О конкуренции на рынке банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 336.71

О конкуренции на рынке банковских услуг

О.В. Моисеенко,

магистрант ФГБОУ ВПО «Дальрыбвтуз»

(г. Владивосток)

The problem of competition development in the market economy is one of the global ones both in economic theory and in economic practice. For the current Russian economy the formation of a competitive system in banking business is acute due to the functioning of large credit institutionsgiants.

Keywords: market economy, competition, economy, market of banking services, credit institutions.

Как известно, проблема развития конкуренции в рыночной экономике является одной из глобальных как в экономической теории, так и в хозяйственной практике. Обычно считается, что конкуренция выступает в качестве экономического соревнования между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимально возможной прибыли и укрепления положения на рынке. Для нынешней экономики России формирование конкурентной системы в банковском бизнесе является злободневной, с учётом функционирования крупных кредитных организацийгигантов (Сбербанк, ВТБ и др.).

К специфическим признакам конкуренции относят:

- наличие рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей / продавцов); конкуренция рыночный экономика банковский

- существование бомльшего или меньшего количества покупателей / продавцов, соревнующихся между собой и использующих разнообразные инструменты рыночного свойства;

- чередование применения указанных инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

Поэтому банковская конкуренция - это процесс соперничества коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг [2].

Как видим, конкуренция - соперничество акторов рынка, заинтересованных в достижении одной и той же цели: чтобы клиент выбрал и приобрёл именно его конкретную услугу, которую он выдвигает на рынок. Мы согласны с тем выводом, что банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях [1].

Наличие рыночной конкуренции предполагает расширение круга предоставляемых услуг, регулирование цен на них до приемлемых значений. Конкуренция стимулирует кредитные организации к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, то есть обеспечивает условия, благоприятные для их развития и совершенствования. Именно поэтому во всех цивилизованных странах действует законодательство о развитии и поддержании конкуренции. В США есть в наличии свод законов, позволяющих обеспечить максимально возможную свободу конкуренции: закон Шермана (1890), по которому нижняя граница монополизации определена на уровне 60 процентов контролируемого рынка; закон Клейтона (1914), обращённый против всех видов ценовой дискриминации; Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле. По правилам антимонопольного законодательства Великобритании, монополия существует, если 25 процентов рынка того или иного продукта / услуги находится в одних руках или когда группа совместно действующих акторов ограничивает конкуренцию на этом рынке. В Германии издавна действует Закон о недобросовестной конкуренции (1909). Предприятия, занимающие ведущие позиции на рынке, являются объектом специального контроля со стороны государственных органов управления с целью предотвращения злоупотреблений и дискриминации рыночных акторов. Банки действуют на огромном рыночном пространстве. К этим рынкам относятся:

- рынок ссудных капиталов;

- рынок ценных бумаг;

- валютный рынок, включая рынок драгметаллов.

Деятельность любой кредитной организации нацелена на оказание своим клиентам наиболее полного спектра качественных банковских услуг. Набор этих услуг коммерческий банк должен постоянно развивать. Это не только отвечает потребностям кредитной организации, но и удовлетворяет потребности клиентов.

Банковская конкуренция обладает рядом отличий от конкуренции на иных финансовых рынках, которые обязательно необходимо учитывать (таблица 1).

Таблица 1 - Отличия конкуренции в банковской сфере от конкуренции на иных финансовых рынках

Этими особенностями, безусловно, не ограничивается специфика конкуренции на рынке услуг банков, которые предполагают необходимость научного осмысления и всестороннего исследования. Однако приведённые нами особенности лишний раз подчёркивают уникальность характера банковской конкуренции, указывают на её отличительные черты, выражающиеся в специфике банковского товара, услуг и операций кредитных организаций. Существует целый ряд методов конкуренции. Весьма интересен ценовой метод конкуренции, который осуществляется путём изменения цен. В отличие от неё, неценовая конкуренция базируется на улучшении качественных свойств продукта / товара, таких как надёжность, долговечность и др., проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (реклама и т.д.). Манипулирование ценами - традиционный и давно применяемый метод конкуренции. Специфика ценовой конкуренции банковского сектора - отсутствие чёткой взаимосвязи между потребительной стоимостью банковского товара / услуги и его цены. Поэтому грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией весьма неотчётлива. Поэтому и рамки, в размерах которых кредитная организация имеет возможность маневрирования уровнем процентных ставок, комиссионных вознаграждений и тарифов на её услуги, весьма растяжимы. По оценкам специалистов, в банковском секторе национального хозяйства действуют внутренние и внешние силы, существенным образом снижающие возможности ценовой конкуренции. По этой причине банки предпочитают не конкурировать в области цен на банковские услуги с целью сохранения высоких тарифов и процентных ставок. Конкуренция, как правило, имеет неценовой характер. Такой вид банковской конкуренции связан обычно с изменениями качества услуг, причём как с позиций клиента, так и с точки зрения кредитной организации. Кроме обычной ориентации, направленной на улучшение качества обслуживания клиентов, кредитными организациями широко используется дифференциация качества однотипных услуг.

Многими аналитиками отмечается, что сегодня происходит постепенная смена акцентов конкуренции в банковской сфере в сторону неценовой конкуренции. Какие факторы, как степень монополизации рынка и зависящая от неё свобода конкуренции позволяют различать совершенную и несовершенную конкуренцию? Систематизированный вид характеристики основных типов конкурентной структуры (моделей) рынков представлен в таблице 2.

Таблица 2 -Характеристика основных типов конкурентной структуры (моделей) рынков [3]

По существу, совершенная конкуренция предстаёт в виде ничем не ограниченной конкуренции, складывающейся в условиях, когда на рынке действует весьма значительное число мелких предприятий, продающих стандартизованные, однородные или идентичные товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в одинаковых условиях и конкурирующих на основе преимущественно ценовых методов.

Несовершенная же конкуренция отличается тем, что один или несколько рыночных акторов занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне досягаемости конкурентов. В этих условиях конкурентные позиции не могут быть равными. В банковском бизнесе несовершенную конкуренцию можно встретить гораздо чаще, чем совершенную. Сегодня банковские рынки РФ, как и развитых стран, направлены в сторону модели дифференцированной олигополии. Зарубежные учёные полагают, что такая рыночная структура является наиболее эффективной с точки зрения здоровой конкуренции.

Анализ показывает: в банковской сфере наиболее жизнеспособны для конкурентной борьбы три категории кредитных организаций:

1. Крупные банки, мало восприимчивые к инновациям, но имеющие высокую степень обслуживания и квалифицированный персонал.

2. Банки, которые постоянно экспериментируют в сфере банковских услуг и имеют собственные приоритеты.

3. Банки, разрабатывающие услуги не под влиянием VIPклиентов (обычно акционеров), а ориентирующиеся на индивидуального клиента, на рыночные потребности.

В российских условиях ведения банковского бизнеса особую роль приобрела конкурентоспособность не только самих кредитных организаций, но и непосредственно банковских продуктов. Последняя определяется, когда сравниваются продукты одного уровня качества, а значит, и цены.

Литература

1. Анисимова, Г. В. Социальноэкономическое неравенство : тенденции и механизмы регулирования / Г. В. Анисимов. - М. : ЮНИТИДАНА, 2010. - 167 с.

2. Зражевский, В. В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ : дис. ... дра экон. наук / В. В. Зражевский. - СПб., 2008. - 312 с.

3. Хисамутдинов, И. А. Основы экономики и теории рынка : учеб. пособие / И. А. Хисамутдинов. - Уфа : Издво УГНТУ, 2010.

Размещено на Allbest.ru