Сострахование и распределение рисков между участниками

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное

учреждение высшего образования

«Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого»

Институт промышленного менеджмента, экономики и торговли

Высшая школа государственного и финансового управления

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Управление рисками и страхование»

тема «Сострахование и распределение рисков между участниками»

Выполнила студентка группы з437331/0530

Ю.В. Измайлова

Принял профессор А.В. Танина

Санкт-Петербург, 2018

Содержание

Введение

1. Описание вида страхования

2. Условия тарифа страховых компаний

Заключение

Список использованных источников

Введение

страхование риск договор тариф

При страховании связанном с крупными рисками, страховые компании часто используют сострахование.

Компании, участвующие в состраховании, несут риски пропорционально. На основании этого можно сказать, что страхователь наиболее защищён. Т.к. при банкротстве одного страховщика, он потеряет только часть выплаты (при наступлении страхового случая). Что немаловажно для страхования крупных рисков.

1. Описание вида страхования

Сострахование одна из разновидностей страхования, которая регламентируется страховым законодательством. Согласно ст. 953 ГК РФ, объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

При долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга.

Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.

По договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования.

Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Следовательно концепции о возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

Поэтому применять концепцию целесообразно в комбинированном страховании (ст. 952 ГК РФ), учитывая, что оно допускает одновременное страхование разных страховых рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно, если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться одним или несколькими договорами.

Порядок и условия заключения договоров страхования от разных рисков или комбинированных договоров страхования определены в ст. 952 ГК РФ.

В комбинированном страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Кроме комбинированного страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.

В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем - страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.

В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера - состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).

Очень большое значение имеет наличие у страховщиков - участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

2. Условия тарифа страховых компаний

Для выбора и анализа условий страховых компаний необходимо за аксиому взять одни и те же условия. Так как сострахование применяется для крупных сделок, был выбран объект имущество юридических лиц, недвижимость (здания и сооружения). Рассмотрен вариант стоимостью 25 000 000 рублей со сроком страховки 12 месяцев. В таблице ниже представлен вариант с использованием калькулятора страховой компании «GALAXY страхование», где предложены 3 страховые компании. Наименьший тариф предложен ООО «Зетта Страхование», тариф которой 0,002% и сумма страховой премии 3000,00 рублей.

Рис. 1 Параметры расчета страхового тарифа

Надежность - ключевой показатель, на который стоит обратить внимание при выборе страховой компании. Стоит учесть ее финансовые возможности. Незначительная сумма, потраченная на полис в базовом варианте, позволит избежать существенных расходов в случае возникновения экстренной ситуации. Финансовая устойчивость страховой компании подтверждается авторитетными рейтинговыми агентствами.

Выбор страховой компании -- ответственное решение, принятие которого требует определенных навыков и знаний. Важно выбрать фирму, которая будет способна оказать вам поддержку. Главный критерий при выборе страховой компании -- это ее надежность. Однако ориентируйтесь не только на отзывы клиентов (они, к сожалению, не всегда бывают объективными) или на известность бренда, но и на вполне конкретные показатели: рейтинги надежности, финансовую устойчивость и тарифы. Если компания небольшая и не очень известная, проверить, есть ли у нее лицензия на ведение страховой деятельности. Ознакомиться с реестром страховщиков на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Стоит обратить внимание, где зарегистрирована компания. Предпочтение стоит отдать тем страховщикам, которые зарегистрированы на территории РФ. Большего доверия заслуживают компании, работающие на рынке более 10 лет.

Оценка надежности страховой компании и гарантии выплат Рейтинги надежности, возможно, не дают полную картину стабильности страховых компаний, однако на них все-таки стоит ориентироваться. Все компании в рейтинге могут попасть в одну из пяти категорий: класс А (высокий уровень надежности), класс В (приемлемый или удовлетворительный уровень), класс С (низкий уровень), класс D (банкротство) и класс Е (отзыв лицензии). Конечно же, ориентироваться лучше на те компании, которые относятся к классу А. Кстати, здесь есть деление еще на три группы: «высокий уровень надежности», «очень высокий уровень» и «исключительно высокий».

В рейтингах надежности также можно ознакомиться с прогнозом: будет ли компания и дальше занимать свои позиции или ее рейтинг будет повышаться/понижаться. Оценка надежности страховой компании -- обычно платная процедура, поэтому не все компании попадают в рейтинг. Отсутствие фирмы в списке вовсе не означает, что ей не стоит доверять. Для получения более полной картины можно ознакомиться также с «народными» рейтингами надежности, почитав отзывы и мнения потребителей. Большего доверия заслуживают рейтинги, которые оценивают не только количественные, но и качественные показатели деятельности.

Проанализировать не один рейтинг, а сразу несколько -- и за продолжительный период. Это поможет составить более полное и адекватное мнение. Также следует оценить финансовую устойчивость компании. Финансовая устойчивость страховщика -- это его способность выполнить взятые на себя обязательства, независимо от изменения экономической ситуации. Причем, если заключать с компанией договор на длительный срок, то важно проанализировать и спрогнозировать наиболее вероятное развитие компании в течение времени действия договора. Уставной капитал, должен превышать минимум, установленный законом. Активы. Это средства предприятия, куда могут входить: финансовые вложения, имущество, материальные ценности и т.д. Прирост активов может положительно характеризовать деятельность компании, особенно, если он происходит за счет собранной премии. Стоит также понимать, что чем больше в компании свободных активов, тем более она платежеспособна и финансово устойчива. Страховой портфель организации. Это общее количество заключенных договоров, то есть принятых на себя финансовых обязательств. Оно должно быть адекватно финансовым возможностям компании. Страховые резервы. Обычно они не превышают инфляцию. Снижение страховых резервов -- плохой показатель, поскольку именно эти средства идут на страховые выплаты.

Сборы и выплаты. Некоторые компании стараются найти возможность, чтобы не выплачивать деньги клиентам, поэтому стоит заранее ознакомиться и с уровнем выплат. Правда, если он слишком высокий, то это также должно насторожить. Перестраховочная защита. Стоит выяснить, кому, и в каком объеме компания передает крупные риски. Оптимальный вариант -- доверять такие риски крупным западным фирмам в объеме 5-50% от валового показателя страховых платежей. Большая часть данных есть в открытом доступе (например, на официальном сайте страховщика). Информацию по сборам и выплатам можно найти на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам и в рейтингах страховых компаний. Отзывы клиентов -- достаточно спорный показатель надежности компании, но все-таки ознакомиться с ними стоит. Учтите, что каждый страховой случай индивидуален и нередко за негативным отзывом стоит недостаточная осведомленность клиента об условиях выплат, а за положительным -- скрытая реклама. Лучше доверять реальным людям -- знакомым, друзьям, родным, которым приходилось пользоваться услугами страховой компании и требовать выплат. Если есть возможность, связаться с участником интернет-форума, который оставил отзыв (особенно, если отзыв содержит фактическую информацию, а не только эмоции), выясните подробности ситуации.

Если в Сети слишком много негативных отзывов, касающихся именно проблем с выплатами (занижение выплат и несоблюдение сроков), стоит насторожиться. Тарифы, бонусы и программы лояльности Тарифы -- еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе страховой фирмы.

Слишком низкие цены должны насторожить: обычно демпингом занимаются новые или небольшие компании, старающиеся привлечь больше клиентов. На начальном этапе такая стратегия может себя оправдать, однако в перспективе компании, скорее всего, грозит банкротство.

Предоставляются ли скидки постоянным клиентам или бонусы при приобретении дополнительных услуг. Крупные и надежные фирмы могут себе позволить снижать цены для лояльных клиентов: для компании это -- дополнительная забота о клиенте и формирование положительного имиджа, для вас -- возможность сэкономить.

Сравнение страховых компаний еще до принятия окончательного решения, стоит посетить офисы нескольких выбранных компаний. Обратить внимание на уровень обслуживания, на желание специалистов подробно отвечать на вопросы, даже на сам офис и обстановку в нем. Запросить расчеты в разных компаниях, сравнить их.

Внимательно изучить условия договора и разъяснить для себя все непонятные или спорные моменты. Цените те компании, в которых хороший сервис, где специалисты вежливы, готовы идти вам навстречу и заранее предупреждают об условиях выплат, стараются подобрать индивидуальный тариф, отвечающий вашим запросам, буквально «разжевывают» все нюансы. Это повышает вероятность того, что такое повышенное внимание к клиенту останется и при возникновении страхового случая.

На рисунке ниже приведен рейтинг рейтингового агентства «Эксперт РА».

Рис. 2 рейтинг страховых компаний по версии страхового агенства «Эксперт РА»

Заключение

В ходе проведенной работы, можно сказать, что нетолько страховой тариф важен при выборе страховой компании. Лучше переплотить премию по тарифу при страховании и выбрать устойчивую страховую компанию, чем сэкономить на премии и выбрать малоизвестную страховую компанию. При неправильном выборе, есть вероятность банкротства строховой компании и в результате при наступлении страхового случая остаться без выплаты.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации;

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018);

3. Сайт компании Эксперт РА https://raexpert.ru/ratings/

4. Калькулятор тарифов GALAXY страхование https://galaxyinsurance.ru/

Размещено на Allbest.ru