Проблемы и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Алтайский Государственный Университет

Проблемы и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

кандидат наук, доцент, доцент

Рудакова Оксана Юрьевна

Аннотация

Статья посвящена оценке проблем и перспектив развития рынка ипотечного кредитования в России. Авторами проведен анализ статистической информации о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в динамике, выявлены основные проблемы его функционирования, обозначены перспективы развития

Рынок ипотечного кредитования был и остается одним из институтов, способствующих росту экономики и развитию общества. В этой связи, исследование проблем и перспектив развития данного рынка является особенно актуальным. Основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России заключаются в следующем.

В 2014 г. сократилось число кредитных организаций-участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования на 29 и составило 629 участников, при этом 534 из них предоставили в 2014 г. новые ипотечные жилищные кредиты, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов [2].

Произошло увеличение доли ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем, она составила 26%, против 22 % годом ранее.

Возросло количество выданных кредитов на 22,9% и их сумм (Таблица1) [1; 2].

Таблица 1. Динамика выдачи ипотечных кредитов

Продолжается монополизация рынка ипотечного кредитования: только на 5 крупных банков -- лидеров приходится 75,9% рынка в 2013 г., в 2014 г. этот показатель увеличился до 78,6% (Таблица 2) [1].

Таблица 2. Доля на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи)

Ипотечные кредиты остаются по-прежнему одними из самых низкомаржинальных в активах кредитных организаций, тем не менее, занимают существенную долю в кредитных портфелях (Таблица 3) [1].

Таблица 3. Доля ипотечных кредитов в общем портфеле кредитов, выдаваемых физическим лицам, %

На рынке, практически прекратилась выдача кредитов в иностранной валюте: за 10 месяцев 2014 г. ипотечные кредиты в иностранной валюте составили 0,08% от общего количества выдаваемых кредитов, в 2013 году - менее 1%. Ранее этот показатель достигал 5%. Тенденция к снижению показателя произошла после кризиса 2008 г.

Средневзвешенный за 2014 г. срок кредитования составил 15 лет, что на три месяца выше аналогичного показателя в предыдущем году.

Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2013 г. сокращается, тогда как по потребительским кредитам, напротив, растет. В 2014 г. наблюдается рост просроченной кредиторской задолженности по обоим направлениям кредитования физических лиц (Таблица 4). Поэтому кредитным организациям выгодно развивать ипотечное направление бизнеса, поскольку оно является высоконадежным.

Таблица 4. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. [1].

По состоянию на 1 января 2015 года по сравнению с 1 января 2014 года величина задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях увеличилась, составив 3391,9 млрд руб. Удельный вес просроченной задолженности по ИЖК в рублях и иностранной валюте в общей сумме задолженности по ИЖК снизился до 0,9 %. В денежном выражении величина просроченной задолженности за указанный период составила 29,0 млрд руб.

Весомый вклад в прирост ипотечного кредитования в 2013-2014 гг. оказала социальная ипотека. Под ней мы понимаем льготные ипотечные программы для отдельных категорий граждан (Материнский капитал, Молодая семья, и др.). Самый значительный рост можно было наблюдать по программе Военная ипотека. По данным ФГКУ «Росвоенипотека», только с начала 2013 года объем выданных кредитов по продукту АИЖК «Военная ипотека» составил 28,14% от общего объема кредитов, выданных военнослужащим банками и небанковскими кредитными организациями.

Актуальным остается решение проблем ипотечного рынка в России. В их числе:

1. Удорожание привлеченных ресурсов для кредитных организаций и одновременно с этим ужесточение требований Банка России к капиталу кредитных организаций, это может повлечь за собой уход с рынка мелких региональных игроков, имевших собственные ипотечные программы, позволяющих заемщикам получить кредит на упрощенных условиях (без подтверждения доходов).

2. В случае нулевого роста экономики будет происходить снижение инвестиционной активности, что может негативно отразиться на темпах строительства жилой недвижимости.

3. Возможное сокращение и прекращение различных социальных ипотечных программ («Материнский капитал», «Военная ипотека» и др.), что приведет к падению спроса на ипотечные жилищные кредиты.

4. Снижение реальных доходов населения, спровоцированное высокой инфляцией и резким снижением темпов роста российской экономики, также может привести к снижению спроса.

5. Высокая закредитованность населения приводит к невозможности получения и обслуживания новых кредитов.

6. Снижение требований кредитных организаций к потенциальным заемщикам может привести к росту просроченной задолженности по кредитам, и спровоцирует к росту процентных ставок.

Тем не менее, существуют предпосылки для развития ипотечного кредитования в перспективе, в их числе:

1. Уровень задолженности по ипотечным кредитам, не смотря на рост в динамике, по-прежнему остается низким по отношению к ВВП (5 % в 2014году). В развитых странах западной Европы этот показатель превышает 100 %. [1]

рынок ипотечный жилищный кредитование

Таблица 5. Доля задолженности по ипотечным кредитам к ВВП

1. Обеспеченность жильем по-прежнему остается низкой, покупателей, имеющих возможность приобрести объекты недвижимости на сбережения, становится меньше, а значит чаще приходится прибегать к такому инструменту как ипотечное кредитование.

2. Замедление темпов роста цен на жилую недвижимость будет способствовать росту доступности жилья, и наоборот.

3. Смягчение требований кредитных организаций к потенциальным заемщикам, увеличит доступность ипотеки для заемщиков, получающих неофициальный доход.

4. Демографический фактор так же может способствовать росту ипотеки.

Прогнозировать существенный рост ипотечного рынка в России, на сегодняшний день, достаточно сложно. На наш взгляд в ближайшей перспективе участникам рынка будет сложно сохранить достигнутые темпы роста рынка. Прежде всего, это может произойти из-за удорожания стоимости обслуживания кредитов и снижения реальных доходов населения, обусловленных влиянием макроэкономических показателей и ситуации на международном рынке.

Список литературы

1. Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ - Загл. с экрана.

2. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka - Загл. с экрана.

Размещено на Allbest.ru