Депозитна політика комерційних банків України

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 336.71

Депозитна політика комерційних банків України

Костяк В.І.

Львівський національний університет імені Івана Франка

У статті досліджено сутність формування та реалізації депозитної політики комерційних банків. Проаналізовано динаміку та структуру депозитних операцій банків України. Визначено економічну сутність депозитної політики у сучасних економічних умовах як для банків, так і для основної групи споживачів цих банківських продуктів населення. Розглянуто депозитні продукти декількох найбільш надійних банків України. Запропоновано заходи щодо удосконалення депозитної політики банків. Ключові слова: політика банку, депозитна політика, залучення грошових ресурсів, процентна ставка, депозитний портфель, вклад, депозитні продукти, надійність банку.

Аннотация

В статье исследована сущность формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков. Проанализирована динамика и структура депозитных операций банков Украины. Определено экономическую сущность депозитной политики в современных экономических условиях, как для банков, так и для основной группы потребителей этих банковских продуктов население. Рассмотрены депозитные продукты нескольких наиболее надежных банков Украины. Предложены мероприятия по совершенствованию депозитной политики банков.

Ключевые слова: политика банка, депозитная политика, привлечение денежных ресурсов, процентная ставка, депозитный портфель, вклад, депозитные продукты, надежность банка.

Summary

The article examines the essence of the formation and realization of Deposit policy of commercial banks. The article analyses dynamics and structure of the Deposit operations of banks of Ukraine. The economic entity's Deposit policy in the current economic environment for banks and the main group of consumers of these banking products in the population. Deposit products are considered some of the most reliable banks of Ukraine. Proposed measures to improve the Deposit policy of banks.

Keywords: policy of bank, deposit policy, raising money, interest rate, deposit brief-case, deposit, deposit products, reliability of bank.

Сьогодні, у час існування дефіциту дешевих кредитних ресурсів та зниження обсягів кредитування міжнародними банками особливе місце займає боротьба між банками за залучення коштів фізичних та юридичних осіб. Щоб отримати першість у цій конкурентній боротьбі, банки повинні впроваджувати нові види банківських послуг, розвивати нові методи обслуговування клієнтів.

Для розвитку економіки в умовах дестабілізації, девальвації гривні, зниження інвестиційної активності, важливе значення має аналіз формування та функціонування ресурсів банків-ських установ. Тому важливу роль у забезпеченні стабільного та ефективного функціонування банків відіграє формування науково обґрунтованої політики банку, головною складовою частиною якої є депозитна політика.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Проблематика депозитної політики банків дослі-джується економістами багатьох країн. Серед них такі зарубіжні економісти, як: П. Роуз, Л. Местер, А. Берер, Г. Айленбергер. Проблемами управління зобов'язаннями банку та управління банківським капіталом присвячені праці Р. Еллер.

В економічній літературі відомі також роботи вітчизняних вчених, які досліджують теоретичні, методологічні та практичні аспекти удосконалення депозитної політики банків. В статті опрацьовано дослідження Н. Аванесової, Ю. Арєстової, О. Данилишин, В. Ілляш, Р. Коцовської, O. Павлишин, М. Савлука, О. Сич, Л. Хміль, Н. Чаленко [1-5].

Дострокове повернення депозитів населення, ціноутворення депозитних ресурсів висвітлює у своїх працях М. Волошин.

Виділення невирішених раніше частин за-гальної проблеми. Незважаючи на значну кількість праць з вказаної теми, неефективною є депозитна політика українських банків, яка не дозволяє їм в повній мірі виконувати свої функції.

Мета статті. Мета даної статті полягає в по-рівняльному аналізі діяльності українських банків щодо формування та реалізації депозитної політики. депозитний банк економічний

Виклад основного матеріалу. Важливим інструментом формування ресурсної бази є депозитна політика банку. Звідси випливає, що депозитна політика банку -- це стратегія і тактика банку щодо залучення грошових коштів вкладників та інших кредиторів і визначення найефективнішої комбінації її джерел. Мета депозитної політики полягає в досягненні максимального прибутку за всебічного задоволення потреб клієнтів у депозитних послугах. Для отримання прибутку банки використовують залучені кошти юридичних і фізичних осіб для здійснення кредитних та інвестиційних операцій за більш високі процентні ставки [4].

Депозитна політика кoмерційнoгo банку ґрунтується на дoслідженні дoсягнутoгo рівня рoзвитку депозитних відносин банку з клієнтами і націлена на їх вдoскoналення та рoзвитoк. Комерційному банку важливо розробляти депозитну політику насамперед тому, що це дає мoжливість регулювати, управляти, раціонально організовувати взаємини між банком і його клієнтами щодо зворотного руху коштів. У процесі розробки депозитної політики комерційного банку слід враховувати рівень розвитку суспільства, банківської системи держави і конкретного банку [1].

На підставі даних офіційного сайту Націо-нального банку України здійснено аналіз динаміки та структури депозитних портфелів банків України за період з 2013 по 2017 роки, що відображено у табл. 1.

За даними НБУ, оприлюдненими в повідомлен-ні «Основні тенденції грошово-кредитного ринку України», загальний обсяг депозитів в Україні на 01.01.2017 р. становив 780075 млн. грн., що на 50116 млн. грн. більше від аналогічного показника на 01.01.2016 р., з них: депозити фізичних осіб: 437 689 млн. грн. (56,1%); депозити юр. осіб: 342386 млн. грн. (43,0%).

В Україні переважають строкові депозити, що складають 428824 млн. грн. (55%), тоді як поточні депозити становлять 351251 млн. грн. (45%). Про-тягом 2014-2015 років частка строкових депозитів зменшувалась, що було викликано нестабільністю та збільшенням темпів інфляції, але за 2016 р збільшилась на 4,3%, порівняно з показником попереднього року, а поточних зросла за 2013-2016 рр., через спад довіри до банків.

Станом на 1.01.2017 р. валютна структура за-гального депозитного портфелю України на 54% (420043 млн. грн.) складалась з гривневих вкладів, а 46% (360033 млн. грн.) становили вклади в іноземній валюті. У останні роки зберігається тенденція до збільшення обсягу депозитів в іно-земній валюті, порівняно з динамікою збільшення гривневих депозитів.

Депозитний ринок переживає повільне відро-дження після падіння, викликаного військово-по-літичною невизначеністю та девальвацією націо-нальної валюти.

Для того, щоб отримати уявлення про вибір банків, яким фізичні та юридичні особи надають перевагу у зберіганні депозитів, доцільно буде розглянути наступні таблиці: депозити фізичних осіб у банках України (таблиця 2), депозити від юридичних осіб в банках України (таблиця 3).

Лідерами ринку депозитів фізичних осіб на 1 січня 2017 року були великі системні банки ПАТ КБ «Приватбанк», АТ «Ощадбанк», АТ «Укрексімбанк», АТ «Райффайзен банк Аваль».

Депозитні зобов'язання банків знизилися на 18,2 млрд. грн. (-1,6%) До 1,13 трлн. грн., в той час як капітал українських банків зріс на 20,1 млрд. грн. (+19,4%) до 123,78 млрд грн.

На таку розстановку основний вплив мали останні 6 місяців, протягом яких банківський сектор відходив від наслідків, викликаних волатильністю ринків. Свідченням тому є осінні тен-денції зниження ставок депозитів і збільшення обсягів вкладів у гривні.

Перевагу вкладників протягом минулого року віддавалася розміщення коштів на депозитах ко-роткострокового характеру, терміном на 3 місяці. Також попитом користувалися вклади з вільним доступом. А вже за результатами жовтня -- лис-топада спостерігалася позитивна динаміка при-росту показників більш тривалих вкладів, термі-ном, що перевищує 6 місяців.

Основними причинами, що пояснюють віднов-лення припливу депозитів, фахівці вважають ста-білізацію курсу, зниження інфляції, а також зняття обмежувальних рамок по валютних внесках.

Банками-лідерами за обсягом залучених де-позитів юридичних осіб є: АТ «Ощадбанк», АТ «Укрексімбанк», АБ «УКРГАЗБАНК», АТ «Райффайзен банк Аваль».

Надійність депозиту залежить від надійності самої банківської установи, до якої звертається клієнт. Тому нижче подано рейтинг надійності банків на березень 2017 року.

Важливу роль відіграє фактор власника з точки зору поповнення капіталу і ліквідних ресурсів, що є основою стійкості в стресових умовах. Жоден банк, який належить державі або міжнародним фінансовим холдингам, не був визнаний неплатоспроможним.

Основними критеріями системної важливості є загальний розмір активів, зобов'язань, системні взаємозв'язки в банківській системі і обсяг кре-дитування найважливіших секторів економіки.

ТОП-рейтинг українських та іноземних банків: березень 2017 року:

1. Креді Агріколь Банк (Credit Agricole, Франція)

2. Райффайзен банк Аваль (Raiffeisen Bank, Австрія)

3. Ощадбанк (державний)

4. Кредобанк (PKO Bank РоЬка, Польща)

5. Укрсиббанк (BNP Paribas Group, Франція)

6. Сітібанк Україна (Citigroup, США)

7. ПроКредит Банк (ProCredit Bank, Німеччина)

8. Укргазбанк (державний)

9. Укрексімбанк (державний)

10. ОТП Банк (OTP Bank, Угорщина)

11. Укрсоцбанк (ABH Holdings, Люксембург, РФ)

12. Альфа-Банк (ABH Holdings, Люксембург, РФ)

13. Правекс-банк (Intesa Sanpaolo, Італія)

14. ІНГ Банк Україна (ING Groep, Нідерланди)

15. ПУМБ (СКМ Фінанс) [5].

Ефективна детозитна діяльність банку на ринку фінантових тослуг має максимальнo задoвoльнити потреби клієнтів. Тому в табл. 4 рoзглянутo детозити для фізичних O«6 таких банків-лідерів іноземних банківських груп, як: Райффайзен банк Аваль, Укрсиббанк, Креді Агріколь Банк.

Отже, для комерційного банку найбільш привабливими є строкові депозити, що є найбільш стабільною частиною залучених ресурсів, вони дозволяють здійснювати кредитування на більш тривалі строки і відповідно під більш високий процент.

Найбільші відсотки за депозитами у гривні пропонує АТ «Райффайзен банк Аваль» (13,00%). Проте банк, який приймає на депозит найменшу суму вкладу (100 грн.) -- ПАТ «Креді Агріколь Банк».

Пріоритетними шляхами удосконалення ефективності депозитної політики банку є:

* розробка простих і зрозумілих споживачу депозитних продуктів, які б не потребували зна-чних витрат з боку банку; врахування інтересів певного сегмента споживачів, на який орієнтується банківська установа;

* забезпечення фінансової стійкості та надій-ності банку;

* ретельне та постійне вивчення інтересів і запитів вкладників -- юридичних та фізичних осіб, надання найзручніших форм депозитного обслуговування;

* запровадження новітніх організаційних форм ведення депозитних рахунків населення; активніше використання можливостей з комплексного обслуговування клієнтури, тобто необхідність надання індивідуальним вкладникам додаткових послуг, які супроводжують взаємини із банком у процесі традиційного депозитного обслуговування;

* формування банками адекватної процентної політики, спрямованої на залучення та стійке утримання коштів населення на депозитних ра-хунках;

* поліпшення якості обслуговування клієнтів: розширення спектра депозитних послуг; комп-лексне обслуговування; додаткові види послуг за вкладами; розширення філіальної мережі [3].

Як перспективний напрям удoскoналення детозитних oперацій мoжна рoзглядати рoзширення ^ла детозитних рахунків клієнтів з різтоманітним режимoм функцюнування, шр надаватиме вкладникам банку дoдаткoві мoжливoсті щoдo ви^ристання свoїх ^штів із прийнятним рівнем дoхoдів [2].

Висновки і пропозиції. Отже, ефективна ре-алізація депозитної політики вкрай важлива для банківських установ, оскільки сприяє вдоскона-ленню банківської діяльності в процесі залучення грошових коштів та збереженню їх конкурентних переваг.

З oгляду на екoнoмічну, толітичну, тоціальну ситуацію, ^жен банк самoстійнo визначає свoю власну детозитну толітику. Остовна

* підвищувати якість обслуговування клієнтів і виходити на ринок з новими депозитними продуктами;

* в умовах інфляції необхідна індексація коштів;

* вводити санкції до банків, які здійснюють неповернення депозитів та затримку клієнтських платежів;

* застосовувати нові маркетингові заходи у формуванні депозитної політики банків тощо.

Список літератури

1. Аванесова Н.Е., Арєстова Ю.О. «Депозина політика комерційного банку: теоретико-методологічні засади». Глобальні та національні проблеми економіки Випуск 8, 2015 р. [Електронний ресурс]. Режим доступу: Мїр:/^1оЬа1-паїіопа1.іп.иа/агсЬіуе/8-2015/192.рб:Е

2. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку / Дмитрієва О.А. / / Фінанси України. 2008.

3. Ілляш В.Ю., Чаленко Н.В. Депозитна політика комерційного банку та інструменти її реалізації. Економіка. Управління. Інновації. Випуск № 1(11), 2014.

4. Коцовська P.P., Павлишин О.П., Хміль Л.М. Банківські операції: Навч. посіб. К.: УБС НБУ: Знання, 2010. 390 с.?

5. Сыч О.А., Мищишин И.Р. Финансовая безопасность банковской системы Украины / О.А. Сич, И.Р. Мищишин // Collection of scientific articles of International Scientific Conference «Matters of relevance in economy, law and studies in 2013» (Kaunas, 6 march 2013). Kaunas, 2013. P. 182-185.

6. Аналітичний огляд банків України [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://bankografo.com.

7. Офіційний сайт Креді Агріколь Банку [Електронний ресурс]. Режим доступу: https://credit-agricole.ua/

8. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс] Доступ до ресурсу: http: // www.bank.gov.ua

9. Офіційний сайт Райффайзен Банку Аваль [Електронний ресурс]. Режим доступу: https://www.aval.ua/

10. Офіційний сайт УкрСиббанку [Електронний ресурс]. Режим доступу: https://ukrsibbank.com/

11. Рейтинг банків України 2017. [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.kriza.com.ua/

Размещено на Allbest.ru