Основные проблемы и тенденции развития вкладных операций

Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные проблемы и тенденции развития вкладных операций

Дмитрий Пономарёв,

Павел Ушмаров,

Сегодня очевидно, что одной из острейших социально-экономических проблем России, которая не позволяет нашей стране достойно развиваться в условиях глобальной конкуренции, является низкий уровень массового инвестирования. Решить данную задачу можно только посредством совместных и координированных действий представителей Правительства РФ, бизнеса и науки в сфере мобилизации инвестиционного потенциала населения страны. С одной стороны, значительное количество свободных денежных средств у российских граждан, с другой стороны, острая потребность в этих средствах у предприятий реального сектора экономики требуют поиска способов привлечения средств населения страны, создания эффективного института финансового посредничества в организации инвестиционного процесса. Актуальность финансового посредничества в России во многом обусловлена тем, что сбережения населения как потенциальный источник денежных ресурсов на финансовом рынке по объёму и стоимости могут представлять реальную альтернативу иностранным инвестициям в отечественную экономику. Несмотря на высокие темпы развития финансового рынка, российские компании, как и государство в целом, пока не рассматривают институты финансового рынка в качестве основного механизма привлечения инвестиций. В этой связи, учитывая, что сбережения граждан РФ могут быть важным источником финансирования инновационного развития отечественной экономики, особую актуальность приобретает исследование деятельности банковских организаций в системе трансформации сбережений населения в инвестиции в интересах обеспечения социально-экономического процветания России. В создавшейся в России ситуации пока нет реальной возможности привлечь сбережения населения в качестве инвестиций в производство в размерах, достаточных для возобновления устойчивого экономического роста. Вместе с тем объективно существует ряд значимых в макроэкономическом плане обстоятельств, способных позитивно повлиять на ситуацию. Не прямые государственные инвестиции, а меры по поднятию благосостояния населения и привлечению его средств для нужд экономического роста могли бы позволить добиться желаемого эффекта, то есть начала устойчивого экономического роста, поскольку это повысило бы ответственность предприятий за эффективное ведение производства, их активность и конкуренцию по привлечению инвестиций.

Проблемой привлечения денежных средств физических лиц кредитно-денежными учреждениями стала недвижимость. На сегодняшний день она обладает высокой доходностью. Развитие рынка жилищного строительства привело к значительному повышению цен на объекты недвижимости, однако 2007 г. не показал значительных рекордов в этом направлении. Так, средняя стоимость квадратного метра по российским регионам за это время выросла на первичном рынке жилья на 16,4 %, а на вторичном - на 12 %, то есть в среднем выше инфляции. Однако следует помнить, что, во-первых, недвижимость - это актив с низкой ликвидностью, во-вторых, для этого способа инвестирования необходимы значительные средства, и, в-третьих, здесь присутствуют специфические риски (контрагента, договорные риски и др.). Традиционными способами инвестирования накопленных средств по-прежнему являются депозиты в банках.

Средний процент по рублёвым депозитам в 2007 г. составил около 10 %, по валютным депозитам - около 4 %. С начала 2008 г. многие банки увеличили ставки по вкладам в среднем на 0,5 - 1 %, то есть к концу года можно ожидать доходности около 12 % по рублевым депозитам и 5 % по вкладам в валюте. Однако инфляция за два месяца 2008 г. уже составила порядка 3,5 %. Таким образом, с помощью несложных арифметических расчётов получаем годовую инфляцию в районе 21 %, что при гарантированной банковской доходности в 12 % выглядит не очень оптимистично. Негативно влияет на состояние ликвидности банков то, что депозиты находятся в связке с инфляционными процессами и сроки, на которые привлекаются средства во вклады, составляют в основном около 3 - 6 месяцев.

В январе 2008 г. вкладчики забрали с банковских депозитов 33 млрд рублей. Такой же отток денег наблюдался накануне банковского кризиса 2004 года. Больше всего пострадали вклады до востребования и сроком до тридцати дней. Между тем долгосрочные вклады, наоборот, показали рост. Вклады от года оказались в плюсе на сорок с лишним миллиардов. Однако эта сумма не компенсирует чистый отток.

Среди причин называются слухи о грядущей деноминации и дефолте. Однако банковского кризиса не будет, а то, что сейчас наблюдается, является маятниковым колебанием. Ситуация по банковским вкладам может усугубиться так, что банки будут вынуждены вновь повышать ставки по депозитам. Этому способствует и рост ставки рефинансирования, которая за последние полгода увеличилась на 0,5 %.

Принося свои сбережения в банк, население сталкивается с проблемой сохранности и доходности. Проценты по депозитам в настоящее время отстают от темпов роста инфляции, но риск потери своих сбережений не велик. Необходимо сказать о ПИФах. Доходность по ним выше, но и риск больше. Некоторые банки, например, ЗАО «ВТБ-24», предлагают клиенту, пришедшему со своими сбережениями, выбор вложений и на депозиты, и в паи инвестиционных фондов, расширяя тем самым свою линейку продуктов и предоставляя выбор способа вложений денежных средств, привлекая тем самым большее количество людей, желающих преумножить свой капитал. Однако на сегодняшний момент большинство населения не готово рисковать своими сбережениями и сохраняет консервативный взгляд на вложения. В ущерб доходности граждане выбирают сохранность, храня свои сбережения на депозитах. Действенной мерой по привлечению средств населения стала организация реальной системы страхования банковских вкладов физических лиц. Государственная поддержка позволяет постепенно восстановить доверие населения к финансовым учреждениям, аккумулировать свободные средства и направить их на инвестиции. Однако размер страхования в России не велик по сравнению с развитыми странами. В Великобритании страховое покрытие составляет 90 % - до 33 тыс. фунтов стерлингов, на 75 % - до 100 тыс. фунтов стерлингов, в США - до 100 тыс. долларов. Механизм государственного регулирования инвестиционной деятельности кредитно-финансовых учреждений, работающих со средствами населения, должен быть более жёстким, чем используемый в работе с другими финансовыми институтами, так как их банкротство приводит к острейшим социальным последствиям и подрыву доверия ко всей кредитно-финансовой системы страны. Государственные меры, направленные на поддержание жизненного уровня населения, должны сопровождаться мерами, поддерживающими банки и другие финансово-кредитные учреждения, работающие со сбережениями населения. денежный кредитный депозит банк

Такая поддержка со стороны государства могла бы быть осуществлена в виде предоставления ряда налоговых льгот и государственных гарантий финансовым учреждениям, работающим с индивидуальными вкладчиками. Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей. Несмотря на значительное количество проблем по банковским вкладам, возникающим как в самом банке, так и со стороны вкладчиков, по предварительным прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в 2008 г., интерес к этому банковскому продукту не ослабеет, предполагается 32 -33-процентный рост. Сохраняющиеся высокие темпы прироста вкладов объясняются, во-первых, увеличением благосостояния населения, во-вторых, повышением с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам - со 190 тыс. руб. до 400 тыс. рублей. В крупных банках первой тридцатки доля вкладов в продуктовом портфеле растёт чуть меньше, так как имеет место так называемый «эффект базы». Другими словами, в банках с небольшим портфелем вкладов частных лиц рост в процентном соотношении может опережать абсолютные темпы роста.

Анализ сложившейся практики свидетельствует о том, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка процесс как сложный, так и трудоёмкий. Это связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера. К субъективным проблемам относятся такие:

- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве российских банков научно обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т. д.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового рынка России.

Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. Эта масса денег «давит» на рынок. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу и покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности. От надёжности и выгодности форм сбережений, их вариантности зависит активизация сберегательного процесса.

Необходим дифференцированный подход банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоёв населения. Внедрять новые формы сбережений возможно только с учётом всей многоаспектности сберегательного процесса.

Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции её развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определённых возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам. Надо переходить к новым формам классификации сбережений по экономическим и социально-психологическим признакам. Дальнейшим шагом в этом направлении должно быть практическое воплощение этой классификации.

Следует обратить особое внимание на целевые вклады. В условиях инфляции, обращения денег в материальные ценности и нематериальные формы богатства они могут играть важную роль в поиске населением ликвидных способов помещения сбережений. В сложившейся ситуации население бежит от рубля, расходует деньги на приобретение средств, постройку объектов, стоимость которых постоянно возрастает. Стихийность использования денег на приобретение товаров долгосрочного пользования ликвидируется предоставлением жилищных вкладов. Это направление является прямым способом реализации сбережений с учётом мотива накопления на приобретение жилья. Спрос на такие объекты имеет тенденцию ускоренного роста.

Теперь можно перейти к социальной группе новых вкладов. Коммерческие банки должны проявлять стремление к стимулированию аккумуляции сбережений различных социальных групп. С переходом к рыночной экономике встаёт вопрос о социальной защите «слабых групп» населения (особенно пенсионеров). Депозитарная политика должна приобрести социальный уклон. Должны появиться новые организованные формы сбережений. К ним можно отнести пенсионные вклады с повышенным процентом. По данному виду вклада должны совершаться только приходные операции. Вторым глобальным вопросом развития кредитной и сберегательной системы можно считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков. В современных коммерческих банках, с учётом изменения законодательной базы, возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счёта. Отличие специального вклада от пенсионного сберегательного состоит в наличии страхового договора. Как и при классической страховке, в случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма.

Если же страховой случай не произошёл, то банк возвращает вложенную сумму с начисленными процентами. Коммерческие банки в этом случае оказывают существенную конкуренцию системе страхования, которая не начисляет проценты при страховании граждан.

Целесообразно также развитие контрактного (договорного) сбережения. В условиях инфляции с их помощью возможна максимальная аккумуляция сбережений на длительный срок. Договорные вклады могут вводиться как для различных возрастных групп, так и для социальных групп. Договорный вклад можно рассматривать как сбережения с уведомлением о сроке изъятия и установлением фиксированных сроков невостребования денежных средств. Минимальным сроком может быть срок, который логически отвечает среднему сроку хранения вложенного рубля. Банк может также устанавливать максимальный срок с учётом возможности выплат повышенных процентов по такому договору. Одновременно условия хранения договорных вкладов должны быть чрезвычайно жёсткими. Если вклад изымается до оговоренного срока, то по нему вообще не выплачивают проценты. Всё большее распространение и успех приобретает у населения монетная политика государства. Как известно, через отделения Сберегательного банка производится продажа нумизматам коллекционного материала в виде серебряных, золотых, палладиевых монет. Целесообразно обратить внимание на различные вариации монетных вкладов двух видов. Первый вид - это сумма специально для покупки определённых монет, что избавит нумизматов от хлопот по их приобретению. Второй вид вклада можно охарактеризовать как хранение монет в банке. Исходя из элитарности этого вклада, он должен быть реализован как услуга, построенная на коммерческой основе. Коммерческие банки могут также развивать и второстепенные платные услуги. Например, приём на условиях приёма депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наём сейфов; проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей; определение подлинности банкнот, монет. До революции в России существовала марочная форма сбережений. Она использовалась для привлечения мелких сумм. Этой формой пользовались дети, гимназисты. Подобные сбережения получили сейчас распространение за рубежом.

Внедрение марочного сбережения осуществляется с помощью выпуска сберегательных марок разных достоинств. Марки могут свободно продаваться в розницу сберегательными кассами, другими торговыми предприятиями. После покупки марки её надо наклеить на специальную карточку, которая распространяется Сберегательным банком. Затем необходимо заполнить карточку и сдать её в учреждение Сберегательного банка, где на её сумму открывается лицевой счёт. Особенность этой формы вклада состоит в том, что все последующие вклады осуществляются аналогичным путём. Можно констатировать, что в большинстве случаев увеличение количества основных вкладов в соответствии с рыночной ситуацией и предложениями конкурентов не требуется. Необходимо производить ежемесячный мониторинг рыночной ситуации для возможных последующих корректировок ставок. Основной упор следует делать на продажу действующих вкладов. Во многих российских банках хорошо зарекомендовали себя «праздничные» вклады, то есть специальные предложения, приуроченные к определённой дате (Новый год, Рождество, 8 марта и т. д.). Данные вклады при небольшой рекламной поддержке позволяют привлечь новых вкладчиков за счёт чуть более высоких (0,5 - 1 %) годовых процентных ставок. Открытие данных вкладов осуществляется в чётко оговоренный период, например вклад «Новогодний» в период с 1 декабря по 31 января, при этом вклад не пролонгируется и выплачивается вкладчику после окончания срока действия.

Срок этих вкладов рекомендуется установить не более 9 месяцев (возможна градация 3 - 6 - 9) месяцев, чтобы не пересекаться со следующей «праздничной» датой. Учитывая конкурентоспособные ставки по основным вкладам банка, новые вкладчики после окончания срока действия «праздничного» вклада останутся в банке, перейдя на другие вклады.

Как показала практика, данные вклады пользуются повышенной популярностью, причём размещаются большие суммы вкладов от 100 тыс. до 1 млн рублей.

Реклама данных вкладов может быть осуществлена путём распространения рекламных буклетов банка ведущих печатных СМИ и через районные газеты. Возможно ввести в период с 1 декабря по 31 января вклад «Новогодний» на сроки 61 и 91 день и при этом предложить процентные ставки на 0,5 % выше, чем по аналогичному базовому вкладу. Вклад не пополняется и не пролонгируется, минимальная сумма вклада - 1000 дол./евро или 30 тыс. руб., проценты выплачиваются по окончании срока действия договора, в случае досрочного расторжения договора проценты выплачиваются по ставке «до востребования», вкладчик имеет возможность бесплатного оформления международной платёжной карты. Возможно также ввести комбинированный продукт «Накопи на автомобиль или квартиру». Концепция комбинированного продукта предполагает накопление клиентом на вкладе первого взноса (ориентировочно 30 %) для покупки квартиры или автомобиля под привлекательную ставку по вкладу с дальнейшим получением ипотечного или потребительского кредита в банке по льготной ставке.

Также в целях совершенствования депозитной политики коммерческие банки могли бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Следует также отметить необходимость развития пока ещё слабо востребованных, но перспективных направлений сберегательного бизнеса - продаж паёв паевых инвестиционных фондов и общих фондов банковского управления.

Услуги по продажам паёв ПИФов позволяют расширить продуктовую корзину для наиболее прогрессивных клиентов, склонных к риску ради получения большего дохода, чем по вкладам. Конкуренцию вкладам данная услуга не представляет, так как направлена на наиболее прогрессивных и, как уже отмечалось, склонных к риску клиентов. При этом инвестиционная модель поведения не позволяет им размещать все свободные средства только в ПИФы, и часть средств всё равно размещается на банковских депозитах. Логичным и удобным в данной ситуации является размещение средств в том же банке, где и куплен пай. Эффект «все яйца в одной корзине» не возникнет, в связи с отсутствием аффилированности между банком и ПИФом. Прямых первоначальных затрат от банка для запуска данной услуги не требуется.

Таким образом, для дальнейшего развития вкладных операций коммерческим банкам следует руководствоваться определёнными критериями при разработке депозитной политики, среди которых можно выделить следующие:

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

В заключение можно сказать о том, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Размещено на Allbest.ru