Анализ действующих систем принятия решений при кредитовании физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ действующих систем принятия решений при кредитовании физических лиц

Козлова Анна Владимировна, бакалавр, студент

Сибирский Государственный Аэрокосмический Университет

В статье ставится актуальная проблема прогнозирования рисков кредитования физических лиц и предлагается путь ее решения. Понятие кредитоспособности заемщика коммерческого банка играет центральную роль в кредитных отношениях и является характерным для рыночной экономики. Оценка кредитоспособности заемщика - это оценивание банком возможности и необходимости предоставления кредитов заемщику, оценка вероятности и своевременного их возврата в соответствии с кредитным договором. кредитование риск банк

Похожие материалы

* Теоретические основы процессов кредитования физических лиц

* Роль рекламы в бизнесе

* Проблема неопределенности при оценке рыночной стоимости компаний ТЭК методом математического моделирования

* Кредитные деривативы как инструмент минимизации кредитных рисков

* Рынок банкострахования: тенденции и перспективы

Понятие кредитоспособности заемщика коммерческого банка играет центральную роль в кредитных отношениях и является характерным для рыночной экономики.

Оценка кредитоспособности заемщика - это оценивание банком возможности и необходимости предоставления кредитов заемщику, оценка вероятности и своевременного их возврата в соответствии с кредитным договором.

На сегодняшний день коммерческими банками разрабатываются и используются свои собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков.

Оценка кредитоспособности заемщика проводится в кредитном отделе банка, основываясь на информацию о возможности у заемщика в получении дохода, необходимого для своевременного погашения кредита, о наличии имущества у заемщика, при необходимости которое может выступать обеспечением кредита.

Существует много форм кредитов, предоставляемых населению, каждый из них имеет свою специфику. Но всех их объединяет социальная ориентация. Они связаны с инвестированием в человека.

Основными характерными признаками потребительского кредитования выступают: направленный характер предоставления (конкретному лицу на покупку конкретного товара); товаром, на покупку которого берется кредит, зачастую выступает предметы длительного пользования в хозяйстве индивида (бытовая техника, мебель и т.п.); возможность выплаты займа частями (в рассрочку); происходит кредитование конечного потребления (заемщик имеет возможность пользоваться приобретенным в кредит товаром, а сумму займа выплачивать постепенно) [6, c. 105].

С точки зрения Мокеевой Н.Н. [9] потребительский кредит представляет собой товарно-денежные взаимоотношения между заемщиком - потребителем товаров и кредитной организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку конкретного товара - предмета конечного длительного пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности частями до полного погашения займа.

В России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2014-2015 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля [4, c. 27].

В 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6% (за 2014 год - на 25,9%) и составил 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в России хотя и характеризуются ежегодным ростом (рис. 1), но при этом снижается их темп прироста (таблица 1).

Рисунок 1. Объемы потребительского кредитования в России в 2010-2016 гг., млрд.руб.

Согласно статье Веселова А.Д.[5] до 2013 года наблюдался ежегодный темп прироста потребительского кредитования в среднем на 20%, с 2014 года наблюдается снижение темпов прироста до 12% в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2015 года на 5,7%.

Таблица 1. Основные показатели потребительского кредитования в России в 2010-2015 гг.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года явно проявляется тенденция значительного сокращения кредитов в иностранный валюте и с преобладанием кредитования в российских рублях (до 97,6% от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.).

Главным условием предоставления кредита выступает высокий уровень вероятности его погашения, включая проценты по нему. Не предусматривается предоставление банком клиенту займа, не имеющему достаточных источников обеспечения задолженности. Обеспечение является необходимым гарантом, в случае, если клиент становится не платежеспособным перед банком. Получение обеспечения - не является целью кредитования. Для проверки способности клиента своевременно погасить обязательство перед банком, сотруднику банка следует: высчитать сумму платежа, куда входят проценты и заручиться подтверждением того, что основание для погашения займа является достаточным [3, c. 22].

Заявляя на кредит, в первую очередь ведется обсуждение на предмет обеспечения. Эксперт отдела, занимающегося кредитованием, должен понимать, что обеспечение имеет финансовую сторону, которая, в свою очередь, варьируется под воздействием различных факторов. В свою очередь, это может повлечь за собой спад стоимости, в рамках времени, на который выдан кредит. Есть правило, согласно которому, материальная оценка обеспечения должна быть выше размера займа, в таком объеме, что, если сумма его цены уменьшится, оставшиеся средства, от продажи, должны перекрыть задолженность [9, c. 115].

Зачастую, банки рассматривают под видом надежного обеспечения - недвижимость. Но и на рынке недвижимости постоянно происходят ценовые колебания, Очень много факторов влияют на снижение цены за товар, необходимых в случаях ускорения процедур связанных с продажей. Совершая операции по продажам, банк несет расходы (издержки), которые растут по причине увеличения сроков и банк не может получить своей доли прибыли из задействованных своих мощностей, вложенных в обеспечение.

При систематизации по уровню риска и отнесении к группам, исходя из чего, формируются резервы по зафиксированным гарантиям, векселям, берется в расчет только время погашения заемщиком просроченного долга, такие как:

* стандартная - задолженность, где время возврата или погашения, предусмотрено договорными обязательствами, еще не наступило;

* сомнительная - задолженность по оспоренным гарантиям с просроченным сроком не более 30 дней, задолженность по основному долгу и по уплаченным обязательствам банка не более 90 дней после наступления истинного срока платежа, предусмотренных договорными отношениями;

* безнадежная - задолженность по оспоренным гарантиям, с просрочкой не более 30 дней задолженность по основному долгу и по обязательствам уплаченными банком, на основании которых заемщик не исполнил своих обязательств, со сроком не более 90 дней, после установленного срока по выплате, предусмотренных договорными отношениями;

Исходя их систематизации ссуд, банк формирует дополнительный резерв по каждому классу кредитов. Он должен включать в себя весь объем сумм истинной кредитной задолженности по факторам риска и установленной нормы резерва: стандартные кредиты - уровень резерва составляет 2%, кредиты под контролем - уровень резерва составляет 5%; субстандартные кредиты - уровень резерва 20%; сомнительные кредиты - уровень резерва 50%; безнадежные кредиты - уровень резерва 100% [1, c. 40].

По оценкам банков, во начале 2017 года планируется приостановление ужесточения условий кредитования, вместе с тем, в некоторых рыночных сегментах (особенно, в секторах кредитования населения, и средних и малых организаций) сменится смягчением. Банки высказывают свои ожидания относительно того, что это обусловит частичное восстановление спроса на кредиты.

При этом, в ближайшее время не наблюдаются предпосылки сильной активизации участников рынка кредита. При прогнозируемом снижении экономической активности, а также увеличения рисков связанных с кредитами необходимо ожидать, что относительно низкие годовые темпы роста банковского кредитного портфеля в целом сохранится в ближайшие кварталы. Его рост может быть 2-7%.

В результате огромного роста просроченной задолженности банки пытаются ужесточать выдвигаемые к потенциальным заемщикам требования. На современном этапе, банки уделяют больше внимания не размеру рыночной доли потребительского кредитования, а к качеству кредитного их портфеля.

Выдача потребительских кредитов будет осуществляться только заемщикам с безупречной кредитной историей, и при условии подтверждения их платежеспособности. Прерогатива в данной ситуации достается «проверенным» клиентам банка: вкладчикам, участникам зарплатного проекта, а также бывшим заемщикам.

Список литературы

1. Бадалов Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях//Банковские услуги. 2015. № 6. С. 40-42.

2. Бухвостова Ю.О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития, факторы роста популярности [Текст] / Ю.О. Бухвостова // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. -- 2012. -- №10-2. -- С. 70-73.

3. Васильев Д. Российский рынок потребительского кредитования: риски перегрева // Итоги. - 2013. - N 47. - С.22-23.

4. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.

5. Веселова А.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А.Д.Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - №6-1. - С.100-103.

6. Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н.Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. - 2016. - №1. - С. 105-113.

7. Кривенко О.С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О.С. Кривенко, А.В. Махова // In Situ. - 2016. - №4. - С. 48-52.

8. Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И.А. Лиман, Л.Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. -- 2012. -- №6 [Электронный ресурс]. -- URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 06.05.2016).

9. Мокеева Н.Н., Харина П.А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н.Н. Мокеева, П.А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. -- 2014. -- №5-2. -- С. 115-117.

Размещено на Allbest.ru