Понятие банковских инноваций и их классификация

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Спектр финансовых услуг ежегодно расширяется, на рынке постоянно появляются новые виды продуктов и услуг. Данный фактор служит обострением конкурентной борьбы между кредитными организациями за каждого клиента. Поэтому каждый банк строит свои отношения с клиентом, опираясь на принципы партнерства. Таким образом, кредитные организации не только заботятся о сохранении, но также и о приумножении капитала своих клиентов, путем постоянного предложения новых продуктов и услуг, которые способствуют развитию деловой активности населения. Под влиянием многих экономических и социальных факторов происходит эволюция банковских продуктов и услуг.

Рынок постоянно предъявляет новые требования к работе кредитных организаций, тем самым вынуждая банки осваивать новые операции, в которых заинтересован клиент. Но, несмотря на это, инновационная политика банков должна содержать допустимый уровень рисков и максимальную доходность. Именно поэтому стал актуален вопрос изучения инноваций.

Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала 21 века в наиболее развитых странах мира. В основе-микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которое, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, кредитным организациям недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Для того чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковской сфере включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых продуктов и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором конкурентоспособности банков и обеспечивают их экономический рост.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов, технологий или процессов.

Понятие «инновация» (от англ. «innovation») впервые появилось в научных исследованиях культурологов в 19 веке. Инновацией называли процесс адаптации новой формы культуры или адаптивную норму культуры. Технические нововведения стали изучать только в начале 20в [2].

В работе И.Т. Балабанова, автор в своем толковании понятия «банковская инновация» исходит из того, что банковская инновация представляет собой часть финансовых инноваций (инновации, функционирующие в финансовой сфере).

Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка [1].

В диссертации А.В. Муравьевой предлагается следующее определение банковских инноваций: банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли [7].

Банковские инновации - это доведенные до клиентов и принятые ими новые или кардинально видоизмененные услуги или продукты, внедренные в банковский процесс современные технологии, в том числе и инфокоммуникационные, позволяющие изучить экономический или социальный эффект [4]. К инновациям в последнее время относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне центральное место занимает вопрос новых форм организации (структуры).

Проанализировав указанные выше работы, а также работы Кох Л.В[6]., Санто Б. [9], Березовской М. [2] нами был выделен общий признак, характеризующий банковские инновации. А именно то, что все авторы сходятся во мнении, что банковская инновация - это продукт, услуга или технология, внедрение которой приводит к качественным изменениям в банковской деятельности и, как правило, приносит банку, напрямую или опосредованно прибыль.

На наш взгляд, применительно к особенностям банковского сектора, об инновациях можно говорить как о создании банковского продукта или услуги, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее. Под инновациями можно понимать и создание качественно нового продукта или услуги, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии.

Изучив работы Охлопкова А.В.[8], Друкер П [4], , В.С. Викулова[3], можно отметить, что термины «инновация» и «нововведения» не имеют четкого разграничения, многие ученые приравнивают эти понятия друг к другу. Мы придерживаемся точки зрения, что эти понятия близки в своем определении, но все же имеют определенные различия, а именно: инновация - по своей сути практическое применение нововведений. Не всякое нововведение является инновацией, так как инновация предполагает совершенствование в лучшую сторону. Но не всякое нововведение может быть положительным. То есть, инновация является результатом успешного внедрения и использования нововведения.

Проведение инновационной политики в кредитной организации не должно протекать стихийно. Только при условии изучения инноваций можно добиться положительно эффекта от их внедрения в деятельность кредитной организации. В первую очередь, необходимо различать инновации и видоизменения в продуктах и услугах кредитных организаций, технических и технологических процессах. Для того чтобы дать более точную оценку эффективности проводимых инновационных преобразований в кредитных организациях необходимо четко разграничивать виды инноваций. Для этого авторами дается подробная классификация банковских инноваций. Она позволяет различать и разграничивать такие понятия как «инновация» и «изменения в продуктах и услугах».

Разнообразие банковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация.

банковский инновация экономический

Таблица 1. Классификация банковских инноваций

Нами дана более полная, расширенная классификация банковских инноваций, которая создана на основе работ Охлопкова А.В. [8]., Викулова В.С. [3], Кох Л.В. [5]. Она позволяет более точно на практике структурировать инновационные процессы в кредитной организации, дает более четкое понятие того, что именно подвергается изменениям, какой они носят характер и на что влияют, а также какой получится конечный результат. Подробная классификация банковских инноваций необходима, так как инновационные процессы не должны протекать стихийно, с помощью классификации можно более точно рассчитать эффективность внедряемых изменений, а следовательно создать инновационную стратегию, которая необходима конкретной кредитной организации.

Кроме того, приведенная выше классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т.е. возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией. При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом вышеописанной классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Классификация банковских инноваций является более узкой в отличие от инноваций в производственной сфере, так как во втором случае она будет зависеть от многих факторов, например: от отраслевой и организационно-правовой специфики, от региональной принадлежности, от места новой разработки в системе предприятия.

Применительно к инновационной политике кредитных организаций, можно так же отметить, что в банковской сфере сложно создать абсолютно новый продукт или услугу, чаще всего происходит заимствование инновации из другой сферы либо модернизация уже существующих предложений, исходя из требований клиента и постоянно развивающегося рынка. Помимо этого, кредитные организации сталкиваются с еще одной проблемой при внедрении инноваций. Дело в том, что банковские услуги невозможно запатентовать, можно только создать торговую марку. Поэтому инновационные продукты и услуги, внедренные в работу кредитной организации быстро копируются конкурентами, в связи с чем продукт или услуга уже не являются инновационными и уникальными.

Помимо всего сказанного, сдерживающим фактором при внедрении инноваций в деятельность кредитной организации являются ограничения Центрального банка РФ. Это связано с тем, что ЦБ РФ стремится к стабильному, максимально безопасному функционированию банков. Так же деятельность кредитной организации затрагивает права клиентов (как физических так и юридических лиц), в связи с чем ЦБ РФ тщательно осуществляет контроль за их соблюдением, и как следствие инновационная политика кредитных организаций должна полностью соответствовать нормативным требованиям ЦБ РФ.

Внедрение инновационных процессов в деятельность кредитной организации - сложный и противоречивый процесс. Тем не менее, конкурентоспособность кредитной организации во многом зависит от внедрения нововведений в ее деятельность, так как они способствуют, ускорению, улучшению качества обслуживания клиентов, отлаживают внутреннюю работу банка.

Литература

1. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. - СПб.; М.; Харьков, Минск, 2011. - 303 с.

2. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Вопросы экономики. - 2007. - № 3. - С. 58-66.

3. Викулов В.С. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка //Финансовый менеджмент. Ї 2010. Ї № 5. Ї С. 106.

4. Друкер П. Бизнес и инновации / Пер. с англ. - М.: ИД «Вильямс», 2009.

5. Кох Л.В. Инновации в банковском бизнесе. /Л.В. Кох, Е.Н. Смольянинова, В.С. Просалова. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 49 с.

6. Кох Л.В. Эффективность инновационной деятельности банка: теория и методология. Монография. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2008. - С. 24.

7. Муравьева А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика: дис. … к.э.н. - М., 2005. - С. 12.

8. Охлопков А.В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг: автореферат дис. ... к.э.н. - Москва, 2011. - 19 с.

9. Санто Б. Инновация как средство экономического развития. Ї М.: Прогресс, 2010. - С. 95.

Размещено на Allbest.ru