторских 22,35 п.л. В числе публикаций монография "Страховой рынок Пермского края: состояние, перспективы развития", 1 учебное пособие "Страхование", 4 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для опубликования результатов диссертационных исследований ("Страховое дело", "Экономика региона").

Структура диссертационной работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Основное содержание работы изложено на 193 страницах. Имеется 14 приложений. Диссертационное исследование иллюстрируют 64 рисунка, 45 таблиц, 26 формул.

В первой главе "Теоретико-методологические подходы к определению сущности страхования и его роли в формировании и развитии страхового рынка региона" рассмотрены генезис страхования с учетом тенденций развития экономической науки, взаимосвязи и преемственность отдельных школ и концепций. На основании проведенного теоретического исследования построена категориальная конструкция, которая позволила применить к исследованию сущности страхования системный и процессный подходы. Предложена авторская систематизация современного страхования в институциональном разрезе, которая учитывает многообразие форм, видов и методов. Дана характеристика современного состояния страхового рынка Пермского края.

Во второй главе "Методический инструментарий оценки развития страхового рынка региона" разработана методика оценки развития страхового рынка региона, предложена система индикаторов оценки регионального страхового рынка и его зависимости от инвестиционного потенциала региона. Проведена диагностика страхового рынка Пермского края в сравнении с соседними регионами: Свердловской и Самарской областями.

В третьей главе "Концепция и сценарии развития страхового рынка региона" представлены и апробированы концептуальные основы развития страхового рынка региона и апробированы на примере концепции Пермского края до 2015 г. Проведена сценарная оценка реализации концепции с применением модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки и образования.

ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Раскрыта сущность страхования как совокупность процессов, отражающих терминологическую цепь: риск, страховой фонд, страховая защита, страхование, позволяющая обеспечить системный и процессный подходы к исследованию категории "страхование". Представлена авторская систематизация институтов современного страхования, учитывающая многообразие форм, видов и методов страхования.

Теоретическое исследование сущности страхования, проведенное автором, свидетельствует об интеграции категории страхования с такими категориями, как: риск, страховой фонд, страховая защита. Все категории находятся в соподчиненной зависимости с категорией страхование. Это позволило выстроить терминологическую цепь приведенных категорий и представить авторскую трактовку категории страхование.

В основании логической цепи "страхование" лежит звено: "риск". В научной литературе при определении понятия "риск" обычно отталкиваются от базовых понятий "опасность", "угроза", "отклонение от цели", которые означают объективно существующую возможность негативного исхода, возникновение ущерба, недополучения дохода. Однако повышенный риск связан с вероятностью получения повышенного дохода (риск - доходность). Это подтверждает второе определение риска: "действие наудачу, в надежде на счастливый исход". Страхование выступает одним из методов управления рисками в обществе, в частности, методом передачи риска. Страховые отношения не могут возникнуть без наличия риска. Отрицательный исход риска форсирует страхование со стороны населения и организаций. Положительный исход риска стимулирует страховщика или другого субъекта на получение дохода.

Категории "риск" неизменно придается содержание, количественно выражаемое вероятностью определенных убытков. Наряду с вероятностью нанесения ущерба, вкладывается и другая, связанная с последствиями неблагоприятных событий характеристика, - размер ущерба. Это позволяет вычленить следующее логическое звено: "страховой фонд - финансирование - ущерб (вред). Ущерб подразумевает стоимостной характер. При стоимостном выражении ущерба мера риска трактуется как денежная сумма, которую целесообразно зарезервировать (страховой фонд).

Отношения, которые возникают в обществе по поводу компенсации ущерба (вреда), характеризуют категорию страховой защиты. Это обстоятельство обусловило выделение следующего логического звена: "расходы на компенсацию ущерба и превентивные мероприятия - страховая защита". Важно заметить, что страховая защита общества, это не только объем компенсированного ущерба (вреда), но и средства, направленные на организацию превентивных мероприятий.

Таким образом, представленная терминологическая цепь обеспечивает системный подход к исследованию сущности страхования (табл. 1).

Таблица 1 - Содержание категории страхование

Шаг	Категория	Содержание
1	Риск	Вероятность наступления неблагоприятных событий
2	Страховой фонд (финансирование риска)	Формируется из средств участников страховых отношений, предназначен для компенсации ущерба (вреда) при реализации риска на принципах солидарности
3	Ущерб (вред)	Убытки, возникшие в результате реализации риска
4	Страховая защита	Часть страхового фонда, предназначенная для предупреждения и компенсации ущерба, причиненного имуществу или жизни, здоровью граждан

Формирование данной категориальной конструкции позволило автору к исследованию сущности страхования применить процессный подход и определить страхование как систему экономических отношений, возникающих между субъектами страхования, где на каждом уровне (шаге) формируется процесс, последовательно направленный на обеспечение страховой защиты в обществе. Из предложенной пошаговой пирамиды следует, что страхование представляет собой совокупность взаимосвязанных процессов, которые находятся в постоянном движении и развитии (рис.2).

Сущность страхования, на взгляд автора, неизменна, трансформация теоретических конструкций и взглядов научных школ происходит из-за изменения экономических условий и потребностей общества. Современное общество сталкивается с все большим количеством рисков (техногенных аварий, природных катастроф, кризисов, дефолтов и т.п.), что инициирует появление новых форм и видов страхования.

Современная система страхования явилась результатом многовековой эволюции, примечательно, что при появлении новых форм страхования, старые продолжают существовать, накапливаются в культуре страхования, обеспечивая эффект преемственности за счет параллельного использования всех эволюционных форм страховой деятельности.

Рисунок 2 - Процессный подход при определении сущности страхования

В работе проведена систематизация существующих форм, видов, источников финансирования. Это позволило автору представить современную систему страхования в институциональном разрезе на примере Российской Федерации (рис. 3).

Комбинирование различных форм страхования и страховых фондов определяют политику государства в сфере страхования. Несомненно, разработка государственной политики в сфере страхования, это прерогатива федерального уровня власти, тем не менее, автор полагает, что региональная политика имеет право на жизнь, а региональный страховой рынок имеет объективные предпосылки для обособления. Это - географическое положение, административно-территориальное ограничение, природно-ресурсный, производственный, демографический, трудовой, социальный, финансовый потенциал региона. При разработке региональной политики и стратегий социально-экономического развития того или иного региона необходимо учитывать уровень страхового потенциала, степень развитости страхования и сочетание тех или иных форм страхования в нем. Неотъемлемой чертой современной системы страхования является смещение приоритетов в регионы при выборе оптимальной страховой защиты максимально удовлетворяющей потребностям субъекта Российской Федерации.

Рисунок - 3 Систематизация современных институтов страхования в РФ

2. Разработана методика оценки развития страхового рынка региона, которая в отличие от существующих методик позволяет оценить, кроме степени развития страхового рынка, его влияние на социально-экономические характеристики региона. Данная методика включает совокупность методов диагностики регионального страхового рынка и матрицу факторов, оказывающих существенное влияние на основные сегменты страхового рынка, что позволяет моделировать и прогнозировать развитие регионального страхового рынка и встраивать его развитие в общую концепцию социально-экономического развития региона.

Учитывая ранее разработанные методические подходы для оценки страхового рынка региона, автором предложена методика оценки развития страхового рынка, которая включает дуоцентрическую систему индикаторов, которая детализирует и отражает не только степень развития регионального страхового рынка, но, что сегодня очень важно, обратное влияние страхования на экономику региона. Методика включает оценку двух блоков показателей, представленных в таблицах 2,3.

Таблица 2 - Показатели оценки влияния социально-экономического развития региона на страховой рынок (БЛОК - 1)

Показатель	Расчет
Среднегодовая страховая премия на душу населения, руб. (К1.1.)
Количество страховщиков на тыс. человек населения (К1.2.)
Доля региональных страховщиков (К1.3.)
Среднегодовая страховая премия на одного, занятого в экономике, руб. (К1.4.)
Доля страховой премии в номинальной начисленной заработной плате (К1.5.)
Страховые выплаты на душу населения, руб. (К1.6.)
Доля страховой премии в денежных расходах населения (К1.7.)
Доля страховой премии в валовом региональном продукте (К1.8.)
Доля страхования жизни в расходах населения (К1.9.)
Доля обязательного страхования в расходах населения (К1.10.)
Индекс Герфиндаля-Хиршмана (HHI)	n - количество страховщиков в регионе; yi - процентная доля рынка отдельного страховщика

Оценка данных индикаторов отображает глубину, плотность и полноту проникновения страхования в регионе. Каждый из этих показателей призван оценить различные грани страхования и установить связь с социально-экономическим развитием региона.

Таблица 3 - Показатели оценки влияния развития страхового рынка на социально-экономический уровень региона (БЛОК - 2)

Показатель	Расчет
Доля налогов в регионе, уплачиваемых страховщиками (К2.1.)
Доля страховых выплат в денежных доходах населения (К2.2.)
Доля страхования жизни в доходах населения (К2.3.)
Доля имущественного (в т.ч. страхование ответственности) страхования в денежных доходах (К2.4.)
Доля страховых выплат в возмещении ущерба от пожаров (К2.5.)
Доля страховых выплат в возмещении ущерба от стихийных бедствий (К2.6.)
Доля страховых выплат в возмещении ущерба от ДТП, руб. (К2.7.)
Доля занятых в страховом бизнесе (К2.8.)

Для оценки соответствия развития страхового рынка региона с его потенциальными возможностями проводится анализ взаимосвязи инвестиционного потенциала региона (данные "Эксперт - РА") со страховым рангом региона по объемам страховых премий (данные ФССН). Меньшее абсолютное значение соответствует высшему рангу. Если данные показатели близки по значению, значит, развитие страхования соответствует его потенциальным возможностям в данном регионе. Если страховой ранг (SR) ниже инвестиционного потенциала (IP), то в данном регионе недостаточно использованы возможности страхования.

Для моделирования и прогнозирования развития регионального страхового рынка выявлены внутренние взаимосвязи между отдельными его сегментами и отдельными показателями, отражающими уровень социально-экономического развития региона. Эта задача решена посредством разработанной системы факторов социально-экономического развития, оказывающих существенное влияние на основные сегменты страхового рынка (табл. 4).

Таблица 4 - Факторы социально-экономического развития региона, оказывающие влияние на страховой рынок и отдельные его сегменты

Страховой рынок и отдельные его сегменты	Факторы социально-экономического развития
Страховой рынок	1. Численность населения; 2. Валовой региональный продукт (ВРП); 3. Инвестиции; 4. Количество предприятий.
Страхование жизни	1. Доходы населения; 2. Уровень инфляции; 3. Депозитная ставка; 4. Уровень пенсионного обеспечения; 5. Уровень рождаемости (смертности).
Ипотечное страхование	1. Объем ипотечных кредитов; 2. Процентная ставка по ипотечным кредитам; 3. Цены на рынке жилья; 4. Индекс благоприятных условий для крупных покупок.
Автомобильное страхование (КАСКО+ОСАГО)	1. Доходы населения; 2. Число транспортных средств; 3. Индекс благоприятных условий для крупных покупок.

Методика апробирована при сравнительной оценке страхового потенциала Пермского края, Свердловской и Самарской областей (табл. 5,6).

Таблица 5 - Сравнительный анализ индикаторов развития страхового рынка Пермского края, Самарской и Свердловской областей 2007 - 2009 гг.

Показатель	Год	Пермс-кий край	Самарс-кая область	Свердловс-кая область	Рейтинг
					Пермс-кий край	Самарс-кая область	Свердловс-кая область
Среднегодовая страховая премия на душу населения, руб. (К 1.1)	2007 2008 2009	2 657,3 3 220,7 2 349,3	2 867,4 3 485,4 2 972,5	2 989,3 3 480,4 2 597,1	3 3 3	2 1 1	1 2 2
Количество страховщиков на тыс. чел. (К 1.2.)	2007 2008 2009	0,049 0,045 0,047	0,05 0,039 0,042	0,036 0,029 0,034	2 1 1	1 2 2	3 3 3
Доля региональных страховщиков, % (К 1.3)	2007 2008 2009	16,13 16,06 18,09	19,25 16,19 19,09	19,01 16,71 21,23	3 3 3	1 2 2	2 1 1
Среднегодовая страховая премия на одного занятого в экономике, руб. (К 1.4)	2007 2008 2009	5 393,4 6 525,8 4 784,9	5 839,8 7 098,4 6 029,5	6 025,9 7 088,5 5 268,1	3 3 3	2 1 1	1 2 2
Доля страховой премии в номинальной начисленной заработной плате, % (К 1.5)	2007 2008 2009	3,78 3,67 2,54	4,09 4,02 3,72	2,9 3,5 2,43	2 2 2	1 1 1	2 2 2
Страховые выплаты на душу населения, руб. (К 1.6)	2007 2008 2009	1 451,2 1 922,8 1 615,5	1 265,5 1 686,8 1 724,3	1 444,9 1 910,5 1 743,3	1 1 3	3 3 2	2 2 1
Доля страховой премии в денежных расходах населения, % (К 1.7)	2007 2008 2009	1, 93 1,86 1,2	1,99 1,90 1,4	2,44 2,19 1,55	3 3 3	2 2 2	1 1 1
Доля страховой премии в ВРП, % (К 1.8)	2007 2008 2009	1,77 1,43 0,97	1,52 1,57 1,32	1,59 1,62 1,37	1 3 3	3 2 2	2 1 1
Доля страхования жизни в расходах населения, % (К 1.9)	2007 2008 2009	0,188 0,11 0,04	0,05 0,05 0,08	0,06 0,06 0,03	1 1 3	3 3 1	2 2 2
Доля обязательного страхования в расходах населения, % (К 1.10)	2007 2008 2009	0,3 0,25 0,27	0,37 0,34 0,31	0,39 0,35 0,35	3 3 3	2 2 2	1 1 1
Доля страховых выплат в денежных доходах населения, % (К 2.2)	2007 2008 2009	0,9 0,99 0,77	0,76 0,89 0,79	0,95 0,85 0,69	2 1 2	3 2 1	1 3 3
Доля страхования жизни в доходах населения, % (К 2.3)	2007 2008 2009	0,14 0,052 0,007	0,013 0,006 0,011	0,01 0,003 0,005	1 1 2	2 2 1	3 3 3
Доля имущественного страхования (в т.ч. страхование ответственности)% (К 2.4)	2007 2008 2009	0,35 0,53 0,42	0,37 0,47 0,45	0,47 0,44 0,38	3 1 2	2 2 1	1 3 3
ИТОГО:	2007 2008 2009	-	-	-	28 26 33	27 25 19	23 27 27

Таблица 6 - Сравнительный анализ инвестиционного потенциала и страхового ранга региона

Год	Пермский край	Самарская область	Свердловская область
	Инвести- ционный потенциал (IP)	Страховой ранг (SR)	Инвестиционный потенциал (IP)	Страховой ранг (SR)	Инвестиционный потенциал (IP)	Страховой ранг (SR)
2007	8	12	9	7	4	6
2008	13	13	10	7	4	6
2009	8	14	12	7	4	6

Таблица 7 - Состояние развития страховых рынков Пермского края, Самарской и Свердловской областей по итогам 2009 г.

Состояние страхового рынка	Приемлемое	Удовлетв.	Слабое
Превышение среднероссийских показателей	Самарская обл.	-	-
Совпадение со среднероссийскими показателями	-	Самарская обл. Свердловская обл.
Значительное отставание от среднероссийских показателей	-	-	Пермский край
SR >IP	Самарская обл.	-	-
SR =IP	-	-	-
SR <IP	-	-	Пермский край Свердловская обл.

Полученные результаты свидетельствуют о том, что страховой рынок Самарской области развивается стабильно, что касается результатов расчетов по Свердловской области и Пермскому краю, то они указывают на то, что их страховой потенциал выше, чем фактически достигнутый уровень развития страхового рынка (табл. 7). Данный факт позволяет сделать вывод, что у пермского и свердловского страховых рынков есть нереализованные резервы.

3. Предложены авторские подходы в нахождении путей дальнейшего развития регионального страхового рынка, включающие разработку стратегических основ его развития и реализацию модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки, образования. Данные подходы апробированы на примере разработки концепции развития страхового рынка Пермского края.

В работе автором предложены подходы к дальнейшему развитию страхового рынка региона, которые апробированы на примере концепции развития страхового рынка Пермского края до 2015 г. Схематично основные элементы концепции изображены на рисунке 4.

Рисунок 4 - Концепция развития страхового рынка Пермского края

При разработке концепции автором были рассмотрены различные сценарии развития регионального страхового рынка Пермского края:

1. Инерционный сценарий предполагает развитие регионального страхового рынка без кардинальных изменений, во взаимосвязи с показателями социально-экономического развития региона. Данный сценарий предполагает объективное развитие рынка в зависимости от сложившейся экономической конъюнктуры в регионе. На основе ретроспективных данных по объемам страховых премий методом наименьших квадратов автором выполнен прогноз инерционного сценария развития страхового рынка Пермского края (табл. 8):

Таблица 8 - Прогноз развития страхового рынка Пермского края по инерционному сценарию

Год	2011 г. (прогноз)	2012 г. (прогноз)	2013 г. (прогноз)
Страховые премии, млн. руб.	8506,48	9627,5	10748,55

Инерционный сценарий показал динамический рост, но при таком развитии страхового рынка инновационный прорыв не возможен.

2. Эконометрический сценарий представлен линейной регрессионной моделью зависимости страховых премий от ВРП вида:

(1)

Исходя из статистики по ВРП и страховым премиям 2000 - 2009 гг. получили уравнение: (2)

Ретроспективный анализ страхового рынка Пермского края продемонстрировал жесткую зависимость от изменения законодательства в сфере страхования. Учитывая данный фактор, получена модель:

, (3)

где =1 на периоде 2000-2002 гг., и 0 на других промежутках; на периоде 2003-2005 гг., и 0 на других промежутках, на периоде 2006-2008 гг., и 0 на других промежутках. Моделируемые прогнозные значения страховых премий по эконометрическому сценарию отображены в таблице 9.

Таблица 9 - Моделируемые значения страховых премий в Пермском крае

Год	ВРП, млрд. руб.	Моделируемые значения страховых премий, млн. руб.
2005	327273	4581,822
2006	383770	5372,78
2007	480022	6720,308
2008	609229	8529,206
2009	580409,8	8125,737
2010	656400	9189,6
2011	694202,2	9718,831
2012	745065,5	10430,92
2013	795097,7	11131,37

По мнению автора, эконометрический сценарий является эталоном для сравнения, так, как показано выше, страховой рынок демонстрирует сильное влияние от ВРП.

Кроме того, в диссертационной работе представлены модели основных сегментов регионального страхового рынка.

Модель рынка страхования жизни:

,

где: (4)

Y - объем премий по договорам страхования жизни, руб.;

X1 - доходы в среднем на душу населения, руб.;

X2 - уровень инфляции %;

X3 - депозитная ставка %;

X4 - пенсионное обеспечение, руб.;

X5 -уровень рождаемости.

Модель рынка ипотечного страхования:

, (5)

где:

Y - страховые премии по договорам ипотечного страхования, руб.;

X1 - средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, %;

X2 - средние цены на рынке жилья за 1 кв. метр общей площади, руб.;

X3 - индекс благоприятности условий для крупных покупок.

Модель страхового рынка авто-каско:

, (6)

где:

Y - объем страховых премий по авто-каско, тыс. руб.

X1- объем проданных автомобилей, тыс. руб.

Модель страхового рынка ОСАГО:

, (7)

где:

Y - объем страховых премий по ОСАГО, тыс. руб.

X1- число автотранспортных средств на 1000 чел. (шт.)

3. Инновационный сценарий предполагает внедрение авторской концепции развития страхового рынка Пермского края, которая направлена на содействие формирования социально значимых секторов страхового рынка путем консолидации усилий государственной (краевой) власти, бизнеса и науки. Инновационный сценарий развития страхового рынка Пермского края разделен на два этапа. Первый этап - это реализация федеральных и региональных программ развития страхования в регионе (рис. 5).

Рисунок 5 - Модель инновационного развития страхового рынка Пермского края

В диссертационной работе выполнен прогноз развития страхового рынка Пермского края за счет внедрения федеральных программ на примере вступления в силу закона "Обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", а также противопожарного страхования, при условии принятия закона об обязательном страховании (рис. 6,7).



Рисунок 6 - Прогноз страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта в Пермском крае, тыс. руб.

Рисунок 7 - Прогноз страховых премий по обязательному противопожарному страхованию в Пермском крае, тыс. руб.

Примером внедрения региональных программ инновационного развития страхового рынка Пермского края является реализация пилотного проекта "Медицинский сертификат". Финансирование данного проекта производится за счет предоставления субсидий из бюджета Пермского края и средств страхователей (работников бюджетной сферы). Прогноз объема страховых премий представлен на рисунке 8.



Рисунок 8 - Прогноз роста рынка добровольного медицинского страхования Пермского края с учетом проекта "Медицинский сертификат", тыс. руб.

Второй этап предполагает осуществление инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки и образования в регионе (рис. 10). Авторская концепция развития страхового рынка Пермского края для реализации данного партнерства предлагает проведение ряда мероприятий, среди которых: проведение международных страховых научно-практических конференций по проблемам взаимодействия государства и страховых организаций, создание к 2015 г. Центра страхового андеррайтинга, открытие Школы страхового бизнеса и центра повышения квалификации специалистов для страховой индустрии (руководителей страховых организаций, страховых брокеров, актуариев, андеррайтеров, сюрвейеров и т.д.) на базе Пермского государственного научно-исследовательского университета.

Рисунок 10 - Модель инновационного партнерства

Реализация инновационного сценария обеспечит наиболее перспективное развитие страхового рынка Пермского края, существенно повлияет на улучшение социально-экономических показателей (табл.10), что позволит страховому рынку Пермского края к 2013 г. достигнуть уровня российских показателей.

Таблица 10 - Прогноз показателей развития страхового рынка Пермского края

Показатель	2010(факт)	2011(оценка)	2012(прогноз)	2013(прогноз)
Среднегодовая страховая премия на душу населения, руб. (К1.1)	2439,03	3225,31	3826,41	4259,68
Страховые выплаты на душу населения, руб. (К1.6)	1389,68	1902,93	2272,11	2513,21
Доля страховой премии в валовом региональном продукте (К1.8) %	1,01	1,26	1,4	1,45

Реализация сценариев, предложенных автором, отображена на рисунке 9.

Таким образом, теоретические и методические результаты, изложенные в диссертационном исследовании, показали, что органы законодательной и исполнительной власти субъектов РФ могут оказывать существенную поддержку развитию страхового рынка. Основная цель региональной политики в данной сфере, не нарушая действие рыночного механизма, использовать страхование в качестве инструмента при решении задач в рамках достижения общественно важных целей в регионе (защита окружающей среды, минимизация последствий стихийных бедствий, пожаров, охрана здоровья населения, рост благосостояния граждан, обеспечение свободной конкуренции и т.п.)

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК

1. Максимов В.П., Шипицына С.Е., Левушкин В.А. Применение эконометрических моделей к описанию регионального страхового рынка // Экономика региона. 2010. №4. С. 153 - 155 (0,4 п.л., в т.ч. авторских - 0,13п.л.).

2. Шипицына С.Е. Моделирование и прогнозирование развития страхового рынка региона // Экономика региона. 2010. №2. С. 212 - 216 (0,6 п.л.).

3. Шипицына С.Е. Оценка страхового потенциала региона// Экономика региона. 2009. №2. С. 91 - 99 (0,6 п.л.).

4. Шипицына С.Е. Страхование гражданской ответственности лиц, оказывающих медицинские услуги на территории РФ // Страховое дело. 2003.№1. С. 26 -33 (0,93 п.л.).

Монография

5. Куклин А.А., Шипицына С.Е. Страховой рынок Пермского края: состояние, перспективы развития. Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2011. - 170 с. (10,7 п.л., в т.ч. авт. 7 п.л.).

Разделы в монографиях

6. Шипицына С.Е. Страхование как фактор повышения социально-экономического развития в регионе / Раздел в монографии, гл. 20 "Прогнозирование социально-экономического развития региона". / Под ред. В.А. Черешнева, А.И. Татаркина, С.Ю. Глазьева. - Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2011. - 1100 с. (в т.ч. авт. 2,75п.л.).

Учебные пособия

7. Шипицына С.Е. Страхование: учеб. пособие. Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2010. 183 с. (10,73 п.л.).

Статьи в сборниках научных статей и материалах конференций

8. Шипицына С.Е. Современная парадигма страхования // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка Российской Федерации: сборник статей заочной научно-практической конференции. /Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2010. - Вып. 6. С. 100 - 117 (1,3 п.л.).

9. Шипицына С.Е. Социально-экономическое развитие региона и влияние его на страховой рынок // Материалы Международной научно-практической конференции "Состояние и перспективы интеграции российского и международного страховых рынков". Рос. 1гос. ун-т им. И. Канта - Калининград, 2010. С. 107 - 113 (0,4 п.л.).

10. Шипицына С.Е. Проблемы определения экономического эквивалента стоимости жизни в целях страхования жизни и здоровья человека // Материалы VIII Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок", Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2010. С. 307-314 (0,5 п.л.).

11. Шипицына С.Е. К вопросу о защите прав граждан при введении обязательного санитарно-эпидемиологического страхования // Материалы Всероссийской научно-практической конференции с международным участием "Научные основы и медико-профилактические технологии обеспечения санитарно-

эпидемиологического благополучия населения". ФГУН "Федеральный научный центр медико-профилактических технологий управления рисками здоровью населения" Роспотребнадзора, Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2009. С. 223 - 229 (0,4 п.л.).

12. Шипицына С.Е. Идентификация страхового поля при страховании рисков жизни, здоровью граждан, связанных с воздействием среды обитания // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка РФ. Сборник научных статей. Выпуск 5., Перм.гос.ун-т. - Пермь, 2009. С.158-166 (0,6 п.л.).

13. Шипицына С.Е. Оздоравливающее влияние финансового кризиса на российский страховой рынок // Материалы VII Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2009. С. 370-378 (0,6 п.л.).

14. Шипицына С.Е. Критерии финансовой устойчивости страховщика // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка РФ. Сборник научных статей. Выпуск 4. Перм. гос.ун-т. - Пермь, 2008. С. 150-160 (0,7 п.л.).

15. Шипицына С.Е. Новые подходы в оценке платежеспособности страховщика в условиях финансового кризиса // Формирование стратегий инновационного развития экономических систем. Под ред. Глухова В.В., Бабкина А.В. Труды конференции. С-Пб: Изд. Политехнического университета. 2008. С. 595-600 (0,4 п.л.).

16. Шипицына С.Е. Институциональная природа страхования // Материалы VI Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2008. С. 251 - 256 (0,4 п.л.).

17. Шипицына С.Е. Приоритеты страхования смещаются в регионы // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка Российской Федерации: сб. науч. ст. / Перм.гос.ун-т. - Пермь, 2007. - Вып. 3. С. 159 - 169 (0,7 п.л.).

18. Шипицына С.Е. Проблемы организации дополнительного образования ведущих специалистов страховых организаций // Состояние и проблемы профессионального образования в Российской Федерации (на опыте подготовки кадров для страховой отрасли): Материалы Первой Всерос. науч.-практ. конф. по проблемам страхового образования. Росгосстрах; Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург, 2007. С. 61 - 63 (0,12 п.л.).

19. Шипицына С.Е. Бизнес-процессный подход в управлении страховой организацией // Фирма новой экономики: межвуз. сб. науч. тр. / Перм. ун-т. - Пермь, 2007. С. 88 - 97 (0,43 п.л.).

20. Шипицына С.Е. Внедрение системы сбалансированных показателей как метод стратегического управления страховой организацией // Материалы V Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок РФ". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2007. С. 270 - 275 (0,23 п.л.).

21. Шипицына С.Е. Проблемы управления страховым портфелем // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка РФ: сб. науч. ст. / Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2006. - Вып.2. С. 87 - 110 (1,39 п.л.).

22. Шипицына С.Е., Красноруцкий В.О. Бизнес-обучение как фактор повышения эффективности деятельности менеджера страховой компании // Материалы IV Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок РФ". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2006. С. 275 - 281 (0,32 п.л., в т. ч. авторских 0,16).

23. Шипицына С.Е. Лимит возможностей при лимите ответственности // Материалы VI Международной конференции Российского общества экологической экономики "Глобализация, новая экономика и окружающая среда. Проблемы общества и бизнеса на пути к устойчивому развитию". СПб. ун-т. - Санкт-Петербург, 2005. С. 307-309 (0,1 п.л.).

24. Шипицына С.Е. Роль экологического страхования для обеспечения экономической безопасности Пермской области // Материалы Всероссийской научно-практической конференции "Современный финансовый рынок РФ". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2004. С. 120 - 124 (0,23 п.л.).

25. Шипицына С.Е. Особенности формирования страхового законодательства в РФ // Материалы международного научно-практического семинара "Экономический анализ права". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2003. С. 223 - 228 (0,3 п.л.).

26. Шипицына С.Е. Теоретические аспекты составления рейтинговой оценки надежности российских страховых компаний // Материалы Всероссийской научно-практической конференции "Современный финансовый рынок РФ". Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2003. С. 105 - 110 (0,3 п.л.)

27. Шипицына С.Е. Идентификация понятия страховой риск // Материалы Всероссийской научно-практической конференции Современный финансовый рынок РФ. Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2001. С. 74 -79 (0,3 п.л.).

28. Шипицына С.Е. Концепция развития страхования гражданской ответственности государственных и муниципальных медицинских учреждений // Материалы Региональной научно-практической конференции "Страхование в условиях формирования рыночных отношений". Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург, 2001. С. 13 - 17 (0,3 п.л.).

29. Шипицына С.Е. Страховщики или хеджеры? // Материалы Всероссийской научно-практической конференции "Страхование в условиях формирования рыночных отношений". Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург, 2000. С.14 - 16 (0,2 п.л.).

30. Шипицына С.Е. Страхование финансовых рисков // Материалы Всероссийской научно-практической конференции "Страхование в условиях формирования рыночных отношений". Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург, 1999. С.21 - 25 (0,3 п.л.).

Размещено на Allbest.ru

...