Современное состояние и перспективы управления рынком ипотечного кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современное состояние и перспективы управления рынком ипотечного кредитования в России

№55-2, 24.11.2016

Экономические науки

Матвеева Елена Николаевна, студент

Башкирский Государственный Аграрный Университет

В статье рассматриваются особенности российского ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Исследуется процесс его становления в истории российской экономики и функционирование в современных условиях. Также в статье изучается влияние ипотечного рынка на рынок недвижимости.

В условиях экономической нестабильности в России огромную актуальность приобретают вопросы, связанные с социальной политикой государства. Ипотечное жилищное кредитование выступает не только как важнейший аспект социальной политики, но и как фактор стимулирования спроса населения.

Термин «ипотека» произошел от греческого слова hypotheke, что означает залог, заклад. Современное же значение данного термина можно вывести основываясь на ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», из текста которого следует, что залог недвижимого имущества и ипотека являются однозначными понятиями.

Таким образом, ипотечный кредит -- это кредит, отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства как объекта недвижимости.

Ипотека была порождена хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.

Как одна из форм залога и привлечения денежных средств, ипотека решает важные экономические и социальные задачи. Первые связаны с возможностью привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства и строительства недвижимости. Решение социальных задач заключается в возможности обеспечения относительно доступным жильем населения страны [6].

Действие механизма ипотечного кредитования основывается на надежной законодательной базе. В России же, несмотря на то, что уже в XIII-XIV вв. возник заклад на землю, долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. В 1754 г., когда были созданы первые кредитные учреждения для дворянства и купечества, кредитование осуществлялось под залог имений [3].

Таким образом, вначале второй половины XVIII в. в России начал формироваться институт банковского ипотечного кредитования: деньги предоставлялись в долг (на условиях возвратности, платности и срочности), а недвижимость служила обеспечением по предоставленным кредитам, что в полной мере соответствовало сущности кредита.

Само понятие «ипотека» появилось в теории российского права в 60-70 гг. XIX-столетия и было заимствовано из зарубежного права (французского и германского) [1].

В современной России термин «ипотека» чаще всего ассоциируется с рынком недвижимости. В связи с этим встает вопрос о том, какое влияние оказывает ипотечное кредитование на развитие данного рынка.

Как уже было сказано, в России рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым и активно формирующимся. Так, начиная с 2005 года в России, наблюдался активный рост рынка ипотечного кредитования, о чем свидетельствует увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны с 0,3% до 3,18% в 2016 году. Растет и задолженность по выданным ипотечным кредитам - с 0,2% до 4,9 % к ВВП в 2016 году, что объясняется длительностью жилищных кредитов. К настоящему времени объем выданных ипотечных жилищных кредитов за период с 2006 года вырос в 4,6 раз, а объем задолженности по выданным ипотечным жилищным кредитам в 14 раз [2].

В региональном разрезе лидерами по объему выданных кредитов выступают Центральный и Приволжский федеральные округа, в совокупности занимающие 50% рынка. По субъектам Российской Федерации -- Москва, Тюменская область и Санкт-Петербург. Наименьший объем выданных ипотечных жилищных кредитов в Республике Адыгея, Карачаево-Черкесской Республике и Республике Алтай. [7].

Если оценивать систему ипотечного кредита в целом, можно выделить следующие ее преимущества:

· возможность сразу жить в новой квартире, доме;

· жилье сразу становится собственностью, в нем можно зарегистрироваться;

· безопасность обеспечивается договорами страхования;

· заемщику предоставляется имущественный налоговый вычет;

· длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими;

· в некоторых районах существует социальная ипотека [4].

Также, анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования позволяет определить основные факторы, препятствующие его активному развитию:

1. Напряженная ситуация с банковской ликвидностью, что связано как с действием санкций, так и осторожной политикой таргетирования инфляции Центральным Банком РФ.

2. Нехватка финансовых ресурсов в виде «длинных» денег и сложность прогнозирования экономической ситуации на длительную перспективу.

У банков основными источниками финансовых средств для финансирования ипотеки являются либо государственные средства, получаемые через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, либо вклады населения.

В условиях макроэкономической нестабильности, падения нефтегазовых доходов бюджета, девальвации национальной валюты возможно сокращение поступлений из указанных источников.

3. Переплата за квартиру может достигать 100% и более (ежегодные суммы обязательного страхования, услуги оценочных компаний, нотариуса, плата банку за рассмотрения заявки, сбор за ведение ссудного счета и т.д.);

4. Много требований ипотечных банков к заемщику (подтверждение доходов, наличие регистрации и гражданства, поручители, определенный стаж работы на одном месте и т.п.);

5. Неразвитость рынка банковских услуг, заключающаяся в высоком уровне монополизма государственных банков, имеющих преимущества перед коммерческими банками. По данным Центрального Банка России, на долю ведущих государственных банков (Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ 24) приходится около 2/3 выданных ипотечных кредитов [8].

Несмотря на перечень проблем, ипотечное кредитование все же оказывает положительное влияние на рынок недвижимости в РФ. Но в связи с рядом нововведений, защищающих права кредиторов, для дальнейшего успешного роста ипотечного рынка необходимо справиться с рядом проблем:

· недостаточностью правового обеспечения ипотеки;

· относительно низким уровнем доходов подавляющего большинства россиян. Лишь небольшой группе россиян выгоден ипотечный кредит, т.к. «богатым» россиянам ипотека для покупки недвижимости не требуется, а существенной группе «бедных» россиян, она не по средствам и лишь небольшая прослойка среднего класса может и хочет воспользоваться ипотечным кредитованием;

· отсутствием эффективного рынка ипотечных ценных бумаг;

· отсутствием единого кадастра объектов недвижимости;

· ростом цен на недвижимость.

Между тем, ипотечный рынок в России имеет значительный потенциал. Для стабильного развития ипотечного рынка необходимо государственное регулирование, которое предоставит возможность корректировать ситуацию при тех или иных макроэкономических изменениях.

Таким образом, в условиях нарастания кризисных тенденций в экономике, ориентируясь пожалуй на опыт развитых стран, необходимо говорить о поддержке ипотечных программ и в нашей стране. Покупка жилья стимулирует строительные организации расширять объемы предложения, увеличивается спрос на стройматериалы, мебель, услуги ремонтных бригад. Это позволяет создавать дополнительные рабочие места, увеличивать совокупный доход, что является хорошим стимулом к росту экономики.

Список литературы

рынок кредитование ипотечный финансирование

1. Берзина Ю.А., Банковская прибыль как источник формирования пассивов / Ю.А. Берзина, Фазрахманов И.И. // Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию Башкирского государственного аграрного универсистета. - 2015. - С.97-100.

2. Зарипова Г.М. Инновационное развитие АПК / Г.М.Зарипова // Инновационному развитию агропромышленного комплекса - Научное обеспечение Министерство международной научно-практической конференции в рамках XXII Международной специализированной выставки "АгроКомплекс - 2012". Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан, ФГБОУ ВПО "Башкирский государственный аграрный университет", ООО "Башкирская выставочная компания". 2012. С. 105-106.

3. Зарипова Г.М. Государственная поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей / Г.М.Зарипова // Актуальные научные вопросы: реальность и перспективы сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции: в 7 частях. Министерство образования и науки Российской Федерации. Тамбов, 2012. С. 33-34.

4. Зарипова, Г.М. Совершенствование управления АПК[ /Г.М..Зарипова/ / Актуальные проблемы экономики современной России: материалы VIII Международной научно-практической конференции (28 января 2012 года)- Йошкар-Ола ,- С.130.

5. Зарипова, Г.М. Инновационное развитие АПК России в современных условиях /Г.М..Зарипова// В мире научных открытий: материалы II Международной научно-практической конференции (9 января 2012 года)- Москва , - С.287.5

6. Зарипова, Г.М. Особенности формирования финансовых ресурсов сельскохозяйственных предприятий / Г.М.Зарипова, З.Р. Гиззатуллина // Экономика и социум. 2014. № 2-1 (11). С. 1212-1213.

7. Фазрахманов И.И., Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк» / И.И Фазрахманов, А.А. Арсланова // Сборник: Проблемы и перспективы экономики и управления. - Материалы III Международной научной конференции. - 2014. - С. 140-141.

8. Фазрахманов И.И, Управление пассивами в коммерческом банке [Текст] / Е.Ю. Блазуцкая, И.И Фазрахманова // NovaInfo.Ru. - 2014. - №28. - С.284-285

Размещено на Allbest.ru