В настоящее время вопрос ускорения темпов социально-экономического развития является актуальным и приоритетным, особенно принимая во внимание совокупность факторов кризисного развития, наблюдаемых в текущий момент, как в Российской Федерации, так и в мире в целом. С учетом этого необходимо учитывать определенный перечень проблем, решение которых является крайне целесообразным, как для первичной стабилизации ситуации, так и в рамках решения поставленной задачи повышения эффективности функционирования экономики и финансового сектора.

Одной из наиболее существенных проблем в настоящее время является нехватка финансовых ресурсов для всех категорий экономических субъектов, прежде всего юридических и физических лиц. Ограничение доступа к заемным денежным средствам западных рынков, снижение объема выручки от экспорта, произошедшее ввиду резкого падения стоимости основных сырьевых ресурсов, а также множество других факторов привели к ситуации значительной нехватки денежных средств в экономике страны. Как следствие, это спровоцировало недостаток финансовых и инвестиционных ресурсов, сократило возможность предоставления заемных средств на различные цели организациям и населению.

Отмеченная проблема в настоящее время затрагивает как население, для которого был ограничен доступ к потребительским кредитам и займам, автокредитам, ипотечным кредитам, так и предпринимателей - многие ссудо-сберегательные учреждения фактически свернули свои программы кредитования представителей бизнеса ввиду значительного повышения уровня риска. При этом многие предприниматели оказались в крайне сложной ситуации - многочисленные кассовые разрывы и непредвиденные обстоятельства, частота которых еще более увеличилась в кризисный период, фактически поставили значительную часть представителей бизнеса за грань платежеспособности.

Ситуацию осложняет тот факт, что проблема доступности финансовых ресурсов для отдельных категорий населения РФ существует уже достаточно давно, она отмечалась задолго до наступления кризисных явлений в экономике, проявившись в настоящее время еще более отчетливо. Обозначенная проблема в большинстве случаев связана с тем, что вне территорий крупных городов фактически отсутствует развитая финансовая инфраструктура. Ввиду этого, лица, проживающие в поселках городского типа, селах и деревнях, имеют крайне ограниченную возможность либо вовсе не имеют возможности пользоваться финансовыми услугами ссудо-сберегательных учреждений. Многие участники сектора финансовых учреждений, и ранее слабо представленные в сельской местности, с наступлением экономического и банковского кризисов приняли решение о полном сокращении своего присутствия в малых населенных пунктах, делая тем самым задачу получения комплекса финансовых услуг, а также необходимых заемных денежных средств для проживающих здесь лиц, практически невыполнимой.

Следует отметить, что потребность в получении ряда финансовых услуг со стороны населения, проживающего вне крупных городов РФ, находится на достаточно высоком уровне и требует надлежащего удовлетворения. В противном случае высока вероятность возникновения риска, обусловленного нарушением функционирования сложившихся экономических взаимосвязей. Это может выражаться в неспособности экономических субъектов исполнить имеющиеся обязательства, замедлении темпов роста бизнеса из-за отсутствия источников инвестиционных ресурсов, невозможности получения гражданами заемных денежных средств на потребительские цели. Следствием последнего является закономерное усиление социальной напряженности, а также снижение потребительского спроса на товары, работы и услуги, реализуемые на территориях малых населенных пунктов. [2, с.458] Принимая во внимание тот факт, что, более четверти граждан Российской Федерации (более 37,5 млн. чел. или 25,8% от общей численности населения) проживают в сельской местности (по состоянию на 01.01.2014г.) [3]), пренебрежение потребностями такой многочисленной категории экономических субъектов, дает основания прогнозировать ухудшение состояния различных секторов хозяйства и динамики экономических отношений на соответствующих территориях страны.

Таким образом, сглаживание негативных последствий недостаточности предложения ссудо-сберегательных услуг в малых населенных пунктах и сельской местности является очень важной задачей. Она может быть решена различными путями - и наиболее перспективным является создание условий и предпосылок для эффективной деятельности финансово-кредитных институтов на территориях вне крупных городов. В настоящее время в рамках ссудо-сберегательного сектора Российской Федерации можно выделить несколько типов организаций, оказывающих соответствующие услуги, сельская местность для которых может быть определена как одна из возможных территорий функционировании.

Первый тип таких финансовых учреждений - банки, которые в настоящее время полностью доминируют на рынке финансовых услуг России. Как правило, активную деятельность в сельской местности ведут крупные участники рынка банковских услуг, специализирующиеся как на работе с физическими лицами и потребительском кредитовании, так и на предоставлении комплексного обслуживания другим экономическим субъектам. Одним из наиболее ярких примеров является ПАО “Сбербанк”, выступающий ключевым поставщиком банковских услуг на территории сельской местности и принявшим на себя определенные социальные функции. По состоянию на конец 2015г. более 9 тыс. банковских офисов осуществляло обслуживание жителей сельских территорий РФ [4].

финансовая услуга заемный ресурс сельский

К положительным аспектам предоставления финансовых услуг банками в сельской местности относятся: высокая доступность филиальной сети, влияющая на лояльность к соответствующему бренду, относительно низкий уровень конкуренции в сегменте, имидж банка, как социально ответственной формы финансового учреждения, пользующегося помимо прочего, поддержкой со стороны государства и Центрального Банка РФ. Наряду с положительными моментами, есть и ряд проблем, вызванных предоставлением услуг банками на территориях вне городов. Подразделения банка, расположенные в сельской местности имеют низкую производительность и высокие затраты на содержание, зачастую находятся в районах с неразвитой инфраструктурой. Более 65 % "малых" сельских внутренних структурных подразделений расположены в арендованных помещениях, в большинстве случаев в ветхих и аварийных зданиях.

Недостатком является и то, что расположенные здесь офисы, с точки зрения выполняемых функций, осуществляют обслуживание клиентов в усеченном виде. Это связано с низкой концентрацией объемов услуг, отсутствием или крайне ограниченным спросом на отдельные виды услуг, отсутствием или ограниченным каналом связи и доступом в Интернет, что сдерживает внедрение услуг автоматизированного обслуживания.

Вследствие ограниченного спроса на банковские услуги в офисах зачастую фиксируется низкая операционная нагрузка в расчете на специалиста, что приводит кизменению режима работы и сокращению продолжительности рабочего дня. По этой причине в штатном расписании уменьшается размер ставки, на которую принимается специалист: до 0,75, 0,5, а в отдельных случаях и до 0,25 от величины полного оклада. В результате, исходя из подобного крайне низкого уровня оплаты и мотивации в "малых" внутренних структурных подразделениях, возникают трудности в подборе квалифицированного персонала.

Для преодоления выше указанных проблем, необходим конструктивный диалог с государством, совместный поиск наиболее эффективных форм реализации соответствующих инфраструктурных проектов на селе, направленных на создание комфортных условий для доступа граждан и представителей бизнеса к комплексу банковских услуг.

В качестве одного из примеров развития таких форм можно привести проект организации мобильного офиса банка. Этот способ обслуживания является лучшей практикой в организации финансового обслуживания малых сел многих развитых стран. Мобильные офисы - это банковские отделения, установленные в поездах, на автодорожном транспорте, на лодке и т.д., которые обслуживают районы без стационарных почтовых отделений. Транспортные средства имеют высокую степень безопасности, оборудованы спутниковыми системами местоопределения в зависимости от их потребностей. Организация банковского обслуживания сельской местности через мобильные офисы ведет к снижению издержек и охвату большей территории для обслуживания. Так, например, мобильный офис может выезжать к удалённому поселку по заранее определенному графику и обслуживать клиентов 2-3 раза в месяц по 3-4 часа. Жители сельской местности смогут получить доступ к таким услугам как: прием и выдача денежных средств, в том числе пособий и пенсий, погашение кредитов, открытие счетов и вкладов, осуществление переводов, оплата коммунальных услуг, сборов и пошлин.

Вместе с предоставлением услуг банк может проводить инкассацию банкоматов и организаций, расположенных по маршруту следования мобильного офиса. По расчётам, затраты на мобильное транспортное средство примерно на 75% меньше, чем затраты на аренду здания и персонала на этот же период. Кроме того использование мобильных офисов приводит к расширению территории банковского обслуживания. К сожалению, наряду с отмеченными плюсами существует и ряд трудностей, в настоящий момент ограничивающих повсеместное применение мобильных офисов обслуживания. К таким трудностям можно отнести: сложности в организации маршрутов следования и определении эффективной структуры работы, ограниченность перечня услуг, которые могут предоставляться в рамках работы мобильного офиса, организация безопасности, а также проблема привлечения населения к обслуживанию посредством таких пунктов. Необходимо доведение до граждан соответствующей информации, что значительно осложняется ввиду низкой финансовой грамотности населения РФ, а особенно в сельской местности, и общей малой заинтересованности в освоении инновационных форм оказания и получения финансовых услуг.

Еще одной возможной формой предоставления банковских услуг в малых населенных пунктах являются устройства самообслуживания. К ним относятся банкоматы и информационно-платежные терминалы. Установка полноценного банкомата на территории сельской местности - это дорогостоящий инвестиционный проект ввиду высокой стоимости самого банкомата (около 19 тыс. долл. США). Однако на рынке банковских устройств самообслуживания есть и устройства облегченной комплектации со стоимостью в районе 11 тыс. долл. США. Цена таких банкоматов ниже за счет отсутствия системы видеонаблюдения и использования меньшего количества кассет для загрузки банкнот. Наиболее оптимальным местом установки банкомата является помещение, в котором базируется орган местного самоуправления, торговая организация, больница и т.д.

С другой стороны, для этой формы обслуживания существуют свои рисковые события. Например - похищение и взлом банкомата. Поэтому банк вынужден привлекать частные охранные организации для защиты банкоматов. Обязательным условием привлечения таких организаций к охранной деятельности является их возможность добраться до защищаемого объекта в течение 15-20 мин. Указанное требование резко снижает охват территорий, на которых могут быть установлены банкоматы.

Таким образом, принимая во внимание отмеченные трудности и ограничения, наряду с традиционным банковским обслуживанием посредством организации филиальной сети целесообразно внедрять новые формы предоставления банковских услуг в сельской местности, такие как мобильные офисы и банкоматы. Развитие указанных форм возможно, как путем открытия новых точек обслуживания, так и посредством трансформации существующей сети банковских офисов с целью оптимизации и повышения эффективности работы банков в сельской местности.

При этом стоит заметить и то, что существует и ряд дополнительных трудностей, которые с трудом могут быть решены в настоящее время даже путем использования технически инновационных способов модернизации направления банковского обслуживания в сельской местности. В первую очередь это обуславливается уже упомянутыми характерными для населения России низкими уровнями финансовой грамотности и владения техническими средствами. К сожалению, особенно это утверждение справедливо в отношении граждан старшей возрастной группы, проживающих вне территорий крупных городов. Лица данной категории, даже в случае увеличения фактического количества банкоматов в малых населенных пунктах, не смогут получить полноценный доступ к финансовым продуктам и услугам. Тем более, что далеко не весь спектр возможных предложений, особенно в части предоставления ссудо-сберегательных услуг, может быть реализован через банкоматы и мобильные офисы банковской сети. В этой связи целесообразно рассмотреть возможность развития в сельской местности сети форм финансовых организаций, альтернативных банковской. Такие организации работают в рамках моделей, отличных от банков, они являются рентабельными и способными вести успешную деятельность даже в небольших населенных пунктах и при значительно меньших объемах реализации финансовых услуг.

Одной из разновидностей таких финансовых организаций могут выступить кредитные потребительские кооперативы (КПК). КПК исторически являются типом ссудо-сберегательного учреждения, приоритет деятельности которых - это предоставление услуг на территориях малых населенных пунктови в сельской местности. Предпосылки их появления и функционирования в рамках подобной модели уходят корнями к периоду зарождения кредитной кооперации в России - к 1865 г., когда первые кредитные товарищества начинали свою деятельность с целью повышения доступности заемных финансовых ресурсов для сельскохозяйственных производителей и ускорения темпов развития сельского хозяйства после отмены крепостного права. За несколько десятилетий с момента создания сектор КПК продемонстрировал бурный рост - по числу созданных кредитных товариществ и количественным индикаторам деятельности российская кредитная кооперация занимала одно из ведущих мест в мире. Однако, после реформ 1930 г. кредитная потребительская кооперация на длительный период фактическипрекратила свое существование.

Возрожденный в 1991 г. сектор кредитной потребительской кооперации России и в настоящее время имеет похожую территориальную специфику деятельности. КПК функционируют преимущественно в тех районах, где присутствие иных финансовых учреждений является минимальным, и выполняют миссию по организации процесса финансовой взаимопомощи между своими пайщиками - жителями близлежащих населенных пунктов.

В качестве ключевых особенностей деятельности кредитных потребительских кооперативов можно выделить принцип членства, следствием которого является ограниченность круга лиц, имеющих доступ к комплексу ссудо-сберегательных услуг, предоставляемых КПК и некоммерческий характер - извлечение прибыли не является целью функционирования института кредитной кооперации. [1, с.31]

Подавляющее большинство пользователей финансовых услуг КПК - это граждане пенсионного возраста, рабочие, фермеры, лица, занятые трудом в личных подсобных хозяйствах и крестьянско-фермерских хозяйствах - тот сегмент, представители которого имеют ограниченный доступ к ссудному ресурсу и услугам финансовых учреждений ввиду того, что они квалифицируются как заемщики повышенного риска. Возможность получения таких услуг у лиц указанных категорий, проживающих в сельской местности, снижается еще больше ввиду физического отсутствия необходимой финансовой инфраструктуры и специализированных учреждений, предоставляющих соответствующие услуги. Следует также отметить и то, что типичный пользователь услуг КПК в сельской местности относится к той категории лиц, которые не являются активными пользователями технически сложных автоматизированных сервисов, к которым относится например форма реализации банковских услуг посредством банкомата. Для таких людей взаимодействие с кредитными кооперативами является предпочтительной формой финансового обслуживания, так как позволяет переложить бремя трудностей, возникающих в процессе такого обслуживания на плечи сотрудника КПК. А с учетом того, что в своей работе КПК не ограничиваются исключительно финансовым аспектом взаимодействия со своими членами, а ведут и активную социальную работу как некоммерческий институт объединения лиц, проживающих или работающих на одной территории, для многих жителей сельской местности отношения с кредитными кооперативами выходят за рамки формального взаимодействия.

Работа КПК с населением и предпринимателями, действующими в сельской местности, упрощается и ввиду того, что кооперативы в своей деятельности более гибко подходят к критерию возможности работы с потенциальными заемщиками. Ввиду отличительных особенностей модели функционирования КПК, комитеты по займам кредитных кооперативов, в полномочия членов которых входит принятие решений о возможности предоставления того или иного займа по запросу, стараются вырабатывать индивидуальные условия практически по каждому поступающему обращению. Активно применяются различные виды и способы обеспечения обязательств по займам, анализируется репутация потенциального заемщика среди населения соответствующей территории. Таким образом, оценка заявителя на заем производится различными способами и обычно выходит за рамки общеприменимых формальных процедур, обычных для аналогичных мероприятий в ссудо-сберегательных учреждениях иных форм.

Значимым является и то, что средний уровень затрат на содержание и операционную деятельность дополнительного офиса КПК значительно ниже уровня затрат на функционирование аналогичного отделения банка, а значит организовать эффективную работу подразделения кредитного кооператива в условиях невысоких объемов реализации услуг в сельской местности, проще.

Все это, в совокупности, обеспечивает значительно больший доступ физических лиц и предпринимателей, проживающих и работающих в сельской местности, к финансовым услугам и ресурсам. Максимальный эффект наблюдается в случае синергии от присутствия одновременно нескольких форм финансовых учреждений на соответствующей территории, как банковских, так и не банковских. Это позволяет достичь большего уровня доступности ссудного ресурса за счет вариативности форм реализации финансовых услуг. Более того, одним из обязательных условий для возможности работы КПК на территории является наличие действующих институтов банковской инфраструктуры (в настоящее время в РФ кредитные кооперативы не имеют возможности вести расчетно-кассовое обслуживание и самостоятельно осуществлять платежные операции), поэтому необходимо наличие банкомата или отделения банка для осуществления операций снятия/зачисления наличных денежных средств.

Для того, чтобы точнее сформулировать критерий возможности развития сети банков и КПК на территориях вне крупных городов или иных населенных пунктах в сельской местности, необходимо разработать модель оценки приоритетных территорий для размещения инфраструктуры банков и КПК, выделить географические и некоторые социально-экономические маркеры.

Для каждой из рассмотренных нами форм банковского обслуживания, а также для организационной формы кредитных потребительских кооперативов существуют отличительные особенности, а также специфические требования к их размещению и инфраструктуре (см. таблицу 1 [1]).

Таблица 1 - Критерии для определения варианта открытия организации финансового обслуживания населения

Данные, приведенные в таблице 1, показывают, что организация банковского офиса требует соблюдения большего количества критериев и менее гибка по сравнению с кредитным потребительским кооперативом, банкоматом или мобильным офисом банка, развитие которых в сельской местности имеет наибольший потенциал.

Стоит отметить, что почти 100% обсуживающихся в сельском подразделении финансового учреждения - это физические лица либо индивидуальные предприниматели. Соответственно, численность населения в сельском населенном пункте, обслуживаемом финансовой организацией, напрямую влияет на эффективность функционирования этой организации. Вместе с тем, для принятия решения об открытии нового подразделения необходимо учитывать и такие факторы как фонд заработной платы всех сотрудников организаций, функционирующих на данной территории, а также объем инвестиций предприятий в основной капитал.

Составленная авторами матрица критериев была применена к совокупности населенных пунктов юга Тюменской области (без учета ХМАО и ЯНАО), их общее количество составило 895. Из них 106 удовлетворяют критериям наличия дороги, почты и канала связи.

Исходя из анализа имеющихся данных о численности населения рассматриваемых населенных пунктов, критерию целесообразности открытия банковского отделения соответствует 15 % (16 из 106) населенных пунктов юга Тюменской области; целесообразности открытия офиса кредитного потребительского кооператива по аналогичному критерию численности соответствует 35 % (37 из 106) населенных пунктов; банкомата - 42 % (45 из 106); мобильного офиса - 80 % (85 из 106) [2].

Таким образом, возможности развития в сельской местности филиальной сети банков путем открытия отделений достаточно ограничены - целесообразность работы в подобном формате существуют лишь в крупных районных центрах и городах области Тюменской области, поскольку в противном случае значительно возрастает риск нерентабельности деятельности банковского учреждения на соответствующей территории. Особенно это справедливо в отношении банковских организаций, действующих преимущественно в сфере потребительского кредитования, и чья рабочая модель предполагает предоставление большого объема ссудного ресурса для достижения уровня безубыточности деятельности на соответствующей территории. В меньшей степени это касается крупнейших участников банковского сектора, таких как ПАО “Сбербанк”, которые могут относительно стабильно функционировать на различных типах территорий, предоставляя широкий диапазон финансовых услуг населению.

Большие возможности и перспективы развития в сельской местности имеет модель кредитной потребительской кооперации, КПК могут эффективно функционировать даже в относительно небольших населенных пунктах, т.е. абсолютном большинстве районных центров, а также крупных поселках и селах. Во многих случаях, сформулированный критерий минимальной численности, указанный в таблице 1, может быть снижен еще больше, однако в таком случае эффективность деятельности организации будет пропорциональна проценту экономически активного населения, проживающего на территории соответствующего населенного пункта. В любом случае, сеть КПК может быть размещена практически по всей территории юга Тюменской области, представленного сельскохозяйственной зоной. Таким образом, даже лица, проживающие в малых поселениях, не подпадающих под формальный критерий приемлемости открытия, смогут получить доступ к финансовым ресурсам и услугам, добравшись до ближайшего более крупного населенного пункта с функционирующим отделением КПК. В настоящее время присутствие работающих отделений КПК (без учета СКПК) отмечается в 17 населенных пунктах юга Тюменской области. При этом, как следует из проведенного анализа, как минимум 20 населенных пунктов в настоящее время остаются неохваченными с точки зрения возможности получения финансовых услуг.

Более чем в 45 населенных пунктах юга Тюменской области могут быть размещены банкоматы, тем самым будет выполнена задача создания минимальной банковской инфраструктуры в данных населенных пунктах, созданы условия для осуществления расчетов и платежей и, как следствие, организации работы иных форм финансовых институтов, таких, как КПК.

Самый большой охват поселений в сельской местности может быть осуществлен посредством организации работы мобильных офисов банков - более 80 поселений, включая относительно небольшие, отвечающие минимальным критериям целесообразности размещения отделения финансовой организации. Это является перспективным с точки зрения повышения доступности финансовых ресурсов для населения данных поселений. Однако сначала необходимо решить ряд проблем и трудностей, затрудняющих организацию работы банковского учреждения в подобном формате, некоторые из которых были отмечены выше. В противном случае массовое использование мобильных офисов станет трудновыполнимой задачей.

Проведенное исследование позволяет констатировать, что развитие сети финансовых учреждений вне крупных городов и сельской местности является возможным и потенциально рентабельным, а также перспективным с позиции повышения социально-экономической стабильности на данных территориях. Приоритетной задачей в этой связи является формирование специфических элементов финансовой инфраструктуры, которые хотя и будут различаться по набору форм организации на каждой территории, в тоже время имеют схожие принципы и формы функционирования. Деятельность создаваемых структур должна способствовать эффективному использованию финансового потенциала территорий, привлечению финансово-инвестиционных ресурсов, активизации развития приоритетных областей деятельности, созданию новых производств [3].

Наибольшие перспективы в настоящее время имеет совместное развитие таких форм реализации финансовых услуг, как банковская (путем размещения банкоматов в малых населенных пунктах и банковских отделений в более крупных), а также кооперативная - в населенных пунктах численностью от 3 (в отдельных случаях, при проведении дополнительного анализа и оценки большего числа критериев - от 2) тыс. человек. Именно синергетический эффект, получаемый в ходе одновременной работы данных форм ссудо-сберегательных учреждений, позволит достичь максимального уровня полезности и повышения доступности финансовых ресурсов для населения и предпринимателей, проживающих в сельской местности.

Ключевой задачей является и развитие общей инфраструктуры в населенных пунктах сельской местности, обеспечение комфортных условий проживания и повышение уровня занятости. В таком случае развитие сетей КПК и банковских структур будет возможным и экономически целесообразным в большем количестве населенных пунктов.

Литература

1. Головко В.Б. Кредитная потребительская кооперация в современной системе финансово-кредитных отношений. / Закономерности и тенденции формирования системы финансово-кредитных отношений: сборник статей Международной научно-практической конференции (10 октября 2015 г., г. Челябинск). - Уфа: АЭТЕРНА, 2015. - 166 с. - С.30-34

2. Головко В.Б. Роль института кредитной потребительской кооперации в процессах социально-экономического развития регионов РФ // Теоретические и прикладные исследования социально-экономических систем в условиях интеграции России в мировую экономику. Материалы IV Международной заочной научно-практической конференции (2 ноября 2015 года). - Тюмень: Тюменский государственный университет, 2015. - 753 с. - с.455-459

3. Доля городского населения в общей численности населения. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fedstat.ru: 7015/indicator/36057 (дата обращения 25.01.2015 г.)

4. Информация о филиальной сети ОАО “Сбербанк России”. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/branches. xls (дата обращения 26.01.2015 г.)

Размещено на Allbest.ru