Россия, г. Чебоксары1

Доцент кафедры «Финансов, кредита и статистики»

Кандидат экономических наук

E-mail: lyubovceva_elena@mail.ru

РИНЦ: http://elibrary.ru/author_profile.asp?id=529106

Россия, г. Чебоксары

Доцент кафедры «Финансов, кредита и статистики»

Кандидат экономических наук

E-mail: savderova@mail.ru

РИНЦ: http://elibrary.ru/author_profile.asp?id=592869

Аннотация. Рассмотрена динамика количества кредитных организаций и филиалов кредитных организаций в Чувашской Республике и обеспеченность регионов Приволжского федерального округа банковскими услугами, а также приведены количественные характеристики увеличения объема привлеченных банками средств от физических и юридических лиц. Наблюдается устойчивая тенденция снижения числа филиалов иногородних банков. Это объясняется политикой их головных офисов по переводу филиалов в статус операционных или кредитно-кассовых офисов в целях оптимизации расходов. В статье проведен анализ эффективности использования вкладов населения кредитными организациями и дана оценка динамики и структуры рынка депозитов в регионе. В результате проведенного исследования выявлены основные тенденции, влияющие на увеличение уровня институциональной насыщенности региона банковскими услугами. Установлено, что развитие сети банковского сектора сконцентрировано в основном в промышленных центрах республики, что обусловлено более высоким уровнем деловой активности производственных мощностей и численностью населения. Показано, что по сравнению с другими видами депозитов ценные бумаги в структуре занимают последнее место, а основной объем привлеченных средств банковской системы региона приходится на долю юридических лиц, в то время, как удельный вес вкладов физических лиц падает.

Ключевые слова: банковская система; региональные банки; кредитные организации; банковские услуги; вклад; депозит; депозитные продукты; насыщенность банковскими услугами; сберегательный сертификат; облигация; вексель.

Liubovtceva Elena Gennadevna

Chuvash State University

Savderova Alina Fedorovna

Chuvash State University

кредит услуга банковский

Abstract. Dynamics of number of the credit organizations and branches of the credit organizations in the Chuvash Republic and security of regions of the Volga Federal District with banking services is considered, and also quantitative characteristics of increase in volume of the funds raised by banks from natural and legal entities are provided. The steady tendency of decrease in number of branches of banks from another towns is observed. It is explained by policy of their head offices on transfer of branches in the status of operational or credit and cash offices for optimization of expenses. In article the analysis of efficiency of use of deposits of the population is carried out by the credit organizations and the assessment of dynamics and structure of the market of deposits in the region is given. As a result of the conducted research the main tendencies influencing increase in level of an institutional saturation of the region banking services are revealed. It is established that development of a network of the banking sector is concentrated generally in industrial centers of the republic that is caused by higher level of business of capacities and population. It is shown that in comparison with other types of deposits securities in structure take the last place, and the main volume of the raised funds of a banking system of the region falls to the share of legal entities while the specific weight of deposits of individuals falls.

Keywords: banking system; regional banks; credit institutions; Banking services; contribution; deposit; deposit products; saturation of banking services; savings certificate; bond; bill.

Коммерческие банки являются элементами банковской системы и активно участвуют в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансового обеспечения программ экономического развития регионов России [6].

Основным источником ресурсов любого коммерческого банка являются вклады и депозиты населения, а также средства предприятий на их расчетных счетах. Увеличение привлеченных ресурсов ведет к росту кредитных вложений банка, и соответственно, обеспечивает доходность и стабильность существования кредитной организации, поэтому важно больше внимания уделять задачам формирования ресурсной базы и разработки оптимальной кредитной политики банков [4].

Республиканская банковская система традиционно состоит из двух уровней: 1) Национальный Банк Чувашской Республики; 2) региональные банки и филиалы иногородних банков. На 01.10.2015 г. в Чувашской Республике функционировало:

• три самостоятельные кредитные организации: «Объединенный банк Республики» (ООО), АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО, ООО КБ «Мегаполис»;

• филиалы кредитных организаций, головная организация которых находится в других субъектах: филиал №19 в г.Чебоксары (Московский областной банк), филиал в г.Чебоксары (АК БАРС), филиал в (СВЯЗЬ-БАНК), филиал Чувашский региональный (Россельхозбанк), Чувашское отделение №8613 (Сбербанк России);

• 368 внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов), в том числе 128 дополнительных офисов, 130 операционных касс вне кассового узла, 18 кредитно-кассовых офисов, 92 операционных офиса.

Рис. 1. Динамика числа кредитных организаций и филиалов кредитных организаций в Чувашской Республике на начало года

По динамике, представленной на рис. 1, видим изменения в институциональной структуре банковской системы субъекта. Наблюдается устойчивая тенденция снижения числа филиалов иногородних банков. Это объясняется политикой их головных офисов по переводу филиалов в статус операционных или кредитно-кассовых офисов в целях оптимизации расходов. Также за рассматриваемый период из числа кредитных организаций выбывает ООО «Коммерческий банк «Бизнес для Бизнеса», у которого была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Таблица 1 Обеспеченность регионов ПФО банковскими услугами, на начало года

В таблице 1 представлены показатели обеспеченности регионов банковскими услугами. За рассматриваемый период наблюдаем значительное повышение количества кредитных организаций и их структурных подразделений в регионах ПФО, а именно за счет роста дополнительных, операционных и кредитно-кассовых офисов, что соответствует общероссийской динамике. Данная динамика отразилась на увеличении институциональной насыщенности банковскими услугами, при этом наилучшая картина наблюдается в Республике Татарстан, наихудшая - в Саратовской и Пензенской областях. [9]

Наиболее обеспеченными по объему выданных кредитов являются такие регионы, как Удмуртская Республика и Республика Мордовия, наименее - Оренбургская область и Республика Татарстан. Данный показатель определяется как отношение объема кредитов к ВРП и делится на величину аналогичного показателя, рассчитанного для России в целом. Соответственно значение данного показателя в первую очередь зависит от уровня экономического развития региона и возможности клиентов кредитных организации получить банковский кредит. [10]

Склонность к сбережению определяется относительно вкладов и доходов на душу населения. В Саратовской области этот показатель превышает общероссийский. Наихудшая ситуация наблюдается в Республике Башкортостан, Марий-Эл и Ульяновской области.

Обобщающим показателем обеспеченности банковскими услугами регионов является совокупный индекс. Динамика данного индекса в целом для ПФО положительная, проявляемая в его росте на 8%. Хотя следует отметить, что обеспеченность банковскими услугами в ПФО меньше чем в целом по РФ на 13%. [1]

В совокупности наиболее обеспеченными регионами с точки зрения институциональных подразделений кредитных организаций, объема выданных кредитов и привлеченных сберегательных депозитов являются Республика Мордовия, Нижегородская область, Удмуртская Республика, Пермский край; наименее - Оренбургская и Пензенская области.

Рис. 2. Структура регионов ПФО по объему вкладов физических лиц на 01.01.2015 г.

За рассматриваемый период банковский сектор Чувашской Республики по всем представленным выше показателям имеет положительную характеристику:

• по состоянию на 01.01.2011 г. на 10 000 населения число кредитных организаций и их структурных подразделений составляло более 13 учреждений, на 01.01.2015 г. их число увеличилось почти на 10 единиц;

• в 2014 г. на 1 руб. ВРП объем выданных кредитов составлял 68 копеек, увеличившись по сравнению с 2011 г. на 8 копеек;

• значительный рост размера вкладов на душу населения - с 30,7 тыс. руб. в 2011 г. до 59,9 тыс. руб. в 2014 г., обусловленный повышением склонности населения к сбережению (в 2011 г. население 23,5% своих доходов откладывало в виде депозитов в коммерческих банках, в 2014 г. - 30,6%).

В общем объеме вкладов населения наибольший удельный вес имеют такие регионы, как Республика Татарстан и Нижегородская область, что объясняется более высоким по сравнению с другими регионами уровнем жизни и численностью населения. На долю кредитных организаций, функционирующих на территории Марий Эл и Мордовии, приходится 1% и 2% соответственно. На долю Чувашской Республики приходится всего 3% сбережения населения в регионах ПФО. [9]

Интересна оценка эффективности использования сберегательных депозитов кредитных организаций. Рассмотрим ее как отношение вкладов населения к объему выданных кредитов (см. рис. 3).

Рис. 3. Эффективность использования вкладов населения кредитными организациями на 01.01.2015

Таким образом, в Самарской области на 1 рубль выданных кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям-резидентам и физическим лицамрезидентам, объем депозитов населения составляет 68 копеек, т.е. кредитный потенциал банков в данном регионе сформирован в основном за счет данного источника ресурсов. В меньшей степени часть ресурсов банков, используемых для активных, приносящих доход операций, образованы за счет вкладов физических лиц в Удмуртской Республике (всего 27 копеек вкладов на 1 руб. кредитов), что можно объяснить меньшей склонностью населения к сбережению в данном регионе. Что же касается Чувашской Республики, то можем отметить, что 45% кредитных ресурсов сформированы за счет средств клиентов в виде вкладов и депозитов.

Благодаря политике экспансии банков Чувашской Республики, филиалов и представительств иногородних банков в городах и районах республики повысился уровень институциональной насыщенности региона банковскими услугами до 0,90, а финансовая насыщенность банковскими услугами существенно снизилась (с 1,31 на 01.01.2011 г. до 1,05 на 01.01.2015 г.), прежде всего за счет кредитов. Однако не все населенные пункты региона в полной мере обеспечены банковскими услугами. Развитие сети банковского сектора сконцентрировано в основном в промышленных центрах республики, что обусловлено более высоким уровнем деловой активности производственных мощностей и численностью населения. [7]

Следует отметить, что на территории Чувашской Республики территориальные банки функционируют в условиях жесткой конкуренции со стороны филиалов и внутренних структурных подразделений иногородних банков, головная организация которых расположена в другом регионе. По Приволжскому Федеральному округу Чувашская Республика стоит на 10 месте из 14 по количеству зарегистрированных региональных банков и на 13 - по количеству зарегистрированных филиалов кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе, при этом все региональные банки являются бесфилиальными.

Рынок депозитов является частью денежного рынка и основным источников ресурсов для коммерческих банков. Спецификой этого рынка является его зависимость от уровня доверия населения к банковской системе, что необходимо учитывать при формировании и реализации клиентской политики банка. [2]

Объем рынка вкладов и депозитов в Чувашской Республике на начало 2015 г. составил 101 764 млн руб. (рис. 4), что составляет 42% ВРП ЧР. За рассматриваемый период объем депозитов увеличился в 1,8 раза.

Рис. 4. Динамика банковских вкладов и депозитов физических и юридических лиц за 2011-2015 гг., на начало года в млн руб.

Рассмотрим подробнее количественные характеристики увеличения объема привлеченных банками средств от физических и юридических лиц (табл. 2). За исследуемый период в абсолютных и относительных величинах в 2012 г. в условиях благоприятной макроэкономической ситуации был самый высокий рост рынка. По итогам 2014 г. наблюдаем ухудшение ситуации, проявляемой в снижении темпов прироста депозитов на 7,3 п.п. по сравнению с 2013 г.

Таблица 2

Характеристика динамики рынка банковских вкладов и депозитов ЧР

1. Anokhina E.I. Analysis of the regions of the Volga Federal district banking services / E.I. Anokhina // Actual directions of development of scientific and educational activity: Collection of scientific papers on April 22, 2014 / CH. ed Shirokov O.N. - Cheboksary: Publishing house of the Central nervous system "Interactive plus", 2014. - 295 p. - P. 263-267.

2. Anokhina E.I., Lubovtseva E.G. Dynamics of changes in the interest rates of deposits in the conditions of strengthening of the ruble // E-journal. Modern problems of science and education. - 2015. - №1; URL: www.science-education.ru/121-19387 (reference date: 27.11.2015).

3. Babich S.G. Economic and statistical analysis of the main sources of attracting funds and credit organizations in the RF subjects.// Babich S.G., Borisov V.V., Bezrukov A.V., Kovanova E.S., Myakina L.A., Khokhlova O.A., Aldaeva N. And. Collective scientific monograph. - Eagle. - 2015. P. 65-91.

4. Ketova, I.A., E.E. Rutilov analysis of the development of the banking sector at the regional level // Herald of South-Ural state University. Series: Economy and management. - 2013. - T. 7. - No. 2. - P. 43-49.

5. Ryabinina, E.N., Ryabinina E.V. Russian practice of regulation of active operations of commercial banks. // Vestnik Chuvash. Univ. Humanities. - Cheboksary: publishing house of the Chuvash. University, 2014. - No. 3. - P. 196-202.

6. Savderova A.F., Alekseeva N.S., R.V. Grigorieva Banking sector of the Volga Federal district: current state and prospects of development // Problems and prospects of socio-economic potential of Russian regions: proceedings of the 4th all-Russia. electr. sci. practical. Conf. Cheboksary. - 15 April - 15 may 2015 - Cheboksary: LLC "Publishing house "Pegasus", 2015. - P. 345-351.

7. Yakovlev A.E., Nemtsev S.G. Subsystem credit management in the regional economy // Vestnik Chuvash. Univ. Humanities. - Cheboksary: publishing house of the Chuvash. University, 2012. - №1. - P. 493-496.

8. The website of LLC "news Agency "Banks.ru". [Electronic resource]. URL: http://www.banki.ru/ free. - The ingestion. screen. Yaz. Rus. (04.10.2015).

9. The website of the Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: http://www.cbr.ru/ free. - The ingestion. screen. Yaz. Rus. (11.10.2015).

10. The website of the Federal service of state statistics of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: http://www.gks.ru/ free. - The ingestion. screen. Yaz. Rus. (11.10.2015).

Размещено на Allbest.ru