Кредитование как стимулятор роста экономики

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитование как стимулятор роста экономики

Антонов А.Н., Склянникова И.А., Чеглакова А.А., Родина Н.А., Дмитрук Т.И.

Российский государственный социальный университет, г. Москва

В статье рассматривается понятие потребительского кредита, ипотечного кредита, развитие рынка кредитования населения. Описывается и изучается вопрос является ли кредитование драйвером роста экономики, драйвером роста в каких отраслях экономики, какие возможны риски закредитованности населения.

Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, ипотечный кредит, микрокредит, экономика, государственная поддержка кредитования.

In article the concept of a consumer loan, a mortgage loan, development of the market of crediting of the population is considered. Whether the question is described and studied crediting is the driver of growth of economy, growth driver in what branches of economy what are possible risks of debt load of the population.

Keywords: credit, consumer loan, mortgage loan, microcredit, economy, state support of crediting.

кредитование потребительский ипотечный риск

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Развитие рынка потребительских кредитов под залог жилья могло бы снять часть долговой нагрузки с населения. Помочь в этом может рост рынка потребительских кредитов с невысокой процентной ставкой.

В России 20% населения тратят более 60% своих доходов на погашение дорогих и краткосрочных потребительских кредитов. Это заставляет экономить и снижать потребление. В результате сокращается производство, зарплаты и рабочие места. Безработица приводит к росту просроченной задолженности, удорожанию кредитов и новому витку циклического кризиса потребления.

В последнее время на рынке потребительских кредитов наблюдается значительный рост числа заемщиков, у которых есть три и более кредита. Как правило, это говорит о том, что последний кредит взят для того, чтобы погасить предыдущие. С точки зрения возможностей дальнейшего обслуживания долга, такие клиенты для банка выглядят не очень надежными и привлекательными. На ипотечном рынке ситуация иная. Ипотека выявляет так называемых «чистых» заемщиков -- тех, кто берет кредит впервые. При условии, что у такого клиента есть стабильный доход, он выглядит более привлекательным для банка.

Бурный рост кредитования населения продолжается в России уже несколько лет, и сейчас стал приносить первые негативные плоды.

Средняя задолженность россиян по кредитам в настоящее время составляет более двух минимальных зарплат по стране, по данным департамента банковского регулирования ЦБ. В свою очередь, Министерство финансов Российской Федерации предупреждает, что в ближайшее время ожидают ускоренного роста просрочек по потребительским кредитам.

По данным исследования Bank of America Merrill Lynch, выплаты по одному кредиту, взятому в магазине или по кредитной карте, составляют около половины ежемесячной зарплаты для 40 % населения. А для 10 % населения они превышают 120 %. Долговую нагрузку повышают и так называемы микрокредиты - до зарплаты, выплаты по которым могут достигать 150-200 % заработка граждан.

Если не принять меры, то нынешняя ситуация грозит массовыми дефолтами. Но главные риски, сконцентрированы в кредитах на покупку товаров, выданных в магазинах. Как правило, это небольшие кредиты - 20-50 тыс. рублей, выданные на год под ставку 30-65 %, которые банки одобряют за полчаса. На долю банков, специализирующихся на кредитовании в магазинах, приходится 12 % всех розничных кредитов, при этом просрочка по ним достигает 24 % от всей просроченной задолженности банковского сектора. И именно из-за них стали резко расти общие показатели просроченной задолженности.

При этом в России маленькая закредитованность населения. Отношение долга населения к ВВП в 2,2 раза ниже, чем в развивающихся странах, и в 5 раз ниже, чем в развитых. Одна из основных причин высоких расходов на обслуживание кредитов - низкая доля недорогой ипотеки, в 3 и 10 раз меньше развивающихся и развитых рынков. Население не имеет возможности заложить существующее жилье по ставкам, близким к ключевой ставке ЦБ РФ, как это возможно, например, в США, где на целевую ипотеку приходится лишь 40% выдачи. В результате вместо кредита под 10-11% на 20 лет семьи платят около 25%. Если рефинансировать около 6 трлн. рублей потребительских кредитов нецелевой ипотекой по ключевой ставке плюс 3%, то население сэкономит 600 млрд. рублей в год платежей по процентам[2, 5]. Потребительский спрос может быть увеличен на 12 трлн. рублей за счет роста ипотеки до уровня развивающихся стран и на 75 трлн. рублей за счет роста до уровня развитых стран.

Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Являясь драйвером для экономики страны, в том числе для строительной отрасли и рынка недвижимости, ипотека сама нуждается в стимулах и поддержке. Таковыми эксперты считают программы банков для кредитования жилья в новостройках, которые интересны для покупателей квартир размером ипотечных ставок. Программы банков, разработанные совместно с АИЖК, дают возможность кредитным учреждениям распоряжаться своими обязательствами, например, продать их, и не резервировать дополнительные средства[6].

Государственная программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам стала основной причиной, по которой объем кредитования не только не упал, но даже вырос[1]. Когда потребительские кредиты выдаются по ставке от 20% годовых, ипотечные, с учетом государственной поддержки, -- под 11-12%. Если у банка и застройщика есть совместные программы, то ставка может быть еще ниже. Конечно, стоит отметить, что субсидирование процентной ставки по ипотеке распространяется только на покупку жилья на первичном рынке.

Банки все чаще аккредитуют строительные объекты на начальном этапе строительства, делая их максимально доступными для покупателей жилья. Эти факторы способствуют дальнейшему росту объемов кредитования квартир в новостройках.

Государственная поддержка программ кредитования жилья в новостройках делает ипотеку двигателем рынка. Часть банков предлагает кредиты на новостройки дешевле, чем на жилье вторичного рынка. Можно найти программы, предлагающие 11% годовых для покупки квартир в новостройках. Значительную роль играет и снижение требований к предмету залога, к застройщикам, а также желание кредитовать новостройки на раннем этапе строительства.

Существуют некоторые трудности в реализации программы. Об этом говорит тот факт, что из 38 банков, которые намеревались в ней участвовать, на данный момент точно остаются в программе господдержки только 17. Дело в том, что по условиям программы банки должны были выдавать ипотечных кредитов минимум на 300 млн руб. в месяц. Это условие ввели для того, чтобы было проще вести учет и отслеживать деятельность кредитных организаций. Но выполнить его и выдать установленный объем кредитов удалось не всем.

Дальнейшее развитие рынка ипотеки эксперты связывают с предложением кредитования с минимальным первоначальным взносом, а возможно и нулевым. На рынке уже есть предложение банков по предоставлению услуги «Ипотека без первоначального взноса». Оно выделяется среди прочих тем, что банк не требует залога другого имущества. Другие банки, предлагая ипотеку без первоначального взноса, страхуют свои риски с помощью залога уже имеющейся у клиента недвижимости.

В этом году стимулом развития ипотечного рынка стал психологический фактор. Экономическая и политическая ситуация в стране вынуждают многих сохранять сбережения с помощью приобретения недвижимости и использования ипотеки. Значительное влияние на объемы ипотечного рынка ослабления национальной валюты, постоянного роста цен на недвижимость и потери лицензий рядом банков. Растет число заемщиков ипотеки у банков с государственным капиталом.

Ипотечный рынок это один из немногих рынков, который продолжает динамично развиваться даже в условиях стагфляции в России. В 2016 году российские банки выдали населению 1,472 трлн. рублей на покупку жилья. Это чуть более чем в два раза больше, чем в докризисном 2008-м (655,8 млрд. рублей), и почти на треть выше уровня предыдущего 2012 года (около 1 трлн. рублей)[3, 4].

Но самое интересное то, что рост рынка ипотечного кредитования не привел к увеличению показателя просроченной задолженности. Напротив, объем просроченной задолженности по итогам 2016 года снизился на 6,6 % и составил 13,16 млрд. рублей. При этом по 95,56 % ипотечных кредитов не было допущено ни одного просроченного платежа. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию прогнозируют что в нынешнем году произойдет некоторое замедление темпов ипотечного кредитования, но рост сохранится на уровне 15-20 %. Причиной тому - высокий спрос на недвижимость в России и рост накоплений семей на улучшение жилищных условий за посткризисные годы. По данным ЦБ РФ, в России объем предоставленных банками в 2016 году ипотечных кредитов достиг 1,472 трлн. рублей, что стало вторым по величине результатом. В 2014 году объем предоставленных банками ипотечных кредитов составил 1,753 трлн. рублей.

Когда растут ипотечные кредиты - это, конечно, хорошо для экономики. Ведь ипотека стимулирует рост строительной и сопредельных отраслей. А хорошо ли, когда растет потребительское кредитование?

Когда говорят, что кредиты - это стимул для потребления, а потребление - стимул для производства, то это не верно. Во-первых, потому что кредиты берутся в основном на покупку иностранных товаров: автомобилей, холодильников, телефонов, телевизоров, которые, как правило, произведены за границей. Во-вторых, это только кажется, что люди получают дополнительные деньги, взяв кредит. На самом деле они получают вычеты из своих обычных доходов. Потому что должны отдать долг, который состоит из двух частей - основная часть долга и проценты банку. То есть, кредит не является стимулом для потребления, он является сдерживающим фактором.

Увлекшись кредитованием, мы приближаемся к очень опасной черте, когда кредитов становится так много, что скоро среднего дохода населения будет едва хватать на их обслуживание. Мы приближаемся к такому моменту, когда поток денег от банков к населению сравняется с оттоком денег от населения к банкам. Это очень опасно для всей экономики.

Список литературы

Антонов А.Н., Проблемы совершенствования межбюджетных отношений на муниципальном уровне (на примере г. Суджи Курской области). Актуальные научные исследования: экономика, управление и право, Курск, 2016. С. 238-249.

Родина Н.А., Королева Л.П., Инновационная инфраструктура Республики Мордовия.

Проблемы и перспективы инновационного развития экономики регионов России, 2015. С. 26-28.

Сорокина Л.Н., Богомолова Т.И., Сущность и основные принципы бюджетирования. Социально-экономические проблемы развития РФ, Москва, 2015. С. 5-11.

Сорокина Л.Н., Богомолова Т.И., Технология формирования бюджета предприятия, Социально-экономические проблемы развития РФ, Москва, 2015. С. 18-29.

Королева Л.П., Родина Н.А., Методы налогового стимулирования инновационной активности субъектов хозяйствования. Контентус. 2013. № 4 (9). С. 9-18.

Котлярова К.В., Государственное регулирование предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики. Молодой ученый, 2016. № 17 (121). С. 421-424.

Размещено на Allbest.ru