Стратегические направления развития региональной банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Стратегические направления развития региональной банковской системы России

Барановская Яна Игоревна, магистр, студент

Рязанский государственный радиотехнический университет

В данной работе рассматривается роль регионального сегмента банковской системы и его влияние на расширение доступности банковских услуг для населения и организаций в регионах РФ. Развитие регионального сектора банковской системы играет огромную роль в стабильном функционировании экономики региона. Устойчивость банковской системы является неотъемлемым элементом социально-экономического развития любого региона и государства в целом. В результате существует потребность в достоверной системе рейтинговой оценки и проведения мониторинга банковской системы региона, а также в наличии комплекса мер по её поддержанию и развитию.

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. В зависимости от степени развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить, как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская.

Формирование частных банков протекало неравномерно, они сосредотачивались в боле развитых регионах. На сегодняшний день не существует точного устоявшегося определения «региональных банков», однако принято считать, что региональный банк -- это банк, который находится и реализовывает свою деятельность на той или иной ограниченной территории, главный офис которого не располагается в Москве и Московской области. В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в ЦФО [4]. Одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов. Экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Параметры функционирования банковской системы проявляют влияние на все общество, являясь предметом государственного регулирования. Одним из таких параметров является модернизация. В экономической теории под модернизацией подразумевается комплекс процессов урбанизации, индустриализации, развития концепции всеобщего образования, представительной политической власти, повышение пространственной и общественной мобильности, ведущие к образованию современного общества в противовес классическому. Региональная модернизация требует успешного взаимодействия абсолютно всех типов ресурсов, формирования механизмов их аккумулирования, воспроизводства общественно-финансового, инвестиционного и инновационного потенциалов региона в качестве ключевых условий конкурентоспособности. Инструментом обеспечения процесса модернизации региона являются структурные реформы -- перераспределение ресурсных потоков между секторами, которые будут выводить региональную систему на более высокий уровень развития.

Число банков в 2017 году составило 733, а за 2014-2016 год количество сократилось на 101 единицу. За исключением Крымского федерального округа прослеживается рост числа банков, так как это новый округ Российской федерации. Большинство активов национальной банковской системы аккумулировано в Москве и Санкт-Петербурге, а на рынках Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые формируют практически половину валовой добавленной стоимости (45,7%), работают региональные банки, на долю которых приходится 7% активов банковской системы. В одном Приволжском федеральном округе, формируется от 15 до 19% валовой добавленной стоимости, а на кредитные организации в регионах приводится меньше 2,7% активов. Путем роста валового регионального продукта можно обеспечить высокие темпы накопления, рост доходов населения и бизнеса [3].

Начало зарождения современного банковского сектора Рязанской области относится к 6 декабря 1989 г., когда был зарегистрирован первый коммерческий банк «Приокский» (с 1991 г. -- «ПриоВнешторгбанк»). Вторым по значимости региональным банком является ООО «МКБ им. С. Живаго» ? это региональный банк города Рязани и Рязанской области, успешно работающий с 1992 г. Третьим региональным банком стал Банк «Вятич» (ПАО), работающий на региональном рынке банковских услуг с 1994 г. Четвертый региональный банк ООО «Ринвестбанк» был основан в г. Рязани 7 июля 1995 г. В июле 2016 г. лишился лицензии на осуществление банковских операций и был упразднен [5]. Приведем статистические данные по количеству действующих кредитных организаций и их филиалов в г. Рязани и Рязанской области в таблице 1.

Таблица 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе банковского сектора Рязанской области в 2011-2017 гг.

В течение исследуемого периода сократилось на 1 единицу число банков регионального значения, а количество филиалов иногородних банков сократилось на 11 единиц, или на 61,1 %, что связано с лишением их лицензий на осуществление банковской деятельности. Региональные банки сегодня активно участвуют в развитии экономики Рязанской области. Всего на конец 217 года реализуется 192 инвестиционных проекта на сумму 212 млрд. рублей, из них более 65 млрд. рублей -- вложения регионального банковского сектора [5].

Рисунок 1. Динамика количества действующих кредитных организаций и их филиалов в Рязанской области в 2011-2017 гг.

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция -- это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг. Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность. Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источником денежных ресурсов;

2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ;

3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70% малых клиентов [4].

Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов.

Однако и в данном секторе существует не мало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру:

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков;

2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала;

3. Узкий сегмент клиентуры региона;

4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации;

5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков;

6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и как следствие низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др. [2]

Таким образом, перед государством поставлена серьезная задача по проведению эффективной как экономической, так и социальной политики в целях усовершенствования регионального сектора банковской системы. Важно остановиться на стратегических направлениях развития банковской инфраструктуры. В упрощенном понимании можно выделить три варианта стратегии (рис. 2):

· управление затратами;

· индивидуализация;

· сочетание управления затратами и индивидуализация [2].

Современное состояние региональных банков находится в шатком положении. Можно выделить следующие тенденции в развитии региональных банков:

1. Около 60% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области, что свидетельствует о перетоке активов банковской системы в банки федерального значения. Данное явление пагубно сказывается для банков иных регионов, которые вынуждены претерпевать более высокие кредитные риски.

2. Усиление позиций банков, контролируемых государством. Данная тенденция свидетельствует об укреплении банковской системы в целом, однако снижается конкурентоспособность мелких банков, а вследствие с этим монополизируются позиции крупных банков.

3. Сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами [1].

Рисунок 2. Три основных варианта современной банковской стратегии

стратегический региональный банковский россия

В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а также проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения. Идеальный случай -- комбинация управления затратами и дифференцированного подхода (работы в определенной нише), что, безусловно, потребует решения проблем оптимизации.

Только стандартизация с ориентацией на будущее позволяет осуществить, упростить и улучшить следующие важные аспекты деятельности банков:

* сокращение затрат благодаря стандартизации процесса;

* сокращение управленческих расходов;

* показатели по сегментам (видам деятельности), отраслям;

* средние значения, нормальное распределение и отклонения для кредитов и инвестиций как основа сегментирования кредитов и профилей инвестиций;

* адекватная кредитная и инвестиционная политика банка и ее контроль по сегментам (видам деятельности) отраслям;

* наглядность структуры кредитного риска: распределение по классам риска для банка в целом, по стандартным «жестким» и «мягким» профилям риска;

* временной анализ источников потерь и колебаний по сегментам (видам деятельности), отраслям в качестве подготовительного процесса для измерения прибыльности с учетом риска;

* установление цены на основе критериев дифференцирования рисков;

* активное управление общим портфелем кредитов благодаря искусному регулированию и контролю за рисками, включая предвидение риска;

* основа для секьюритизации и повышения ликвидности ценных бумаг, а также подготовительный процесс перехода к банку как постоянному управляющему всеми операционными статьями баланса;

* корреляция действий с потребностями собственного капитала путем принятия индивидуальной модели банка;

* анализ возможностей кросс-маркетинга в рамках сегмента (вида деятельности), отрасли: «финансовые пристрастия» определенных клиентов;

* сокращение комплексности в случае слишком широкого выбора финансовых продуктов;

* простота и эффективность отчетности, анализа, контроля, внутреннего и внешнего аудита и надзора.

В частности, необходимо:

1. Разработать более «щадящий» уровень собственного капитала для региональных банков, по причине отсутствия во многих регионах крупных предприятий (крупных корпоративных клиентов);

2. Снизить риски по кредитованию, в особенности долгосрочному, что напрямую связано с денежными ресурсами клиентов банка, которые в основном хранятся на счетах (депозитах) до востребования;

3. Создание благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала, в целях развития как экономики отдельного региона, так и региональных кредитных организаций;

4. Реформирование всей банковской системы в целях развития эффективного банковского сектора на уровне отдельного региона, направленного на тесное взаимодействие с реальным сектором экономики.

Данные меры могут поспособствовать активизации эффективной работы региональных банков, увеличения кредитования реального сектора, а также позволят создать более рациональный механизм обращения кредитных ресурсов субъектов банковских отношений, направленные на развитие производства. Сегодня при увеличении валового регионального продукта, прослеживается уменьшение количества региональных банков, но растет их капитализация, создаются надежные инфраструктуры, обеспечивающие более эффективное участие банков в развитии регионального сектора, решении социальных проблем.

Список литературы

1. О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ №2043-р от 29.12.2008 [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: http://www.gov.ru - свободный (дата обращения: 01.06.2018).

2. Алексеев Д.Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России [Текст] // Молодой ученый. - 2016. - №25. - С. 227-230.

3. Зобова И.В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. - 2016. - №13. - С. 426-428.

4. Разуванова Д.М., Выходец Е.А. Особенности регионального развития банковской системы России в современных условиях [Текст] // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 39. - С. 121-125.

5. Чепик О.В. Обзор современного состояния и развития банковского сектора Рязанской области [Текст] // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета. - 2017. ? № 5. ? С. 24-27.

Размещено на Allbest.ru