Операції банків із залучення ресурсів

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВСТУП

За останні роки в економіці України відбулися радикальні зміни, обумовлені досягненням Україною політичної та економічної незалежності і переходом до розбудови соціально орієнтованої ринкової економіки, тому сучасні банківські установи пропонують своїм клієнтам широкий набір послуг, беруть участь у найрізноманітніших фінансових операціях, забезпечуючи професійне виконання покладених на них функцій.

На сучасному етапі економічного розвитку формування ресурсної бази вітчизняних банків має велике значення для їх ефективної діяльності. Формування ресурсної бази є важливою економічною основою діяльності комерційних банків, так як для здійснення комерційної та господарської діяльності банки повинні мати у своєму розпорядженні певну суму грошових коштів (ресурсів).

Сьогодні перед банками постає важлива задача - сформувати вдалу за обсягами та структурою ресурсну базу. Раціональне співвідношення між власними, залученими та запозиченими ресурсами у загальній величині ресурсної бази банку - ключ до його ефективної діяльності на ринку.

Наявність достатнього обсягу фінансових ресурсів дозволяє здійснювати активні операції з метою отримання максимального рівня прибутку і диверсифікації ризиків. У міру збільшення тривалості функціонування банку зростає роль саме залучених ресурсів. Залучені кошти формують переважну частину ресурсів, які використовуються для виконання активних операцій банків. Таким чином на перше місце виходить ефективна організація діяльності по залученню додаткових ресурсів.

Специфічність операцій із залучення коштів полягає у визначальній ролі клієнта банку який самостійно приймає рішення щодо виду та величини вкладу. Тобто саме клієнт вирішує, яку частку своїх доходів він може спрямувати на заощадження. Виходячи з цього заходи впливу на поведінку потенційних вкладників в умовах конкурентної боротьби за клієнта мають зайняти вагоме місце в процесі розробки та реалізації політики банку щодо залучення коштів.

Отже, дослідження питань щодо економічного змісту категорії залучених ресурсів, їх видів, проблем з приводу їх формування й організації набуває особливої актуальності.

Мета написання курсової роботи - теоретичне обґрунтування основ організації, розкриття діючої практики із залучення ресурсів, а також пошук напрямів удосконалення механізму залучення.

Завдання курсової роботи полягає у відповіді на такі основні питання: суть залучених ресурсів банку, основні види залучених ресурсів та їх характеристика, особливості банківських операцій щодо залучення ресурсів, проблеми та методи покращення проведення таких операцій.

Об'єктом дослідження є операції банків із залучення ресурсів. Предметом - механізми проведення таких операцій та шляхи вдосконалення цих механізмів.

Матеріалами для написання курсової роботи послугували: підручники, навчальні посібники, періодичні видання, ресурси Інтернет.

Під час написання курсової роботи використовувались такі методи дослідження: порівняння, дослідження літературних джерел, абстрагування, аналіз та синтез, історичний метод.



РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ОПЕРАЦІЙ БАНКУ ПО ЗАЛУЧЕННЮ РЕСУРСІВ

1.1 Сутність і значення операцій банку із залучення ресурсів

Перш ніж перейти до висвітлення даного питання, ватро визначити, що ж таке ресурси банку взагалі. На сьогодні не існує однозначного визначення поняття «ресурси банку». Чимало вчених у своїх дослідженнях дотримуються традиційної точки зору на ці питання, трактуючи поняття ресурсів банку, як власних коштів банку, а поняття капіталу банку, як сукупність коштів.

Ресурси банку -- це сукупність грошових коштів, що знаходяться у його розпорядженні й використовуються ним для здійснення активних та інших операцій[6].

Таким чином, банківські ресурси можна вважати банківським капіталом.

Усі банківські ресурси класифікують за різними ознаками (рис. 1.).



Рис. 1. Класифікація банківських ресурсів [6]

Проте найбільш поширеною є класифікація банківських ресурсів за економічним змістом, тобто їх поділ на власні, залучені та запозичені ресурси банку.

Власні ресурси є власністю банку; формуючи даний вид ресурсів, їх власники керуються головною метою - отримання прибутку. Під власними ресурсами розуміють власний капітал банківської установи. Запозичені ресурси - це кошти, що мобілізується на міжбанківському ринку, у центрального банку та шляхом продажу власних боргових зобов'язань. Такі ресурси ще називаються не депозитними. Що ж до залучених ресурсів, то це грошові кошти юридичних та фізичних осіб, залучені банками на вклади.

Залучені ресурси ще називають депозитними, а операції щодо їх формування - депозитними або вкладними. Саме ці операції є об'єктом дослідження даної роботи.

Варто наголосити, що операції банків із залучення коштів (вкладні операції або депозитні операції) є найбільш суттєвим і важливим джерелом формування та збільшення ресурсної бази банківських установ. Більша частина ресурсів банку формується за рахунок залучених та позичених коштів, а не власних (залучені та запозичені банківські ресурси складають переважну частину банківських ресурсів (60-80%)). Можливості банків у залученні коштів регулюються Національним банком України.

Дослідивши визначення поняття операцій банків із залучення коштів різних вчених, можна сформувати таку дефініцію. Вкладні (депозитні) операції банків - це дії, спрямовані на мобілізацію (залучення)тимчасово вільних коштів клієнтів, фізичних та юридичних осіб в банківську систему.

Вони є головним видом пасивних операцій, в результаті яких відбувається збільшення коштів, що знаходяться на пасивних та активно-пасивних рахунках без еквівалентного збільшення коштів на активних рахунках.

Суб'єктами депозитних операцій є банки, що виступають як позичальники, і власники коштів, які виступають кредиторами [1].

Об'єктами депозитних операцій є внески, які на певний час залучаються на депозитні рахунки в банк. Це кошти, передані на умовах, визначених двосторонньою угодою [1].

Результатом проведення депозитних операцій є отримання банками та їх клієнтами певних переваг.

Переваги для клієнтів:

· дає можливість отримувати стабільний дохід в національній та іноземній валюті у вигляді відсотку протягом певного часу;

· дає можливість збільшувати суму своїх заощаджень зарахунок процентного доходу;

· мінімізація ризиків зниження вартості коштів тощо.

Переваги для банків:

· залучення тимчасово вільних коштів у депозити сприяє підвищенню ліквідності банку;

· збільшення обсягів активних операцій таформуванню їх ефективної структури;

· прискорення безготівкових розрахунків;

· зменшення вартості ресурсів.

Отже, як можна побачити, депозитні операції є дуже важливими як для банківської установи, так і для клієнтів банку.

банк залучення депозит договірний

1.2 Характеристика вкладних операцій банків

Хотілося б наголосити, що в літературі існує певне ототожнення понять «вкладні операції» та «депозитні операції», а загалом ці операції за своєю суттю є операціями із залучення коштів. Так само ототожнюються поняття «депозит» та «вклад».

Отже, вклад (депозит) - це грошові кошти у готівковій або безготівковій формі, у національній або іноземній валюті, що передані банку власниками, або третьою особою за дорученням та за рахунок власника для зберігання на певних умовах [3]. Вкладні операції є основним джерелом формування залучених банківських ресурсів.

Перейдемо до класифікації банківських вкладів.

В літературі зустрічається різна класифікація банківських вкладів (депозитів), проте підсумувавши різні підходи, можна виокремити наступний загальний підхід:

ь За формою використання рахунків

· депозити до запитання;

· строкові;

· умовні.

Депозити до запитання призначені для здійснення поточних розрахунків, розміщуються у комерційних банках на поточних та контокорентних рахунках і можуть бути у будь-який час частково або повністю поповнені або використані.

У більшості банків вклади до запитання становлять найбільшу частку в структурі залучених коштів. Це найбільш дешеве джерело банківських ресурсів. Власник рахунку може в будь-який момент вилучити кошти, тому банк повинен мати завжди високоліквідні активи за рахунок зменшення частки менш ліквідних, але таких, що дають високі доходи. Тому на залишок коштів на рахунках до запитання виплачуються низькі відсотки. Вклади до запитання є нестабільними, що обмежує можливість їх використання банком для позикових та інвестиційних операцій. В умовах відсутності (як правило) плати за депозити до запитання банки намагаються залучити клієнтів і стимулювати приріст поточних внесків за рахунок надання їм додаткових послуг та підвищення якості обслуговування. Це, зокрема, кредитування з поточного рахунка, пільги вкладникам в одержанні кредиту, використання зручних для клієнта форм розрахунків,застосування кредитних карток, чеків, розрахунково-консультативне обслуговування тощо. До вкладів до запитання належать також кредитові залишки за контокорентним рахунком або поточним рахунком з овердрафтом. Для покриття операційних витрат, пов'язаних з веденням поточних рахунків, банк стягує з клієнта комісійну винагороду. Комісія може утримуватися завдяки депозитному відсотку. Деякі банки не стягують комісії за ведення поточних рахунків за умови зберігання на них стабільного залишку, не нижчого від встановленого рівня. Незважаючи на високу мобільність коштів на рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний нерухомий залишок і використати його як стабільний позичковий ресурс. Банки зацікавлені у вкладах до запитання з двох причин: по-перше, клієнти мають залишки грошей на рахунку і виникає можливість для банку використовувати ці залишки для короткострокового кредитування і отримання доходу;по-друге, банк має можливість надати клієнту повний спектр банківських операцій та послуг.

Строкові депозити - це грошові кошти, розміщені у банку на суворо обумовлений термін не менше від одного місяця і можуть бути знятими після закінчення цього терміну або після попереднього повідомлення банку.

Вилучення строкових вкладів відбувається шляхом переказування грошей на розрахунковий (поточний) рахунок або готівкою з каси банку. Строкові вклади є для банків кращим видом депозитів, оскільки вони стабільні і зручні в банківському плануванні. За ними сплачується високий депозитний відсоток, рівень якого диференціюється залежно від терміну, виду внеску, періоду повідомлення про вилучення, загальної динаміки ставок грошового ринку та інших умов. Строкові вклади є джерелом одержання прибутків їх власниками, вони оформляються угодою між вкладником і банком. Строкові вклади не використовуються для здійснення поточних платежів. Якщо вкладник бажає змінити суму внеску - зменшити або збільшити, то він може розірвати депозитну угоду і переоформити свій строковий вклад на нових умовах. При достроковому вилученні коштів з такого депозиту власник, як правило, позбавляється передбачених угодою відсотків. У цьому випадку відсотки знижуються до рівня, передбаченого за вкладами до запитання. До строкових вкладів належать:депозитні рахунки юридичних осіб; рахунки з обліку ощадних (депозитних) сертифікатів;строкові і цільові рахунки фізичних осіб;рахунки зі збереження бюджетних коштів або коштів з фінансування капітальних вкладень на відповідний термін, у визначений період. Перевагою строкових депозитних рахунків для клієнтів є отримання високого процента, а для банку - можливість використання прогнозованих ресурсів для кредитування. Недоліком строкових депозитів для клієнтів є низька ліквідність їх і неможливість використання для розрахункових і поточних платежів, а також для отримання готівки.

Характерними особливостями умовних депозитів є: встановлюється будь-яка умова їх використання; кошти вносяться на ім'я іншої особи; можливість розпоряджатися коштами існує лише за дотримання певної умови; така умова не повинна суперечити законодавству; для одержання коштів необхідно пред'явити документ, що підтверджує виконання умови.

ь За видом валюти

· депозити в національній валюті;

· депозити в іноземній валюті.

ь За категорією вкладника

· депозити фізичних осіб;

· депозити юридичних осіб;

· депозити банків.

ь З огляду на оподаткування доходів

· ті, що підлягають оподаткуванню;

· ті, що не підлягають оподаткуванню.

Виділяють такі принципи організації депозитних операцій:

ь депозитні операції здійснюються таким чином, щоб сприяти отриманню банківського прибутку або створювати умови для отримання прибутку в майбутньому;

ь у процесі організації забезпечується різноманітність суб'єктів депозитних операцій та поєднання різних форм депозитів;

ь у процесі здійснення банківських операцій забезпечується взаємозв'язок і взаємоузгодження між депозитними ікредитними операціям за термінами і сумами;

ь особлива увага в процесі організації депозитних операцій приділяється строковим депозитам, які сприяють підтримці ліквідності балансу банку;

ь у процесі організації депозитних операцій з метою забезпечення ліквідності діяльності банку щодо залучених коштів юридичних та фізичних осіб формуються обов'язкові резерви згідно з чинним законодавством (банки прагнуть, щоб резерви вільних коштів були мінімальними);

ь прагнення розширення спектра банківських послуг, підвищення якості й культури обслуговування клієнтів, що має сприяти залученню депозитів.

Механізм проведення депозитної операції складається з таких етапів:

1. Вибір виду депозиту.

2. Подання заяви та відповідних документів для відкриття рахунку.

3. Оформлення депозиту.

4. Відкриття рахунку та внесення коштів.

5. Обслуговування депозитного рахунку.

1.3 Договірне регулювання вкладних операцій

Становлення в Україні ринкових відносин створює сприятливі умови для подальшого розвитку договірних відносин у банківській сфері, у тому числі й депозитних операцій, які полягають у залученні грошових коштів на вклади.

Договірне регулювання вкладних операцій банків регламентується Положенням «Про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами», затвердженим Постановою № 516 від 03.12.2003 р.

Цим Положенням регулюється загальний порядок залучення банками України та філіями іноземних банків в Україні грошових коштів (як у національній, так і в іноземній валюті) або банківських металів від юридичних і фізичних осіб на їх поточні, вкладні (депозитні) рахунки та розміщення ощадних (депозитних) сертифікатів.

Даним Положенням визначено наступне:

1. Грошові кошти в національній та іноземній валюті або банківські метали, залучені від юридичних і фізичних осіб, обліковуються банками на відповідних рахунках, відкриття яких здійснюється банком на підставі укладеного в письмовій формі договору банківського вкладу (депозиту) або договору банківського рахунку та інших документів відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України з питань відкриття банками рахунків у національній та іноземній валюті.

2. Додержання письмової форми договору є обов'язковою умовою взаємовідносин між банком і вкладником.

3. Договори банківського рахунку та банківського вкладу (депозиту) визначають права, зобов'язання суб'єктів вкладних (депозитних) операцій (власників грошових коштів або банківських металів і банку) та інші умови, визначені Цивільним кодексом України, і мають бути підписані сторонами договору (уповноваженими ними особами). Договір, укладений з фізичною особою, скріплюється печаткою банку, а договір, укладений з юридичною особою, скріплюється печатками сторін. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов'язаний надати клієнту під підпис.

4. За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від іншої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові цю суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, установлених договором.

5. За договором банківського рахунку, укладеним з юридичною або фізичною особою, банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти або банківські метали, що їй надходять, виконувати розпорядження власника рахунку про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком. За користування грошовими коштами, що обліковуються на рахунку клієнта, банк сплачує проценти, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не встановлено договором банківського рахунку або законом. Проценти сплачуються банком у розмірі, який установлюється в договорі банківського рахунку. Якщо договором не встановлений розмір процентів, то банк зобов'язаний виплатити їх у розмірі, що звичайно сплачується банком за вкладом на вимогу.

6. Для вкладників - фізичних осіб банк зобов'язаний установлювати однакові типові умови договору банківського вкладу (депозиту) відповідного виду, крім випадків, передбачених законодавством України. Договір банківського рахунку укладається для відкриття вкладнику чи визначеній ним особі поточного рахунку в банку на умовах, погоджених сторонами.Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунку з юридичною або фізичною особою, яка звернулася з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають законодавству України та банківським правилам.

7. Банки можуть укладати з фізичними та юридичними особами договори банківського вкладу (депозиту) на користь третьої особи відповідно до законодавства України. Ця особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, що випливає з прав вкладника, або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами.

8. У разі неможливості одержання вкладу (депозиту) особою, на користь якої внесені грошові кошти або банківські метали, до досягнення нею повнолітнього віку, за умови виникнення форс-мажорних обставин, за яких грошові кошти відшкодовуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, вклади (депозити) повертаються особі, що здійснила цей внесок.

9. Укладення договору банківського рахунку та договору банківського вкладу (депозиту) може здійснюватися відокремленим підрозділом банку - юридичної особи за наявності належним чином оформленої уповноваженим особам довіреності на підписання документів.

10. Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених договорів банківського рахунку та договорів банківського вкладу (депозиту), зокрема, зменшувати розмір процентної ставки за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, установлених законом [3].

Зразок договору банківського вкладу між банківською установою й вкладником-фізичною особою (строковий вклад) та договору банківського вкладу між банківською установою і вкладником-фізичною особою (вклад на вимогу) наведено в Додатку Б та Додатку В відповідно.

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ РОЗВИТКУ ОПЕРАЦІЙ БАНКІВ УКРАЇНИ ІЗ ЗАЛУЧЕННЯ РЕСУРСІВ

2.1 Аналіз ринку депозитів в Україні

За даними НБУ, оприлюдненими в повідомленні «Основні тенденції грошово-кредитного ринку України», загальний обсяг депозитів в Україні станом на 01.12.2015 року становив 695,6млрд. грн., з них:депозити фізичних осіб: 394,9 млрд. грн.; депозити юридичних осіб: 300,7млрд. грн. (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Депозити фізичних та юридичних осіб, млн. грн. (станом на 01.12.2015)

Структура депозитів за строковістю подана на рис. 2.2.

Рис. 2.2 Структура депозитів за строковістю, млн. грн. (станом на 01.11.2015)



Отже, як ми бачимо, В Україні переважають строкові депозити, що складають 359,8млрд. грн. (55%), тоді як поточні депозити становлять 300,3млрд. грн. (45%). З початку року частка строкових депозитів знизилась, а поточних зросла на 7процентних пункти через спад довіри до банків. Основну частину строкових депозитів (270,9млрд. грн.) банки залучають в населення(дані 01.11.2015 р.). За 11місяців 2015р. депозити фізичних осіб у національній валюті знизилися на (-10,3%) до рівня 175,9млрд. грн., тоді як падіння вкладів населення в іноземній валюті склало (-33,1%) до 9,2млрд. дол. США станом на 01.12.2015р.Проте, у листопаді спостерігалося зростання гривневих вкладів фізичних осіб на 0,7% (у жовтні приріст складав 2,8%: місячний максимум 2015-го.

На рис. 2.3. подано структуру депозитів за валютами.

Рис. 2.3 Структура депозитів за валютами, млн. грн. (станом на 01.12.2015)

Станом на 1.12.2015 р. валютна структура загального депозитного портфелю України на 52% (331,6 млрд. грн.) складалась з гривневих вкладів, а 48% (364,0 млрд. грн.) становили вклади в іноземній валюті. У депозитному портфелі юридичних осіб гривневі вклади випереджають обсяг валютних, що пов'язано з відсутністю валютних доходів у більшості юридичних осіб-вкладників і високою часткою поточних депозитів.

На рис. 2.4 динаміка депозитів в національній та іноземній валюті, 2009-2015 р. р., млн. грн.



Рис. 2.4 Динаміка депозитів в національній та іноземній валюті, 2009-2015 р. р., млн. грн.

Як видно з даної діаграми має місце позитивна динаміка до зростання обсягів як депозитів домогосподарств, так і депозитів юридичних осіб.Також має місце тенденція до перевищення частки депозитів в гривні (в середньому складають 57 %).

На рис. 2.5. зображено банки-лідери за обсягом залучення депозитів фізичних осіб у 2015 році.



Рис. 2.5 Банки-лідери за обсягом депозитів фізичних осіб (станом на 01.10.2015)

З даної діаграми видно, що беззаперечним лідером на ринку депозитів фізичних осіб є Приватбанк (34,3 %). Друге місце посідає Ощадбанк (12 %), на третьому - Укрексімбанк (6,3 %). Це підтверджується також на рис. 2.5., на якому подано рейтинг банків за обсягом депозитів фізичних осіб.

Таблиця 2.1 Топ-25 банків за обсягом депозитів фізичних осіб, млн. грн. (станом на 01.10.2015)

№	Банк	Депозитифізичнихосіб
		01.01.2015	01.10.2015	Приріст
1	ПРИВАТБАНК	107 710 315	121 546 879	12,85%
2	ОЩАДБАНК	36 590 124	42 614 214	16,46%
3	УКРЕКСІМБАНК	21 870 001	22 152 864	1,29%
4	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	14 207 484	14 892 902	4,82%
5	ПУМБ	12 378 457	12 574 970	1,59%
6	УКРСОЦБАНК	12 306 848	12 066 708	-1,95%
7	АЛЬФА-БАНК	10 516 269	11 336 006	7,79%
8	СБЕРБАНК РОСІЇ	10 647 700	9 919 126	-6,84%
9	УКРСИББАНК	8 973 333	9 902 710	10,36%
10	УКРГАЗБАНК	6 860 114	8 663 994	26,30%
11	ОТП БАНК	7 724 438	7 663 019	-0,80%
12	ПРОМІНВЕСТБАНК	7 624 943	7 638 501	0,18%
13	КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК	4 416 328	4 720 960	6,90%
14	ПЛАТИНУМ БАНК	4 932 568	4 452 421	-9,73%
15	"ПІВДЕННИЙ"	4 185 162	4 361 388	4,21%
16	"ХРЕЩАТИК"	3 917 115	4 242 657	8,31%
17	ВТБ БАНК	3 909 570	4 127 159	5,57%
18	БАНК КРЕДИТ ДНІПРО	3 648 006	3 490 802	-4,31%
19	УКРІНБАНК	3 132 273	2 755 875	-12,02%
20	ПРОКРЕДИТ БАНК	2 101 504	2 669 578	27,03%
21	КРЕДOБАНК	1 978 620	2 311 611	16,83%
22	АКЦЕНТ-БАНК	2 024 646	2 031 075	0,32%
23	ФІДОБАНК	2 350 709	2 021 645	-14,00%
24	УНІВЕРСАЛ БАНК	2007701,09	1 854 859	-7,61%
25	БАНК ВОСТОК	1 744 678	1 796 604	16,42%

Важливим чинником, який впливає на обсяги залучення депозитів, є встановлена банком відсоткова ставка по депозиту. У таблиця 2.2. наведені депозитні ставки за строковими депозитами станом на 20.12.2013 року.

Як видно, середньою ставкою на ринку є: за гривневим депозитом (3 місяці - 16%, 6 місяців - 17,14 %, 1 рік - 17,98%), за доларовим депозитом (3 місяці - 5,69 %, 6 місяців - 6,54 %, 1 рік - 7,65 %). Найбільші відсоткові ставки пропонує банк Фінанси та Кредит (9 позиція у таблиці), а найнижчі - Укрсиббанк (10 позиція у таблиці).

Таблиця 2.2 Депозитні ставки за строковими депозитами (станом на 20.12.2015)

№ п/п	БАНК	Класичний депозит (без поповнення, виплата в кінці строку)
		Гривня	Долар США
		3м	6м	12м	3м	6м	12м
1	ПРИВАТБАНК	20,00%	21,00%	22,00%	8,50%	9,50%	10,50%
2	ОЩАДБАНК	17,75%	18,00%	18,25%	6,00%	6,50%	7,00%
3	УКРЕКСІМБАНК	17,70%	17,70%	17,80%	6,10%	6,15%	6,90%
4	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	13,25%	14,75%	15,25%	0,50%	0,50%	1,00%
5	ПУМБ	18,00%	19,00%	22,00%	7,30%	7,80%	8,30%
6	UniCredit (УКРСОЦБАНК)	-	-	-	-	-	-
7	АЛЬФА-БАНК	20,00%	20,50%	21,00%	8,50%	9,00%	9,50%
8	СБЕРБАНК РОСІЇ	-	-	19,00%	-	-	8,00%
9	УКРСИББАНК	11,00%	12,00%	13,00%	-	0,50%	0,75%
10	УКРГАЗБАНК	-	-	-	-	-	-
11	ОТП БАНК	18,00%	19,50%	18,00%	4,00%	4,50%	5,25%
12	ПРОМІНВЕСТБАНК	17,50%	18,00%	16,50%	7,00%	8,00%	8,50%
13	КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК	14,00%	14,50%	15,50%	3,00%	3,50%	4,00%
14	ПЛАТИНУМ БАНК	22,00%	25,00%	25,00%	10,50%	11,00%	11,00%
15	ПІВДЕННИЙ *	15,75%	16,25%	17,00%	4,50%	5,25%	6,25%
16	ХРЕЩАТИК	19,00%	19,50%	21,00%	8,00%	9,00%	10,00%
17	ВТБ БАНК	19,00%	20,00%	20,00%	7,50%	8,50%	8,50%
18	БАНК КРЕДИТ ДНІПРО	17,00%	18,50%	19,50%	5,50%	6,50%	7,00%
19	УКРІНБАНК	25,00%	22,50%	23,00%	10,50%	11,00%	11,25%
20	ПРОКРЕДИТ БАНК	23,00%	23,50%	23,50%	5,00%	7,00%	7,50%
21	КРЕДOБАНК	15,00%	17,50%	18,50%	2,00%	2,25%	3,00%
22	АКЦЕНТ-БАНК	21,50%	22,50%	23,50%	9,00%	10,00%	11,00%
23	ФІДОБАНК	23,00%	23,50%	24,00%	10,00%	10,50%	11,00%
24	УНІВЕРСАЛ БАНК	16,00%	16,50%	17,00%	5,50%	6,00%	6,50%
25	БАНК ВОСТОК	15,50%	16,50%	17,50%	5,50%	6,50%	7,50%
	Середняставка (Mean)	18,13%	18,94%	19,47%	6,40%	6,79%	7,40%
	Стандартневідхилення (SD)	3,45%	3,25%	3,17%	2,71%	3,10%	3,03%

Роль депозитних операцій в діяльності банку

Таблиця 2.3 Структура ресурсів комерційних банків України за 2012-2015 роки, млн. грн.

Показник	Роки
	2012	2013	2014
Капітал	170 196	192 599	148 063
Зобов'язання:	956 983	1 084 910	1 168 655
депозити до запитання	193 387	219 870	271 182
строковідепозити	404 244	483 044	447 024
Усьогоресурсів:	1 127 179	1 277509	1 316 718
питома вага капіталу	15,10%	15,08%	11,24%
питома вага зобов'язання	84,90%	84,92%	88,76%

Проаналізувавши таблицю, бачимо, що обсяг банківських ресурсів з кожним роком зростає: від 1 127 179млн. грн. у 2012 році до 1 316 718млн. грн. у 2015 році. На капітал припадає лише від 11,24% до 15,1% усіх банківських ресурсів. Серед коштів фізичних осіб та суб'єктів господарювання переважають строкові депозити (більше як у 2 рази за депозити до запитання). Отже, дані таблиці показують, що ресурси банку сформовані за рахунок залучених та запозичених коштів, що становлять близько 85-88% від загального обсягу ресурсів, а це в цілому відповідає світовій банківській практиці.

Для того, щоб проаналізувати, яку ж роль відіграють депозитні операції та залучені ресурси в діяльності банку, на мою думку, доцільним є визначення динаміки залучення коштів банками та дослідження питомої ваги строкових депозитів фізичних та юридичних осіб та депозитів до запитання фізичних і юридичних осіб у пасивах банку (в усій ресурсній базі банку). Для порівняння мною було обрано 4 банки: 2 банки з І групи (Приватбанк та Промінвестбанк) та 2 банки з ІІ групи (Імексбанк та КредіАгріколь Банк). Аналіз було проведено на основі показників 2012-2014 років. Порівняння проводилось на основі того, як змінилися показники у 2014 році в порівнянні із 2012 роком.Результати аналізу подано в Додатку Г.

На основі поданої таблиці можна зробити наступні висновки:

1. Приватбанк

Загальна кількість пасивів має тенденцію до зростання. Загалом депозити до запитання (як юридичних осіб, так і фізичних) зростають. Строкові депозити юридичних осіб мають тенденцію до зростання, а строкові депозити фізичних осіб - до незначного спаду. Необхідно наголосити, що найбільшу вагу мають саме строкові депозити фізичних осіб у 2012-2014 роках (приблизно 62% від усіх депозитів банку). Також простежується тенденція, що загалом депозити (як фізичних, так і юридичних осіб) складають приблизно 70% від усієї ресурсної бази. Таким чином, залучені кошти складають основну частину ресурсів Приватбанку.

2. Промінвестбанк

Пасиви загалом мають тенденцію до зростання.Але депозитив свою черку мають тенденцію до спаду. У 2014 році в порівнянні з 2012 знижуються депозити до запитання фізичних осіб та строкові депозити юридичних осіб, інші показники - зростають. Найбільшу частку, знову ж таки, складають строкові депозити фізичних осіб (приблизно 48% від депозитів банку). Що ж до загальної кількості депозитів, то вона складає в середньому 25% від усієї ресурсної бази банку.

3. Імексбанк

Загальна кількість пасивів банку зростає. Проте строкові депозити юридичних осіб загалом мають тенденцію до зниження. Найбільшу частку у 2012-2014 роках складають також строкові депозити фізичних осіб. Варто наголосити, що у 2014 році відбулося зростання частки депозитів загалом (складають 54% від усіх пасивів), що свідчить про позитивні тенденції у діяльності банку.

4. КредіАгріколь Банк

Загалом пасиви банку зростають, як і загальна кількість депозитів. У 201 році спостерігається значне збільшення частки депозитів у загальних ресурсах банку (складають 80%). Дана тенденція свідчить про вдалу депозитну політику банку. Найбільшу вагу мають у 2012-2013 роках строкові депозити юридичних осіб, а у 2014 році на перше місце виходять депозити юридичних осіб до запитання.

Отже, залучені ресурси відіграють вагому роль у діяльності банку. Зокрема, частка загальної кількості депозитів фізичних та юридичних осіб у пасивах станом на 2014 рік у Приватбанку складає 69%, у Імексбанку - 55%, у КредіАгріколь Банку - 83%. Лише у Промінвестбанку даний показник складає 25,9%, що певним чином характеризує його політику щодо формування ресурсної бази. Спільною тенденцію, яка простежується в усіх банках майже кожного року - переважання у структурі частки строкових депозитів фізичних осіб.

РОЗДІЛ 3. ПРОБЛЕМИ ТА ШЛЯХИ ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ ПРОВЕДЕННЯ ОПЕРАЦІЙ ІЗ ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ БАНКАМИ УКРАЇНИ

Під час залучення ресурсів банки України стикаються с певними проблемами, а саме:

ь розробка депозитної політики, привабливої для клієнтів, з одного боку, та прибуткової для банків, з іншого;

ь проблеми з формуванням довіри у потенційного клієнта банку;

ь банки мають проблеми з підвищенням зацікавленості індивідуальних осіб у розміщенні своїх коштів на вкладних рахунках;

ь існують питання у використанні цінових і нецінових методів залучення ресурсів [4].

Щодо проблеми розробки депозитної політики, привабливої для клієнтів, з одного боку, та прибуткової для банків, з іншого, можна запропонувати такі шляхи вирішення:

· Розробка простих і зрозумілих споживачу депозитних продуктів, які б не потребували значних витрат з боку банку; врахування інтересів певного сегмента споживачів, на який орієнтується банківська установа.

· Розвиток новітніх банківських технологій, поліпшення якості обслуговування банком клієнтів.

· Використання широкої номенклатури депозитних послуг, а також застосування сучасних технологій їх розробки.

Шляхи вирішення проблеми з формуванням довіри у потенційного клієнта банку:

· Формування бездоганної ділової репутації банку.

· Забезпечення фінансової стійкості та надійності банку.

· Ретельне та постійне вивчення інтересів і запитів вкладників-юридичних та фізичних осіб, надання найзручніших форм депозитного обслуговування (тобто мінімізація витрат часу для них).

Шляхи вирішення проблеми з підвищенням зацікавленості індивідуальних осіб у розміщенні своїх коштів на вкладних рахунках:

· Переорієнтація депозитної політики на нові джерела ресурсів, її модернізація та перегляд цілей.

· Запровадження новітніх організаційних форм ведення депозитних рахунків населення, активніше використання можливостей з комплексного обслуговування клієнтури, тобто необхідність надання індивідуальним вкладникам додаткових послуг, які супроводжують взаємини із банком у процесі традиційного депозитного обслуговування.

Шляхи вирішення проблем при використанні цінових і нецінових методів залучення ресурсів:

· Формування банками адекватної процентної політики, спрямованої на залучення та стійке утримання коштів населення на депозитних рахунках.

· Розповсюдження реклами, поліпшення якості обслуговування клієнтів, розширення спектра депозитних послуг, комплексне обслуговування, додаткові види послуг за вкладами, розширення філіальної мережі.

· Залучення до роботи в банку досвідчених менеджерів, які володіють навичками розробки та впровадження пакетів депозитних послуг.

Серед загальних сучасних проблем залучення вкладів та депозитів банками України виділяють наступні:

v економічна криза та її особливості перебігу в Україні;

v високі темпи інфляції;

v нестабільна політична ситуація в країні;

v відсутність компетентного уряду;

v недосконала нормативно-правова база щодо організації гарантування вкладів та депозитів економічних суб'єктів;

v недостатній рівень банківського нагляду;

v недовіра населення до банківських установ;

v відсутність прозорості щодо формування процентних ставок та інші.

Виходячи з існуючих проблем можна виокремити такі напрями підвищення ефективності проведення депозитних операцій вітчизняними банками:

1. Надання клієнтам широкого спектру послуг, що сприятимуть мінімізації витрат часу для них;

2. Застосування досвіду зарубіжних банків щодо введення рахунків клієнтів із різноманітним режимом функціонування (NOW- рахунки);

3. Впровадження новітніх банківських технологій та покращення за рахунок цього якості обслуговування клієнтів;

4. Залучення кваліфікованих спеціалістів зі знанням психології для більш продуктивної роботи з клієнтами;

5. Проведення маркетингового аналізу ринку депозитних послуг з метою виявлення кола потенційних клієнтів, врахування їх інтересів та задоволення потреб у сфері депозитного обслуговування;

6. Розробка ефективної процентної політики, яка є основним мотивуючим чинником при виборі банку клієнтом;

7. Розповсюдження реклами, яка б містила достовірну інформацію про умови залучення вкладів з метою формування довіри у потенційних клієнтів;

8. Забезпечення високої надійності збереження залучених банком коштів;

9. Активне використання процентної політики як методу стимулювання розміщення коштів на різні види депозитів;

10. Розширення спектру строкових депозитів шляхом використання коштів спеціального призначення, що перебувають на рахунках підприємств;

11. Розповсюдження практики залучення коштів клієнтів на ощадні вклади з огляду на те, що вони є найстійкішою частиною мобілізованих банком ресурсів.

ВИСНОВКИ

Отже, ресурси банку в загальному розумінні -- це сукупність грошових коштів, що знаходяться у його розпорядженні й використовуються ним для здійснення активних та інших операцій. Основну частину ресурсів складають саме залучені кошти, а операції банків щодо залучення ресурсів займають важливе місце в їх діяльності на ринку банківських послуг.

Основною класифікацією депозитів є їхній поділ на строкові та депозити до запитання, а також за категорією вкладника - фізичних та юридичних осіб.

Проаналізувавши ситуацію на ринку депозитів України, можна дійти висновку, що переважну більшість складають строкові депозити фізичних осіб у національній валюті (гривні). Проте варто відзначити, що серед строкових депозитів переважають короткострокові (до 1 року). Це, перш за все, пов'язано із політичною та економічною нестабільністю в нашій країні, адже вкладання коштів на строк більше одного року є надто ризиковим. А враховуючи ситуацію сьогодення, ризиковим є вкладання коштів навіть і на менший строк.

Щодо ситуації на ринку депозитів України, то п'ятірку лідерів складають: Приватбанк, Ощадбанк, Укрексімбанк та Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ. Середні ставки по депозитам у гривні коливаються між 15,25 % та 22 % (в залежності від строку).

Щодо ролі операцій із залучення коштів у діяльності банку, то проаналізувавши структуру загальних ресурсів (пасивів)Приватбанку, Промінвестбанку, Імексбанку та КредіАгріколь Банку, можна дійти висновку, що залучені кошти складають більшу частину ресурсів банку, крім Промінвестбанку, в його структурі вони займають четверту частину.



СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Башлай С.В. Банківські операції [Текст] : навчально-методичний посібник для самостійного вивчення дисципліни / Державний вищий навчальний заклад “Українська академія банківської справи Національного банку України” ; [уклад. С. В. Башлай]. - Суми : ДВНЗ “УАБС НБУ”, 2012. - 142с.

2. Васюренко О. В. Банківські операції: Навчальний посібник. -- К.: Т-во”Знання”, КОО, 2012. -- 255 с. -- (Вища освіта ХХІ століття).

3. Васюренко О. В. Банківський менеджмент: посібник. -- К.:Видавничий центр «Академія», 2011. -- 320 с.

4. Головач А. В., Захожай В. Б., Головач Н. А. Банківська статистика:Опорний конспект лекцій. -- К.:МАУП,2009. -- С. 44-53.

5. Дмитрієва О. А. Депозитна діяльність комерційного банку // Фінанси України. - 2004. - № 5. - С. 139-144.

6. Заверуха І. Б. Банківське право: Посібник для студентів. -- Львів: Астролябія, 2012. -- 222 с.

7. Коцовська P.P., Павлишин О.П., Хміль Л.М. Банківські операції: Навч. посіб. -- К.: УБС НБУ: Знання, 2010. -- 390 с

8. Мороз А. М., Савлук М. І., Пуховкіна М Ф. Банківські операції:Підручник. -- К.:КНЕУ,2002. --384 с.

9. Тиркало Р. І. Банківська справа:Навчальний посібник. -- Тернопіль:Карт-бланш, 2011. -- 314 с.

10. Чернишова А.В. Проблеми здійснення та шляхи вдосконалення депозитнихоперацій банків України

11. Широка О. Депозитна політика банківської установи // Банківська справа. -- 2005. -- № 2. -- С. 29-36.



ДОДАТКИ

Додаток А

Загальна схема проведення банком депозитної операції



Додаток Б

Зразок договору банківського вкладу між банківською установою й вкладником-фізичною особою (строковий вклад)

ДОГОВІР

БАНКІВСЬКОГО ВКЛАДУ

м. _______________ "___"_________ 20___ р.

___________________________ (найменування банківської установи), ліцензія НБУ №. ______ від "___"________ 20__ року, іменований надалі "Банк", в особі ________________________ (прізвище, ім'я, по батькові, посада), що діє на підставі _________________________ (Статуту, положення), з одного боку, і громадянин ______________________ (прізвище, ім'я, по батькові), іменований надалі "Вкладник", уклали даний договір про нижченаведене:

1. ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ

1.1. Банк зобов'язується приймати від Вкладника грошові суми (вклад) і повернути суму вкладу й виплатити відсотки на неї в порядку, передбаченому Договором.

1.2. Даний Договір укладається на строк ____________________ на умовах видачі вкладу після закінчення зазначеного в даному пункті строку (строковий вклад).

1.3. Банк нараховує відсотки на внесок у розмірі ____% річних. Нарахування відсотків починається від дня, що слідує за днем внесення відповідної суми вкладу, по день, що передує її поверненню або списанню з рахунку на інших підставах.

1.4. Відсотки на суму банківського вкладу виплачуються Вкладникові після закінчення строку, зазначеного в п. 1.2 разом із сумою вкладу. Окремо від вкладу відсотки не виплачуються.

1.5. Вкладник вправі одержати вклад і суму відсотків по вкладу до закінчення терміну, зазначеного в п. 1.2. Однак у випадку дострокового витребування вкладу й суми відсотків, відсотки по вкладу виплачуються в розмірі, що відповідає розміру відсотків, виплачуваних Банком по вкладах на вимогу. На момент укладання договору процентна ставка по вкладах на вимогу становить ____% річних.

1.6. Укладення даного договору і внесення коштів на рахунок Вкладника по внеску засвідчують ощадною книжкою. Вкладник вправі, за своїм вибором, одержати ощадну книжку на своє ім'я (іменну ощадну книжку) або - ощадну книжку на пред'явника. В ощадній книжці повинні вказуватися й засвідчуватися Банком наступні відомості:

- найменування й місце знаходження Банку;

- номер рахунку по вкладу;

- всі суми коштів , зарахованих на рахунок, всі суми коштів , списаних з рахунку, і залишок коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки в Банк.

1.7. Поповнення вкладу за рахунок внесення Вкладником додаткових грошових сум не здійснюється.

2. ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН

2.1. Банк зобов'язаний:

- відкрити на ім'я Вкладника депозитний рахунок № _____________;

- прийняти від Вкладника будь-які грошові суми й зараховувати їх на

зазначений депозитний рахунок;

- видати Вкладникові суму вкладу повністю або частково на його першу вимогу або розпорядитися відповідною сумою іншим способом за вказівкою Вкладника;

- нараховувати передбачені п. 1.3 Договору відсотки на внесок;

- за свій рахунок застрахувати вклад на суму _____________ гривень;

- засвідчити внесення вкладу ощадною книжкою на ім'я вкладника або, за бажанням Вкладника - ощадною книжкою на пред'явника;

- відображати в ощадній книжці всі операції по внеску;

- виконувати інші вимоги, пропоновані законодавством до договорів банківського вкладу, що укладені із громадянами.

2.2. Банк має право в односторонньому порядку змінити розмір відсотків по вкладу. При цьому зменшення розміру відсотків допускається після письмового повідомлення Вкладника або повідомлення про це в пресі або через інші засоби масової інформації. Новий (зменшений) розмір відсотків застосовується до вкладу після закінчення місяця з моменту відповідного повідомлення.

2.3. У випадку зменшення процентної ставки по вкладу Вкладник вправі достроково одержати вклад і відсотки по вкладу в розмірі, установленому п. 1.3 Договору.

2.4. Банк не вправі здійснювати які-небудь операції по вкладу без розпорядження Вкладника, а у випадку видачі ощадної книжки на пред'явника - без розпорядження пред'явника книжки, за винятком випадків, прямо встановлених законом.

2.5. Вкладник розпоряджається вкладом на свій розсуд, у тому числі Вкладник вправі:

- одержати в будь-який час всю суму вкладу і всю суму відсотків;

- здійснювати будь-які розрахунки й перекази коштів зі свого вкладу в межах залишку коштів . При цьому сума перекладних Вкладником коштів повинна дорівнювати сумі вкладу й сумі відсотків, обчислених на день здійснення зазначеної операції. Переклад коштів спричиняє припинення даного Договору. Вкладник має право здійснювати будь-які інші дії за розпорядженням вкладом і сумами відсотків по вкладу, не заборонені чинним законодавством.

3. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН. ВИРІШЕННЯ СПОРІВ. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

3.1. У випадку порушення Банком строків повернення суми вкладу або виплати відсотків, Банк буде зобов'язаний виплатити Вкладникові пеню в розмірі ____% від вчасно невиплачених сум за кожний день прострочення, а також відшкодувати заподіяні збитки, включаючи упущену вигоду. Відшкодування збитків і сплата штрафних санкцій (пені) не звільняють Банк від виконання зобов'язань за цим Договором, у тому числі й у частині виплати передбачених Договором відсотків.

3.2. Усі суперечки й розбіжності будуть вирішуватися сторонами шляхом переговорів. У випадку недосягнення згоди суперечки підлягають вирішенню в суді у встановленому законом порядку.

3.3. Договір складений в 2-х екземплярах - по одному для кожної сторони. Обидва екземпляри мають однакову юридичну силу.

3.4. Адреси, інші дані про сторони:

Банк:__________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вкладник: ______________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Підписи сторін:

Банк Вкладник

___________________ ____________________



Додаток В

Зразок договору банківського вкладу між банківською установою і вкладником-фізичною особою (вклад на вимогу)

ДОГОВІР

банківського вкладу

м. _______________ "___"__________ 20___ р.

__________________________ (найменування банківської установи), ліцензія НБУ _________ від "___"_________ 20__ року, іменований надалі "Банк", в особі _________________________________________ (прізвище, ім'я, по батькові, посада), діючого на підставі _________________________ (Статуту, положення), з одного боку, і громадянин ________________________________ (прізвище, ім'я, по батькові), іменований надалі "Вкладник", уклали даний договір про наступне:

1. ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ

1.1. Банк зобов'язується приймати від Вкладника грошові суми (вклад) і повернути суму вкладу й виплатити відсотки на неї в порядку, передбаченому Договором.

1.2. Даний Договір полягає на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад до запитання).

1.3. Банк нараховує відсотки на внесок у розмірі ____% річних. Нарахування відсотків починається від дня, що слідує за днем внесення відповідної суми вкладу, по день, що передує його поверненню або списанню з рахунку на інших підставах.

1.4. Відсотки на суму банківського вкладу виплачуються Вкладникові на його вимогу після закінчення кожного кварталу окремо від суми вкладу, тобто 1 квітня, 1 липня 1 жовтня й 3 січня. Незатребувані в цей строк відсотки збільшують суму вкладу, на яку нараховуються відсотки.

1.5. Укладання даного договору і внесення коштів на рахунок Вкладника по внеску засвідчуються ощадною книжкою. Вкладник вправі, за своїм вибором, одержати ощадну книжку на своє ім'я (іменну ощадну книжку) або - ощадну книжку на пред'явника. В ощадній книжці повинні вказуватися й засвідчуватися Банком наступні відомості:

- найменування й місце знаходження Банку;

- номер рахунку по вкладу;

- всі суми коштів , зарахованих на рахунок, всі суми коштів , списаних з рахунку, і залишок коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки в Банк.

2. ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН

2.1. Банк зобов'язаний:

- відкрити на ім'я Вкладника депозитний рахунок № ____________;

- у будь-який час приймати від Вкладника будь-які грошові суми й зараховувати їх на зазначений депозитний рахунок;

- видати Вкладникові суму вкладу повністю або частково по його першій вимозі або розпорядитися відповідною сумою іншим способом за вказівкою Вкладника;

- нараховувати передбачені п. 1.3 Договору відсотки на вклад;

- за свій рахунок застрахувати вклад на суму _____________ гривень;

- засвідчити внесення вкладу ощадною книжкою на ім'я вкладника або, за бажанням Вкладника - ощадною книжкою на пред'явника;

- відображати в ощадній книжці всі операції по вкладу;

- виконувати інші вимоги, пропоновані законодавством до договорів банківського вкладу, що укладаються із громадянами.

2.2. Банк має право в односторонньому порядку змінити розмір відсотків по внеску. При цьому зменшення розміру відсотків допускається після письмового повідомлення Вкладника або повідомлення про це в пресі або через інші засоби масової інформації. Новий (зменшений) розмір відсотків застосовується до вкладу після закінчення місяця з моменту відповідного повідомлення.

2.3. Банк не вправі здійснювати які-небудь операції по вкладу без розпорядження Вкладника, а у випадку видачі ощадної книжки на пред'явника - без розпорядження пред'явника книжки, за винятком випадків, прямо встановлених законом.

2.4. Вкладник розпоряджається вкладом на свій розсуд, у тому числі Вкладник вправі:

- одержати в будь-який час суму вкладу повністю або частково;

- одержувати після закінчення кожного кварталу суми відсотків, що належать йому до дня обігу, окремо від вкладу;

- при одержанні повної суми внеску одержувати повністю суму відсотків, нараховану до дня одержання суми вкладу;

- здійснювати будь-які розрахунки й переклади коштів зі свого внеску в межах залишку коштів . Вкладник має право здійснювати будь-які інші дії для розпорядженням вкладом і сумами відсотків по вкладу, не заборонені чинним законодавством.

3. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН. ВИРІШЕННЯ СПОРІВ. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

3.1. У випадку порушення Банком строків повернення суми вкладу або виплати відсотків, Банк буде зобов'язаний виплатити Вкладникові пеню в розмірі ____% від вчасно невиплачених сум за кожний день прострочення., а також відшкодувати заподіяні збитки, включаючи упущену вигоду. Відшкодування збитків і сплата штрафних санкцій (пені) не звільняють Банк від виконання зобов'язань за цим Договором, у тому числі й у частині виплати передбачених Договором відсотків.

3.2. Усі суперечки і розбіжності будуть вирішуватися сторонами шляхом переговорів. У випадку недосягнення згоди суперечки підлягають вирішенню в суді у встановленому порядку.

3.3. Договір складений в 2-х екземплярах - по одному для кожної сторони. Обидва екземпляри мають однакову юридичну чинність.

3.4. Адреси, інші дані про сторін:

Банк: ________________________________________________

_____________________________________________________

_____________________________________________________

Вкладник: ____________________________________________

_____________________________________________________

_____________________________________________________

Підписи сторін:

Банк Вкладник

___________________ ____________________

Додаток Г

Динаміка та структура строкових депозитів та депозитів до запитання фізичних та юридичних осіб (2012-2014 рр.) (власна розробка)

Показник	2012	2013	2014	Відхилення
	тис. грн.	%	тис. грн.	%	тис. грн.	%	абсолютне	відносне	структурне
							2014/2012	2014/2012	2014/2012

Подобные документы

• Операції комерційних банків щодо залучення вкладів населення

  Сутність, зміст та порядок здійснення операцій комерційних банків щодо залучення вкладів населення. Порядок нарахування та сплати відсотків по депозитним вкладам фізичних осіб. Аналіз ефективності проведення операцій комерційних банків з депозитами.
  
  курсовая работа [48,5 K], добавлен 14.01.2010
  

• Роль депозитів у ресурсній базі комерційних банків

  Сутність та класифікація депозитних операцій. Загальна характеристика залучених ресурсів банку, його депозитарна політика. Аналіз сучасного стану депозитних операцій та механізм їх проведення. Заохочення при залученні банками заощадження фізичних осіб.
  
  курсовая работа [54,2 K], добавлен 22.04.2012
  

• Депозитні операції банків на фінансовому ринку України (за матеріалами АТЗТ "АК ПРОМІНВЕСТБАНК")

  Суть банківських депозитних операцій, формування їх відсоткових ставок, показники ефективності та ризиків. Фінансові умови залучення депозитів та їх оцінка. Кореляційний аналіз впливу макроекономіки і рівня доходів населення на обсяг залучених депозитів.
  
  дипломная работа [2,0 M], добавлен 03.07.2010
  

• Операції комерційних банків щодо залучення вкладів населення (на матеріалах АКБ "Правекс-Банк")

  Сутність та структура вкладних (депозитних) коштів комерційного банку. Депозитні послуги залучення вкладів населення в АКБ "Правекс-Банк". Аналіз управління банківськими операціями та шляхи його вдосконалення в АКБ "Правекс-Банк", нормативне регулювання.
  
  курсовая работа [371,0 K], добавлен 10.07.2010
  

• Аналіз депозитних операцій банку

  Особливості впливу ринкового середовища на вклади банків. Політика банків по залученню депозитів. Сучасні проблеми розвитку вкладних операцій. Використання, характеристика та стан інформаційних систем і технологій у сфері депозитних операцій банку.
  
  курсовая работа [261,3 K], добавлен 19.06.2012
  

• Облік та аналіз депозитних операцій банку

  Економічна сутність, поняття та класифікація депозитних операцій. Методичні підходи до обліку депозитних операцій банку. Аналіз залучення коштів фізичних осіб ПАТ "Укрсоцбанк". Сучасний стан та перспективи розвитку депозитних операцій в Україні.
  
  дипломная работа [1,9 M], добавлен 20.11.2013
  

• Організація депозитних операцій комерційними банками з фізичними особами

  Сутність, види та класифікація депозитних операцій. Форми залучення вкладів, їх законодавча база. Аналіз становища українського депозитного рику на сучасному етапі. Рекомендації до поліпшення аналізу по залученню вкладів населення в АКБ "Укрсоцбанк".
  
  дипломная работа [233,9 K], добавлен 11.10.2010
  

• Аналіз діяльності та підвищення ефективності банківських операцій КБ "ПриватБанк"

  Діяльність банків та класифікація їх операцій в ринкових умовах. Оцінка фінансового стану та показників діяльності КБ "Приватбанк". Аналіз структури і перспективи розвитку внесків і депозитів. Заходи для поліпшення прибутковості банківських операцій.
  
  курсовая работа [223,8 K], добавлен 20.02.2011
  

• Тенденція розвитку вітчизняного депозитного ринку в сучасних умовах

  Напрями діяльності банківських установ щодо залучення тимчасово вільних грошових коштів населення. Вплив сучасного розвитку економіки на розвиток вітчизняного депозитного ринку. Рекомендації щодо підвищення ефективності залучення грошових коштів.
  
  статья [104,7 K], добавлен 18.12.2017
  

• Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення

  Основа сьогоднішніх електронних грошей. Визначення ролі та значення пластикових карток у сфері банківських послуг. Механізм здійснення банками операцій із застосуванням карток. Шляхи удосконалення ефективності банківських операцій з пластиковими картками.
  
  курсовая работа [55,7 K], добавлен 20.01.2010
  

• Операції комерційних банків та їх характеристика

  Сутність та основні підходи до класифікації банківських операцій, загальна характеристика активних та пасивних операцій фінансової установи. Діагностика надання банками різних кредитів. Проблеми і перспективи розвитку депозитної і кредитної діяльності.
  
  курсовая работа [959,4 K], добавлен 20.04.2015
  

• Депозитні операції банків

  Виникнення депозитних операцій. Сутність депозитів та їх класифікація. Механізм здійснення депозитних операцій. Відкриття і ведення депозитних рахунків. Відсотки за депозитами. Особливості депозитів фізичних осіб. Права вкладників.
  
  реферат [23,8 K], добавлен 27.11.2006
  

• Депозитні операції з фізичними особами та управління ними

  Теоретичні основи менеджменту депозитів фізичних осіб банку. Загальна характеристика діяльності та особливості організації депозитних операцій з фізичними особами в АППБ "Аваль". Аналіз шляхів удосконалення залучення коштів фізичних осіб на рахунки банку.
  
  дипломная работа [598,0 K], добавлен 09.10.2010
  

• Аналіз організації депозитних операцій банків з фізичними особами в комерційному банку ТОВ "Укрпромбанк"

  Поняття депозитної політики банку і види депозитів в комерційних банках. Аналіз вкладень і механізм залучення коштів фізичних осіб в ТОВ "Укрпромбанк", порядок відкриття і закриття рахунків. Впровадження нових методів менеджменту вкладів населення.
  
  дипломная работа [352,1 K], добавлен 11.10.2010
  

• Засоби захищення проведення касових банківських операцій

  Забезпечення безпеки здійснення в банках касових операцій. Основні загрози їх проведення. Перелік технічних засобів для визначення справжності банкнот іноземних держав та дорожніх чеків. Практичні методи підвищення надійності касових операцій банків.
  
  реферат [25,1 K], добавлен 14.04.2014
  

• Операції з банківськими металами та проблеми їх розвитку в Україні

  Роль і місце операцій з банківськими металами в діяльності комерційних банків. Організаційно-правові основи здіснення операцій з банківськими металами в Україні. Досвід країн Центральної та Східної Європи щодо здійснення операцій з банківськими металами.
  
  дипломная работа [353,7 K], добавлен 13.02.2011
  

• Аналіз валютних операцій банку з метою підвищення їх ефективності

  Економічна сутність та види валютних операцій банків, принципи та механізми їх реалізації, значення в діяльності банківської сситеми, нормаивно-правова база. Оцінка ефективності валютного обслуговування клієнтів банку, шляхи та напрямки її підвищення.
  
  дипломная работа [385,2 K], добавлен 12.07.2010
  

• Аналіз банківських операцій та послуг

  Особливості ринку банківських послуг, їх поширення в Україні. Характеристика та види діяльності ПАТ "Укрсоцбанк", динаміка обсягу активів. Сутність нетрадиційних банківських послуг. Аналіз охорони праці, основні заходи підвищення пожежної безпеки.
  
  дипломная работа [2,9 M], добавлен 14.05.2012
  

• Депозитні операції комерційних банків

  Поняття депозитних операцій банків. Забезпечення фінансової стійкості комерційного банку. Безготівкові розрахунки, сутність і основні принципи. Класифікація вкладів депозитів. формування резервів для покриття можливих втрат від активних операцій.
  
  контрольная работа [30,5 K], добавлен 29.09.2010
  

• Валютні операції та ефективність їх здійснення

  Комерційні банки в Україні як найбільш активні учасники валютного обігу. Організаційні засади валютних операцій. Механізм здійснення неторгівельних валютних операцій. Перспективи розвитку та шляхи підвищення ефективності валютних операцій банку.
  
  курсовая работа [64,9 K], добавлен 20.01.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам