Страхование грузоперевозок как метод защиты от рисков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование грузоперевозок как метод защиты от рисков

Страхование грузов - это один из наиболее традиционных видов транспортного страхования. Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, являющееся либо грузоотправителем, либо грузополучателем. Кто обычно заключает договор, продавец или покупатель, зависит от экономических и юридических взаимоотношений сторон.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки[7]. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара [1]. Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю [1].

Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж. Часто при перевозке одного груза используются два или более видов транспорта. Такой комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего весь путь следования груза [6].

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

· повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам:

· стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы;

· посадка судна на мель, повреждение судна льдом;

· огонь, молния, пожар, взрыв, подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;

· пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством; повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

· расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

· убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают; порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен. В страховании грузоперевозок обязательно используется франшиза [2].

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

· с ответственностью за все риски»: договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;

· с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

· без ответственности за повреждения кроме случаев крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его повреждения.

Причины, по которым выплаты не производятся:

· Военные действия и их последствия;

· Забастовки и народные волнения;

· Арест груза или транспортного средства, ревизия, конфискация;

· Противоправный захват груза;

· Прямое или косвенное воздействие атомного взрыва;

· Радиоактивное заражение;

· Умысел или грубая неосторожность страхователя (его представителя);

· Нарушение правил перевозки, пересылки и хранения грузов[3].

Объектом исследования выступают страховые организации и ООО «ПродАгро».

ООО «ПродАгро» находится в городе Уфа и занимается оптовой торговлей мукой и макаронными изделиями. ООО «ПродАгро» владеет собственным автопарком и осуществляет с помощью него перевозку товара розничным покупателям (магазинам, пекарням и т.д.).

Для расчетов рассмотрим договор на поставку муки одному из основных контрагентов оптовой фирмы. ООО «ПродАгро» заключило договор на поставку муки в ООО «ЛИДО», находящейся в Республике Татарстан в г. Казань. Оплата за товар происходит после принятия товара покупателем. Все риски при перевозке товара несет ООО «ПродАгро».

Рассмотрим страховые тарифы на перевозку грузов автомобильным транспортом предлагаемые следующими страховыми организациями.

Таблица 1. Тарифы страхования грузов

Таблица 1 составлена по материалам официальных сайтов ООО «Россгострах»[11], ОАО «АльфаСтрахование»[12], СПАО «Ингосстрах»[13].

Выбираем страховую организацию с наиболее низким тарифом. Для нас наиболее приемлемым вариантом служит СК ОАО «АльфаСтрахование» Тариф колеблется от 0,02% до максимальной величины равной 0,2 %.

Далее рассмотрим основные понятия, необходимые нам для грамотного составления договора страхования грузов и проведем по ним расчеты.

Основные положения и определения взяты из документа «Правила страхования грузов» ОАО «АльфаСтрахование»[10].

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки (Пункт 2.1).

Страховая сумма определяется сторонами при заключении договора страхования исходя из действительной (страховой) стоимости груза (Пункт 3.1). В нашем конкретном примере страховая сумма равна страховой стоимости (действительной стоимости).

Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования (Пункт 5.1)

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы . Величина страхового тарифа зависит от условий и особенностей перевозки груза, вида его транспортировки, срока транспортировки, условий страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба. (Пункт 5.2 -5.3).

Договором страхования может быть предусмотрено собственное участие Страхователя в оплате убытков - франшиза.Франшиза может быть установлена как в твердой сумме, так и в процентном отношении к страховой сумме или величине убытка (Пункт 6.1).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

· точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

· номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

· вид транспорта (при морской перевозке -- название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

· способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.);

· пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

· дату отправки груза; (Пункт 7.1)

Далее представим всю необходимую информацию для заключения договора страхования в таблице 4.

Таблица 2. Информация о страховании грузов ООО «ПродАгро»со страховой компанией ОАО «Альфастрахование»

Из вышеприведенных данных рассчитаем показатели.

В нашем конкретном примере страховая сумма равна страховой стоимости груза (действительной стоимости) 840000 руб:

Страховая сумма = Страховая стоимость

Страховая сумма = 840 000 руб.

Страховой тариф равен 0,2%.

Расчет страховой премии произведем по формуле:

Страховая премия = Страховая сумма *Страховой тариф

Страховая премия = 8400000 руб. * 0,2% = 16800 руб.

Расчет франшизы безусловной произведем по формуле:

Франшиза (безусловная) = Ставка франшизы * Страховая сумма

Франшиза безусловная = 0,1% * 840 000 руб. = 8400 руб

Все получившиеся расчетные данные представим в таблице 5.

Таблица 3. Основные условия договора страхования грузов ООО «ПродАгро» со страховой компанией ОАО «Альфастрахование»

Далее определим ущерб от страхового случая и размер страховой выплаты. В момент перевозки товара грузовым автомобильным транспортным средством КАМАЗ-5308 произошло ДТП. Из заключений инспекторов ГИБДД дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя автомобиля УАЗ-452. Водитель а/м УАЗ-452, двигаясь в запрещенном для обгона месте, выехал на обгон по встречной полосе движения и обгонял а/м КАМАЗ-5308. Во время обгона водитель а/м УАЗ-452 потерял управление и протаранил КАМАЗ-5308. Водитель автомобиля КАМАЗ-5308 потерял управление и слетел в кювет.

Данное происшествие не входит в список исключений из страхового покрытия представленном в документе «Правила страхования грузов» ОАО «АльфаСтрахование». Поэтому событие можно считать страховым случаем предусмотренным договором страхования грузов.

Факт наступления страхового случая зафиксировал аварийный комиссар и определил ущерб груза в размере 355 000 руб.

Произведем расчет страховой выплаты по формуле:

Страховая выплата = Страховая сумма * Ущерб /Страховая стоимость - Франшиза

СВ=(840000 руб. * 355000 руб)/840000 руб. - 8400= 346600 руб.

По произошедшему страховому случаю страховая выплата составила 346600 руб. Проведем сравнительную оценку перевозки груза с договором страхования и без него.

Таблица 4. Перевозка груза с договором страхования и без

Из вышеприведенной таблицы можно сделать выводы что, при перевозке грузов без страхования стоимость груза после страхового случая составляет 485 000 руб., что составляет всего 57,7 % от всей стоимости груза, т.е. ООО «ПродАгро» может реализовать только данную оставшуюся часть товара. С договором страхования грузов мы кроме неиспорченного товара можем также вернуть себе денежные средства в виде страховых выплат в размере 346 000 руб. Страховая выплата плюс оставшаяся целая часть груза дает нам сумму в размере 831 600 руб., что составляет 99% от всей стоимости груза. Данная цифра говорит о том, что мы с помощью страхования грузов можем практически полностью компенсировать свои убытки в случае непредвиденных обстоятельств.

В заключении следует отметить необходимость страхования при перевозке грузов и показать все сопутствующие этому процессу плюсы и минусы. Перевозка грузов сам по себе процесс, сопряженный с огромным количеством рисков, начиная от технических, погодных, ДТП и т.д. Все риски, перечисленные в вышестоящих главах статьи, происходят часто и повсеместно. Для компании-грузовоперевозчика страхование груза является своего рода «спасательным кругом» от возможных убытков и недополученной прибыли. Заключая договор страхования, компания передает риски страховой компании. О.Н.Ефимов в своем учебном пособии «Страхование по закону о страховом деле» пишет что, «под передачей риска понимается передача ответственности по несению риска. Страхователь свой страх по поводу наступления риска передает профессионалу по работе с рисками - страховой компании. И оплатив эту процедуру, тем самым покупает себе страховую защиту. Передается не сам риск как возможное событие, а передается риск несения потерь при наступлении этого события: переданный страховщику риск означает, что теперь уже страховое общество несет обязательство по компенсации возможных потерь»[4]. Данный факт является плюсом страхования грузов. К минусам же можем отнести то, что компания заключающая договор страхования несет финансовые расходы по его заключению, сюда так же можно включить и временные расходы на поиск страховой компании. К минусам еще можно отнести то, что если компания заключив договор страхования, перевезла груз без всяких происшествий, в целости и сохранности, грузоперевозчик при отсутствии какого-либо страхового случая все равно несет расходы по покупке страховой зашиты[5]. Но все эти минусы незначительны при происшествии страхового случая. В вышеприведенном примере мы показали что, ООО «ПродАгро» понесла бы значительный убыток и не вернула бы недополученную прибыль, если бы не был заключен договор страхования. Тем самым можно сказать, что страхование грузов является крайне эффективным, необходимым и целесообразным способом защиты интересов грузоперевозчика.

Список литературы

страхование груз договор

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 .(ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015), (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СПС «Консультант Плюс».

2. Гурков И.М. Исаев И.В. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов. Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4 / Гурков И.М., Исаев И.В. - 2-е изд., доп. и перераб. - С.-Пб.: Информ. центр "Выбор", 2002, 304 cтр.

3. Плужников К.И., Чунтомова Ю.А. Транспортное экспедирование/ Плужников К.И., Чунтомова Ю.А. - М.: Транслит, 2006, 528 стр.

4. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Bцcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.

5. Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов. - Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. - 484 с.

6. Ефимов О.Н. Основы страхового дела [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 116 с.-- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23083.-- ЭБС «IPRbooks»,

7. Ефимов О.Н. Экономика предприятия [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 732 с.-- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23085.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю

8. Ефимов О.Н. Экономика страхования и анализ страховых операций [Электронный ресурс]: курс лекций/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 2G1 с.-- Режим доступа: http://www.lprbookshop.ru/23092.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю.

9. Ефимов О.Н. Об имущественном интересе в страховании (статья)// Материалы международной научно-практической конференции, посвященной 80-летию ФГОУ ВПО Башкирский ГАУ «Состояние, проблемы и перспективы развития АПК» (30 сентября - 1 октября 2010г.) Часть III. -Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. - С. 43-47.

10. Правила страхования грузов ОАО «АльфаСтрахование» [Электронный ресурс]: ОАО «АльфаСтрахование»., 2016. - Режим доступа: http://www.alfastrah.ru/docs/2_Pravila_straxovanija_gruzov.pdf. (Дата обращения: 04.05.2016).

11. Страховые тарифы: [Электронный ресурс]: ОАО «Россгострах»., 2016. - Режим доступа: http://www.rgs.ru/products/juristic_ person/property/cargo/get/index.wbp. (Дата обращения: 04.05.2016).

12. Страховые тарифы [Электронный ресурс]: ОАО «АльфаСтрахование»., 2008-2016. - Режим доступа: http://www.alfastrah.ru/corporate/cargo/cargoes/. (Дата обращения: 04.05.2016).

13. Страховые тарифы [Электронный ресурс]: СПАО «Ингосстрах»., 2016. - Режим доступа: https://www.ingos.ru/ru/company/insurance-rules/. (Дата обращения: 04.05.2016).

Размещено на Allbest.ru