Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

На правах рукописи

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

Злобина Евгения Игоревна

Ростов-на-Дону - 2010

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный руководитель:

доктор экономических наук, доцент

Алифанова Елена Николаевна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор

Воронова Наталья Степановна

кандидат экономических наук

Шевченко Дмитрий Александрович

Ведущая организация:

Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского

Защита состоится 19 марта 2010 г. в 13.30 на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в ГОУ ВПО «РГЭУ (РИНХ)» по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).

Автореферат разослан «18 » февраля 2010 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета О.Б. Иванова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне - для каждого домохозяйства - как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса.

В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, Одни из первых стандартов, разработанных Ассоциацией российских банков (2006 г.). содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

Изменение роли стандартов кредитования физических лиц в банковской системе России, их содержания под влиянием финансовой глобализации определило целесообразность научного осмысления данной проблемы и обусловило выбор основных направлений диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Работы зарубежных ученых Гидденса Э., Добсона К., Макгрю Э., Омэ К., Поланьи К., Розенау Дж., Сакса Дж., Сороса Дж., Стиглица Дж., Томпмона Дж., Фишера И., Фридмана М., Хайека Ф., Хафбауэра Р., Хелда Д., Хирста П. и других посвящены анализу различных аспектов глобализационных процессов, в том числе оценке последствий глобальных финансовых кризисов. Анализу влияния процессов глобализации на трансформационные процессы в России, исследованию причин и последствий современного финансового кризиса посвящены работы Архипова А.Ю., Грязновой А.Г., Данилевского Н.Я., Делягина М.Г., Золотарева В.С., Кочмола К.В., Нестеренко А.Н., Миркина Я.М., Минина Я.В., Моисеева С.Р., Таранковой Л.Г., Сенчагова В.К.

Вопросы теории и практики кредитования физических лиц освещены в работах ряда отечественных экономистов, в числе которых особо следует отметить исследования Белоглазовой Г.Н., Валенцевой Н.И., Врублевской О.В., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Кроливецкой Л.П., Пановой Г.С., Тагирбекова К.Р., Уткина Э.А.

Стандартизации кредитования и в целом проблемам разработки стандартов качества банковской деятельности посвящены работы Марданова Р.Х., Милюкова А.И. и других ученых.

Вместе с тем недостаток научных разработок в области стандартизации банковской деятельности, в том числе кредитования физических лиц, в контексте процесса финансовой глобализации приводит к дискуссионности многих вопросов, рассматриваемых в диссертационной работе, и обусловливает выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи, логику и структуру.

Целью диссертационного исследования является выявление особенностей и направлений трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в условиях финансовой глобализации и на этой основе разработка мер по применению данных стандартов как регулятивного института на кредитном рынке России.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих исследовательских задач:

- провести теоретический анализ стандартов кредитования физических лиц с позиций процесс-ориентированного подхода;

- исследовать стандарты кредитования физических лиц как регулятивный институт на кредитном рынке в условиях финансовой глобализации;

- выявить особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками;

- определить факторы трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками и на этой основе выявить направления развития данных стандартов в контексте глобализационных процессов;

- разработать предложения по регулированию взаимодействия между субъектами кредитования с учетом трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений, возникающих при разработке и трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками.

Объектом исследования является кредитование физических лиц российскими коммерческими банками.

Теоретико-методологической основой исследования явились научные труды и результаты исследований отечественных ученых, посвященные стандартизации банковского кредитования, программные документы, методические и аналитические материалы, разработанные Центральным банком РФ, Ассоциацией российских банков, международными финансово-кредитными организациями (Международный валютный фонд, Всемирный банк, Базельский комитет по банковскому надзору и т.д.). В ходе исследования использовался институциональный подход и инструментарий процесс-ориентированного подхода, позволяющий рассматривать экономические явления как процессы, находящиеся в непрерывном развитии.

Диссертационная работа выполнена в рамках Паспорта специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, части 1 «Финансы», раздела 2 «Теория и методология финансов», п. 1.8 «Особенности и экономические последствия финансовой глобализации», части 2 «Деньги, кредит и банковская деятельность», раздела 9 «Кредит и банковская деятельность», п. 9.1 «Законы и закономерности кредитной сферы банковской деятельности», п. 9.4 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования».

Инструментарно-методический аппарат. Аргументированность оценок, достоверность выводов и рекомендаций, полученных в ходе исследования, обеспечивается применением институционального и процесс-ориентированного подходов в сочетании с использованием широкого спектра общенаучных и специальных методов научного познания, в том числе: абстрагирования, сравнительного анализа, субъектно-объектного метода, графической интерпретации.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, явились законы Российской Федерации, положения и аналитические материалы Банка России, Ассоциации российских банков, материалы монографических исследований ведущих отечественных и зарубежных ученых, данные исследований международных консалтинговых агентств, аналитических записок экспертов международных организаций, отчетных докладов и статей по вопросам кредитования физических лиц.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что трансформация стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками характеризуется изменением их роли на кредитном рынке и в банковской системе России: от сегрегации потенциальных заемщиков банка до разделения самих банков на тех, которые принимают, внедряют и реализуют общепринятые стандарты кредитования, и на тех, кто данные стандарты не принимает. Одновременно с изменением роли стандартов под влиянием глобального финансового кризиса и других последствий процесса финансовой глобализации трансформируется их содержание с учетом приоритета защиты потребителей финансовых услуг. Такая авторская позиция позволяет разработать меры по развитию стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института, результатом реализации которого должно стать повышение адаптивности банковской системы России к принятию инноваций, направленных на снижение негативных последствий глобализационных процессов.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Стандарты качества банковской деятельности представляют собой совокупность требований, отражающих состояние лучшей банковской практики. Главной причиной, инициирующей их разработку, является потребность в обеспечении соответствия банка требованиям и ожиданиям всех его контрагентов и клиентов. Стандарты кредитования физических лиц как часть стандартов качества банковской деятельности целесообразно различать в широком смысле - как принципы кредитования --- и в узком смысле - как формальные и неформальные правила организации кредитного процесса.

2. Регулирование кредитования физических лиц в России соответствует институциональным основам регулирования финансового рынка (по механизмам и полномочиям органов государственной власти). Это обусловливает выделение особых функций стандартов кредитования физических лиц на кредитном рынке (реализация мер пруденциального надзора и защита потребителей финансовых услуг), которые реализуются наряду с общими функциями стандартов как регулятивного института (сегрегация потенциальных заемщиков, установление доверия между субъектами, применяющими стандарты, повышение качества управления организацией).

3. Влияние финансовой глобализации на развитие стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками имеет прямой и косвенный характер. Прямое воздействие осуществляется через адаптацию российскими банками международных пруденциальных стандартов и передовых банковских технологий. Косвенное воздействие проявляется во влиянии глобализационных процессов на эволюционную динамику российского кредитного рынка. Так, доступность зарубежных финансовых ресурсов позволила обеспечить кредитный бум на российском рынке, а удорожание зарубежных финансовых ресурсов, произошедшее вследствие современного финансового кризиса, привело, наряду с другими причинами, к спаду на кредитном рынке России и трансформации стандартов кредитования по ряду направлений.

4. Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками возможно выявить и определить на следующих уровнях анализа трансформационного процесса: 1) микроуровень - посредством выявления тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка; 2) макроуровень - путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России; 3) глобальный уровень - через выделение новаций в развитии мировой финансовой системы, влияющих на банковскую деятельность.

5. Трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент банковского регулирования возможна, во-первых, путем их принятия в виде законодательного акта, во-вторых, посредством признания стандартов лучшей банковской практикой. Анализ опыта стран с более высоким уровнем развития кредитного рынка показывает перспективы модификации двусторонних стандартов кредитования физических лиц в трехсторонние стандарты, регулирующие взаимодействие между финансовыми институтами, оказывающими финансовые услуги, и посредниками между ними и потребителями финансовых услуг. Это актуализирует разработку институциональных механизмов регулирования взаимодействия посредников (в частности кредитных брокеров) с субъектами кредитования.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке теоретико-методических подходов к исследованию стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками, выявлении особенностей их трансформации в условиях финансовой глобализации и разработке предложений по использованию стандартов кредитования как инструмента оценки и самооценки деятельности коммерческих банков.

Основные результаты, характеризующие научную новизну исследования, состоят в следующем:

1. Выделены типы стандартов кредитования физических лиц в зависимости от стадии кредитного процесса, а именно: стандарты информационного обслуживания клиентов банка - потенциальных заемщиков; стандарты оценки кредитоспособности; стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита; стандарты оценки качества обеспечения по кредиту; стандарты кредитного договора; стандарты процедуры выдачи ссуды; стандарты кредитного мониторинга, что позволило обосновать приоритетные направления трансформации стандартов кредитования физических лиц с учетом финансовой глобализации.

2. Определены механизмы реализации регулятивных полномочий на кредитном рынке с использованием стандартов кредитования физических лиц, такие как: 1) пруденциальное регулирование (посредством реализации стандартов оценки кредитоспособности, стандартов оценки кредитного риска, стандартов оценки качества обеспечения по кредиту, стандартов кредитного мониторинга); 2) защита потребителей финансовых услуг (посредством реализации стандартов информационного обслуживания заемщиков, стандартов кредитного договора, стандартов процедуры выдачи ссуд), с помощью которых реализуются функции стандартов кредитования физических лиц как регулятивного института на кредитном рынке России.

3. Проведена систематизация периодов развития стандартов кредитования физических лиц в России, в основу которой были положены два классификационных признака - этап развития кредитного рынка и доминирующая банковская стратегия, что позволило определить качественные характеристики кредитного рынка, выделить особенности развития стандартов кредитования физических лиц на каждом этапе, обосновать определяющее влияние на стандарты кредитования динамики кредитного рынка в условиях финансовой глобализации.

4. Определены направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками на микро-, макро- и глобальном уровнях: на микроуровне - развитие стандартов информационного обслуживания потенциальных заемщиков банка; на макроуровне - усиление формализации стандартов и совершенствование мер оценки рисков заемщиков; на глобальном уровне - совершенствование стандартов кредитного мониторинга, в частности стандартов работы с проблемными кредитами и в целом стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

5. Предложены институциональные меры регулирования взаимодействия субъектов кредитования (коммерческие банки, физические лица-заемщики, посредники - кредитные брокеры). В числе мер: 1) создание саморегулируемых организаций кредитных брокеров, одной из функций которых является разработка стандартов качества деятельности кредитного брокера; 2) введение стандартов прозрачности информационного обслуживания кредитным брокером потенциальных клиентов банка; 3) разработка стандартов взаимоотношений между кредитными брокерами и коммерческими банками в зависимости от кредитоспособности привлеченных клиентов, реализация которых позволит расширить механизмы защиты потребителей финансовых услуг на кредитном рынке России.

Теоретическая значимость диссертационной работы состоит в том, что теоретико-методологические и концептуальные положения, выдвинутые автором и обоснованные в диссертации, дополняют и расширяют исследования воздействия финансовой глобализации на развитие российского кредитного рынка, развивают теоретические основы регулирования кредитного рынка, а также могут использоваться в дальнейших научных разработках проблем развития кредитования физических лиц.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в диссертационной работе теоретических и практических положений коммерческими банками для совершенствования практики кредитования физических лиц, органами, осуществляющими регулирование на российском кредитном рынке, при разработке ими нормативно-правовых и программных документов.

Материалы диссертации могут найти применение в высших учебных заведениях при подготовке учебно-методических материалов и обучении по курсам «Банковское дело», «Деятельность коммерческого банка», «Финансовая глобализация».

Апробация и внедрение результатов исследования. Теоретические и практические результаты диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на конференциях: «Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации» (V Международная научно-практическая интернет-конференция. Ростов н/Д, РГЭУ «РИНХ», 2009), «Финансовое образование в течение всей жизни - основа инновационного развития России» (I Международная интернет-конференция. Ростов н/Д, РГЭУ «РИНХ», 2009). Исследование динамики развития кредитного рынка России в части сегментов потребительского, ипотечного и автокредитования было выполнено автором в рамках реализации хоздоговора № 995/08 «Трансформация стандартов кредитования в российских коммерческих банках».

Материалы диссертационной работы используются в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) при проведении лекционных и практических занятий по дисциплине «Финансовая глобализация».

Результаты диссертационного исследования нашли практическое применение в деятельности Ростовского филиала КБ «Петрокоммерц». По теме исследования опубликовано 8 печатных работ объемом 4,21 авторских п.л., в том числе 2 статьи в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

Логическая структура и объем диссертации. Диссертационная работа изложена на 146 страницах, состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, библиографического списка, состоящего из 158 наименований, включает 13 таблиц, 15 рисунков.

Структура работы:

Введение

1. Теоретические аспекты стандартизации банковского кредитования в контексте развития процесса финансовой глобализации

1.1. Развитие процесс-ориентированного подхода к стандартизации банковского кредитования

1.2. Стандарты кредитования как институт банковского регулирования в условиях глобализации

1.3. Влияние финансовой глобализации на трансформацию стандартов банковского кредитования

2. Особенности стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками

2.1. Анализ трансформационных сдвигов в кредитовании физических лиц российскими банками в условиях финансовой глобализации

2.2. Оценка стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками на основе процесс-ориентированного подхода

3. Направления трансформации стандартов кредитования физических лиц в России с учетом процесса финансовой глобализации

3.1. Факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в России

3.2. Стандарты кредитования физических лиц как институт регулирования деятельности коммерческих банков России

Заключение

Список литературы

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении автором обоснована актуальность выбранной темы диссертации, определены предмет и объект исследования, сформулированы цели и задачи исследования, приведены положения научной новизны, данные о теоретической и практической значимости работы, апробации результатов работы.

Первая группа исследуемых проблем посвящена изучению теоретических аспектов стандартизации банковского кредитования. Процесс стандартизации кредитования физических лиц рассматривается автором как результат преодоления различий в деятельности коммерческих банков в области розничного кредитования в целях реагирования на изменения во внешней среде, а именно: на изменения нормативной базы; на усиление различных форм конкуренции с иностранными банками, с другими финансовыми институтами, с нефинансовыми организациями.

В работе рассмотрены различные функции стандартов, среди которых особое внимание уделено функции установления доверия между участниками рынка. Автор считает, что стандарты кредитования являются приоритетными для установления доверия по различным направлениям связей российских банков: между банками, между банками и их клиентами, между банками и регуляторами. кредитование финансовый банк

С помощью классификации стандартов качества банковской деятельности Ассоциации российских банков (стандарты банковских процессов и стандарты банковских продуктов) в работе раскрыта авторская позиция о следственных связях между данными стандартами: стандарты банковских продуктов базируются на стандартах банковских процессов, точно так же как банковский продукт является результатом определенного банковского процесса.

Исследование природы и функций стандартов позволило дать определение стандартам банковского кредитования: в широком смысле как принципам кредитования; в узком смысле как формальным и неформальным правилам организации кредитного процесса.

В работе обосновано, что стандарты существуют на каждой стадии кредитного процесса, при этом важным является соответствие стандартов той цели, которая поставлена перед заемщиком и кредитором на конкретной стадии кредитного процесса. Это позволило классифицировать стандарты кредитования в зависимости от стадий кредитного процесса: на стадии рассмотрения заявки на кредит - стандарты информационного обслуживания клиентов банка - потенциальных заемщиков; на стадии оценки кредитоспособности заемщика - стандарты оценки кредитоспособности, стандарты оценки кредитного риска, связанного с выдачей кредита, стандарты оценки качества обеспечения по кредиту; на стадии оформления кредитного договора - стандарты кредитного договора; на стадии выдачи ссуды - стандарты процедуры по выдаче ссуды; на стадии контроля за использованием и погашением ссуды - стандарты кредитного мониторинга, в том числе стандарты работы с проблемными кредитами.

Выделение такой функции стандартов кредитования, как сегрегация потенциальных заемщиков и участников рынка на применяющих и не применяющих стандарты, позволило рассматривать их как регулятивный институт на кредитном рынке России, который соответствует институциональной структуре регулирования финансового рынка в целом и реализуется двумя путями: через формальные нормы и правила, устанавливаемые государственными регуляторами, и неформальные нормы и правила, формируемые саморегулируемыми организациями. При этом использование стандартов кредитования органами банковского регулирования реализуется через осуществление пруденциального регулирования, защиту потребителей финансовых услуг, установление приемлемого уровня конкуренции на кредитном рынке и применение антимонопольных мер. В результате проведенного исследования получен вывод о том, что каждый тип стандарта кредитования физических лиц позволяет реализовать либо меры пруденциального регулирования, либо меры защиты потребителей финансовых услуг (рис. 1).



Рис. 1. Механизм реализации регулятивных полномочий на кредитном рынке с использованием стандартов кредитования физических лиц Составлен автором.

В работе доказано, что стандарты управления банковскими рисками и стандарты кредитования пересекаются в общей плоскости, которой выступают стандарты управления рисками кредитования. Таким образом, стандарты управления рисками кредитования являются неотъемлемым элементом стандартов кредитования и включают в себя ряд элементов: нормативное регулирование рисков кредитования, инструменты управления рисками кредитования, этапы управления ими.

Авторский вклад в исследование стандартизации банковского кредитования проявляется в оценке влияния на данный процесс последствий мирового финансового кризиса. Результаты проведенного в работе анализа теоретических и эмпирических исследований по проблематике финансовых кризисов заключаются в том, что выявлено несоответствие содержания стандартов кредитования коммерческих банков текущей экономической ситуации, обоснована положительная роль стандартов кредитования в развитии кредитного рынка.

Данный ракурс исследования позволил сделать вывод о том, что разработка проблемы, связанной с институциональными несовершенствами финансового рынка в части регулирования рисков и адекватной оценки их уровня, имеет не только теоретическую, но и практическую значимость. Поэтому исследование вопросов трансформации стандартов кредитования коммерческих банков должно опираться на тезис о ключевой роли разумного управления рисками в поддержании стабильности национальной банковской системы.

Вторая группа проблем посвящена выявлению особенностей развития стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в зависимости от динамики российского кредитного рынка. В этих целях автором проведена систематизация периодов развития стандартов кредитования, а также оценка существующих стандартов кредитования с позиций достижения ими конечных целей важнейших субъектов кредитного процесса - кредитора и заемщика.

Анализ трансформационных сдвигов в кредитовании российскими банками физических лиц проведен на основе таких показателей, как объемы кредитов в целом и по видам кредитования (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование), доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов на российском кредитном рынке и зарубежных кредитных рынках, уровень достаточности капитала российских банков. Так, объем кредитов в абсолютном выражении за 2000-2009 гг. вырос в 30 раз, по отношению к ВВП - в 3 раза, по отношению к активам банковской системы - почти в 2 раза. Кредитование физических лиц демонстрирует более динамичные темпы роста за аналогичный период: в абсолютном выражении объем данных кредитов вырос в 145 раз, по отношению к активам банковской системы - в 8,4 раза (рис. 2).

Рис. 2. Характеристика изменения объема кредитования физических лиц российскими коммерческими банками в 2000-2009 гг. Составлен автором по данным Обзора банковского сектора Российской Федерации за соответствующие периоды // www.cbr.ru

Это позволило сделать вывод о том, что активизация банков в кредитовании потребительского спроса способствовала увеличению роли банковской системы в финансировании экономического роста.

Проблема просроченной задолженности в банковской системе России актуализировалась с разворачиванием финансового кризиса (табл. 1).

Таблица 1

Динамика показателей просроченной задолженности в банковской системе России в 2008-2009 гг.

	01.01.2008	01.01.2009	01.09.2009
Доля просроченной задолженности в совокупном объеме предоставленных кредитов, %	1,3	2,1	5,9
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, %	3,2	3,7	6,1
Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности, %	54	36,6	24,8

Источник: составлена автором по данным Бюллетеней банковской статистики за соответствующие годы // http://www.cbr.ru

Динамика показателей просроченной задолженности на российском кредитном рынке за последние два года показывает, что несмотря на невысокий удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности (на 01.09.2009 около 25%), в общем объеме кредитов, выданных физическим лицам, доля просроченной задолженности увеличивается. Одним из главных факторов роста просроченной задолженности по кредитам физических лиц является снижение реальных располагаемых денежных доходов населения России.

Таким образом, наряду с достигнутыми к 2008-2009 гг. темпами расширения кредитного рынка банковская система России накопила и концентрирует в себе весомый груз внутренних рисков. Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, оказалась не в состоянии избежать быстрого накопления так называемых «плохих» кредитов.

Проведенный анализ позволил определить логику развития стандартов кредитования в зависимости от этапа развития кредитного рынка и доминирующей банковской стратегии (табл. 2).

Таблица 2

Систематизация периодов развития стандартов кредитования физических лиц в России

Период	Качественная характеристика кредитного рынка	Доминирующая банковская стратегия и критерий ее эффективности	Особенности развития стандартов кредитования физических лиц
Становление кредитного рынка РФ (1991 г. - 2000 г.)	- Разработка банками программ кредитования физических лиц. - Узость кредитного рынка (в отношении объемов и участников). - Относительно малая доля рынка кредитования физических лиц в структуре активов банковской системы РФ	Стратегия: универсальная. Критерий эффективности: максимизация рыночной стоимости	Разработка и внедрение стандартов кредитования физических лиц в широком смысле как принципов кредитования. Отсутствие универсальных подходов к стандартизации процесса кредитования физических лиц
Развитие кредитного рынка РФ (2001 г. - 2006 г.)	- Устойчивое увеличение темпов прироста кредитования физических лиц. - Увеличение количества участников рынка	Стратегия: дифференциации или фокусирования. Критерий эффективности: краткосрочные финансовые показатели (рентабельность и прибыль)	Внедрение зарубежного опыта стандартизации кредитования физических лиц. Применение отдельными банками либеральных подходов к процессу стандартизации кредитования физических лиц
Пик кредитования физических лиц (2006 г. - август 2008 г.)	- Существенное расширение кредитного рынка на фоне устойчивых показателей экономического развития, роста реальных доходов населения и роста цен на недвижимость. - Повышение качества обслуживания клиентов. - Значительное расширение спектра программ кредитования физических лиц и повышение их доступности. - Устойчивые темпы прироста портфеля розничных кредитов и повышение его доли в структуре активов банковской системы РФ	Стратегия: дифференциации или фокусирования. Критерий эффективности: краткосрочные финансовые показатели (рентабельность и прибыль)	Существенная либерализация стандартов кредитования физических лиц, особенно в части снижения требований к кредитоспособности заемщика. Индивидуальный подход к каждому клиенту. Разработка уникальных стандартов отдельными банками
Предкризис-ный период (август 2008 г.)	Кризис ликвидности в банковской системе	Стратегия: консервативная. Критерий эффективности: сохранение устойчивости банка	Корректировка стандартов кредитования физических лиц в сторону ужесточения
Кризис (сентябрь 2008 г. - наст. вр.)	- Сжатие кредитного рынка при недостатке кредитных ресурсов; - Сворачивание программ кредитования физических лиц		Ужесточение стандартов кредитования физических лиц: - повышение требований к кредитоспособности заемщиков; - ужесточение процедур кредитного мониторинга

Источник: составлена автором.

Изучение кредитной политики коммерческих банков за последний период, который можно охарактеризовать как посткризисный, позволяет констатировать, что в российских банках формируется новая модель кредитования розничных клиентов, ориентированная на более глубокий мониторинг платежеспособности заемщиков и носящая более консервативный характер. Необходимость обеспечения высокого качества кредитного портфеля требует от банков более взвешенного подхода к процедуре кредитования, более эффективного управления кредитным риском и вынуждает банки придерживаться более строгих стандартов кредитования, чем в предыдущие периоды.

Для проведения оценки существующих стандартов кредитования с позиций достижения ими конечных целей кредитора и заемщика применяется понятие локального институционального равновесия, означающее, согласно Д. Норту, ситуацию, в которой при данном соотношении сил игроков в данном наборе контрактных отношений, образующих экономический обмен, ни один из игроков не считает для себя выгодным тратить ресурсы на реструктуризацию отношений.

Исследование поведения заемщиков, кредиторов, действий различных банковских регуляторов на различных стадиях кредитного процесса и в отношении различных типов стандартов кредитования позволило определить отсутствие локального институционального равновесия на российском кредитном рынке на современном этапе его развития и наметить векторы движения к новому институциональному равновесию. На этапе развития кредитного рынка России (2001-2006 гг.), характеризующемся устойчивым увеличением темпов прироста кредитования физических лиц и увеличением количества участников рынка, институциональное равновесие отражало ситуацию, в которой доминировали интересы банка по защите от кредитного риска и максимизации прибыли. В апогее развития кредитного рынка государство инициировало реструктуризацию отношений в направлении защиты потребителей финансовых услуг, что привело к активному поиску новой точки локального институционального равновесия на российском кредитном рынке.

Третья группа проблем посвящена направлениям трансформации стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в условиях финансовой глобализации.

В диссертационной работе факторы и направления трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими банками определены на основе анализа микро-, макро- и глобального уровней трансформационного процесса.

На микроуровне проведен анализ тенденций развития кредитного процесса внутри коммерческого банка, таких как: автоматизация кредитования, распространение интернет-технологий, развитие системы менеджмента взаимоотношений с клиентами физическими лицами (взамен распространенного в настоящее время продуктоориентированного подхода).

Клиентоориентированный подход означает поиск взаимовыгодного баланса интересов клиента и банка, в том числе предоставление банком набора финансовых услуг клиенту. Что касается распространения клиентоориентированного подхода в России, то определенные попытки со стороны отдельных банков предпринимаются. Например, концепция создания «финансовых супермаркетов», популярная в 2006-2007 гг. и практически забытая в настоящее время. Кроме того, продолжает внедрение клиентоориентированного подхода Сбербанк: совершенствование корпоративных стандартов обслуживания и повышение качества продуктов и услуг признано ключевым инструментом решения таких стратегических задач банка, как обеспечение интересов акционеров и инвесторов, повышение инвестиционной привлекательности и сохранение лидерских позиций банка на российском рынке финансовых услуг.

Выявленные тенденции приводят к актуализации такого направления развития стандартов, как совершенствование стандартов информационного обслуживания.

Анализ макроуровня трансформационного процесса произведен путем определения особенностей современного этапа развития кредитного рынка России, среди которых - высокий уровень просроченной задолженности и сокращение численности региональных банков, практиковавших неформальные процедуры кредитования. Это обусловливает усиление формализации стандартов и совершенствование мер оценки рисков заемщиков.

На глобальном уровне анализа трансформационного процесса были выделены новации в развитии мировой финансовой системы, влияющие на банковскую деятельность, а именно: обострение конкуренции между кредитными и нефинансовыми организациями, развитие кризисных явлений на финансовых рынках, для элиминирования которых предпринимаются усиленные надзорные меры. Это выдвигает на первый план совершенствование стандартов кредитного мониторинга, в частности стандартов работы с проблемными кредитами, и в целом обусловливает использование стандартов кредитования физических лиц как инструмента банковского регулирования и надзора.

Ключевым явлением в мировой и национальной экономической жизни в настоящее время выступает изменение глобального экономического порядка, необходимость которого доказал современный мировой финансовый кризис. Среди базовых принципов построения нового экономического миропорядка:

- координация в области регулирования национальных финансовых рынков и государственных финансов;

- усиление регулирования и надзора на финансовых рынках в целях обеспечения финансовой стабильности (усиление контроля и принуждения к исполнению регулятивных норм, регулирование и надзор не за рисками отдельных институтов или рынков, а за системными рисками в целом);

- построение мировой валютной системы, привязанной к глобальному кредитору последней инстанции. Strauss-Kahn D. Making the most of an historic opportunity: three principles for reshaping the global economic and economic financial framework. 02.10.2009 // www.imf.org

С точки зрения развития процессов стандартизации в целом построение нового экономического миропорядка на основе данных принципов создает благоприятную основу для развития и усовершенствования стандартов в различных областях финансового рынка. Более того, стандарты станут одним из инструментов государственного регулирования на финансовых рынках, поскольку им имманентно присуща селективная функция.

В работе также показано, что на развитие стандартов кредитования влияет взаимосвязь кредитования и цикличности экономики. Развитие стандартов кредитования происходит циклически: во время подъема стандарты более либеральны и контроль за их соблюдением менее строг, чем во время спада. В посткризисных условиях предпринимаются попытки введения антициклических мер в этой области. Так, в рекомендациях XVIII Международного банковского конгресса «Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума» указано на необходимость Банку России изучить проблему антициклического регулирования и возможность его использования в российской практике. Рекомендации XVIII Международного банковского конгресса «Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума» (Санкт-Петербург, 27-30 мая 2009 года) // www.cbr.ru

Согласно авторской позиции трансформация стандартов кредитования физических лиц в инструмент банковского регулирования возможна, во-первых, в случае их принятия в качестве нормативно-правового акта, закрепляющего правила организации кредитного процесса; и во-вторых, в случае признания банковским сообществом стандартов кредитования лучшей практикой. При этом присоединение коммерческих банков к стандартам кредитования физических лиц позволит создать систему своеобразной добровольной сертификации банков, которая может стать основой для развития дифференцированного надзора за банками.

Анализ опыта стран с более высоким уровнем развития кредитного рынка (в частности США Американский опыт защиты потребителей финансовых услуг при кредитовании взят автором из исследования B. Carlin and S. Gervais. Legal protection in retail financial markets. NBER Working paper 14972 // www.nber.org/papers/w14972) показывает перспективы модификации двусторонних стандартов кредитования физических лиц в трехсторонние стандарты, регулирующие взаимодействие между финансовыми институтами, оказывающими финансовые услуги, и посредниками между ними и потребителями финансовых услуг. Особое значение для успешного взаимодействия субъектов кредитования (коммерческие банки, потенциальные заемщики физические лица и посредники между ними) в условиях модификации стандартов имеет защита потребителей финансовых услуг.

В работе систематизированы институциональные механизмы защиты потребителей финансовых услуг, существующие на современном этапе развития кредитного рынка России (табл. -3).

Таблица 3

Институциональные механизмы защиты потребителей финансовых услуг в сфере потребительского кредитования в РФ

Нормативный документ	Краткая характеристика
ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.10.2007)	Внесены изменения в ст. 10 Закона в части информации о товарах (работах, услугах)
Письмо ФАС РФ и ЦБ РФ от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»	Рекомендовано при предоставлении потребкредитов раскрывать достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита; приведен перечень вопросов, которые отражаются в такой информации, в том числе рекомендуемая форма для отражения расходов по кредиту, и др. условия
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»	Кредитные организации обязаны соблюдать ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителям, график погашения этой суммы). Кредитным организациям рекомендовано адаптировать к норме, изложенной в ст. 10 Закона, политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей
Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»	Предложено территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение в доступных для заемщиков местах «Памятки заемщика». В данной Памятке изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении кредита
Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита»	Определена формула расчета полной стоимости кредита, перечень платежей, включаемых/не включаемых в расчет полной стоимости; условия доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита

Источник: составлена автором.

Автором в диссертационном исследовании предложены институциональные меры регулирования взаимодействия субъектов кредитования, которые позволят расширить механизмы защиты потребителей финансовых услуг на кредитном рынке России.

Данные меры учитывают перспективы модификации стандартов кредитования физических лиц и развитие института кредитных брокеров на российском кредитном рынке и включают: 1) создание саморегулируемых организаций кредитных брокеров, одной из функций которых является разработка стандартов качества деятельности кредитного брокера; 2) введение стандартов прозрачности информационного обслуживания брокером потенциальных клиентов банка; 3) разработка стандартов взаимоотношения между кредитными брокерами и банками в зависимости от кредитоспособности привлеченных клиентов.

В заключении диссертационной работы приведены наиболее существенные теоретические и практические результаты, полученные в ходе исследования.

СТАТЬИ В ПЕРИОДИЧЕСКИХ НАУЧНЫХ ИЗДАНИЯХ, РЕКОМЕНДОВАННЫХ ВАК РФ

1. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. - 2009. - № 10. - 0,4 п.л.

2. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках // Финансы и кредит. - 2009. - № 30.- 0,75 п.л.

Научные статьи и тезисы докладов:

3. Злобина Е.И. Направления развития стандартов кредитования физических лиц коммерческими банками в России // Финансовые исследования. - 2009. - № 4. - 0,5 п.л.

4. Злобина Е.И. Стандарты кредитования физических лиц как регулятивный институт на кредитном рынке России // Финансовая аналитика. - 2009. - № 10(22). - 0,88 п.л.

5. Злобина Е.И. Банковские риски кредитования физических лиц // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Уч. зап. Вып. 15 / Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. - 0,25 п.л.

6. Злобина Е.И. К вопросу о причинах развития мирового финансового кризиса в условиях финансовой глобализации // Материалы V Международной научно-практической интернет-конференции «Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации». - Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. - 0,1 п.л.

7. Злобина Е.И. Трансформация стандартов кредитования физических лиц в условиях мирового финансового кризиса // Финансовые исследования. - 2008. - № 4 (21). - 0,66 п.л.

8. Злобина Е.И. Об особенностях развития современного мирового финансового кризиса // Сборник научных трудов профессорско-преподавательского состава, молодых ученых и студентов. Вып. 6. - Азов: АзовПечать, 2008. - 0,63 п.л.

Подписано к печати 16.02.2010

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Таймс».

Формат 60х84/16. Объем 1,0 уч.-изд.-л.

Заказ № 1597. Тираж 130 экз.

Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР»

344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88

Размещено на Allbest.ru

...