Глава 1. Теоретические основы кредитной системы

1.1 Основные понятия кредитной системы

Кредитная система www.wikipedia.ru - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным. www.dengi-info.com

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

С институциональной точки зрения - это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система - это совокупность видов и форм кредита.

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно - финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Кредитная система осуществляет следующие функции. www.modern-econ.ru Через кредит происходит обслуживание товарного обращения. Кредитная система аккумулирует, или собирает денежные сбережения и накопления предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов. Осуществляется трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства. Как источники капитала для покрытия государственных и потребительских расходов обслуживаются государство и население. Помимо этого, происходит ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп. www.aup.ru.

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать: www.bugabooks.com

-централизованную кредитную систему;

-рыночную кредитную систему;

-кредитную систему переходного периода.

Эволюция кредитной системы определяется экономической ситуацией в стране и механизмом хозяйствования. Каждому этапу экономического развития соответствует своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям экономики. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. От эффективности функционирования кредитной системы в конечном счете зависят темпы экономического роста страны в целом.

1.2 Роль банковской системы в кредитной

Ядром кредитной системы является банковская система. Фактически кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Гарбузов В.Ф. Финансово-кредитный словарь. -М.: Финансы и статистика, 2014. - С. 511 Каждому из перечисленных видов кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие банковскую и парабанковскую системы. Первая из них представлена учреждениями банковского типа, вторая - специализированными кредитно-финансовыми институтами. Щегорцов Е. А., Таран В. А.: Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов - М.: «Юнити-Дана»,2015. - С. 355

Банки - одна из наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля.

Специализированные кредитно-финансовые институты отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одно-двух видов услуг (кредитные союзы, кооперативы, финансовые, трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, ломбарды).

Все большее распространение приобретает сейчас коммерческое и внутрифирменное кредитование.

В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность в стране, выделяются два типа организации кредитного дела: www.twirpx.com

- специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков;

- универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление некоторых их количественных ограничений).

Для большинства кредитных систем характерно наличие Центрального Банка. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:Шевчук Д.А. «Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования», 2014. - С. 145

- государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);

- акционерные (например, в США);

- смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства. Щегорцов Е. А., Таран В. А.: Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов - М.: «Юнити-Дана»,2013. - 1С. 50

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита. Коробова Г. Г. Банковское дело. - М.: изд-во «Экономист» 2014 - С. 154

В то же время независимость центрального банка от правительства носит относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

Во многих странах центральные банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании, России), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (например в США). В ряде стран (например, в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно - финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Гарбузов В.Ф. Финансово-кредитный словарь. -М.: Финансы и статистика, 2014. - С. 183

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. www.ccorud.ru

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. www.ccorud.ru

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно - финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель). Лаврушина О. И. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. Пособие - М.: КНОРУС, 2015. - С. 210

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Лаврушина О. И. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. Пособие - М.: КНОРУС, 2015. - С. 138

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

ГЛАВА 2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ОТЕЧЕСТВЕННОЙ И ЗАРУБЕЖНЫХ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

2.1 Кредитная система Российской Федерации

Для сравнительного анализа выбраны следующие страны: США и Великобритания. Потому что США занимает первое место www.banki.ru по сумме выдаваемых кредитов, а кредитная политика Великобритании является одной из самых старых.

Кредитная система России включает в себя банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты Банковская система является двухуровневой (рис. 1).

Рис. 1. Схема кредитной системы РФ

На первом уровне в кредитную систему входит Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне кредитные организации, которые включают в себя банковские кредитные организации (в России на 23.11.2015 их 299), небанковские кредитные организации (в России на 23.11.2015 их 227 196).

Центральный Банк Российской Федерации по закону имеет статус юридического лица. www.cbr.ru Ключевой элемент правового статуса Банка России - принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В нее входят центральный аппарат, территориальные учреждения (Главные управления и Национальные банки), расчетно-кассовые центры (РКЦ, ГРКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России. www.cbr.ru

Как и центральные банки других стран, Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики. Выполнение Центральным банком его основных функций предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций (на 23.11.2015 их 277 495). Банк России сочетает проведение денежно-кредитной политики с надзором за работой кредитных организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране. Функции Центрального банка подтверждают его статус института, находящегося в самом центре банковской системы страны. Успешное выполнение функций Банком России является условием эффективного развития рыночной экономики Российской Федерации.

Кредитные организации. Понятие «кредитная организация» закреплено законодателем в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Выделяется три вида кредитных организаций: www.allpravo.ru.

1. Банковские кредитные организации.

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Небанковские кредитные организации (далее НКО). www.cyberleninka.ru

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

3. Специализированные кредитно - финансовые институты.

Это специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

2.2 Кредитная система США

Кредитная система США является двухуровневой. www.kredito24.ru На первом уровне - банковская система. На втором - небанковские специализированные финансово - кредитные институты (рис. 2).

Рис. 2 Кредитная система США

кредитный система банковский

В 1913 г. в США функционировали 20 000 банков, из которых 7000 были эмиссионными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов и не имели права на эмиссию банкнот. Вся территория США была разделена на 12 округов, в каждом из которых был учрежден федеральный резервный банк с капиталом не менее 4 миллионов долларов. www.dengi-info.com Основная цель Федеральной резервной системы состояла в помощи банкам в период банковских кризисов и биржевых лихорадок. С 1914 по 1922 г. официальные представители двенадцати федеральных резервных банков периодически проводили консультативные встречи и совещания, на которых разрабатывались направления монетарной политики. В годы становления ФРС общественно-политические факторы позволяли федеральным резервным банкам играть главную роль в этой организации. www.freebooks.ru

Федеральная резервная система состоит из трех уровней: Совет управляющих, 12 федеральных резервных банков, около 6000 банков -- членов ФРС. Кроме того, ФРС включает два комитета: Федеральный комитет по открытому рынку и Федеральный консультационный совет. www.dengi-info.com

Так же в кредитную систему США входят не банковские специальные финансово - кредитные институты (Далее ФКИ), они играют в экономике важную роль в направлении средств от займодателей к заемщикам.

В секторе опосредствованного финансирования денежного рынка связь между продавцами и покупателями денег реализуется через финансовых посредников, которые сначала аккумулируют в себя ресурсы, которые предлагаются на рынке, а потом продают покупателям от своего имени. Они могут сами выдвигать требования и предложения, которые являются самостоятельными объектами денежного рынка.

ФКИ поступают в прямую конкуренцию с банками, потому предоставляют клиентам такие же услуги, что и банки. Рассмотрим функционирования основных ФКИ США.

Страховые компании специализируются на продаже полисов, обеспечивающих выплату страховых сумм в случае смерти лица, потери трудоспособности по болезни или увольнения с работы или в случае потери имущества в результате несчастных случаев.

Страховые компании, как и банки, функционирующие в финансовом посредническом бизнесе, превращает для общества один вид активов на другой. Страховые компании используют страховые взносы за полисы, чтобы инвестировать в такие активы, как облигации, акции, закладные и предоставления займов.

Доходы от этих активов используют для выплаты страховых возмещений по полисам.

Пенсионные фонды выполняют посреднические функции по преобразованию активов и гарантируют обществу еще один вид защиты - выплаты дохода после выхода на пенсию. Системы пенсионного обеспечения могут создавать предприниматели, трудовые союзы, частные лица. Пенсионная система обеспечивается средствами за счет взносов и доходов от инвестирования в долгосрочные ценные бумаги (половину активов составляют облигации и акции).

2.3 Кредитная система Великобритании

Кредитная система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов.

ВВП Великобритании составляет 2,678 триллиона долларов США (данные на 23.11.2015). Кредитная система Англии состоит из 4-х уровней:

На первом уровне представлены Банк Англии, на втором уровне- депозитные банки, на третьем уровне представлены специализированные банки и на последнем-специализированные кредитно-финансовые институты (рис. 3)

Рис. 3. Схема Кредитной системы Англии

Банк Англии выполняет следующие функции:www.banki.ru

- служит банком банков для КБ, правительства и для Центральных банков других стран;

- осуществляет монетарную политику;

- осуществляет эмиссию банкнот.

В отличие от других Центральных банков Банк Англии не может действовать независимо от правительства. Например, окончательное решение о процентных ставок принимает министр финансов.

Депозитные банки специализируются на привлечении депозитов. Кроме депозитной деятельности эти банки выдают краткосрочные кредиты, осуществляют расчеты. К ним относятся: www.dengy-vsem.ru

- клиринговые банки (платежный оборот между банками);

- жиробанки (почтовые переводы);

- финансовые дома, которые занимаются потребительскими кредитами в рассрочку.

Специализированные банки делятся на торговые банки, иностранные банки, консорциальные банки, учетные дома и банки содружества. www.finanso-blog.blogspot.ru

Торговые банки занимаются в основном выдачей коммерческих кредитов.

Иностранные банки - финансирование внешней торговли и кредитование иностранных инвестиций

Консорциальные банки - это финансово-кредитные институты с участием как минимум 2х банков из разных стран, занимаются синдицированными кредитами.

Учетные банки - переучет векселей, а также купля-продажа государственных ценных бумаг

Банки содружества (обслуживает тех, кто раньше входил в английские колонии)

Специализированные кредитно-финансовые институты - это сберегательные институты, страх компании, пенсионные фонды, ПИФы, фирмы венчурного кредитования

Сберегательные институты - национальный Сбербанк и различные строительные общества. Национальные Сбербанк аккумулирует средства через почтовые учреждения, а строительные в основном занимаются ипотекой.

2.4 Сравнительный анализ

Для начала проведем общее сравнение всех кредитных систем представленных в данной работе по общим характеристика, по ВВП, количеству уровней и объектов в системе и по количеству кредитных организаций в стране (Таблица 1)

Таблица 1

Сравнение кредитных систем разных стран данные на 31.12.2014

Исходя из данной таблицы можно сделать следующие выводы:

- в США больше всего банков;

- в Великобритании меньше всего банков;

- самым большим ВВП обладает США;

- сумма ВВП не имеет прямой зависимости с количеством банков в стране;

- большее количество элементов в кредитной системе не связано с большим количеством банков;

- большое количество уровней так же не влечет за собой большое количество банков.

Для наглядности рассмотрим соотношение банков и небанковских кредитных организации в России (рис. 4).

Рис. 4. Соотношение банков и небанковских кредитных организации в Российской Федерации на 31 декабря 2014, %

На данном рисунке можно увидеть, что в Российской Федерации преобладают банки. НКО же находятся в значительном меньшинстве. Теперь для сравнения сравним это же соотношение, но уже в США (рис. 5).

Рис. 5. Соотношение банков и небанковских кредитных организации в Соединённых Штатах Америки на 31 декабря 2014, %

На данной диаграмме можно увидеть, что в Америке так же больше банков. НКО составляют всего 14% от числа всех кредитных организаций США.

Теперь сравним соотношение кредитных организаций Великобритании ( рис. 6 )

Рис. 6 Соотношение банков и небанковских кредитных организации в Великобритании на 31 декабря 2014, %

Исходя из этой диаграммы можно сделать вывод, что в кредитной системе Великобритании преобладает небанковские кредитные организации, в отличии от кредитных систем России и США.

Так же можно сравнить структуру банковского сектора по объему активов банка (рис. 7, рис. 8, рис. 9).

Рис. 7. Структура банковского сектора по объему активов банков в Российской Федерации на декабрь 2014, %

Исходя из данной диаграммы можно сделать вывод, что большую часть банковского сектора Российской Федерации занимает банки с объемом активов от 100 миллиона до 1 миллиарда, самую незначительную часть занимает банки с объемом активов более 1 миллиарда.

Рис. 8. Структура банковского сектора по объему активов банков в США на декабрь 2014, %

Исходя из данной диаграммы можно сделать вывод, что большую часть банковского сектора занимает банки с объемом активов до 100 миллиона, но разница между банками с объемом активов от 100 миллионов до 1 миллиарда не так значительна, как в России. Самую незначительную часть так же занимает банки с объемом активов более 1 миллиарда, но стоит обратить внимания, что их в два раза больше чем в РФ в процентном соотношении. В целом можно сказать, что структура равновеликая, в отличии от России.

Рис. 9. Структура банковского сектора по объему активов банков в Великобритании на декабрь 2014, %

Исходя из этой диаграммы можно сказать, что в Великобритании мало банков с активами более 1 миллиарда. А остальных банков примерно равное количество.

Так же важным для сравнения является количество уровней в кредитной системе, рассмотрим сравнение в диаграмме (рис. 10.)?

Рис. 10. Сравнение стран по количеству уровней в кредитной системе, шт

Исходя из данной диаграммы можно сделать вывод, что Россия и Америка обладает равным количеством уровней в кредитной системе. В то время, как кредитная система Великобритании имеет на два уровня больше.

Важным для сравнения кредитных систем является сумма выданных кредитов и её связь с прошлыми данными. Сравним эту сумму между странами за год на декабрь 2014 (рис. 11.)

Рис. 11. Сумма кредитов выданных на 31 декабря 2014, млн долларов

Исходя из данной диаграммы можно сделать вывод, что Россия имеет значительно большую сумму кредитов, чем США и Великобритания. Меньше всего сумма выданных кредитов в Великобритании.

Исходя из этих данных можно предположить, что в США самое большое количество кредитных организаций . Проверить данную теорию можно сравнив количество кредитных организаций (рис. 12.)

Рис. 12. Количество кредитных организации на 31 декабря 2014, шт

Исходя из этой диаграммы можно сделать вывод, что сумма выдаваемых кредитов не имеет прямой зависимости с количеством кредитных организаций, не смотря на лидерство США в обоих сравнениях. Так же можно сделать вывод, что наибольшим количеством кредитных организаций обладает США, наименьшим - Великобритания.

Заключение

Исследование в курсовой работе посвящено теоретическим аспектам российской и зарубежных кредитных систем.

В ходе написания работы были рассмотрены структура и функции кредитных систем в России и за рубежом, что позволяет сделать следующие выводы:

1) кредитная система имеет двойную природу: она представляет собой совокупность кредитных институтов и кредитных отношений, форм и методов кредитования в соответствии с основными принципами кредитования;

2) центральный банк является основной частью структуры кредитной системы, в которую также входит банковский сектор, вступающий в кредитно-финансовые отношения с физическими и юридическими лицами. Страховые организации, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые компании и ссудно-сберегательные кассы поддерживают нормальное функционирование кредитной системы страны;

3) кредитная система России состоит из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов. Центральный банк является особым публично-правовым институтом первого уровня, имеющим единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, который обладает правом применять меры государственного принуждения для реализации своих полномочий. К кредитным организациям второго уровня относятся банковские кредитные организации, небанковские кредитные организации и специализированные кредитно-финансовые институты, каждый из которых выполняет свой спектр банковских операций;

4) банки наделены исключительным правом аккумулировать и мобилизовать денежный капитал, осуществлять кредитование, выпускать ценные бумаги. Небанковские кредитные организации, в свою очередь, имеют право осуществлять платежные, расчетные, кредитно-депозитные операции.

5) специализированные кредитно-финансовые учреждения действуют, подчиняясь инструкциям Центрального банка или других ведомств. Они обеспечивают перераспределение денежных средств между участниками финансово-экономических отношений;

6) сравнительный анализ структуры и функций кредитных систем зарубежных стран и России показывает, что, опираясь на опыт зарубежных экономик, можно улучшить некоторые аспекты нашей национальной кредитной системы, что позволит российской экономике успешно развиваться и отвечать всем современным требованиям экономики.

Список использованной литературы

1) Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1

2) Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.2.2007 № 65

3) Федеральный закон «О некоммерческих организациях» от 12.01.1996

4) Гарбузов В.Ф. Финансово-кредитный словарь. -М.: Финансы и статистика, 2015. -563 с.

5) Коробова Г. Г. Банковское дело. - М.: изд-во «Экономист» 2014-154с.

6) Лаврушина О. И. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. Пособие - М.: КНОРУС, 2013. - 260 с.

7) Шевчук Д.А. «Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования», 2014. - 206 с.

8) Щегорцов Е. А., Таран В. А.: Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов - М.: «Юнити-Дана»,2013. - 412 с.

9) Общая теория денег и кредита. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014 г. - 563 с,

10) www.land.ru

11) www.repetitora.com

12) www.knowledge.allbest.ru

13) www.grandars.ru

14) www.otherreferats.allbest.ru

15) www.repetitora.com

16) www.mrmarker.ru

17) www.ccorud.ru

18) www.dengi-info.com

19) www.wikipedia.org/wiki ru.

20) www.km.ru

21) www.knowledge.allbest.ru

22) www.freebooks.com

23) www.modern-econ.ru

24) www.cbr.ru

25) www.bankofengland.co.uk

Размещено на Allbest.ru