Ипотечное кредитование и его развитие в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО РАЗВИТИЕ В РОССИИ

Полежаева Регина Александровна

Научный руководитель: Родионова Е.В.

ФГБОУ ВО «Поволжский государственный технологический университет» Россия, г. Йошкар-Ола

Статья посвящена теме ипотечного кредитования. Дано определение ипотечного кредитования. Рассказано об истории появления и развития ипотеки в России. Рассмотрена современная ситуация на рынке ипотечного кредитования. Выделены плюсы и минусы ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, процентные ставки, возникновение, развитие.

Mortgage lending and its development in Russia. Polezhaeva Regina Aleksandrovna

The article is devoted to the topic of mortgage lending. The definition of mortgage lending is given. It is told about the history of the appearance and development of mortgages in Russia. The current situation in the mortgage lending market is considered. The pros and cons of mortgage lending are highlighted.

Keywords: mortgage credit lending, interest rates, emergence, development.

В современных условиях жилищный вопрос в России затрагивает каждого человека. С каждым годом цены на жилье растут, в отличие от заработной платы. У большинства людей не хватает средств на покупку жилья. Поэтому ипотечное кредитование становится все более популярным в нашей стране. Оно помогает гражданам приобрести недвижимость на удобных условиях.

В то же время ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, так как ипотека - это важнейший инструмент, который усиливает обеспечение кредита. Данный кредит играет большую роль в повышении эффективности банковской системы России. Ипотека позволяет банкам стабильно функционировать. Это особенно актуально для нашей страны, ведь экономика в Российской Федерации характеризуется высокой степенью рисков.

Прежде чем приступить именно к развитию ипотечного кредитования в России, разберемся, что из себя представляет ипотека.

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [3]. Понятие «ипотека» зародилось в далекой древности, в VI веке до нашей эры.

Термин ввел архонт Солон в Древней Греции.

Точкой отсчета появления ипотеки в России можно считать 1754 год, когда по инициативе П. И. Шувалова создали первые кредитные учреждения - дворянские банки. Созданы они были для борьбы с ростовщичеством и для создания благоприятных условий для дворян-земледельцев [2].

Немаловажен и «Золотой век ипотеки» с 1861 года до начала XX века. Он послужил толчком для дальнейшего развития ипотечного кредитования. В то время произошла отмена крепостного права и, следовательно, всем крестьянам потребовались средства для покупки жилья. В этом им помогла ипотека. В то время государству пришлось снять запрет на долгосрочное кредитование. рынок ипотечный кредитование

Далее не было серьезных проблем, связанных с ипотекой, вплоть до 1917 года. Но затем произошел крах ипотечного кредитования, связанный с Октябрьской революцией. Банки начали закрываться, стала происходить централизация кредитных отношений, а также абсолютно запретили частные владения.

Россия вновь пришла к ипотечному кредитованию лишь в начале 1990-х годов, то есть спустя 70 лет. К этому времени в большинстве стран ипотека была на высоком уровне развития. А нашей стране только предстояла нелегкая работа по ее внедрению в экономическую систему.

В 1998 году был издан Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [5]. Начиная с 2005 года ипотекой заинтересовались большинство из банков, благодаря этому ранок ипотечного кредитования начал активно развиваться. Все большее количество людей стали предпочитать заимствовать деньги у банков именно по программе ипотечного кредитования. За 2005 год было выдано кредитов на 30 млрд. рублей [2].

В 2008 году в России произошел экономический кризис, который продлился до 2010 года. За это время сильно ужесточились требования к заемщикам: увеличились процентные ставки и практически отказались от кредитов без первоначального взноса.

На сегодняшний день российское законодательство активно развивается: вносятся изменения для улучшения работы механизма ипотечного кредитования, а также устраняются недостатки ранее сложившейся системы.

Объем выданных за два месяца 2018 года ипотечных кредитов превысил 350 млрд. рублей. В феврале ипотечный рынок поставил новый рекорд - было выдано более 100 тысяч кредитов на сумму 200 млрд. рублей. Это в два раза выше, чем в феврале 2017 года. Такую динамику обеспечили упавшие ставки по ипотеке. В январе 2018 года процентная ставка по кредитам на новостройки составила 9,61% (на 1,75 процентных пункта меньше, чем в январе 2017 года), а на готовое жилье - 9,97%, что меньше на 2,19 процентных пункта. С января 2016 года средняя ставка упала более чем на 3,3 процентных пункта. Такого большого снижения процентных ставок не наблюдалось в истории ипотечного кредитования России с 2004 года.

По прогнозам ДОМ.РФ, в 2018 году будет выдано 1,3-1,4 миллиона ипотечных кредитов на сумму 2,5-2,7 трлн. рублей. Благодаря низкому уровню инфляции и снижению ключевой ставки произойдет снижение ставок по ипотеке. По оценкам аналитиков, к концу 2018 года они могут упасть до 8 %. Президент РФ В. В. Путин в Послании к Федеральному Собранию отметил, что средняя ставка по ипотечным кредитам в России должна снизиться до 7-8%. Позже его помощник Андрей Белоусов сказал, что до 7% ставка может снизиться к 2024 году. Участники ипотечного рынка считают, что на это потребуется меньше времени. К концу этого года средняя ставка может достичь уровня 8,5-9%: по мере дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ РФ и замещения дорогих пассивов более дешевыми ресурсами банки будут пересматривать условия кредитования.

При условии сохранения стабильной экономической ситуации и укрепления инфляции на уровне 34% процентная ставка по ипотеке может достигнуть 7 % через 2-3 года [4].

Изучив механизм ипотечного кредитования, можно сделать следующие выводы:

1. Люди предпочитают ипотеку, потому что данный вид кредита уменьшает проблемы, связанные с покупкой жилья практически всех слоев населения. Людям дается возможность платить ежемесячно за свою новоприобретенную квартиру, а не копить на нее много лет, ведь не каждый способен регулярно откладывать деньги с зарплаты. Кроме того, снимая квартиру, мы нередко выплачиваем ту же самую сумму, которую могли отдавать за собственное жилье.

2. Благодаря программе субсидирования ставок в настоящее время наблюдается переход от количественного роста рынка ипотеки к качественному улучшению показателей.

3. Повышение общего доступа к ипотечному кредитованию привело к двум последствиям: увеличился срок и размер кредитования. Теперь россияне могут одалживать большее количество денег на покупку жилья, сумма увеличилась в среднем на 140 тыс. рублей. Также срок кредитования увеличился на 3 месяца по сравнению с 2016 годом, и почти на 10 месяцев по отношению к докризисному периоду.

4. Наряду с прогрессивным развитием механизма кредитования в России возникают также риски ипотечного рынка. Они связаны с ростом объемов кредитования на фоне снижения реальных доходов населения.

5. В нашей стране доля ипотеки составляет лишь 5% ВВП, тогда, когда в развитых странах эта доля составляет половину, а то и 100% ВВП.

Это говорит о том, что даже текущие рекордные показатели кредитования составляют лишь десятую часть от реального потенциала ипотечного рынка в нашей стране, где порядка 41% населения, согласно опросам ВЦИОМ, хотели бы улучшить свои жилищные условия [1]. Однако следует понимать, что экономика и доходы населения так же должны демонстрировать рост, чтобы увеличение кредитования не приводило к росту системных рисков.

В заключении можно отметить, что ипотечное кредитование ведет к улучшению социального положения российских граждан. Оно формирует средний класс общества, так как дает возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотека благоприятно влияет на экономическое развитие страны в целом. Это обуславливается оживлением промышленности, увеличением объемов производства в связи со строительством нового жилья. Поэтому механизму ипотечного кредитования следует уделять особое внимание.

Список литературы

1. Итоги 2017 года на рынке ипотеки Metrium [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.metrium.ru/news/detail/itogi-2017-goda-na-rynke-ipoteki/

2. Ипотека, ипотечное кредитование, секьюритизация[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/istoria_ipoteki/ipoteka_istoriya/

3. Ипотека [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://economics.studio/kreditovanie/ipoteka-26593.html

4. Носков Е. Своя квартира становится ближе [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rg.ru/2018/03/27/ipoteka-v-etom-godu-budet-dostupna-bolshinstvu-rossiian.html 5. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/

Размещено на Allbest.ru