Особенности и правовое регулирование страхования

Пункт 2 статьи 929 ГК представляет собой императивную норму, которая не может быть изменена соглашением сторон. Страхователь, на которого закон возлагает обязанность осуществить страхование, должен осуществлять его за счет собственных средств, а не за счет средств застрахованного лица.

Объектами страхования по договору обязательного страхования являются жизнь, здоровье и имущество лиц, указанных в законе, а также риск гражданской ответственности страхователя, которая может наступить как следствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц (застрахованных лиц).

Как уже указывалось выше, в статьях закона об обязательном страховании определяются: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы.

В силу требований комментируемой статьи страхователь не вправе заключить договор страхования на менее выгодных, по сравнению с введенными законом, условиях.

Виды обязательного страхования:

1. медицинское страхование

2. пенсионное страхование

В настоящее время медицинское страхование имеет две формы:

· обязательное;

· добровольное.

Обязательное медицинское страхование - это государственная форма социальной защиты, направленная на обеспечение прав граждан в областях охраны здоровья.

Обязательное медицинское страхование - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Основная цель медицинского страхования состоит в сборе и капитализации страховых взносов и представлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условий и в гарантированных размерах. Поэтому систему МС следует рассматривать с двух точек зрения. С одной стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработицы. С другой стороны, МС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг. Необходимо заметить, что в сферу МС включено только медицинское обслуживание населения. Возмещение заработка, потерянного за время болезни, осуществляется уже в рамках другой государственной системы - социального страхования и не является предметом МС.

В Кыргызской Республики принят Закон « О медицинском страховании граждан Кыргызской Республики»(18 октября 1999 года №112), который регламентирует данную отрасль страховой деятельности. Согласно закону, задачами обязательного медицинского страхования являются:

· управление финансированием медицинских и профилактических услуг, лекарственного обеспечения в системе обязательного медицинского страхования;

· управление качеством предоставляемых медицинских, профилактических услуг, лекарственного обеспечения в системе обязательного медицинского страхования;

· максимальный охват обязательным медицинским страхованием всех категорий населения;

· защита прав и интересов застрахованных граждан при получении медицинских, профилактических и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования;

· обеспечение застрахованных граждан пособиями по временной нетрудоспособности, беременности и родам;

· координация введения обязательного медицинского страхования с реформации в секторе здравоохранения;

· создание законодательной базы, основанной на системном подходе при реформировании социальной сферы(в редакции Закона КР от 15 июля 2003 года №149).

Принципы обязательного медицинского страхования

В законе определены основные принципы обязательного медицинского страхования:

· все застрахованные граждане имеют равные права на медицинские и профилактические услуги в объеме базовой программы обязательного медицинского страхования независимо от социального статуса застрахованного и размера внесенного взноса;

· взаимоотношение в системе обязательного медицинского страхования регулируются на основании договоров между субъектами обязательного медицинского страхования;

· гласность в отношении исполнения бюджета обязательного медицинского страхования;

· обеспечение правовой защиты застрахованных граждан.

Обязательному медицинскому страхованию подлежат:

· граждане Кыргызской Республики, состоящие в трудовых отношениях на основании трудовых договоров;

· пенсионеры;

· безработные, зарегистрированные в органах государственной службы занятости населения;

· граждане Кыргызской Республики, осуществляющие трудовую деятельность на иных условиях (индивидуальные предприниматели, частнопрактикующие, творческие работники), в случае уплаты ими взносов по обязательному медицинскому страхованию;

· лица, получающие социальные пособия;

· военнослужащие и приравненные к ним лица;

· дети до достижения ими возраста шестнадцати лет (учащиеся общеобразовательных учреждений - до окончания ими обучения, но не более чем до достижения ими возраста восемнадцати лет);

· учащиеся начальных профессиональных учебных заведений, студенты средних и высших профессиональных учебных заведений до достижения ими возраста двадцати одного года (кроме обучающихся заочно или на вечернем отделении);

· иностранные граждане, временно находящиеся или постоянно проживающие на территории Кыргызской Республики;

· лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Кыргызской Республики;

· иные категории граждан.

Лица, не охваченные системой обязательного медицинского страхования, медицинские, профилактические, реабилитационные и оздоровительные услуги оплачивают самостоятельно.(В редакции Закона КР от 15 июля 2003 года N 149)

Права и обязанности застрахованных лиц

Застрахованные лица имеют право:

· на получение медицинских, профилактических, реабилитационных и оздоровительных услуг по программе обязательного медицинского страхования на всей территории Кыргызской Республики в тех лечебно-профилактических учреждениях, с которыми заключены договоры по обязательному медицинскому страхованию;

· на получение от страхователя информации о выплатах по обязательному медицинскому страхованию;

· на свободный выбор врача в медицинских учреждениях;

· на обращение к страховщику, если они не удовлетворены качеством оказанных медицинских, профилактических и иных услуг;

· на возмещение ущерба, причиненного здоровью по вине поставщика, в порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики;

· потребовать в судебном порядке осуществления обязательного медицинского страхования страхователем;

· на судебную защиту своих прав.

Застрахованные лица обязаны:

· при обращении за медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования предъявлять документы, подтверждающие их право на получение медицинских и профилактических услуг по обязательному медицинскому страхованию;

· заботиться о сохранении страховых документов и не передавать их другим лицам с целью получения ими медицинских услуг.

Права и обязанности страхователя в системе обязательного медицинского страхования

Страхователь имеет право:

· получать от страховщика информацию об использовании средств обязательного медицинского страхования;

· на судебную защиту своих прав.

Страхователь обязан:

· своевременно уплачивать в установленные сроки взносы на обязательное медицинское страхование за всех лиц, подлежащих обязательному медицинскому страхованию;

· принимать необходимые меры по устранению неблагоприятных факторов, воздействующих на здоровье работников, улучшению условий их производственной деятельности, исключению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Добровольное страхование

Добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении действующего в стране законодательства.Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Принципы добровольной формы страхования:

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 -- определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

На практике довольно часто встречаются трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос. Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

2.3 Личное страхование

Личное страхование -- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности.

С помощью данного страхования осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица -- застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или нетрудоспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование;

· коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения

· краткосрочное (до одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме уплаты страховой премии:

· страхование с выплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни

Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон , страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным-это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

В договор страхования могут быть включены, кроме страховой компании или страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Заявление о приеме на страхование-это документ(формуляр), составленный страховщиком и заполненный страхователем.

Заявление содержит основные исходные данные:

-вид страхования;

-дополнительные гарантии;

-страховую сумму;

-срок страхования;

-периодичность уплаты страховых премий;

-дату вступления договора страхования в силу.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется реальными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор в основном осуществляется по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья-это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционного заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования. Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также в случаях, когда есть резкие основания полагать, что будущий страхователь намерено искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком. Страхование: Учебное пособие для студентов специальностей «Экономика», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Финансы и кредит».-Б. 2006.120 с.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с:

-достижением до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой пенсии в установленном размере;

-наступление смерти застрахованного лица;

-различными увечьями от несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму исходя из условий договора страхования.

Смешанное страхование жизни

Договоры смешанного страхования жизни заключается с гражданами Кыргызской Республики, постоянно проживающими в Кыргызской Республике, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 17 до 77 лет (страхователи) сроком на 3 года,5,10, или 20 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора.

По такому договору по окончании срока страхования выплачивают страхователю обусловленную страховую сумму с наличием на нее дивидендов исходя из 100% годовых за фактические дни пользования страховой компанией уплаченными страховыми взносами. Страховая сумма выплачивается независимо от причитающихся страхователю сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения ущерба.

С неработающими инвалидами 1 группы договоры страхования не заключается, если в течение первого страхового года будет установлено, что признается недействительным со дня его оформления и страхователю возвращаются 90 % уплаченных им страховых взносов с начислением дивидендов.

Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Страхователю получения страховой суммы в случае своей смерти. В период действия договора он может изменить ранее данное им распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно в страховую организацию, которой уплачиваются взносы, или составив об этом отдельное распоряжение.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком, однако ее размер не может быть ниже 500 сомов.

Страхователь обязан в течение всего срока страхования ежемесячно уплачивать страховые взносы. Он может также уплатить их за весь строк страхования единовременно.

Страховые взносы с согласия страхователя могут уплачиваться вперед за несколько месяцев.

Размер ежемесячного страхового взноса определяется делением страховой суммы на число месяцев срока, действия договора страхования.

Например: Договор страхования заключен сроком страхования на 5 лет (60 месяцев). Страховая сумма 500 сомов. Размер ежемесячного страхового взноса составит 8 сомов 33 тыйына(500:60)

Уплата страховых взносов производится путем безналичных расчетов-через бухгалтерию организации по месту работы страхователя на основании его письменного поручения или наличными деньгами нештатному страхованию агенту страховой компании.

Страхователь имеет право в течение трех лет, считая с первого числа месяца, следующего за последним месяцев, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если по нему не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за текущий месяц той страховой организации, в которой находится его страховое дело.

Если страхователь изъявил желание возобновить договор страхования без погашения просроченных взносов за текущий месяц. В этом случае окончание срока страхования переносится на столько месяцев вперед, за сколько месяцев вперед, за сколько месяцев взносы не были уплачены.

Возобновленный договор страхования вступает в силу со дня, следующего за тем, в котором наличными деньгами уплачен взнос за текущий месяц и единовременно погашены просроченные взносы(если окончание срока страхования не изменяется), а при уплате взноса (взносов) путем безналичного расчета-со дня поступления взносов насчет страховой компании.

Окончание срока страхования обуславливает выплату страховой суммы. Причитающуюся страховую сумму страхователь имеет право получить в течение трех лет со дня окончания срока страхования. Страховую сумму обязана выплатить та страховая организация, которой уплачен последний взнос.

На причитающуюся страховую сумму начисляются дивиденды исходя из 100 % годовых за фактические дни пользования страховой компанией уплаченными страховыми взносами страхователя.

Если будет установлено, что за какие-либо месяцы из последних трех лет действия договора страхования взносы не были уплачены, они удерживают из страховой суммы.

В том случае, если страхователь в течение трех лет со дня окончания срока страхования умер, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается его наследником.

С заявлением о выплате страховой суммы наследники страхователя должны обратиться в страховую компанию до истечения трех лет со дня срока страхования.

Страхователю выплачивается страховое пособие, если с ним в период действия договора страхования произойдут следующие страховые события:

a) травма, получения в результате несчастного случая;

b) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсиноинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

c) заболевание клещевыми энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

d) случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не является страховым событием и страховые пособие не выплачивается, если:

a) травма получена страхователем в результате несчастного случая, связанного с управлением автотранспортным средством, катером и моторной лодкой в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также с передачей управления ими лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

b) травма или отравление, полученные страхователем, - результат покушения страхователя на самоубийство;

c) травма, получения страхователем, является результатом умышленного причинения себе телесных повреждений.

Страховое пособие выплачивается для восстановления здоровья (лечение, усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортировка с места происшествия и др.), если факт страхового события и последствия причиненного вреда здоровью застрахованного подтверждены документами компетентных органов (лечебных и других учреждений и организаций).

Размер страхового пособия не может превышать обусловленную договором страховую сумму, однако в расчете на один день лечения пособие не должно превышать 1/120 части страховой суммы.

При обращении застрахованного за получением страхового пособия в связи с травмой, полученной в результате несчастного случая, решение принимается после окончания лечения, но не ранее трех месяцев со дня травмы.

Смерть страхователя в период действия договора страхования является страховым событием и влечет за собой выплату обусловленной договором страхования страховой суммы с наличием дивидендов.

Страховая сумма выплачивается лицу, в пользу которого был заключен не выплачивается, если:

a) страхователь умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу (пункт 10) от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы либо в результате самоубийство);

b) смерть страхователя наступила (независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу) в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

c) страхователь погиб (независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом),катером или моторной лодкой, а также передачей управления ими лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

В этих случаях возвращается 90 % уплаченных взносов.

2.4 Имущественное страхование

Добровольное страхование имущества предприятия (организации)

Общие положения

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит.

Различают имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан .

Добровольное страхование имущества предприятий (объединений, организаций ) регламентируется правилами страховых компаний Кыргызской Республики.

На основании Правил заключается договоры добровольного страхования имущества с предприятиями, объединениями, организациями, находящимся на территории Кыргызской Республики.

По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточное устройство, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетний насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

По дополнительному договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или приятое предприятием от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки на комиссию, хранение и т.п.

С предприятием может быть заключен договор страхования части имущества (транспортных средств, отдельного объекта, машины, здания, оборудования и т.п.). В полной стоимости (выборочное страхование), в том числе гражданам, а также специальные договоры на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке в такой угрозе или составления компетентными органами(гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы, за исключением случаев, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечение срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущего договоре страхования.

При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставке страхования начинается с момента, когда имущество (машины, оборудование, экспонаты) взято с постоянного места нахождения на предприятии, в музее, выставке для упаковки с целью последующей транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования и продолжается в период временного складирования, испытания или экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока имущество( машины, оборудование, экспонаты) не будет установлено на постоянное место его нахождения в пункте, указанном в транспортном свидетельстве.

Имущество считается застрахованным на случай уничтожения или повреждения в результате наводнения, ливня, града, необычных для данной местности морозов и обильных снегопадов, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, проникновение воды из соседнего помещения, аварии, в том числе аварий средств транспорта, отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место.

Ловецкие и другие суда, орудия лова считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель.

По письменному заявлению страхователя имущество может быть дополнительно застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона среди транспорта.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на 1 год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год, при условии внесения до окончания года, за который уплачены платежи, не менее 25% суммы страховых платежей, рассчитанной на следующий год.

С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, на время экспонирования на выставке может быть заключен договор страхования на срок менее года (краткосрочный договор).

Договор страхования имущества, принадлежащего страхователю, может быть заключен в полной (балансовой) стоимости имущества, либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В тех случаях, когда имущество принято на страхование считаются застрахованными в такой же доли (проценте) от их стоимости.

Договор страхования имущества, полученного предприятием по договору имущественного, найма или принятого им от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п., заключается в полной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

При страховании имущества, принадлежащего предприятию, в полной стоимости оно считается застрахованным в следующем размере:

Здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и другие основные средства- в размере полной балансовой стоимости;

Товарно-материальные ценности как собственного производства, так и приобретенные предприятием - в размере фактической себестоимости (малоценные и быстроизнашивающиеся предметы, в том числе орудия лова- за вычетом износа);

Экспонаты выставок, коллекций, авторские работы, антиквариат и т.п. - в размере стоимости согласно представленным страхователем документами или экспертной оценке;

Сельскохозяйственная продукция собственного производства - в размере фактической себестоимости;

Продукция в процессе производства или обработки- в размере стоимости затраченного сырья, материалов и труд, произведенных на момент страхового случая исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

Строения, машины, транспортные средства и другое имущество, полученное по договору имущественного найма, принимаются на страхование исходя из его балансовой стоимости (за вычетом износа) по данным бухгалтерского учета предприятий (объединений), которым принадлежит это имущество.

Имущество, принятое от других организаций и населения для выполнения работ и оказания услуг (для переработки, ремонта, перевозки на комиссию, хранения и т.п.), считается застрахованным в размере стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше стоимости этого имущества, исчисленной по фактическим закупочным ценам с накладными расходами (за вычетом износа).

Скидка на износ по зданиям, сооружениям и другому имуществу, относящемуся к основным средствам, исчисляется на основании норм амортизационных отчислений по основным фондам народного хозяйства ( в части на полное восстановление), установленных действующим законодательством.

Страхователем, которые непрерывно страховали имущество в полной стоимости и в течение трех, четырех, пяти и более лет не получали страховое возмещение, годовая сумма страховых платежей уменьшается соответственно на 10, 15, 25%.

Предприятием, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах (по заключениям органов Государственного пожарного надзора МВД Кыргызской Республики или органов пожарной охраны соответствующих министерств и ведомств) предоставляется скидка в размере 15% от суммы исчисленных платежей.

Претензии предприятий, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены в страховые органы, с которыми заключен договор, или в вышестоящие органы Государственной страховой компании в течение одного года со дня, когда предприятие узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Порядок заключения договора страхования имущества

Договоры страхования заключаются на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в двух экземплярах по установленной форме:

Заявление о добровольном страховании имущества, принадлежащего предприятию;

Заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма и принятого от других организаций и граждан.

Стоимость имущества, подлежащего добровольному страхованию, указывается самим предприятием в справке - расчете по установленной форме, которая прилагается к заявлению.

В заявлении о заключении дополнительного договора страхования страхователь указывает:

· Балансовую стоимость имущества, полученного по договору имущественного найма (за вычетом износа);

· Стоимость имущества, принимаемого от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, на хранение и т.п. отдельно по каждому складу, магазину, мастерской и т.п., исходя из стоимости, указанной в документах по его приему (за вычетом износа);

· Балансовую стоимость транспортных средств (за вычетом износа);

· Балансовую стоимость орудий лова (за вычетом износа).

Страховые органы несут ответственность за имущество, принадлежащее страхователю (основной договор), независимо от места его нахождения для экспонирования на выставке или на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

Страхователю возмещается также ущерб, возникший в период перевозки застрахованного имущества, если законодательством или договором перевозки не установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Определение ущерба и страхового возмещения.

Страховые органы обязаны не позднее трех дней после получения заявления страхователя о гибели, утрате или повреждении имущества приступить к составлению акта установленной формы и произвести расчет ущерба в 10-дневный срок при условии, что страхователем будут представлены все необходимые документы.

Страховое возмещение выплачивается предприятию на основании акта, составленного страховым органом с обязательным участием представителей предприятия, органов государственного надзора, и расчета суммы ущерба, произведенного страховым органом.

При гибели (повреждении) имущества страховое возмещение исчисляется в следующем размере:

По имуществу, принадлежащему страхователю,- в таком проценте от суммы ущерба ,в каком имущество было застраховано , но не выше страховой суммы. При этом если проверкой будет установлено, что при заключении договора стоимость имущества в заявлении о добровольном страховании была показана ниже фактической суммы, то процент, в котором было застраховано имущество, соответственно уменьшается;

По имуществу, полученному предприятием по договору имущественного найма, - в полной сумме ущерба в пределах страховой суммы;

По имуществу, принятому предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п., - в полной сумме ущерба в пределах страховой суммы по данному складу, цеху, магазину, мастерской и т.п., указанной в заявлении о страховании.

При разработке или переносе зданий, сооружений и другого имущества в связи с мероприятиями по прекращению пожара или внезапной угрозе стихийного бедствия в сумму ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Страховое возмещение по убыткам, возникшим в результате экспериментальных или исследовательских работ, а также во время экспонирования имущества на выставке, выплачивается, если имущество было застраховано по специальному договору.

Не подлежат возмещению:

· убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающие из не (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств отдельных предметов);

· убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и плавления металлов и т .д.)

Страхование возмещение выплачивается в пределах страховой суммы по договору.

При гибели (повреждении) имущества от пожаров, взрывов, аварий и других страховых событий, происшедших вследствие невыполнения руководителем предприятия предписаний органов государственного пожарного надзора, а также нарушения технологии производства работ и несоблюдения правил хранения, сумма страхового возмещения снижается на 50%.Факт невыполнения указанных предписаний и требований устанавливается на основании документов органов пожарного надзора и других компетентных органов.

Если уничтожено большое количество имущества и полный расчет ущерба не может быть произведен в течении 10 дней на основании письменного заявления страхователя, страховой орган может выплатить страхователю аванс в размере до 50% от предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения.

К страховому органу, выплатившему страховое возмещение предприятию за погибшее или поврежденного имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если гибель или повреждение имущества произошло в результате преступления, в связи с чем в отношении ответчика возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается страхователю в период расследования или по окончании его с тем, чтобы регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.

Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и не менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

При страховании имущества, переданного в аренду, в случае его гибели, утраты или повреждения по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Страховые органы имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если:

· Страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели, утрате и повреждении имущества, в связи с чем не представляется возможным определить фактический размер ущерба;

· Факт кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта не подтвержден органами милиции или другими правоохранительным органами.

· Не возмещается также дополнительный ущерб, понесенный в результате:

· Непринятия страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению дальнейшего его повреждения;

· Перерыва в производстве, изменение навигационных и иных условий, наступивших в следствие страховых случаев.

2.5 Договор страхования ответственности

Одним из видов страхования является страхование ответственности. Объектом страхования является ответственность страхователя (в силу закона или в силу договора) перед третьими лицами за причинение им вреда (жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Страхование ответственности - это такой вид страхования, при котором страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Статья 925 ГК КР предусматривает страхование ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если рассматривать данный договор, то в соответствии с ним может быть застрахована ответственность, возникающая независимо о чьей-либо вины, а также ответственность, возникающая по вине ответственного лица и других лиц, за которых оно отвечает.

Страхование ответственности можно подразделить на следующие виды:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышение опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов гражданской ответственности.

В Проекте Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско -- правовой ответственности владельцев автотранспортных средств»

Предусмотрена защита прав потерпевших на возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно ст. 4 данного Закона основными принципами обязательного страхования являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Законом;

2) всеобщность и обязательность страхования гражданско-правовой ответственности владельцами автотранспортных средств с учетом ограничений, установленных настоящим Законом ;

3) непрерывность действия обязательного страхования в течении всего срока эксплуатации автотранспортного средства на территории Кыргызской Республики;

4) экономическая заинтересованность владельцев автотранспортных средств в защите имущественных интересов.

Данный вид страхования имеет специфические особенности:

- в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства) чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств:

- при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразия ее трактовки;

-страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Также договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц.

Особую сложность в данном виде страхования предоставляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначной трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному дорожно- транспортному происшествию, одному потерпевшему лицу, а могут отдельно по факту возмещения вреда, причиненного физическими лицам, и отдельно - юридическим лицам. Однако не исключена возможность установления нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

На условиях правил страховых компаний заключаются договора добровольного страхования транспортных средств с гражданами Кыргызской Республике, иностранными гражданами и лицам без гражданства (страхователи).

Страхователем может быть лицо, достигшее 16-летнего возраста - при страховании мототранспортного средства,18-летнего, - при страховании других видов транспортных средств, если:

Транспортное средство принадлежит ему на праве личной собственности (собственник);

Транспортное средство взятое им в аренду (напрокат) по договору об аренде (прокате) или получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец);

Имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный) интерес могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное транспортное средство.

По такому договору страхования при наступлении страхового события выплачивается страхователю обусловленная страховая сумма или соответствующая ее часть (страховое возмещение).

На страхование принимаются механические транспортные средства и средства водного транспорта:

· автомобили - легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), подлежащие регистрации органами Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) Министерства внутренних дел Кыргызской Республики:

· мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы;

· лодки - моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленные на подвесной мотор), катера и яхты - моторные, парусные, моторно - парусные, катамараны тримараны, подлежащие регистрации в установленном порядке.

Страхование проводится на случай повреждения, уничтожения или транспортного средства в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и дорожно - транспортных происшествий: пожара, взрыва, удара молнии, землетрясения, наводнения, обвала, аварий, преднамеренных действий третьих лиц, а также на случай угона и его уничтожения или повреждения, связанных с угоном либо попыткой угона.

Договор страхования заключается на 1 год, либо на срок от 1 до 11 полных месяцев.

Транспортное средство считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. При перемене места жительства в пределах республики перемещенное в связи с этим транспортным средством считается застрахованным по новому месту жительства страхователя(без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Глава 3. Общие положения о страховом обязательстве. возникновение, исполнение и прекращение страхового обязательства

3.1 Понятие страхового обязательства, понятие и формы осуществления страхования

Страховое обязательство -- это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) может получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязуется выплатить указанную сумму и вправе требовать уплаты страховых платежей.

...