Проблемы и перспективы развития рынка кредитных отношений с организациями среднего предпринимательства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Проблемы и перспективы развития рынка кредитных отношений с организациями среднего предпринимательства

Красюк Юрий Витальевич магистрант,

кредитно-экономический факультет

Аннотация

банковский кредитование средний бизнес

статья посвящена анализу развития рынка кредитных отношений с предприятиями среднего бизнеса. Выделены проблемы и перспективы развития рынка банковского кредитования среднего бизнеса. Предлагаются меры по совершенствованию банковского кредитования предприятий среднего сегмента в современных условиях.

Ключевые слова: банки, кредитование, предприятия среднего бизнеса

Abstract

the article is devoted to the analysis of development of credit relations with medium-sized businesses. There are problems and perspectives of the development of bank lending in the midmarket. There are measures to improve this area of bank landing under current conditions.

Keywords: banks, lending, medium-sized enterprises.

Основная часть

Начало 2015 г. ознаменовалось ухудшением состояния экономики государства и высокими процентными ставками на рынке кредитования среднего бизнеса.

Актуальность исследования кредитных взаимоотношений банка с предприятиями среднего бизнеса обусловлена необходимостью выработки перспектив развития рынка путем взаимовыгодного сотрудничества между банками и предприятиями, расширения доступности кредита.

Объем кредитного портфеля среднего бизнеса на конец 2015 года вырос на 4% против 6% за 2014 год и достиг 6,19 трлн руб. (рисунок 1). На динамике кредитования среднего бизнеса отразилось ужесточение кредитных политик банков на фоне роста просроченной задолженности.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 Темп прироста кредитного портфеля среднего бизнеса за период 01.01.2012 - 01.01.2016 гг.

Снижение объемов финансирования средних предприятий свидетельствует об уменьшении объемов деятельности среднего бизнеса и является сигналом для выявления и анализа текущих проблем.

Кризисные тенденции в российской экономике в конце 2014 и начале 2015 гг. были связаны с введенными санкциями, падением курса рубля, ростом ключевой ставки, снижением кредитного рейтинга, рост вывоза капитала. Резко возросшая ключевая ставка способствовала пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса [4] (таблица 1).

Таблица 1

Рост ключевой ставки с конца 2014 и 2015 гг.

Рост ключевой ставки создает неблагоприятный климат для среднего бизнеса, т.к. кредиты становятся более дорогими и малодоступными, так же увеличивается безработица. Наличие дорогих денег в экономике замедляет ее рост и наносит ущерб банковскому сектору [5].

Одной из важных проблем кредитования среднего бизнеса является нежелание давать кредиты на открытие бизнеса.

Как правило, кредиты выдают уже функционирующему предприятию (торговому предприятию от 3 месяцев, от 6 месяцев - предприятиям, оказывающим услуги или производящим продукцию, от 12 месяцев - сезонному бизнесу).

Важно также то, что снижение ключевой ставки до 11% в августе 2015 года благоприятно повлияло на стоимость кредитных ресурсов, однако несущественно повлияло на снижение средневзвешенной кредитной ставки. Для МСП она составляет 18-19%. Вместе с этим увеличилась просроченная задолженность (рисунок 2).

Рис. 2 Доля просроченной задолженности в кредитах нефинансовым организациям, % [5]

В 2015 году она составила 11,7%, что говорит о том, что качество кредитного портфеля средних предприятий ухудшилось.

Банковское финансирование, предоставляемое средним предприятиям в Российской Федерации, недостаточное. К примеру, только 21,6% предприятий в Российской Федерации в 2015 году имели доступ к банковским кредитам, по сравнению с 43,4% в Восточной Европе и Центральной Азии и 46,3% в странах с доходами выше среднего [4].

Существует большой неудовлетворенный спрос на долгосрочные банковские кредиты; лишь 7-10% кредитов для СБ предоставляются сроком более чем на 3 года.

Другая проблема - сложность оценки банками в Российской Федерации риска потенциальных заемщиков, что заставляет их ограничивать суммы предоставляемых кредитов. Одна из причин этого заключается в непрозрачности финансовой отчетности СБ. Другая важная проблема - отсутствие эффективных технологий кредитования. В частности, подавляющее большинство банков не имеет доступа к средствам оценки заемщиков, что усугубляется практически полным отсутствием централизованных бюро кредитной информации. Рынок межбанковского кредитования также недостаточно развит, что ограничивает способность кредиторов рефинансировать долгосрочные кредиты для СБ.

Потенциал среднего бизнеса в нашей стране пока в полной мере не реализован, поскольку существующие законодательные нормы ограничивают его рост. Высокая налоговая нагрузка, а также растущие страховые взносы способствуют приостановлению их деятельности или уход в тень.

Сложившиеся условия запрета на ввоз товаров из Европы и США открывают новые ниши и возможности для развития. Для переориентации своей деятельности или создания нового бизнеса с освободившейся рыночной нишей появляется необходимость в финансировании, что способствует увеличению спроса на кредиты банков.

Однако банковское финансирование, предоставляемое средним предприятиям в Российской Федерации, недостаточное.

Учитывая ситуацию макроэкономической нестабильности России, выделим ряд следующих перспективных направлений, оптимизирующих политику банков в области кредитования предприятий среднего бизнеса.

1. Кредитование тех предприятий среднего бизнеса, которые производят или собираются производить импортозамещаемую продукцию. К тому же, государство окажет поддержку этим предприятиям, как сказано в антикризисной политике.

2. Диверсификация кредитного портфеля.

На наш взгляд, банкам следует ограничить кредитование одного или нескольких наиболее крупных заемщиков. Либо ограничить выдачу крупного займа группе взаимосвязанных заемщиков. В настоящее время мы считаем, что наиболее оптимально выдавать небольшие суммы кредитов. Это позволит в некоторой мере сократить риск невозврата кредитов. В свою очередь, сокращение сумм выдаваемых кредитов позволит оптимально диверсифицировать портфель.

3. Более тщательная оценка платёжеспособности предприятия, ужесточение требований к обеспечению.

К примеру, важной ужесточающей мерой при обеспечении кредита является уменьшение залогового коэффициента. Можно также ограничить виды имущества, принимаемые в залог банка.

4. Увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса.

Государство осуществляет поддержку сельскохозяйственных товаропроизводителей также в сфере кредитования. Существует государственная программа по развитию сельского хозяйства и регулированию рынков сельхоз продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 гг. При этом нужно учесть, что кредитование агропромышленных предприятий должно быть увязанным с технологическим циклом, иначе существует высокий риск невозврата.

5. Переход стратегии ведения бизнеса от продуктоориентированной к клитоориентированной. Разработка методов оценки кредитоспособности для сегмента среднего бизнеса.

Как утверждает руководство ВТБ, теперь в Банке Москвы и ВТБ у каждого руководителя предприятия появится персональный менеджер. Модель предполагает, что банки перейдут от принципа эффективной продажи банковского продукта и услуги к принципу, при котором создаваемые продукты и услуги максимально соответствуют потребительским предпочтениям [3].

При работе со средними предприятиями имеет колоссальную важность выбор методики оценки кредитоспособности заемщика, поскольку банкам придется работать с этими предприятиями впоследствии, что окажет прямое влияние и на доходность банка и на уровень просроченной задолженности по ссудам.

Так, традиционно применяемые банками индивидуальный (при работе с крупным бизнесом) и массовый («поточный») подходы (при работе с малым бизнесом и розничными клиентами) не могут применяться для клиентов среднего бизнеса в «чистом виде», т.к. они являются достаточно многогранными, развивающимися и включают в себя клиентские ниши с разнообразными предпочтениями и потребностями.

Поэтому можно предложить банку ввести специальные методы, которые сочетают технологии, применяемые при обслуживании как корпоративных, так и розничных клиентов. На этой основе банку следует внедрить универсальный подход быстрого обслуживания средних предприятий, определяющего рентабельность банка.

Также банк должен определить стратегию и политику в сфере финансирования среднего бизнеса. А именно, следует выбрать приоритетную нишу сегмента среднего предприятия, которая для него является наиболее предпочтительной с позиции повышения доходности, диверсификации рисков, а также конкурентного преимущества.

К примеру, банк ВТБ намерен выйти на новые рынки в сегменте среднего бизнеса. Одно из перспективных направлений - средние строительные компании. Теперь этот сектор должен стать точкой роста [3].

В процессе разработки того или иного кредитного продукта банк должен учесть отраслевые особенности. Многие средние предприятия (к примеру, сфера услуг) не обладают ликвидными основными средствами, удовлетворяющими требования банков к залогу. По мере накопления опыта работы с рассматриваемыми предприятиями (статистика риска) и со специфическими видами залогового обеспечения, кредитная организация вполне сможет принимать в залог обеспечение, традиционно считающееся менее ликвидным. Кроме этого, кредитная организация сможет включить целевой кредит на покупку того или иного имущества в отраслевые продукты.

Заключение

Таким образом, основными проблемами кредитования предприятий среднего сегмента являются:

1. Кризисные тенденции в российской экономике в конце 2014 и начале 2015 гг.

2. Нежелание давать кредиты на открытие бизнеса;

3. Банковское финансирование, предоставляемое средним предприятиям в Российской Федерации, недостаточное;

4. Высоки ставки по кредитам;

5. Сложность оценки банками риска потенциальных заемщиков;

Перспективы развития кредитных отношений с организациями среднего предпринимательства:

1. выделение кредитования среднего бизнеса в отдельное направление;

2. выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков-средних предприятий;

3. выбор приоритетной ниши сегмента среднего бизнеса, которая для него является наиболее предпочтительной.

Литература

1. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. 29.12.2015 № 408-ФЗ). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52144/.

2. Альфа-Банк. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.alfabank.ru (дата обращения 30.05.2016).

3. ПАО ВТБ. Официальный сайт банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vtb.ru/ (дата обращения 30.05.2016).

4. Министерство финансов Российской Федерации. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.minfin.ru.

5. Центральный банк Российской Федерации. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/.

6. Юникредит Банк. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.unicreditbank.ru/ (дата обращения 30.05.2016).

Размещено на Allbest.ru