P2p-кредитование: за рубежом и в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовый университет при Правительстве РФ

P2p-кредитование: за рубежом и в России

Новикова Наталья Сергеевна, студент

P2P расшифровывают как peer-to-peer или person-to-person кредитование, что означает кредитование равных или человека человеку. При P2P-кредитовании в кредитные взаимоотношения вступают равноправные стороны и заключают договор друг с другом по поводу ссужаемой стоимости с помощью посредника - микрофинансовой организации. Данный вид деятельности, как правило, ведется в электронной форме и представляет собой форму микрокредитования, в которой выдача и получение займов физическими лицами осуществляется напрямую, без привлечения банков. Другими словами это кредитование физическим лицом физического лица.

За рубежом P2P-кредитование уже стало привычным, но в России данная форма только набирает известность, хотя и весьма интенсивно. Широкое распространение P2P-кредитования в мире позволяет говорить о больших перспективах этой сферы в России. Объясняется это отставанием экономики нашей страны от развитых экономик мира на пути развития капитализма. В последние годы наблюдается активный рост сферы P2P-кредитования во всех странах мира. P2P-кредитование заняло свою нишу на рынке кредитования, образовав целый сегмент. Отличительной чертой P2P-кредитования является его гибкость, в стремлении подстроится под потребности рынка конкретного региона.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под названием Zopa (Zone of Possible Agreement) [10]. Zopa и сейчас остается самой крупной P2P-кредитной площадкой в Великобритании с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн. фунтов стерлингов. В 2006 в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper [11] и LendingClub [12]. К 2015 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов. Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн. инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. Крупнейший на сегодняшний день сервис LendingClub, оцениваемый в $2,3 млрд., получил свыше 50 миллионов долларов инвестиции от владельца Mail.ru Group Юрия Мильнера. Среди известных зарубежных P2P-компаний также международная Kiva [13], Financeit[14] (Канада), Smava.de [15] (Германия). На территории западноевропейских стран и США работает большое количество P2P-кредитных компаний. Они работают в разных направлениях, конкурируют друг с другом и постоянно совершенствуются [9].

В Великобритании рынок P2P-кредитования растет со скоростью 158% в год. Кембриджский университет и компания Nesta предсказывают рост объема рынка Великобритании в 2015 году до $61,6 млрд. В США с помощью частного P2P-кредитования уже многими заемщиками рефинансируются кредиты, которые взяты в банках [7].

Активно развивается данный сектор и в России. Востребованность P2P-кредитования в России обусловлена рядом факторов. Во-первых, наличием большого количества лиц не соответствующих стандартам предъявляемым банками к клиентам. Во-вторых, недостаточностью развитости банковской структуры в целом в стране. И последнее высокой потребностью населения в финансовых ресурсах.

В России, на данный момент, зарегистрировано 4583 микрофинансовые организации, и их число увеличивается, хотя рост и замедлился в 2015 году в связи со снижением доходов населения страны [8]. Отличительной характеристикой микрокредитования в целом в России является то, что около 60% займов делается в регионах, а не в крупных городах. Это обусловлено недостаточной развитостью банковской системы, что создало нишу для микрокредитования [1, c. 24]. Пока значительная часть микрофинансовых организаций в России всё ещё осуществляет традиционные формы микрокредитования такие как:

микрозаймы до зарплаты;

деньги с доставкой на дом;

потребительские займы для физических лиц;

залоговые кредиты;

микрозаймы для бизнеса.

Традиционные формы микрокредитования имеют некоторые недостатки, делающие их менее привлекательными и доступными источниками финансирования. Во-первых, они требуют наличия представительства микрофинансовой организации в регионах. Во-вторых, процентные ставки по таким кредитам высокие из-за значительных рисков и короткого срока займа.

Как и во многих странах мира в качестве альтернативы традиционным формам микрокредитования в нашей стране начало развиваться P2P-кредитование. Рассмотрим основные особенности P2P-кредитования присущие как российскому рынку.

Традиционной площадкой для предоставления P2P-кредитов является интернет [2, c. 39]. Это может быть как самостоятельный сайт (например, российских сервисов Fingooroo [3], Loanberry [4], Webtransfer [5]), так и сервис в рамках существующего с другой целью сайта (например, биржа кредитов на WebMoney [6]).

Другая отличительная черта это сложный механизм регистрации. Её наличие обусловлено необходимостью защиты от недобросовестных заёмщиков. Каждый сервис зачастую создаёт собственные условия для вхождения. Например, запрос приглашения от уже состоящего в системе клиента, личная встреча с представителем сайта или простая пересылка копий документов.

Также P2P-кредитные сайты имеют ограниченные системы ввода-вывода денежных средств с персональных аккаунтов. Как правило, сайт сотрудничает с 2-3 платёжными системами, предусматривают возможность банковских переводов, и может иметь систему отделений для внесения и вывода денежных средств. Это осложняет процесс оборота средств, но и даёт владельцам сайта гарантию того, что не будет проводиться каких-либо мошеннических операций с непроверенными платёжными системами. Кроме ввода-вывода собственных средств и взятых взаймы некоторые сайты предполагают партнёрский заработок.

Партнёрский заработок клиент может получить, привлекая новых клиентов. Зачастую это процент от вкладываемых ими средств. Таким образом, P2P-кредитные сайты можно охарактеризовать как систему перераспределения денежных средств, что роднит её с банковской системой. Но здесь сама площадка-сайт берёт около 1,5% за свои услуги с каждого заёма. Таким образом, это минимальная ставка процента за кредит. Итоговый же процент зависит от владельца капитала, но его жадность здесь ограничивается спросом на средства т.к. заявки ранжируются от самых низких процентов к самым высоким.

Максимальный срок займа в рамках данных систем варьируется. Некоторые концентрируются на краткосрочных займах до 30 дней, другие же, например, Loanberry, в основном выдают займы от года до 2 лет. Это зависит от специализации выбранной владельцами конкретной площадки. Срок, на который выдаётся конкретный заём, устанавливается также самим владельцем капитала, как и его размер.

Несмотря на это, заёмщики также могут выставлять заявки, описывая, сколько средств и на каких условиях они хотели бы взять. Их заявки также ранжируются, что создает устойчивую конкуренцию. Сайт также предусматривает контакт через личные сообщения между заёмщиками и владельцами капитала, чтобы скорректировать условия займа. В случае достижения соглашения они могут заключить сделку.

Некоторые сервисы предусматривают наличие гарантийного фонда. Примером такого сайта может послужить российская сеть социального кредитования Webtransfer, ориентированная на пользователей социальных сетей. Участники гарантийного фонда за часть своего дохода имеют страховку, на случай если они не смогут расплатиться по своим обязательствам - за них это сделает фонд. Клиенты, участвующие в гарантийном фонде, в перечне заявок имеют преимущества перед не состоящими в нём т.к. имеют обеспечение. Сервис Loanberry также имеет опцию «Гарант», которую владелец капитала может включить для сомнительных займов и не включать для остальных.

Важной составляющей любого сервиса P2P-кредитования является система рейтинга. Как правило, чем больше кредитов берёшь и возвращаешь без штрафов и просрочек, тем выше становится рейтинг. Зачастую доступ к участию в гарантийном фонде открывается с определённого уровня рейтинга. Рейтинг также играет важную роль в ранжировании заявок и привлекательности их для займодателей. Также, в рамках некоторых сервисов, устанавливается корреляция, чем более высоким становится рейтинг, тем меньший процент с дохода берёт площадка.

Из выше перечисленного можно сделать вывод, что сейчас этот сектор кредитования активно развивается и продолжает расширять свой инструментарий. На данный момент клиентура P2P-кредитных сайтов в России и во всём мире растёт. Яркой иллюстрацией объёмов российского сектора P2P-кредитования может послужить статистика сайта Webtransfer. Только в рамках этого сервиса на 12.11.2015количество сделок составило 107 853 штук, сумма сделок в целом $ 27 366 981, средний срок около 21 дня, средняя сумма сделки $ 192, средняя ставка - 1.93% и общее количество участников 8 808 951 человек [5].

Банковское кредитование не может выступать конкурентом для этого сектора т.к. предполагает более длительный срок займа. Альтернативой же для таких сервисов могли бы послужить микрокредитные организации выдающие займы «до зарплаты», займы малому бизнесу и потребительские займы, но процентная ставка в таких случаях варьируется от 30% до 1000%, что значительно выше средней ставки по кредитам P2P. Важно отметить, что сайты P2P-кредитования также имеют регистрацию микрокредитных организаций, но придерживаются другой стратегии функционирования.

Подводя итог, можно сказать, что микрокредитование будет модифицироваться, развиваться и привлекать всё больший круг участников. Микрокредитование и его формы особенно востребованы в России, что позволяет предсказать рост данного рынка в ближайшие годы.

Список литературы

микрокредитование займ банк

1. Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В. Микрофинансирование в России. Учебно-практическое пособие. - М.: Кнорус, 2013. - 168 c.

2. Калужский М.Л. Маркетинговые сети в электронной коммерции: институциональный подход: монография. - М.: Директ-Медиа, 2015. - 402 c.

3. Онлайн сервис кредитования Фингуру [Офиц. сайт]. - URL: https://fingooroo.ru/public/about.do (дата обращения: 29.10.2015).

4. Интернет-сервис Loanberry [Офиц. сайт]. - URL: https://www.loanberry.ru/s/p2pkreditovanie/.

5. Сеть социального кредитования [Офиц. сайт]. - URL: https://webtransfer.com/ru/page/about.

6. Биржа кредитов системы WebMoney Transfer [Офиц. сайт]. - URL: https://credit.webmoney.ru.

7. В 2015 году в России ожидается подъем рынка микрокредитования / Finmarket.ru [Офиц. сайт]. - 30.03.2015. - URL: http://www.finmarket.ru/currency/news/3979973 (дата обращения: 29.10.2015).

8. Государственный реестр микрофинансовых организаций [Электронный ресурс] / cbr.ru [Офиц. сайт]. - 17.01.2014. -URL:http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/index.html(дата обращения: 29.10.2015).

9. Приходько А. Микрофинансирование в России и в мире [Электронный ресурс] / pravda.ru [Офиц. сайт]. - 26.02.2014. - URL: http://www.pravda.ru/economics/finance/money/24-02-2014/1195703-mfo-0/ (дата обращения: 29.10.2015).

10. Сервис P2P-кредитования Zopa [Офиц. сайт]. - URL: https://www.zopa.com.

11. P2P площадка кредитования Prosper [Офиц. сайт]. - URL: https://www.prosper.com.

12. Кредитная онлайн площадка LendingClub [Офиц. сайт]. - URL: https://www.lendingclub.com.

13. Некоммерческая P2P кредитная организация Kiva [Офиц. сайт]. - URL: http://www.kiva.org.

14. Сервис P2P кредитования Financeit [Офиц. сайт]. - URL: https://www.financeit.io/ca/en/.

15. Сервис для сравнения интернет кредитов Smava.de [Офиц. сайт]. - URL: http://www.smava.de.

Размещено на Allbest.ru