Современные приемы и методы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современные приемы и методы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Франчук Д.И.

Студент ВКГУ имени С. Аманжолова, г. Усть-Каменогорск

Научный руководитель

Шолпанбаева К.Ж. к.э.н..профессор

На помощь начинающим молодым предпринимателям придет кредит на открытие бизнеса. Но сразу необходимо отметить, что программы подобного кредитования только начинают появляться и развиваться. Ведь неясно: насколько окажется успешной реализация бизнес идеи молодого предпринимателя. Велика вероятность невозврата денежных средств. Банки, если и предлагают кредит на открытие бизнеса, то требуют обязательного залогового обеспечения или поручительство других владельцев бизнеса [1].

Виды кредитования:

1) Кредит на открытие бизнеса.

Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Это и четкий детализированный бизнес-план, маркетинговый анализ рынка, анализ потребительского спроса, грамотный подбор кадров. Но, предварительно решив все эти трудности, все равно требуются большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. Сразу же возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д.

Открытие бизнеса получило название стартап (от англ. «start up» - начинать, открывать бизнес), а кредитование подобных проектов - кредитование «стартапов». Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса вам необходимо будет предоставить грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела. Стоит предусмотреть залоговое обеспечение для вашего кредита, лучше всего в виде недвижимого имущества. После этого вы уже предметно сможете общаться с представителем банка.

2) Кредиты на развитие бизнеса.

После того, как компания выдержала самый трудный этап своей деятельности, а именно открытие бизнеса и борьбу с конкурентами, наступает период расширения и развития своего бизнеса. Нужны дополнительные средства на развитие бизнеса [2].

Кредит для развития бизнеса используется для следующих целей:

- пополнения своих оборотных средств;

- диверсификацию производства;

- приобретение основных средств (в том числе покупка собственной недвижимости) и нематериальных активов (лицензии, программное обеспечение);

- строительство и реконструкция объектов основного фонда;

- покупка модернизация оборудования;

- покупка товара с целью его реализации и т.д.

Чтобы получить кредит для малого или среднего бизнеса необходимо соблюдения ряда условий, которые уже стали стандартным:

1) прежде всего, понадобится залоговое обеспечение, желательно в виде недвижимого имущества, оборудования, нового автотранспорта или товара. При выборе залога обычно важную роль является его ликвидность, поскольку в случае невозврата кредита придется залог реализовать. Некоторые банки предлагают услуги кредитования малого и среднего бизнеса без предоставления залога, но максимальные суммы в таком случае будут ограничены;

2) банку необходимо будет оценить вашу платежеспособность. Для этого предприятие должно предоставить расширенную документацию, касающуюся оценки эффективности ведения бизнеса, а именно финансовую, бухгалтерскую и налоговую отчетность. В некоторых случаях, когда речь идет о больших суммах кредитов, банк, возможно, проведет расширенный аудит вашего бизнеса после заявки на получение кредита;

3) некоторые программы кредитования предусматривают поручительство других владельцев бизнеса.

Из этих условий вытекают и основные проблемы кредитования малого

и среднего бизнеса: отсутствие достаточного залогового обеспечения, поручителей и нежелание отдельных заемщиков раскрывать свои доходы. Формы кредитования могут быть самыми различными: от единовременного кредита до невозобновляемой/возобновляемой кредитной линии [3].

Срок рассмотрения заявки на получение кредита для развития бизнеса будет рассматриваться комиссией банка от 3 до 15 дней в зависимости от необходимой суммы. Сроки кредитования в среднем составляют около 12 месяцев. Несмотря на получение залога в случае невозврата кредита и банкротства заемщика, банки проявляют излишнюю осторожность в вопросах кредитования. Чтобы реализовать полученный залог, банку необходимо потратить много дополнительного времени и средств. Все дело в том, что будь то товар, или оборудование, заложенное клиентом, может не обладать достаточной ликвидностью, в результате чего залог реализуется в большинстве случаев только в половину его реальной стоимости.

Кредитование малого и среднего бизнеса остается приоритетным направлением работы многих банков, а кредит на развитие бизнеса продолжает оставаться самым популярным видом кредитования среди предпринимателей. Обращайте свое внимание, прежде всего на банки, ориентированные именно на представителей малого и среднего бизнеса. Они наиболее заинтересованы в долгосрочных и стабильных отношениях со своими клиентами, поскольку малый и средний бизнес - это их основной источник дохода.

3) Проектное финансирование.

Проектное финансирование - это кредитование малого и среднего бизнеса посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестиционных проектов, связанных с приобретением оборудования. Это оборудование приобретается для целей диверсификации направлений деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, открытия нового производства и т. д.

Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного финансирования являются основой выплаты процентов по лизингу. Процентная ставка же формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из нескольких источников [3].

Проектное финансирование может использовать принимать различные варианты и комбинации стандартных кредитных продуктов для бизнеса, или другие формы и виды кредитования малого бизнеса, такие как:

- кредитная линия (для финансирования инвестиционных проектов);

- коммерческий кредит (для пополнения оборотных средств и формирования первоначального оборотного капитала);

- финансовый лизинг (покупка оборудования в долгосрочную аренду с последующим выкупом;

- синдицированное кредитование (связано с привлечением банка-агента) и т.д.;

Отметим основные преимущества проектного финансирования:

1) возможность расширения действующего или открытие нового бизнеса;

2) возможность приобретения оборудования при отсутствии действующего бизнеса;

3) длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет) по сравнению с другими видами кредитования малого бизнеса;

4) основой выплаты процентов по лизингу являются доходы от инвестиционных проектов;

5) возможны варианты минимального первоначального взноса лизингополучателя.

При выборе кредитора лучше выбирать банки, проектное финансирование в которых является приоритетным направлением их деятельности [3]:

- АО Астана Финанс лизинг.

- Райффайзен Лизинг Казахстан.

- АО «Казкоммерцбанк».

- БанкЦентрКредит (ТОО «Центр Лизинг»).

- АО «БРК лизинг».

Таким образом, важным условием успешного инвестиционного проекта является четкое взаимодействие всех участников проектного финансирования.

4) Кредитная линия.

Кредитная линия - форма кредитования малого бизнеса, при котором банк предоставляет право на получение и использование денежных средств в пределах установленного лимита в течение определенного периода. Обычно на кредитную линию устанавливается лимит задолженности - ограничение размеров денежных средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется каждым банком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании [4].

Выделим преимущества, которые имеет кредитная линия по сравнению с другими формами кредитования малого бизнеса:

- заемщик имеет возможность оперативно получить на свой расчетный счет необходимую сумму;

- после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;

- срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).

Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. При финансировании каких-то краткосрочных проектов лучше пользоваться невозобновляемой кредитной линией. В этом случае предприниматель не будет ограничен по датам получения частей кредита (траншей) и погашения средств в пределах лимита. Однако после погашения взятой части кредита свободный остаток лимита не будет увеличиваться [5].

5) Овердрафт.

Овердрафт - форма кредитования, при которой заемщикам предоставляется возможность периодически по мере необходимости получать суммы денежных средств в кредит до определенного лимита.

Овердрафт предоставляется при недостаточности или временном отсутствии средств на расчетных (текущих) счетах.

Основные преимущества овердрафта:

- возможность своевременного и бесперебойного исполнения обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудниками и т.д.;

- отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения;

- быстрое рассмотрение заявки;

- овердрафт позволяет оперативно управлять своей ликвидностью.

Перечень основных банков, предоставляющие кредитование «Овердрафт»:

1) АО «АТФ Банк».

2) АО «Нурбанк».

3) АО «Народный сберегательный банк Казахстана».

4) АО «Темiрбанк».

5) АО «БТА Банк».

6) АО «Kaspi Bank».

7) АО ДБ «Альфа-Банк».

8) АО «Альянс Банк».

Одним из основных направлений деятельности банков является кредитование представителей малого и среднего бизнеса. Предоставление широкого спектра продуктов кредитования, удовлетворяющих как краткосрочные, так и долгосрочные потребности клиентов - приоритетная задача Банка в обслуживании клиентов (Рисунок 1)[7].

Банки предоставляют клиентам МСБ продукты кредитования на инвестиционные цели и на пополнения оборотных средств, источником которых являются собственные средства Банка и государственные средства.

Рисунок 1- Методы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

кредит финансовый лизинг овердрафт

Список литературы

1. Сундетов, Жаскайрат. Планирование и прогнозирование в условиях рыночной экономики: учеб. пособие / Ж.Сундетов. - 2-е изд., доп. и переработ. - Алматы: Экономика, 2014. - 148 с.

Размещено на Allbest.ur