Теоретические основы процессов кредитования физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Теоретические основы процессов кредитования физических лиц

Козлова Анна Владимировна, бакалавр, студент

Сибирский Государственный Аэрокосмический Университет

Актуальность темы определяется тем фактом, что потребительское кредитование выступает в качестве одного из наиболее распространенных видов операций, осуществляемых банками в развитых государствах и стимулирующего фактора экономического развития.

Актуальность темы определяется тем фактом, что потребительское кредитование выступает в качестве одного из наиболее распространенных видов операций, осуществляемых банками в развитых государствах и стимулирующего фактора экономического развития. Российские коммерческие банки пытаются увеличить объемы потребительского кредитования. Но, эта практика обуславливает рост кредитных рисков.

Рассмотрение вопросов потребительского кредитования позволяет исследовать современное состояние, структуру и объемы потребительского кредитования населения коммерческими банками России, оценить эффективность разных видов потребительского кредитования и общий уровень сравнительной привлекательности потребительского кредитования населения [4, c. 15]. потребительский кредитование розничный займ

Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами; субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы.

С позиции экономических явлений рассмотрение кредита осуществляется в качестве временного заимствования денежных средств или вещи. Посредством кредита осуществляется приобретение товарно-материальных ценностей, машин и различного рода механизмов, населением производится покупка товаров с рассрочкой платежа. В роли объекта приобретения в счет кредита выступают различные ценности (товары, вещи). Между тем «вещная» трактовка кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономической наукой о деньгах и кредите осуществляется изучение не самой вещи, а отношений, которые складываются по поводу вещей между субъектами. В связи с этим рассмотрение кредита как экономической категории следует осуществлять, в первую очередь, в качестве определенного вида общественных отношений [5, c. 46]. Для нормального функционирования товарно-денежных отношений и обеспечения производства товаров и услуг необходим кредит.

C точки зрения Лаврушина О.И. [2] банковский кредит - это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств.

Кредитные организации привлекают денежные средства под определенный процент от юридических и физических лиц и выдают их тем, кто согласен взять их на определенный срок, а затем вернуть с процентами. Разница в процентах по привлеченным денежным средствам и по процентам кредита - это и есть доход кредитной организации. Поэтому банковский кредит всегда платный. И этим банковский кредит отличается от безвозмездного предоставления денежных средств на определенный срок.

В основу классификации банковских кредитов физическим лицам Е. О. Литвинов [3] предлагает положить целевое назначение. C его точки зрения формы кредита подразделяются на инвестиционную и потребительскую, так же автор отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам» (таблица 1).

Таблица 1. Классификация розничных кредитов

Детальную классификацию потребительского кредита приводит в своем исследовании С.А. Даниленко[1], обобщая научные взгляды российских экономистов (таблица 2).

Таблица 2. Классификация потребительских кредитов

Выделенные «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. А признак «уровень кредитного риска» является не бесспорным.

Совокупность свойств, характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом или организационном отношении проявляются в видах кредита, используемого для классификации последнего.

Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. Речь здесь, как правило, идет о качестве обеспечения по кредиту.

Причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обуславливается специфическими особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях.

Следовательно, создать единую систему классификации возможно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования.

Предпосылками возникновения отношений банка по кредитованию физических лиц на потребительские цели, прежде всего, есть потребность граждан в дополнительных средствах для поддержания достаточного жизненного уровня. Поэтому можно определить факторы, которые определяют спрос на потребительские банковские кредиты

Эффект психологического восприятия цены. Он заключается в том, что часто потребитель чисто психологически не будет приобретать товар, если цена слишком высока, и все-таки приобретет его, если цена снизится. И это можно считать главным фактором, который будет побуждать потребителя пользоваться банковскими потребительским кредитам, учитывая преимущества, связанные с сокращением времени на удовлетворение его личных потребностей.

Эффект полезности. Он выражается в том, что при пользовании каждым новым банковским потребительским кредитом, клиент хоть и получает определенные преимущества, но в действительности с каждым разом имеет все меньшую полезность в силу того, что ему придется в дальнейшем больше отдавать банку из своей заработной платы. Однако сама природа кредита маскирует негативное влияние более высокой цены потребительского кредита, тогда как на первый план выходят преимущества, а затем уже последствия, связанные с погашением процентов и возвратом основной суммы долга [6, c. 68].

Эффект замещения. Связан, прежде всего, с альтернативой между потребительским кредитом и приобретением товаров в рассрочку, где в последнем случае товар не передается потребителю до момента полного погашения стоимости товара. Поэтому рассрочка не дает всех тех преимуществ, связанных с банковским потребительским кредитом.

В процессе оформления денежного займа у банка и в дальнейшем сотрудничестве с ним можно выделить несколько основных этапов (рисунок 1).

Рисунок 1. Процесс выдачи кредита

Поэтому, основываясь на особенностях кредитования граждан и сущности кредита в целом, представляется возможность сделать вывод, что для физических лиц банковский кредит выступает в качестве формы экономических отношений между кредитором - банком и физическим лицом - заемщиком, что подразумевает предоставление гражданам временно свободных аккумулированных в банке денежных средств, с обязательным условием срочности, возвратности, обеспечения и платности.

Список литературы

Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие / М.: Юстицинформ, 2012. - 384 с.

Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник - 11-е изд.,стер - М.: КноРус, 2014. - 623 с.

Литвинов, Е.О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии / Е.О. Литвинов. - Волгоград: Волгоградское науч. изд-во, 2013. - 148 с.

Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов., - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 863с.

Тасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А., Банковское дело: базовые операции для клиентов., М.: Финансы и статистика, 2015. -- 304 с.

Травкин А.А., Банковское право. , Волгоград: изд. ВолГУ, 2015. -- 708 с.

Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И., Финансы и кредит., М.: Инфра-М, 2015

Размещено на Allbest.ru