Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

ФГБОУ ВО «Челябинский государственный университет»

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Сорокина В.И.

В статье проанализировано текущее состояние кредитования малого и среднего бизнеса в РФ. Обозначены главные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, причины их возникновения, а также изложена значимость кредитования в развитии данных форм бизнеса.

Ключевые слова: кредитование малого и среднего бизнеса, кредитные продукты, возвратность займов, доступность заемных средств, проблемы кредитования МСБ, беззалоговые кредиты.

THE PROBLEMS OF CREDITING OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS

Sorokina V.I., Bents D.S.

The article analyzed the current state of crediting of small and medium business in the Russian Federation. Identified main problems of crediting of small and medium-sized businesses, their causes, and outlined the relevance of crediting in the development of these forms of business.

Keywords: crediting of small and medium-sized business, credit products, repayment of credits, affordability of borrowed funds, the problems of crediting of small and medium-sized businesses and unsecured credits.

Чаще всего банковское кредитование для предприятий малого и среднего бизнеса является источником дополнительных финансовых ресурсов, а порой и значительной долей первоначального капитала. Второй основной источник инвестиций для малых и средних предприятий - это заемные средства. Для обеспечения своей деятельности малые и средние предприятия в среднем используют 30% процентов собственных средств, то есть их стартовый капитал. Для расширения своих производственных возможностей предприятия пытаются привлечь стабильные, долгосрочные ресурсы [1].

Банки в свою очередь признают малые и средние предприятия довольно перспективным каналом предоставления заемных средств, в связи с этим банковские структуры ежегодно расширяют перечень кредитных продуктов для ООО и ИП, в числе которых инвестиционные кредиты, займы на развитие бизнеса, овердрафты и др. Но в связи со многими факторами, отрицательно сказывающихся на финансовом положении, как банков, так и малых предприятий, объем выдачи кредитов для МСБ сокращается на протяжении трех последних лет [2].

Совокупный объем кредитов, выданных банками малому и среднему бизнесу за 2016 год, составил 5,3 трлн рублей, что на 3% ниже уровня 2015 года. Несмотря на сжатие объемов рынка на протяжении последних трех лет, темпы прироста выдач кредитов МСБ в прошлом году показали менее пессимистичную динамику по сравнению с предыдущими периодами (-28,3% за 2015 год, 5,6% за 2014 год). Стоит отметить также, что объемы предоставленных кредитов МСБ за II и IV кварталы 2016 года и достигли результатов аналогичных периодов 2015 года (рисунок 1). Подобная динамика отчасти обусловлена снижением стоимости кредитов вследствие понижения ключевой ставки (рисунок 2) и некоторой стабилизации экономики во второй половине 2016 года.

Рисунок 1 - Объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса

Поддержку рынку кредитования МСБ в 2016 году оказало оживление интереса со стороны крупнейших банков, входящих в топ-30 по активам [4]. Если в 2014-2015 годах ключевые участники рынка были вынуждены свернуть кредитование малого и среднего бизнеса на фоне возросших кредитных рисков в сегменте и переориентироваться на крупный бизнес, то в 2016 году банки из топ-30 по активам показали повышенный интерес к кредитованию МСБ. Объем выданных крупнейшими банками кредитов МСБ вырос на 18,6% за 2016 год против сокращения на 32,6% годом ранее [9]. Одной из причин активизации крупных банков стала программа стимулирования кредитования малых и средних предприятий «Шесть с половиной», позволяющая банкам привлекать дешевое фондирование от Банка России, что также расширило МСБ доступ к кредитным ресурсам. По оценкам RAEX (Эксперт РА), без учета кредитов, выданных в рамках госпрограммы, совокупный объем предоставленных ссуд МСБ за 2016 год снизился бы на 5 вместо 3% [5].

Помимо этого, введение с 2017 года норматива Н25 могло побуждать отдельные банки дробить крупные кредиты, выданные одному связанному заемщику (группе связанных заемщиков), на ссуды нескольким юридическим лицам, формально не имеющим признаков аффилированности с банком, что также замедлило темпы сокращения выдаваемых МСБ кредитов во второй половине 2016 года.

Рисунок 2 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам МСБ в рублях указанной срочности, выданных за соответствующий месяц (без учета ПАО Сбербанк)

Снижение процентных ставок привело к частичному восстановлению спроса на банковское финансирование со стороны малого и среднего предпринимательства. Так, количество заявок на кредит, полученное участниками исследования за 2016 год, увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с 2015 годом. Однако банки в целом не торопились удовлетворять потребность небольших предприятий в кредитных ресурсах: число фактически заключенных кредитных договоров с МСБ сократилось на 2% по сравнению с данными 2015 года. А без учета ВТБ 24, показавшего наибольший рост кредитных договоров в прошедшем году, падение составило бы около 9% по итогам 2016 года [5]. Согласно результатам анкетирования, около 80% участников исследования по-прежнему с осторожностью относятся к малому и среднему бизнесу, видя сохранение высоких рисков в кредитовании МСБ. В результате требования к потенциальным заемщикам остаются довольно жесткими. Тем не менее, кредитные организации пошли на некоторое смягчение условий кредитования, как в снижении процентных ставок, так и в увеличении лимитов выдач на одного клиента, частичном упрощении процедуры получения кредита. «Уже с середины прошлого года многие банки увидели первые признаки нормализации ситуации - качество новых кредитов постепенно возвращалось к уровню 2013-2014 годов. Поэтому еще в 2016 году банки работали над упрощением подхода к оценке рисков и процедуре кредитования для того, чтобы вернуться на рынок в текущем году», - говорит Максим Лукьянович, руководитель дирекции малого бизнеса Банка ВТБ.

Требования банков к залоговому обеспечению также остаются довольно высокими и являются одним из ключевых препятствий для бизнеса при получении кредита. Решению данной проблемы может способствовать национальная гарантийная система, однако по-прежнему степень вовлеченности региональных гарантийных организаций (РГО) в кредитование МСБ остается невысокой. Как и годом ранее, только 2% объема выданных кредитов было обеспечено поручительствами гарантийных фондов в 2016 году, согласно данным анкетирования. За последние три года уровень покрытия банковских кредитов МСБ поручительствами РГО не превышал 2,5% [6].

Процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу на срок свыше года на большинство отчетных дат 2016 года оказались ниже, чем по краткосрочным ссудам. Ставки по долгосрочным кредитам крупному бизнесу, напротив, превышают стоимость краткосрочных заимствований, что делает сегмент МСБ схожим с розничным кредитованием. Долгосрочное кредитование, как правило, подразумевает более детальную оценку финансового положения заемщика и высокие требования к обеспечению, что снижает стоимость риска для банков и соответствующим образом отражается на процентных ставках. Кроме того, в условиях, когда участники рынка ожидают восстановления экономики после кризиса и снижения процентных ставок, ставки по долгосрочным кредитам могут снижаться быстрее, в то время как стоимость коротких ссуд будет больше зависеть от текущей стоимости фондирования [7].

Рисунок 3 - Объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса

кредитование бизнес предпринимательство

На динамику совокупного портфеля оказывает влияние общий краткосрочный характер кредитования, предусматривающий в основном ссуды на пополнение оборотных средств и закрытие кассовых разрывов. Кроме того, на темп снижения объема кредитного портфеля МСБ в значительной степени повлияли снижение и переоценка валютных ссуд.

Так, за 2016 год объем задолженности по кредитам, предоставленным малым и средним предприятиям в иностранной валюте, упал почти вдвое (-48% против +47% по итогам 2015 года).

Такая динамика объясняется тем, что в 2016 году банки резко сократили выдачи валютных ссуд. Если за 2015 год объем предоставленных кредитов в иностранной валюте снизился на 8,8%, то по итогам 2016 года сокращение составило 62,9%. Резкое ослабление рубля в конце 2014-2015 годах негативно отразилось на качестве обслуживания действующих валютных кредитов. Банки были вынуждены приостановить выдачи новых и реструктурировать часть имеющихся валютных ссуд. Последнее не позволило в 2015 году портфелю кредитов снизиться еще сильнее. Вероятно, что большая часть валютных кредитов, пролонгированных в 2014-2015-м, в прошлом году была погашена или списана. В результате доля валютных ссуд в кредитном портфеле МСБ за 2016 год снизилась на 5,4 п. п. и составила 7,1% на 01.01.2017. Стоит отметить, что без учета валютных ссуд объем кредитного портфеля МСБ сократился бы за 2016 год всего на 3% [9].

Помимо этого, усилить сокращение портфеля могло ожидаемое изменение в Положение Банка России № 254-П, требующее формировать 100% резервов по кредитам, выданным компаниям, имеющим признаки отсутствия реальной деятельности. Несмотря на то что данная мера не была принята, ожидание повышения требований к резервированию заставляло банки более внимательно оценивать потенциальных и действующих заемщиков, сокращая объем кредитования подозрительных компаний.

К основным факторам существенного снижения кредитования малого и среднего бизнеса можно отнести следующие показатели:

рост ставок, снижение спроса на кредиты (высокие процентные ставки по кредитам, которые даже при нормальном функционировании предприятия невозможно погасить. На сегодняшний день процентная ставка по кредитам для МСБ достигает от 13 до 25% годовых);

ужесточение требований банков (согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму предприятие может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей);

очень сжатые сроки кредитования (в основном банк выдает кредит МСБ на срок до 3 лет под высокий процент, в связи с этим молодое предприятие не успевает гасить кредит, в результате чего у предприятия формируется плохая кредитная история);

недоверие банков к МСБ, так как у большинства из них уже испорченная репутация насчет кредитной истории;

низкий уровень прибыльности (поэтому кредитные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке).

Основным условием кредитования является срок функционирования предприятия и финансовые результаты его деятельности. На момент подачи кредитной заявки, компания (или индивидуальный предприниматель) должна в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2-3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Самая актуальная причина отказа в кредитовании МСБ - это отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий для обеспечения стопроцентной выплаты заемных денег. В связи с тем, что у малого предприятия низкий уровень материальной основы, а также отсутствует возможность в предоставлении поручителя, банк вынужден дать отказ [3].

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита - это проблемы у предприятия с законом.

В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Таким образом, банковские структуры отказываются давать деньги на развитие МСБ, мотивируя это высоким риском, небольшими кредитными сумами и крайне низкими доходами. В

свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка - нецелесообразным.

В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В-третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес [8].

Список литературы

Бархатов В.И., Плетнев Д.А. Успешность быстрорастущих предприятий среднего бизнеса в России [Текст] / В.И. Бархатов, Д.А. Плетнев // Вестник Челябинского государственного университета. - 2015. - № 9 (338). - Экономика. Выпуск 44. - С. 25-27.

Сараев А. Кредитование МСБ: тающий рост // РА «Эксперт». 2014. URL: http://www.raexpert.ru/press/articles/frb_1h2014.

Хайретдинов Н.Р. Анализ инфраструктуры формирования финансовых ресурсов малых организаций. // Финансы и кредит. - 2015. - №31. - с. 74.

Щепетова Е.Н. Взаимодействие субъектов малого бизнеса с коммерческими банками на российском денежном рынке // Российское предпринимательство. - 2016. - № 5 Вып. 1 (110). - c. 142-146. 163

Расчетные данные «Эксперт РА», по статистическим сведениям, ЦБ РФ.

URL:http://www.banki.ru/news/research/?id=6514064

Мазикова Е. В. Коммерческие банки и малый бизнес: основные направления сотрудничества // Молодой ученый. - 2016. - №3. - С. 466- 469.

Дубянский А.Н. Проблемы диверсификации на финансовых рынках в результате сделок слияний и поглощений // Экономика и управление. - 2015. - № 8. - С.25-26.

Гаркавенко И.С. Финансы некоммерческих организаций: особенности функционирования // Петербургский экономический журнал. - 2017. - № 2. - С.88. 9.Режим доступа: https://www.fira.ru/research.html

Размещено на Allbest.ru