Сравнительный анализ правового регулирования потребительского кредитования: Россия, США, Германия

Размещено на http://www.allbest.ru

Сравнительный анализ правового регулирования потребительского кредитования: Россия, США, Германия

На сегодняшний день в обществе существует множество проблем. Наиболее актуальной видится проблема регулирования потребительского кредитования. Большинство граждан пользуются данной услугой в некоторой степени, с целью улучшения своего положения в обществе, но для каждого она разная, например, используется для, приобретения жилья, автомобиля или для личных нужд. Но вопрос о том, как вернуть, взятый потребительский кредит, при условиях, на которых его предоставляет банковская организация, остается не решенным. Опыт промышленно развитых стран демонстрирует активный рост использования потребительского кредитования с целью улучшения условий жизни населения в тех, либо иных жизненных ситуациях. При этом регулирование потребительского кредитования разница между зарубежными странами и Российской Федерацией. Так, в США ряд условий предоставления потребительского кредита регулируется государством. Заключается в обязании предоставить заёмщику необходимую информацию в полном объеме, в письменной форме. Особое внимание уделяется размеру процентов по платежам за кредит в расчете на один год. Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро. Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников [1].

Аналогичный способ сбора информации о предполагаемом заемщике используется и в Германии. Так, при решении вопроса о выдачи кредита банки запрашивают справку о заемщике из базы данных Schufa (Schutzgemeinschaft fьr Allgemeine Kreditsicherung). Schufa -- это коммерческая организация, защищающая кредитора от риска. Также она выполняет функции бюро кредитных историй. В базе данных хранится информация о каждом жителе Германии, о выданных кредитах и их своевременном возврате. Полагаю, наличие данных организаций способствует улучшению механизма регулирования кредитования граждан. Поскольку, позволяет предположить, в какой мере потребитель является платежеспособным. потребительский кредитование регулирование правовой

Стоит отменить, что в отличие от зарубежных стран, где данные организации возникли давно, в России они стали появляться в 2005 году. Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования. По данному поводу К.С. Афанасьев отмечает: «Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов. Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных продуктов -- от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты. Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования -- кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши»[2].

Поскольку потребительское кредитование стало популярной услугой среди населения стоит обратить внимание на правовое регулирование данного вопроса. Например, в американском праве сфера потребительских финансов является наиболее регулируемой. Наряду с федеральным законодательством, большинство штатов приняли собственные законы о защите потребителей на кредитном рынке, некоторые из которых устанавливают ограничение стоимости кредита. Как правило, такое ограничение распространяется на малые займы и продажу товаров в кредит. Эти статусные исключения известны как «специальное» ростовщическое право (special usury law), поскольку сфера их действия ограничена. Итогом финансового криза США 2007-2010 годов стало вступление в силу закона Додда-Франка. Данный закон совершенствует механизмы защиты прав потребителей, а также ограничивает полномочия федерального банковского регулятора. В то же время закон Додда-Франка не содержит положений, прямо ограничивающих уровень процентных ставок.

В отличие от законодательства США, в Российской Федерации специальная норма, регулирующая потребительское кредитование, появилась лишь в 2014 году. Был принят один из важных нормативно-правовых актов, который в свою очередь разъясняет возможности защиты прав заемщика. Речь идет о вступившем в силу, 01.07.2014 Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее -- ФЗ о потребительском кредите). Данный закон закрепил в себе основы правового регулирования отношений возникающих по поводу предоставления потребительского кредита (займа).

Стоит отметить, что в сравнении с правовым регулированием потребительского кредитования законодательств США и Российской Федерации, законодательство Германии «шагнуло вперед» на несколько десятков лет. Поскольку, специальный закон, регулирующий потребительское кредитование был принят в Германии в 1990 г. Закон «О потребительском кредите». Данный закон содержит все различные виды кредитования их возможности и способы реализации данной нормы права. Помимо данного закона потребительское кредитование в Германии регулироваться несколькими нормативно-правовыми актами. В первую очередь речь идет о Германском гражданском уложении, которое аналогично российскому Гражданскому кодексу.

Анализируя правовое регулирование потребительского кредитования в России, США и Германии, хочется обратить внимание на уникальную особенность американского законодательства о ростовщичестве, которая заключается в необходимости применения коллизионных норм. Максимально допустимая процентная ставка может различаться от штата к штату. Поэтому на практике часто возникает коллизия норм, если договор включает элементы, принадлежащие к разным штатам. Предположим, например, что резидент штата «А», в котором максимальная процентная ставка составляет 10% годовых, покупает в кредит автомобиль у продавца из штата «B», где максимальная процентная ставка составляет 15%. Возникает вопрос: «Какую ставку следует применять в данном случае?» Общее правило будет таким же, как и в договорном праве, права и обязанности сторон подчиняются праву того штата, с которым стороны и сама сделка имеют наиболее тесную связь. В делах о ростовщичестве суд должен установить: место заключения сделки; место проведения переговоров по сделке; место исполнения обязательства; место нахождения предмета сделки; место жительства сторон. Анализируя эти факторы, суд должен выбрать право штата, имеющего наибольшую связь со сделкой. Некоторые договоры содержат условие о выборе права определенного штата, которым должна регулироваться сделка. Включение такого условия не дает, однако, полной уверенности в том, что суд согласится с выбором сторон[3].

Говоря о процентных ставках, особое внимание стоит уделить процентным ставкам, исчисляемым микрофинансовыми организациями в российском законодательстве. Верховный суд отмечает: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему уже нельзя начислять проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.

В качестве примера приводится следующее дело. Женщина обратилась в микрофинансовую организацию (МФО) для заключения договора займа. Его срок был определен в 15 календарных дней. Деньги заемщица не вернула, поэтому МФО обратилась в суд. Апелляция взыскала с ответчицы проценты по условиям договора -- 2% от суммы займа за каждый день. За просрочку в 467 дней областной суд насчитал сумму 730% годовых. Коллегия по гражданским делам с позицией суда апелляционной инстанции не согласилась. Верховный суд отметил, что указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней. За оставшийся срок надо было начислять сумму по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физических лиц в рублях срок, которого свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Такие данные дает Банк России (определение от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4).

Подобным образом проценты должны исчисляться по тем договорам, которые были заключены до внесения поправок в закон о МФО, которым запрещается начислять проценты, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа [4].

Анализируя регулирования процентных ставок в законодательствах США и России, стоит отметить, что в каждом государстве имеются свои особенности регулирования данного вопроса. В Германии также существуют свои особенности регулирования процентных ставок по кредитам. Годовая процентная ставка рассчитывается на основании того, что заемщик и кредитор исполняют свои обязанности в соответствии с договором. Для расчета используется математическая формула, которая выражает процентную ставку, по которой предоставляется кредит при надлежащем поведении сторон, из расчета фактических платежей кредитора и заемщика, на основе ежедневного учета всех исполнений. Если в договоре предусмотрено изменение процентной ставки или других факторов, определяющих стоимость кредита, то при расчете должны использоваться влияющие на цену кредита факторы, которые существовали на момент предложения кредита или его рекламы. Стоит отметить, что в Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.

Подводя итог, стоит отметить, что за рубежом институт потребительского кредитования более развит, чем в российском законодательстве. Наличие в США и Германии бюро кредитных историй позволяет наиболее полно раскрыть информацию о самом заемщике и его платежеспособности. Полагаем, несмотря на наличие в России аналогичного бюро кредитных историй, информация о предполагаемом заемщике выдается не в полном объеме. Поскольку риск неуплаты взятого займа остается высоким. При этом вопрос о предоставляемых процентных ставках также оставляет желать лучшего. Считаем, что в Германии более реальные процентные ставки по кредитам. Особенно стоит отметить, что если заемщик имеет депозитный счет в данном банке, ему предоставляется займ за меньший процент. Данная возможность уменьшает риск неуплаты полной суммы займа. Считаю, что российскому законодательству можно было бы обратить внимание в данном вопросе на опыт зарубежных стран. При этом за рубежом имеется и не благоприятные для заемщика стороны кредитования. Например, как штрафные санкции при досрочном погашении задолженности, что существенно нарушает права заемщика. В данном случае российское законодательство приветствует досрочное погашение суммы займа, тем самым улучшает кредитную историю потребителя.

Список литературы

1. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования. // Студенческая библиотека онлайн.2013-2018г.

2. Афанасьев К.С. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России // Современные технологии управления 2013 г. №4 (28). С.8-10

3. О. Иванов. Банковские комиссии и ростовщическое законодательство в США // http://bankir.ru 2012г. с.3-4

4. Верховный суд рассказал судам, как считать проценты по срочным договорам микрозайма // https://pravo.ru 2017г. с.2

Размещено на Allbest.ru