Страхование современных рисков в бизнесе

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Саратовский социально-экономический институт (филиал РЭУ)

Страхование современных рисков в бизнесе

Бессонова Г.Б.

к.и.н., доцент

 С древних времен хозяйственная деятельность человека была связана с определенными рисками, уровень которых зависел от способности человека прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, выбирать партнеров по бизнесу, умения реагировать на рыночную конъюнктуру и принимать соответствующие превентивные меры. Но предусмотреть все в неожиданной ситуации невозможно, и всегда существует риск каких-либо убытков или неполучения планируемой прибыли. Страхование является тем важнейшим инструментом, который позволяет защитить и предупредить все возможные экономические риски, которым подвержены юридические и физические лица, занимающиеся бизнесом.

Главной причиной возникновения страховых отношений, таким образом, следует считать рискованный характер общественного производства, где субъекты рынка осуществляют свою деятельность в условиях вероятности наступления событий, результатом которых могут быть различного рода убытки и потери. Следует учитывать, что российская экономика в целом является трансформирующейся, то есть развивающейся и видоизменяющейся в новых для нее рыночных условиях. В экономиках такого типа уровень неопределенности значительно выше, чем в стабильных экономиках стран Запада.

Следует заметить, что рынок страхования предпринимательских рисков в России находится в начальной стадии развития. Значительные колебания конъюнктуры рынка в России, инфляционные процессы, налоговая нестабильность, санкционные меры, колебания курса валют обусловливают возрастающий интерес к страхованию как к эффективному инструменту управления финансовыми рисками и способу защиты имеющегося уровня доходов. Как было отмечено автором в предыдущих публикациях, «В России, где более 90% рисков не имеют страховой защиты, формирование системы промышленного страхования является одним из важнейших инструментов стабилизации экономического положения предприятия и развития сферы материального производства». Бессонова Г.Б. Инновационные методы предупреждения рисков в бизнесе современного общества // Менеджмент инновационного развития бизнеса: социально-экономические аспекты: колл. монография (В.В. Даньшина, А.И. Семенов и др.). - Саратов: Сарат. гос. техн. ун-т, 2015. - С. 124.

Особое место в структуре рынка услуг страхования принадлежит страхованию банковских рисков. Банки, прежде всего, заинтересованы в таких страховых продуктах, которые защищают их кредитные ресурсы. Сначала российские страховые компании предлагали банкам страхование риска от непогашения кредитов. Но в результате они сами стали заниматься несвойственным им делом - были вынуждены страховать не непредвиденные события, а преднамеренные действия заемщиков по невозврату кредитов.

Результатом стало увеличение претензий к страховым компаниям по подобным рискам, урегулирование которых затягивалось на годы. Кроме того, в случае страхования риска непогашения кредита, погасив задолженность заемщика перед банком, страховщик в регрессном порядке предъявлял их заемщику. Таким образом, заемщик оставался незащищенным в финансовом плане независимо от причины, помещавшей ему выполнить обязательства перед банком. Разумеется, это не устраивало обе стороны, и возникла необходимость заменить данные виды страхования более адекватным продуктом, отвечающим интересам как банка, так и заемщика.

На Западе, например, каждый банк заключает договор комплексного страхования банковских рисков - Bankers Blanket Bond (BBB), где объектом страхования является имущественный интерес банка, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с денежными средствами, ценными бумагами и прочими вещами, переданными банку на хранение его партнерами и клиентами. Также полис BBB предоставляет защиту от риска повреждения имущества, приема фальшивых банкнот и риска мошенничества со стороны персонала. Но этот полис не предусматривает покрытия, например, от огневого и некоторых других видов риска.

Что касается России, то банкиры до начала XXI века, практически не проявляли никакого интереса к страхованию собственных рисков. Но, проведенные исследования в 2015 году, выявили, что интерес к страхованию значительно вырос и отсутствует примерно у 7 % банкиров. Страхование в России // Страхование сегодня. - www.insur-infa.ru

Но наличие интереса к страхованию у банкиров не выявило увеличения специального спроса на страховые продукты данного вида. Развитию банковского страхования в России, в частности, мешает помимо стоимости необходимость организации специального сюрвейерского осмотра и исследования, которое вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Часто возражения состоят в том, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и может выдать секреты конкурентам.

Сегодня далеко не каждый банк в России спешит заключить договор страхования по программе ВВВ, ориентированной на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока, и страховщиков, которые специализируются исключительно на предоставлении услуг банкам. Кроме этого, законодательная база российского страхования должна быть приведена в соответствие с новыми реалиями современного рынка страховых услуг. Исследования рынка // Банкир. - www.bankir.ru

С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротством отдельных банков, массовым изъятием вкладов, риском, сопряженным с проводимой банком политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к совершенствованию методов регулирования банковского дела. Таким образом, государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и минимизировать для экономики последствия банкротства банков. Государство пытается обеспечить надежность банковской системы при помощи следующих мер: 1) осуществление государственного надзора за деятельностью банков; 2) ограничение банковских операций законодательным путем; 3) страхование депозитов. страхование риск депозит банк

В мировой практике под депозитом понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Именно депозиты считаются основным источником банковских ресурсов. Поэтому очень важно для обеспечения стабильного функционирования банковской системы любого государства развивать механизм поддержки жизнеспособности банков - систему страхования депозитов (ССД). Отсутствие такой защиты ставит банковскую систему под угрозу краха. Специалисты считают, что ССД призвана выполнять две функции: финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), оказывающихся на грани банкротства и защиту вкладчиков от полной потери их вкладов или депозитов в случае финансовых затруднений у банка. Как показывает международная практика, эффективно функционирующая ССД, дает следующие результаты:

1) гарантирует определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе (является инструментом предотвращения кризиса банковской ликвидности);

2) обеспечивает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким) и предотвращает их разорение даже в случае банкротства банка;

3) увеличивает степень доверия вкладчиков к банковской системе и ее элементам;

4) создает механизм разделения рисков между основными субъектами банковской системы;

5) дает возможность, с точки зрения общеэкономических интересов, для проведения процедур банковских банкротств (когда это необходимо);

6) позволяет членам ССД приступить к работе с населением, становясь более универсальной.

Подобные системы имеются практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Первая из них - федеральная корпорация по страхованию депозитов была создана в США в 1934 году, аналогичная организация в Канаде в 1967 году, в Японии в 1971 году, в ФРГ в 1982 году, во Франции в 1980 году, в Великобритании в 1982 г. Следует отметить, что решение о создании системы страхования депозитов обычно принимали в период кризисов национальной банковской системы. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - М.: Высшее образование, 2008. - С. 397.

В нашей стране в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177 - ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» организована своя система страхования депозитов - система страхования вкладов (ССВ) физических лиц. Несмотря на то, что страхование вкладов распространяется только на физических лиц, для участия в этой системе любая кредитная организация проходит серьезную проверку со стороны ЦБ РФ, входе которой оцениваются капитал банка, активы, доходность, а также качество управления. Новости страхования / Всероссийский Союз страховщиков. - www.uns-union.ru

С момента принятия закона максимальная сумма выплат по вкладам при наступлении страхового случая для вкладчиков составляла 700 тысяч рублей. Однако в декабре 2014 Совет Федерации утвердил внесенные Госдумой изменения в настоящий Федеральный закон. А именно: в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в части 2 «слова 700 000 рублей» заменили словами « 1400000 рублей»; в части 3 первое предложение изложили в следующей редакции: «Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, пропорционально размерам, но не более 1400000 рублей в совокупности».

В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков кредиторов были также внесены соответствующие изменения в статью 46 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ « О центральном банке Российской Федерации (Банке России).

Таким образом, можно сказать, что в нашей стране властные структуры государства развивают и совершенствуют механизм защиты банковской системы в интересах всего общества.

Но следует сказать, что на сегодняшний день в России существует достаточно проблем в деятельности страховых компаний, что существенно препятствует развитию современного бизнеса. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает нарекания многих потенциальных клиентов - банков, желающих минимизировать свои кредитные риски.

Конечно, договоры по страхованию кредитов заключаются, но широкого распространения они не имеют до сих пор. Отчасти это связано с трудностями андеррайтинга кредитных рисков, а впоследствии и с перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число страховых компаний, причем некоторые их них предоставляют услуги весьма выборочно, не давая никаких сведений об объемах своей деятельности и собственного капитала. В незначительных объемах финансовые и коммерческие риски, в том числе и кредитные риски, страхуют многие, но при этом данные страховщики специализируются на иных видах страхования. Исследования центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ показали, что сегодня из 10 % страховых компаний, которые занимаются этим видом страхования, только 20 % объема приходится на долю страхования финансовых рисков. Итого 2014 года на страховом рынке: трудности выживания / Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - www.raexpert.ru

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, пока мало привлекают российских страховщиков.

Размещено на Allbest.ru