Кризис доверия банковской системы в РФ летом 2004 года
Характеристика устройства банковской системы. Анализ кризиса доверия, банковской паники. Причины кризиса доверия в РФ: финансовые проверки коммерческих банков, целенаправленное банкротство. Ход кризиса доверия: на пороге кризиса7 июня, его апогей.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.05.2018 |
| Размер файла | 41,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
Иркутский национальный исследовательский технический университет
Институт экономики, управления и права
Кафедра «Мировая экономика»
Допускаю к защите
Руководитель: Колмаков А.Е
Курсовая работа
по дисциплине «Макро и микро экономика»
Кризис доверия банковской системы в РФ летом 2004 года
Выполнил студент группыМПб-17
Нормоконтроль А.Е. Колмаков
Иркутск, 2017
Содержание
- Введение
- 1. Банковская система
- 1.1 Устройство банковской системы
- 1.2 Кризис доверия
- 1.3 Банковская паника
- 2. Причины кризиса доверия в РФ 2004г
- 2.1 Финансовые проверки коммерческих банков Центробанком
- 2.2 Целенаправленное банкротство
- 2.3 Банки вновь хромают
- 3. Ход кризиса доверия
- 3.1 На пороге кризиса-7 июня
- 3.2 Апогей кризиса
- Заключение
- Список использованной литературы
Введение
банковский доверие кризис банкротство
Летом 2004 года банковский сектор России испытал кризис, который был классифицирован позже как “кризис доверия”. Мнения компетентных людей о причинах этого кризиса сильно расходятся. Одни эксперты считают, что это была чистка рядов банков, проведенная Центробанком, другие утверждают, что это была акция недобросовестной конкуренции между банками и т.д. И все эти варианты имеют право на существование, хотя некоторые кажутся неправдоподобными. Существуют даже версии, что кризиса вовсе не было. И аргументируются они следующим образом: в стране экономический рост, люди выстраиваются в очередь за потребительскими кредитами, предприятия нуждаются в деньгах на развитие бизнеса, объемы привлеченных банками средств (депозитов) увеличиваются - финансовая система далека от кризиса. И это, отчасти, правда. Так был ли кризис на самом деле? Цель работы: провести исследование и разобраться в этом вопросе. А если принять во внимание чрезвычайную важность банковского сектора в современной экономике и ее развитии, то актуальность этой проблемы становится очевидной. Ситуация, пожалуй, осложняется тем, что подробных исследований этой темы признанными специалистами еще произведено не было, а целиком полагаться на мнения авторов периодических газетных изданий нецелесообразно, тем более что статьи, печатаемые в них, нередко являются заказанными.
1. Банковская система
1.1 Устройство банковской системы
Банковская система -это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую орта» низацию. Верхний уровень - это Центральный банк (ЦБ); нижний уровень коммерческие банки и кредитные организации. ЦБ является определяющим для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью коммерческих банков. ЦБ во всех странах является главным звеном банковской системы, институтом, осуществляющим функции регулирования всей банковской системы.
Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов и осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных кредитных операциях.
Основными функциями коммерческих банков являются:
1) мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2) кредитование предприятий, государства, населения;
3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
1.2 Кризис доверия
Сегодня в мире теория доверия - это ключевая теория для оценивания стабильности в обществе, его демократических фундаментов и процветания. Существуют два типа доверия. Слепая, не нуждающаяся в какой-либо аргументации (как верят в Бога). И рациональная, когда человек доверяет, если видит рациональные причины верить. Например, на алмазной бирже никто не заключает контракты: люди отдают, передают большие деньги без всяких документов. У них нет необходимости, так как один обман в этой среде навсегда лишит работы. Они доверяют друг другу, потому что понимают, что им невыгодно обманывать. Доверие дает возможность людям экономить много сил и не продуцировать так называемые транзакционные расходы, то есть надбавки за риск. Когда вы считаете, что контролируете ситуацию, это доверие всегда приводит к выигрышу.
Но такие правила жизнеспособны в обществах, прошедших этап трансформации и достигших определенного уровня демократической стабильности. У нас совсем иная ситуация. Если оценивать уровень доверия людей к власти - и к политическим, и к экономическим, институциям, - начиная с 1990-х годов, общий вывод таков, что некризисных ситуаций у нас не было. Из этой ямы мы выбирались в течение многих лет. Доверие понемногу росло. И не столько к политическим институциям, сколько к экономическим. Главнее всего, что мы достигли за эти годы экономического подъема, - роста доверия к экономическим институциям, к той же банковской системе. А она имела такое стремительное развитие именно за счет доверия граждан. Но для достижения высокого уровня доверия нужно не менее десяти лет стабильности. Мы еще не имеем конкретных намерений, но оперативные исследования указывают, что в настоящий момент существенно снизилась оценка банковской системы. Нынешний кризис и связанный с ней кризис доверия отличается от ситуации 1990-х тем, что тогда мы вообще не знали, когда все это окончится. Казалось, что теперь будем лишь выживать. Но удалось выбраться из того ужаса.
В последние годы мы фиксировали рост уверенности в своих силах, ощущение того, что человек уже контролирует ситуацию. Это общество с его правилами и условиями уже воспринималось как свое. Следовательно, у нас начал формироваться средний класс - люди, уверенные, что смогут обеспечить себя и свою семью. Именно на этой социальной группе держится демократия и процветает экономика. Но беда среднего класса в том, что он очень зависим от экономической ситуации в стране.
Доверие людей, выстраиваемое годами, в настоящий момент сильно подорвано. Но полагаться лишь на собственные силы недостаточно. Мы все связаны одинаковыми проблемами, за которые обязан отвечать политический и экономический истеблишмент. Нужна четкая программа выхода из кризиса. Но не менее важно дать людям четкие сроки преодоления кризиса. Более-менее адекватные - год, полтора, два... Если человеку хотя бы приблизительно озвучить срок, на который он попадает в сложную экономическую ситуацию, это дает ему стимул пережить трудные времена. Но нужно это объяснить четко, понятно, доступно, - чтобы человек опять смог верить.
1.3 Банковская паника
Банковская паника или «набег на банк» - быстрое и массовое изъятие вкладов в одном или нескольких банках, обычно ведущее к краху кредитной организации.
Банковская паника может возникнуть из-за существующего базового противоречия современной финансовой системы: банки распоряжаются вкладами, которые могут быть востребованы к немедленной выдаче, но инвестируют в активы, которые невозможно немедленно продать (по крайней мере без существенных потерь). В результате финансовое положение банка практически всегда неустойчиво, а его деятельность может продолжаться только до тех пор, пока вкладчики выражают доверие кредитной организации. Но если у существенной части вкладчиков возникают сомнения в устойчивости банка, то они забирают свои вклады, что ведет к ухудшению положения финансового учреждения. В свою очередь это вызывает опасения у других вкладчиков, которые забирают свои вклады, еще сильнее ухудшая положение банка, и так происходит до тех пор, пока банк не потеряет возможность возвращать вклады и не ликвидируется.
Одна из главных опасностей банковской паники - высокая вероятность распространения паники с одного (возможно, действительно проблемного) банка на другие (возможно, абсолютно здоровые). Банки плотно связаны между собой системой взаимных обязательств, поэтому крах одного учреждения (особенно крупного) приводит к потерям у других. При этом в силу сложности и нелинейности финансовых связей не всегда можно с самого начала понять, как конкретно отразится крах банка на его партнерах. В такой ситуации появление даже необоснованных слухов о потерях того или иного банка, связанного с пострадавшим от «набега», может вызвать панику среди вкладчиков нового банка - и далее по всей системе.
Математическую модель банковской паники разработали и опубликовали в 1983 году американские ученые Дуглас Даймонд и Филипп Дибвиг. Они пришли к выводу, что крах банка может стать самоисполняемым пророчеством и не зависеть от реального качества активов и уровня работы банковских специалистов. Рациональный вкладчик, узнавший о начале паники среди других вкладчиков, понимает, что даже если кредитная организация работает очень хорошо, вывод относительно небольшой части депозитов сделает ее состояние неустойчивым и поставит под вопрос возможность возврата депозитов в будущем. Поэтому рациональный вкладчик постарается забрать свой вклад раньше других, усиливая своими действиями панику, даже если сам этого не желает.
2. Причины кризиса доверия в РФ 2004г
Соображения экспертов о непосредственных причинах разгоревшегося банковского кризиса расходятся. По общему мнению, объективных причин для срыва платежей не существовало: в стране достаточно денег, ситуация в экономике относительно стабильна, особых сюрпризов никто не ожидал.
2.1 Финансовые проверки коммерческих банков Центробанком
Итак, первое, чем можно охарактеризовать ситуацию, сложившуюся на банковском рынке, -- это действия ЦБ, который начал проверку банков, подавших заявку на предмет вхождения в систему страхования вкладов. 27 июня по закону был датирован последним днем, когда банки могли успеть выразить свое желание работать с частными вкладами. Так что для банков не стали неожиданностью массированные проверки со стороны надзирающего органа -- ЦБ РФ. Проверки, к слову сказать, начались еще в апреле, но в отношении тех банков, которые решили подавать заявки не в последний день. Хотя результаты этих проверок и вызвали у ЦБ немалую озабоченность, широкой огласки они не получили и общественного резонанса не вызвали. Если говорить о дальнейших действиях властей, то две государственные структуры - Федеральную службу по финансовому мониторингу (ФСФМ) и ЦБ - по праву можно считать соавторами банковского кризиса. Когда в мае после отзыва лицензии у “Содбизнесбанка” глава ФСФМ Виктор Зубков пообещал вплотную заняться несколькими не названными им банками, это стало мощным импульсом к распространению разного рода “черных списков”, в которых назывались кандидаты на “отстрел”. Руководство ЦБ также выглядело довольно беспомощно, и заявления его представителей об отсутствии оснований для паники были не способны снять возникшую нервозность: “Это элементарный пример недобросовестной конкуренции. Нам известно, кто это сделал[распространил слухи о “черных списках”], тут уж, как говорится, шило в мешке не утаишь. Никакого кризиса нет. Эта идея была специально вброшена с целью защитить отдельные недобросовестные капиталы и дискредитировать власти, в первую очередь, Центробанк”, - цитирует Андрея Козлова, зампреда ЦБ, РИА “Новости”.
А независимые эксперты, произведя подсчеты, вообще, пришли к выводу, что кредитных организаций, не сумевших соблюсти все требования ЦБ, и соответственно кандидатов в список на лишение лицензий может оказаться от 200 до 400. Это усугубило панику.
Почему же эксперты пришли к такому радикальному заключению? Разберемся в этой ситуации. Система проверок имеет четыре этапа: предварительный анализ, тематическую инспекционную проверку, заключительный анализ и принятие решения. На нынешнем этапе проверка кредитных организаций будет касаться только достоверности предоставляемой отчетности. И, похоже, что уже именно первого этапа не выдержат многие банки. Дело в том, что некоторые руководители банков считают, что закон о страховании вкладов составлен некорректно, и если ЦБ не изменит требований, то впоследствии банки будут вынуждены скрывать определенную часть информации, либо их попросту не включат в систему страхования вкладов.
Одновременно с началом проверок банков должен усилиться и банковский надзор для того, чтобы в будущем избегать потенциальных системных рисков, когда банки владеют капиталом других небанковских финансовых учреждений, таких, как паевые инвестиционные фонды, которые на сегодняшний день практически никому не подконтрольны. Это тоже может стать серьезным ударом по деятельности некоторых банков. Центробанк в своих требованиях готов пересмотреть и позицию по отношению к самим руководителям кредитных организаций.
Понятно, что не все банки, а тем более их руководители будут соответствовать новым требованиям, которые к ним предъявляет “Закон о страховании вкладов”. Тем более, что большая часть крупных банков из первой двадцатки преодолела кризис 1998 года, имея крупные проблемы, которые пусть и в меньшей степени, но дошли и до наших дней. Отметим при этом, что и руководители остались прежними.
Также нет сомнений, что углублению кризиса способствовало еще одно очень важное обстоятельство -готовность общественного мнения серьезно относиться к самым паническим слухам.
Реакция вкладчиков, которые за последние годы, казалось бы, поверили в экономическую стабилизацию и были склонны больше, чем в 90-е годы, доверять государству, преподнеслабольшой сюрприз. Оказалось, что воспоминания о протестах вкладчиков финансовой пирамиды “МММ” в 1994-м, первом банковском кризисе 95-го и дефолте в 98-м по-прежнему актуальны и в любой момент могут стать “руководством к действию”. А с учетом общего обострения социальной напряженности (голодовки в ряде регионов, тревоги в связи с проектом монетизации льгот и множеством других экономических проблем) это вызывает нешуточную обеспокоенность властей.
2.2 Целенаправленное банкротство
Ситуация вторая, которая, на мой взгляд, не лишена оснований. Об этом, к слову сказать, начали во всеуслышание заявлять руководители многих банков: сейчас можно наблюдать сознательные действия со стороны ЦБ, который готов целенаправленно банкротить некоторые банки. В этом случае молчание руководства по прояснению нынешней ситуации вполне логично. Если вспомнить кризис 1998 года, то тогда наряду с проблемными банками стал банкротом и еще один банк, имеющий по тем меркам незначительный кассовый разрыв порядка двух миллионов рублей -- Промстройбанк РФ. Спасли даже СБС-Агро, вкачав туда колоссальный стабилизационный кредит ЦБ, а Промстрою решили не помогать. И это объяснимо с точки зрения политики: Промстройбанк РФ тогда был тесно связан с КПРФ. А финансовая поддержка оппозиции не входила в планы ЦБ.
Вполне вероятно, что и в нынешней ситуации существуют либо схожие причины, либо какие-то иные: например, здания банков расположены в наиболее привлекательных местах, почему бы там не построить отель и т. д. Сами руководители крупных банков придерживаются именно этой версии. При этом, отмечают банкиры, в результате возникшего кризиса доверия к банкам и массового изъятия средств вкладчиками могут быть ликвидированы около 200 российских банков. Естественно, при такой очереди на ликвидацию приостановка платежей в любом самом мелком банке будет провоцировать принцип домино, когда граждане почувствуют горячее желание забрать вклады без разбору изо всех банков.
Между тем, дальнейшие действия Банка России, когда одних спасают, а другим дают спокойно утонуть, в действительности могут создать кризисную ситуацию, которая затронет всю российскую банковскую систему.
2.3 Банки вновь хромают
И, наконец, четвертый вариант -- в российской банковской системе все настолько плохо, что первые серьезные проверки со стороны ЦБ показали “гниль банковской системы”. Однако напомним, что последние три послекризисных года руководство ЦБ неоднократно заявляло о том, что банкам удалось преодолеть последствия кризиса, они наконец-то “оказались на плаву”. Более того, по мнению ЦБ, кризис недоверия к банковской системе был полностью погашен, и последние два-три года россияне стали переводить свои вклады из Сбербанка их коллегам. Так что говорить сейчас о плохом состоянии российских банков для ЦБ означает расписаться в полном бессилии. К слову сказать, глава миссии МВФ Пол Томсен при последнем посещении России прямо указал Банку России на то, что он должен лучше заниматься надзором за банками и меньше придавать значения курсовой политике рубля.
Золотые слова прозвучали из уст зампреда Центрального банка РФ в интервью, данному влиятельной “Financial Times”. Комментируя проблемы, возникшие в банковской сфере страны, Андрей Козлов выразился следующим образом: “До последнего времени банковскому сектору России удавалось избежать индустриальных войн, потому что наши предприниматели знали, как опасно бросаться камнями, если живешь в стеклянном доме. Но сейчас они впервые начали атаковать друг друга на банковском фронте”. Наиболее показательны здесь слова о “стеклянном доме”. Насколько же оказалась уязвима позиция российских банков после 15 лет экономических реформ, если проблемы двух небольших кредитных учреждений, а именно Содбизнесбанка и Кредиттраста вызвали масштабный кризис недоверия и поставили под угрозу весь сектор.
Между тем, хотелось бы вновь напомнить, что наиболее весомым поводом для паники на рынке финансовых услуг стало заявление главы ФСФМ Виктора Зубкова, который после возникновения проблем у Содбизнесбанка заявил, что на прицеле его ведомства находятся еще десять финансовых учреждений, которые могут разделить судьбу проблемного банка.
3. Ход кризиса доверия
Началом кризиса можно считать скандал, разгоревшийся вокруг двух средних по размеру капитала частных коммерческих российских банков: Содбизнесбанка и банка Кредиттраст. Разберем этот момент подробнее. До 2002 года Содбизнесбанк принадлежал коммерсанту Игорю Захарову, который одновременно являлся и председателем правления банка. Однако потом к этой структуре стал проявлять интерес Александр Слесарев,глава банка Кредиттраст. Общая сумма сделки между двумя руководителями, по предварительным данным следствия, составила порядка 300-400 млн. долларов. Однако позже Слесарев обнаружил, что у Содбизнесбанка есть большое количество непогашенных долгов, о которых предприниматель не знал перед покупкой.
Позже у Содбизнесбанка начались проблемы с правоохранительными органами. В 2003 году в Татарстане был похищен гендиректор ОАО КамАЗ-Металлургия Виктор Фабер, и оперативники выяснили, что выкуп за бизнесмена был обналичен через Содбизнесбанк. Затем деятельностью Содбизнесбанка заинтересовались Центробанк и Комитет по финансовому мониторингу, заявившие, что банк более восьми месяцев в 2003-2004 годах не представлял обязательную информацию о проводимых операциях, а также утерял базу данных обо всех операциях за 2002 год.
В апреле 2004 года ЦБ РФ выдал предписание о запрете приема вкладов Содбизнесбанком, а спустя месяц, 13 мая, и вовсе отозвал у него лицензию. В результате тысячи вкладчиков не смогли получить свои деньги.
До приобретения Содбизнесбанка финансовых проблем у банка Кредиттраст не наблюдалось. С первыми проблемами Кредиттраст столкнулся в мае 2004 года, когда не смог провести ряд клиентских платежей. Вскоре банк вообще прекратил все операции, и 24 июня у него была отозвана лицензия. После этого ЦБ объявил, что причиной неплатежеспособности банка стали сделки, осуществленные незадолго до его краха. Еще до 1 июня 2004 года в кредитном портфеле банка были высоколиквидные векселя Газпрома, Альфа-банка, Банка Москвы и т.д. Однако затем они были заменены на векселя эмитентов с неизвестной платежеспособностью. К 15 июня большую часть активов банка составляли как раз сомнительные векселя, и поэтому банк не смог расплатиться по обязательствам.
3.1 На пороге кризиса-7 июня
После отзыва лицензий у Содбизнесбанка и Кредиттраста по рынку поползли слухи, что на очереди -десятки других банков. За первую неделю июня ставки на межбанковском рынке подскочили до 20% годовых и выше (хотя до этого средняя стоимость однодневного кредита не превышала 3% годовых), а оборот рынка межбанковских кредитов в России, составляющий обычно несколько сотен миллиардов рублей в день, сократился в два-три раза. Взять кредит на “межбанке”, чтобы “закрыть дыру” в балансе, стало очень трудно. Для мелких банков порой и вовсе не под силу. Партнеры по бизнесу, еще вчера легко ссужавшие деньги, отказывали в кредите. Пытаясь создать запас ликвидности, банки начали распродажу всех имеющихся активов в массовом порядке. В числе активов российских банков, выставленных на продажу, оказались и объекты недвижимости, в которые были сделаны вложения с целью извлечения прибыли. Поначалу на продажу выставлялись неликвидные объекты, например, расположенные в Подмосковье, однако очень быстро очередь дошла и до ликвидных. Как результат, резко возросло предложение московской и подмосковной недвижимости, что заставило аналитиков высказывать предположения о возможном обвале рынка недвижимости. Кроме того, началось сокращение выдачи кредитов предприятиям и населению, а банки, связанные с обналичиванием средств, либо вовсе свернули свои операции, либо взвинтили цены на них.
Эксперты Центрального банка назвали эту ситуацию “паникой” и “кризисом доверия”, спровоцированными бродящими по рукам “черными списками” банков, подлежащих закрытию. В него якобы входят ряд банков, у которых в результате проверки ЦБ обнаружен фиктивный капитал. Первые списки “кандидатов” появились на рынке еще в середине мая и постепенно обрастали новыми именами. К июню гуляющий по рынку “черный список” разросся до нескольких десятков, в него попали даже лидеры рынка.
Несколько обескураженные представители ЦБ и других контролирующих ведомств начали по мере возможностей успокаивать банкиров, опровергая, например, слухи о “черных списках”. А первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил журналистам, что “показатели межбанковского рынка остаются в норме”. Он же выдал оригинальную версию событий: “банки используют призрак “черных списков” в борьбе друг с другом, тогда как у властей никакого “черного списка” нет”.
3.2 Апогей кризиса
В самом конце июня с проблемами ликвидности столкнулись и крупные российские ритейловые игроки. Стало известно, что группа Гута ведет переговоры с Внешторгбанком (ВТБ) о получении кредитной линии в размере до$400 млн. под залог промышленных активов группы. При этом сами промышленные активы как предмет приобретения ВТБ не волновали -- банку было нужно, чтобы предприятия перешли к нему на обслуживание. Интерес Гуты состоял в следующем: предполагалось, что, если ВТБ выделит средства предприятиям, то они попадут на их счета в Гута-банке, и у того появится так необходимая ему ликвидность.
Однако в начале июля стало понятно, что Гута-банк никаких денег от Внешторгбанка не получит. Не найдя источник пополнения ликвидности, 6 июля Гута-банк остановил платежи. Про дальнейшую судьбу Гута-банка - позже.
Сложности у Альфа-банка, крупнейшего частного банка России, лидера по объему депозитов населения среди частных российских банков, начались после того, как прекратил платежи Гута-банк. 6 июля вкладчики Альфа-банка ринулись снимать свои сбережения, и даже четырехкратное увеличение завозимой в отделения наличности не помогло - перед банковскими офисами и банкоматами возникли очереди. Первый зампред правления Андрей Косогов признал, что за первую неполную неделю июля граждане сняли со своих счетов почти 200 млн. долларов.
Так днем позже описал происходящее “Коммерсант” в статье “Банковский кризис вышел на улицу. Системообразующие банки столкнулись с клиентами”:
“Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19:30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей - человек 80. “Вы записались на завтра?” - спрашивает мужчина в конце очереди. “А что толку? - отвечают ему.- Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении - безрезультатно. В итоге пришлось ехать сюда”. Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три - а впереди еще человек 40. “Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения - там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни”. В Сокольниках уже к семи часам в очередь не записывали. В центре сразу несколько отделений были закрыты, а в банкоматах закончилась наличность.”
Нельзя не отметить, что корреспонденту ежедневного интернет-издания NEWSru около 18:00 того же дня банкомат без проблем выдал требуемую денежную сумму в размере установленного месячного лимита. 6 июля в отделении Альфа-банка на Тверской, где около 60 вкладчиков стояли в очереди на закрытие счетов и снятие денег, сотрудники банка сообщили, что деньги будут выданы всем без исключения вкладчикам в течение того же дня. В отделении на Варварке, несмотря на очереди к банкоматам и к операционисткам, снятие и выдача наличных средств проходит как обычно. От себя лично хочу добавить, что в отделении Альфа-банка в Санкт-Петербурге на канале Грибоедова 5 июля осуществлял перевод средств со счета. Транзакция прошла. Была обналичена следующим вечером в одном из московских филиалов того же Альфа-банка. И, по заверению операционистки, остаток средств на счете я мог бы при желании обналичить незамедлительно.
В опровержение этой статьи 7 июля в пресс-службе Альфа-банка официально заявили: “Вклады в нашем банке выдаются через банкомат. Вчера на рынке наблюдалась нервозность, поэтому клиенты других банков активно пользовались нашими банкоматами, в связи с чем мы были вынуждены загружать их чаще. Видимо, в каком-то из отделений Альфа-банка не смогли вовремя загрузить банкомат наличными. Это рабочая ситуация”.
Конечно в этой же статье было много сказано и о проблемах Гута-банка, но, следует признать, что информация о Гуте соответствовала реальному положению дел.
Чтобы остановить поток паникующих вкладчиков, Альфа-банк 8 июля ввел комиссию за досрочный разрыв депозитов в размере 10% от суммы вклада. А президент Петр Авен и председатель совета директоров Михаил Фридман объявили, что акционеры банка готовы предоставить собственные средства и активы для помощи банку. По данным русского издания Forbes, собственниками Альфа-Групп помимо Михаила Фридмана являются исполнительный директор ТНК-BP Герман Хан, глава венчурного фонда Русские технологии Алексей Кузьмичев, президент Альфа-банка Петр Авен и первый зампред правления банка Андрей Косогов.
Уже 9 июля они сдержали свое обещание помочь банку деньгами и положили в банк свыше 200 млн. долларов частных депозитов и обеспечили иностранный кредит почти на 500 млн. долларов.
Когда паника вкладчиков улеглась, руководство банка “взялось” за виновников.“Альфа-банк” подал иск в арбитражный суд Москвы к ИД “Коммерсант”.Обвинение утверждало, что содержание статьи “Банковский кризис вышел на улицу” от 7 июля спровоцировало панику вкладчиков и отток депозитов, в результате чего банк потерял колоссальные средства. Судебный процесс длился несколько месяцев. Этот процесс получил широкий резонанс в прессе. Шли слухи о противостоянии Михаила Фридмана и Бориса Березовского (он является владельцем ИД “Коммерсант”- прим. автора). 20 октября арбитражный суд Москвы удовлетворил иск “Альфа-банка” к ИД “Коммерсант” и решил взыскать в пользу банка 320,5 млн. рублей компенсации. 27 декабря 2004 года арбитражный суд снизил сумму иска, подлежащую взысканию с “Коммерсанта”, на 10 млн. рублей.
Осознав серьезность ситуации, 8 июля Банк России принял радикальные меры. В первую очередь были снижены отчисления в фонд обязательных резервов -- с 7 до 3,5%. Глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил в Думе, что предлагает гарантировать вклады даже в банках, не вошедших в систему страхования вкладов. Законопроект, вносящий эти поправки, предполагал, что эта норма начнет действовать задним числом и, соответственно, распространится на вкладчиков Содбизнесбанка и Кредиттраста. Сергей Игнатьев огласил “Белый список” банков: по его словам, у ЦБ нет никаких претензий к Альфа-банку, МДМ-банку и Росбанку. Тогда же он объявил о переговорах между ЦБ, правительствоми “ВТБ” о приобретении последним Гута-банка. За это ЦБ готов положить в ВТБ депозит на год в размере$700 млн. под ставку LIBOR.
12 июля Внешторгбанк купил 85,8% акций Гута-банка за один миллион рублей собственных средств и уже упоминавшиеся $700 млн., взятые у ЦБ, сообщил журналистам в понедельник глава ВТБ Андрей Костин.Пресс-служба банка заявила, что Гута-банк возобновляет работу в полном объеме с понедельника, 12 июля. Тогда же начнется прием заявлений от вкладчиков на возврат вкладов. В итоге получилось, что Гута-банк вернулся к своей работе в прежнем виде, только сменив хозяев.
После выхода в СМИ информации о приобретении Гута-банка “Внешторгбанком” паника улеглась. Аналитики принялись подводить итоги и делать прогнозы относительно дальнейшего развития кризиса ибанковского сектора. Но финансовые проверки и отзыв лицензий на этом ЦБ не прекратил.
Кроме известных еще с июня своими проблемами Коммерческого банка сбережений (“КБС”) и Промэксимбанка, потеряли лицензии Мосжилстройбанк и банк Риком.
11 августа Банк России отозвал у банка Диалог-Оптим лицензию на осуществление банковских операций. В тот же день ЦБ назначил временную администрацию до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.
Днем позже, 12 августа Банк России отозвал у АКБ Павелецкий лицензию на осуществление банковских операций. Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также учитывая неоднократное применение к банку дисциплинарных мер.
К 1 сентября в России стало на 13 кредитных организаций меньше, из них 12 - банки.
6 сентября 2004 года Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у одного из крупнейших розничных банков столицы Коми Сыктывкара - Банка сбережений и развития. Решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением “БСР” федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Кроме того, ЦБ установил факты существенной недостоверности отчетных данных, а также учел неоднократное применение карательных мер ранее.
10 февраля 2005г. ЦБ РФ отозвал лицензию у банка Олимпийский. Согласно сообщению ЦБ, такое решение было принято в связи с установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных и неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Тогда же ЦБ РФ отозвал генеральную лицензию на осуществление банковских операций у Ака-банка (Москва) и назначил временную администрацию в Ака-банк сроком действия до назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.
Согласно сообщению ЦБ, решение принято в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных федеральным законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.
10 февраля лицензии лишился и банк Родник.
Подведем итоги. Прошедшая волна паники вкладчиков и недоверие партнеров по межбанку подкосили более десятка мелких малоизвестных банков и одного из крупнейших игроков российского ритейла -Гута-банк. Следует еще добавить, что наибольший резонанс в СМИ получили скандалы вокруг отзыва лицензии у Содбизнесбанка ипреднамеренногобанкротства Кредиттраста а также ситуация вокруг двух крупных ритейловых игроков российского банкинга-Гута-банка и Альфа-банка.
Заключение
Итак, последствия кризиса оказались незначительными. Можно смело утверждать, что российские банки легко отделались. Помощь им оказал российский Центробанк и правительство, которые оперативно “протолкнули” через Госдуму новый вариант закона о страховании вкладов, распространивший систему страхования сбережений граждан на все кредитные учреждения, и влили в экономику дополнительные деньги. Если учесть слабость всей экономики России, то можно прийти к выводу, что произошедший кризис вполне закономерен. Конечно, он не является системным кризисом государства, как это было в 1998. Но его можно рассматривать как очередной этап развития банковской сферы. На пути к западным моделям банков.
В целом же, в основе июльского кризиса доверия лежит причудливое переплетение экономических и психологических факторов, каждый из которых сам по себе вряд ли был бы достаточным для столь разрушительного эффекта. Свою лепту внесли противоправные действия Содбизнесбанка; правильные по существу, но запоздалые действия ЦБ; истерия, раздутая некоторыми СМИ; неосторожные высказывания высших чиновников и ряд других факторов. И все это легло на “благодатное” поле текущих проблем, таких как вхождение банков в систему страхования вкладов, переход на международную систему финансовых отчетов, введение нового валютного законодательства, усиление требований по обеспечению прозрачности и т.д.
Очевидно одно: лето 2004 г. окажет заметное воздействие на дальнейшее развитие российской банковской системы. Уже сегодня можно выделить несколько тенденций. Первая стала заметна непосредственно в процессе развития кризиса и сохранится, по крайней мере, еще несколько месяцев. Речь идет об усилении роли госбанков и банков с участием иностранного капитала. Вторая тенденция - ускорение процесса консолидации российского банковского бизнеса, под которой понимается создание банковских групп и скрытых банковских холдингов. И, наконец, третья тенденция связана с расширением и диверсификацией спроса на банковские услуги. Без давления сверху в условиях добросовестной рыночной конкуренции будет складываться конфигурация банковской системы, основанная на многообразии форм и институтов финансового посредничества. Главный урок, который следует извлечь из событий мая-июля 2004 г., заключается в том, что застарелые и сложные проблемы банковской деятельности не решаются в одночасье.
Список использованной литературы
1. Указ. О составлении и представлении финансовой отчетности кредитными организациями: Указ ЦБ РФ от 25 дек.№1363-У//Собрание законодательства Российской Федерации.-2016г.-№28.-Ст.2790.
2. Кризис, которого не было, закончился?//Жизнь в кредит.-20016.№14.С.-
3. Отдел финансов.Банковский кризис вышел на улицу//Коммерсант.-2004.№ 121.-С.1.
4. Орлова Н.Трудно быть банком//Forbes.-2016. №4.-С..38-43.
5. Бочаров С., к.э.н. Причины банковского кризиса в России//Чужие деньги.-2004.№17.-С.9
6. Конищева Т.Пожарные меры//Российская Бизнес-газета.-2015.№467.С.-23.
7. Виноградов М.Третий банковский кризис в России//Русская мысль.-2015№ 4513.-С.24.
8. Новости экономики//Проверки ЦБ не выдержит каждый пятый российский банк.-http://www.newsru.com/finance/24may2004/banks.html
9. Новости экономики//Четыре причины будущего банковского кризиса в России.-http://www.newsru.com/finance/02dec2003/banks.html
10. Новости экономики//“Коммерсант” посвятил весь номер опровержению информации об Альфа-банке.-
11. http://www.newsru.com/russia/31jan2015/alfa.html
12. Новости экономики//“Коммерсант” заплатил “Альфа-банку” 11 млн. долларов по решению суда.-
13. http://www.newsru.com/russia/28jan2015/kommersant.html
Новости экономики//
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
События апреля-июля 2004 года. Ход кризиса доверия. Банковский кризис вышел на улицу. Причины, непосредственно давшие толчок кризису. "Неожиданные" проверки. Целенаправленное банкротство. Банки вновь хромают. Проблемы банковского сектора. Итоги и тенденци
курсовая работа [53,6 K], добавлен 27.02.2006Разновидности и спецификация финансовых кризисов. Понятие банковской системы. Причины и последствия современного финансового кризиса в Российской Федерации. Оценка влияния финансового кризиса на устойчивость банковской сферы и кредитные отношения.
курсовая работа [488,3 K], добавлен 03.07.2016Понятие и признаки банковской системы, ее уровни. Российская банковская система в последефолтные (1999-2004) годы, необходимость расширения кредитных портфелей. Парадоксы кризиса и антикризисных мер. Перспективы дальнейшего развития банковского сектора.
курсовая работа [66,8 K], добавлен 13.02.2012Свойства Байесовской сети доверия. Основные вершины сети доверия, определяющей убыточность договора страхования. Определение условных вероятностей между связанными вершинами графа. Реализация сети доверия в системе Netica для расчета нетто-тарифа.
реферат [288,3 K], добавлен 25.09.2014Опыт развития банковской системы в практике зарубежных банков и его применение в становлении современной российской банковской системы. Контент-анализ программ коммерческих банков Московского региона поддержки малого бизнеса в условиях кризиса.
курсовая работа [56,6 K], добавлен 28.05.2009Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015Центральный и коммерческий банк, ступени банковской системы. Банковская система, ее сущность и структура. Виды банков, операции коммерческих банков. Банковская система в период мирового финансового кризиса. Стратегии выхода из кризиса банковской системы.
курсовая работа [97,6 K], добавлен 28.11.2010Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.
дипломная работа [513,5 K], добавлен 29.04.2011Общее понятие банковской системы, ее функция и структура. Банковский кризис в России 2008–2009 годов. Составляющие банковской системы РФ. Ее основные проблемы и перспективы дальнейшего развития. Проблемы банковской системы России до кризиса 2008 года.
курсовая работа [65,7 K], добавлен 15.07.2010Структура банковской системы, особенности ее функционирования в России. Состояние банковской системы в период экономического кризиса. Антикризисные меры российского правительства и влияние их на ситуацию в банковской системе, тенденции ее развития.
курсовая работа [74,6 K], добавлен 05.12.2010Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.
курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012Структура и характеристика пассивных операций банков. Формы пассивных банковских операций. Собственные и привлеченные ресурсы банка. Внедепозитные операции коммерческих банков. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы.
контрольная работа [37,7 K], добавлен 18.04.2010История развития банковской системы России. Анализ ее современного состояния. Функции Центрального и коммерческих банков. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики. Банковский кризис 2008 года: его причины и последствия в РФ.
курсовая работа [814,7 K], добавлен 16.06.2016Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения банковской системы. Сущность и функции банковской систем. Структура банковской системы, ее характеристика. Анализ деятельности коммерческих банков в РФ. Анализ развития депозитных операций.
курсовая работа [47,9 K], добавлен 10.06.2008Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.
курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010Понятие и структура банковской системы. Особенности функционирования банковской системы Российской Федерации, проблемы в период экономического кризиса, а также меры, применяемые во время кризисных ситуаций для стабилизации ее функционирования.
курсовая работа [709,6 K], добавлен 31.01.2011Развитие банковской системы в рамках государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банков. Анализ деятельности банков на рынке с высокой долей государственного капитала. Проблемы развития банковской системы под воздействием мирового кризиса.
курсовая работа [95,2 K], добавлен 22.10.2013Теоретические аспекты построения банковской системы. Оценка состояния банковского сектора Российской Федерации и качественная характеристика банковской системы в условиях кризиса и антикризисных мер правительства. Улучшение среды банковской деятельности.
курсовая работа [356,1 K], добавлен 29.05.2015Происхождение и сущность банков, функции, виды и принципы деятельности коммерческих банков. Пассивные операции коммерческих банков: собственные ресурсы, банковские риски и величина банковского капитала. Причины и последствия кризиса банковской системы.
курсовая работа [46,0 K], добавлен 09.06.2011Причины и результаты банковского кризиса. Политика финансовой стабилизации, период ужесточения денежно-кредитной политики. Банковский надзор и его укрепление. Адаптация и реструктуризация банковской системы. Способы преодоления кризиса ликвидности.
курсовая работа [114,5 K], добавлен 25.02.2010
