Принципы обеспечения стойкости и эффективности работы банковской системы

экономика

_______________________________________________________________________________

Размещено на http://allbest.ru

_______________________________________________________________________________________

Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии.-2008.-№6.

Украинская академия банковского дела Национального банка Украины

Принципы обеспечения стойкости и эффективности работы банковской системы

Дьяконова Ирина Ивановна,

кандидат экономических наук,

доцент кафедры «Международная экономика»

Вопрос оценки стойкости и эффективности работы банковской системы является предметом постоянного внимания руководителей высшей государственной власти и международных финансовых организаций. Из основных целей, которые стоят перед банковской системой сегодня, можно выделить следующие: повышение общеэкономической эффективности функций и укрепления ее роли в экономике; повышение конкурентоспособности кредитных организаций; повышение защиты интересов кредиторов банков; укрепление доверия к банковской системе; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. Достижение перечисленных целей в значительной степени определяется качеством анализа банковской деятельности в стране, поиском путей улучшения состояния банковской системы.

Исследованиям вопросов анализа банковской системы посвящены труды выдающихся научных работников. Теоретические и практические аспекты проблемы формирования и развития банковских систем и коммерческих банков как элементов этих систем отображены в работах известных украинских и зарубежных экономистов: О.В.Васюренко, A.M. Мороза, М. Савлука, В.С.Стельмаха, И.В.Сала, В.В.Масленников [4], Макконнелла К.Р и С.Л. Брю, Е. Дж. Доллана [3].

Исходя из функций Национального банка Украины, можно выделить общие принципы обеспечения стойкости и эффективности работы банковской системы, в первую очередь это:

1. Открытость показателей работы коммерческих банков и структуры их собственности как важнейший фактор влияния на вкладчиков и контрагентов банка с целью недопущения информационного вакуума и возможных панических настроений. Оценку реальной капитализации банковской системы Украины практически невозможно осуществить вследствие закрытости информации. Из 160 коммерческих банков, которые имеют лицензию НБУ на осуществление банковских операций, 94 являются акционерными обществами открытого типа, но состав их акционеров абсолютно непрозрачный [1]. Непрозрачность структур собственности приводит к кредитованию банками связанных сторон со всеми рисками, что этим предопределенные.

2. Развитие правовой базы, которая регламентирует все социально-экономические процессы, которые происходят как в банковской сфере, так и в экономике в целом. По большей части вопросов регулирования банковской деятельности украинское законодательство уже приведено в соответствие с европейским правом. Особенное значение сегодня необходимо уделить вопросам защиты прав кредиторов.

3. Вместе с тем, в комплексной концепции развития банковского дела должно сделать акцент на разработке законов о формировании специальных фондов страхования как самоуправляемых некоммерческих организаций, а также предотвращения легализации через банковскую систему „грязных денег", что обеспечит постепенную гармонизацию национального законодательства.

4. Создание банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях повышения информированности общества и снижения рисков банковской деятельности. По этому поводу В.В. Масленников отмечает, что рейтинговые агентства во многом определяют массовое поведение инвесторов, а корректирование рейтинговых оценок, как самих банков, так и стран, в которых они функционируют, приводит или к притоку, или оттоку ресурсов и изменения стоимости ссудных средств [4]. Реформирование банковского сектора стран ЕС осуществляется путем создания специализированных финансовых учреждений, интегрированных в банковскую систему. В Украине есть все условия для развития инфраструктуры банковского сектора с учетом европейского опыта, но на практике ситуация не изменяется через незаинтересованность больших банков.

5. Интеграция национальной банковской системы в систему мировых хозяйственных связей путем обеспечения иностранным банкам доступа к украинской экономике. В настоящее время в соответствии с национальным законодательством можно создавать банки со 100%-ным иностранным капиталом при условии, что банк будет дочерним и будет осуществлять деятельность в правовом поле Украины. Однако для реализации одного из условий вступления Украины в ВТО необходимо внести изменения в закон „Про банки и банковскую деятельность" относительно предоставления иностранным банкам права открывать филиалы.

6. Обеспечение многостороннего контроля за деятельностью банковской системы с целью недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов. К сожалению, Стрельбицкая Л.М. и Стрельбицкий М.П. контроль в банковской сфере оценивают таким образом: „В стране отсутствуют сильные органы контроля над деятельностью банков, которая создает благоприятные условия для разворовывания, махинаций и злоупотреблений, которых, по оценке правоохранительных органов, больше всего в банковской системе" [7].

7. Наращивание капитальной и ресурсной базы банков, в частности за счет объединения капиталов путем слияния и поглощения банков.

Недостаточность ресурсной и капитальной базы коммерческих банков стран постсоветского пространства, отсутствие стабильных источников заемных и привлеченных средств подтверждают данные о том, что банки банковской системы Украины нуждаются в капитализации, что ярко прослеживается на таком примере. Один банк Bank of America Corp, США имеет уставный капитал больше 91,0 млрд. долларов США, а 10 наибольших банков Украины имеют уставный капитал в сумме всего лишь 2,8 млрд. долларов США. Причины этой проблемы очевидны - отсутствие свободных денежных средств у всех субъектов экономики. Это предопределено тем, что предприятия реального сектора экономики малодоходны, население имеет низкий уровень заработной платы, а государство формирует дефицитный бюджет. Как уже отмечалось, в Украине создано большое количество банков, между которыми распылен даже тот незначительный фонд заемных средств, который есть в экономике. Большинство банков - мелкие и средние и работают в основном как расчетные центры. Однако они отвлекают определенную часть ссудного фонда, осложняя концентрацию капитала, которая необходима для организации кредитно-инвестиционного процесса.

Кроме того, конкуренция между банками не приводит к удешевлению банковских услуг. Напротив, возникает цепочка посредников между вкладчиком и крупным банком, который реально кредитует экономику. Посредниками выступают мелкие банки, которые, собрав незначительные ресурсы, не могут их использовать иначе, как продать большому банку на рынке межбанковского кредита. А это, конечно, приводит к подорожанию кредитов. банковский финансовый кредитный коммерческий

Проблема дефицита ресурсов предопределяет целый ряд других негативных тенденций в банковской системе, в частности возникновение фиктивных схем увеличения собственного капитала. Анализируя вышеупомянутые проблемы, неминуемо приходим к выводу о том, что или большие банки должны путем объединения и концентрации капиталов усиливать свои позиции и вытеснять мелких конкурентов, или мелкие и средние банки смогут выдержать конкуренцию, если эффективнее будут обслуживать малый и средний бизнес. На сегодня еще не задействованы возможности для развития и расширения виртуального обслуживания, необходимо вкладывать значительные ресурсы в развитие материально-технической базы и современных технологий. Это могут позволить себе только самые большие банки, а не те, которые функционируют в условиях жесткой конкуренции на региональном и местном уровнях.

Диверсификация источников доходов, универсализация деятельности банков с учетом новых услуг, повышения качества операционной деятельности и рискового менеджмента.

Защита интересов частных инвесторов, направленная на повышение доверия общества к банковской системе, путем предоставления гарантий возвращения средств через создание и развитие системы страхования вкладов.

Таблица 1 - Компенсации вкладчикам в развитых странах мира

Опыт экономически развитых стран доказывает, что предоставление гарантий частным вкладчикам положительно влияет на их поведение, и даже при неблагоприятной экономической конъюнктуре не предопределяет развитие кризиса банковской ликвидности в связи с массовым оттоком вкладов. В банковской системе Украины действует, с одной стороны, система страхования вкладов физических лиц, с другой стороны, государственных гарантий по взносам в Сберегательном банке. Указом президента Украины „Про мероприятия по защите прав физических лиц - вкладчиков коммерческих банков Украины" от 10.09.1998 создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Участниками фонда были все банки, а максимальная компенсация вкладчику составляла 500 грн.

В соответствии с законом „О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" в 2001 г. максимальная компенсация вкладчику была установлена в сумме 1200 грн.

Однако эти гарантии оказались недостаточными. Сумма максимального возмещения на одного вкладчика в рамках системы страхования депозитов была несоизмеримо ниже в сравнении с аналогичными выплатами в развитых странах.

З.М. Васильченко приводит такие данные о суммах компенсаций в развитых странах мира [2]. Очевидно, что Украина, ориентируясь на Евроинтеграцию не могла не повысить размеры выплат. Вот почему с середины 2007 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц Украины гарантирует компенсацию уже в размере 50 тысяч гривен (около 10,0 тыс. дол.) по вкладам физических лиц в банках.

10. Развитие новых направлений банковского обслуживания, которые не связаны с формированием активов для украинских банков особенно актуально потому, что объем депозитов, которые привлекаются, остается на достаточно низком уровне, а возможности расширять деятельность за счет увеличения собственного капитала ограниченные. По объему аккумулированных депозитов банки Украины отстают от банков других стран с переходной экономикой. Объем депозитов в украинских банках в 5 раз меньше, чем в Чехии, в 3 раза меньше, чем в Польше и Эстонии, в 2 раза меньше, чем в Болгарии и Латвии [8].

Выводы

В целом, банковская система, которая сформировалась в Украине за период независимости, невзирая на достаточно ограниченные ресурсные возможности, отвечает целям, которые стоят перед экономикой.

Однако, укрепления стабильности развития банковской системы Украины сегодня возможно в ходе реализации наработок по следующим направлениям:

1. Обеспечение открытости показателей деятельности коммерческих банков и структуры их собственности.

2. Развитие правовой базы, которая регламентирует все социально-экономические процессы, которые происходят как в банковской сфере.

3. Предотвращение легализации через банковскую систему денег, полученных незаконным путем.

4. Развитие банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры).

5. Интеграция национальной банковской системы в систему мировых хозяйственных связей путем обеспечения иностранным банкам доступа к украинской экономике.

6. Обеспечение многостороннего контроля за деятельностью банковской системы с целью недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов.

7. Наращивание капитальной и ресурсной базы банков, в частности за счет объединения капиталов путем слияния и поглощения банков.

8. Диверсификация источников доходов, универсализация деятельности банков с учетом новых услуг, повышения качества операционной деятельности и рискового менеджмента.

9. Защита интересов частных инвесторов, направленная на повышение доверия общества к банковской системе, путем предоставления гарантий возвращения средств через создание и развитие системы страхования вкладов.

10. Развитие новых направлений банковского обслуживания.

Список использованных источников

1. Банковская система Украины // Банковский аудитор. - 2005. -- № 7.

2. Васильченко З.М. Объективная обусловленность интеграции банковского и промышленного капитала в мировой практике // Банковское дело, - 2002.--№ 1. -- С. 49-57.

3. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Навчальне видання: англ./ Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл - М.: АНК, 1996.-448с.

4. Масленников, В.В. Национальная банковская система/ В.В. Масленников, Ю.А. Соколов - М.: "Элит-2000", 2003.

5. О банках и банковской деятельности: Закон Украины от 07.12.2000 № 2121- ТИ // http: // www.rada.gov.ua

6. О Национальном банке Украины: Закон Украины от 20.05.1999 № 679-XIV // http: // www.rada.Rov.ua

7. Стрельбицкая, Л.М. Основы безопасности банковской системы Украины и банковской деятельности/ Л.М. Стрельбицкая, М.П. Стрельбицкий - К.: Кондор, 2004.

8. Сорока, А.А. Специфика развития банковского сектора в переходных экономиках/ А.А. Сорока // Актуальные проблемы экономики. - 2005. - № 9.

Аннотация

Принципы обеспечения стойкости и эффективности работы банковской системы. Дьяконова Ирина Ивановна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Международная экономика» Украинской академии банковского дела Национального банка Украины, тел. (4712) 62-58-39 (г. Сумы, Украина).

Выделены общие принципы обеспечения стойкости и эффективности банковской системы. Обоснованы направления укрепления стабильности развития банковской системы Украины.

Ключевые слова: банковская система, стойкость, эффективность, принципы, направления.

Размещено на Allbest.ru