Развитие страхового рынка в РФ предопределено как институциональными трансформациями, наблюдаемыми в настоящее время, так и теми предпосылками экономического и структурного характера, которые мы наблюдали в течение последних 25 лет. Долгое время конкурентная среда на страховом рынке характеризовалась большим количеством участников рынка, которые работали в разных сегментах. В настоящее время рынок стремительно меняется. Сокращение числа игроков, кризисные явления в экономике и нерешенные проблемы в сегменте ОСАГО ухудшают конкурентную среду страхового рынка [3].

Вызывает озабоченность низкий уровень проникновения страхования и очень слабая насыщенность рынка страховыми компаниями в России. Сравнительный анализ показателя насыщенности страховыми компаниями [1] по России, странам ЕС и США на конец 2016 года свидетельствуют о низкой насыщенности рынка страховыми компаниями. Если в России одна страховая компания приходится на 523 тыс человек, то в странах ЕС - одна компания на 132 тыс человек, а в США - на 109 тыс чел. При значительной территориальной протяженности и экономической диффиренцированности регионов в РФ, низкая плотность страховых организаций приводит к тому, что вместо страховщиков полного цикла, на территория представлены только продающие подразделения в виде филиалов, а иногда и даже просто агентств, что значительно снижает качество предоставляемых страховых слуг.

Ключевые проблемы российского страхового рынка сосредоточены в следующих областях:

1. Отношения к механизму страхования со стороны надзорных органов и общества приводит к дисбалансу экономических интересов страховщиков и страхователей;

рынок страхование российский

2. Затруднительно прогнозировать дальнейшее развитие рынка в условиях общей неопределенности в правовом поле и перспективах законодательных изменений;

3. Актуализируется потребность введения стандартов и совершенствования системы корпоративного управления страховщиками, особенно в части управления рисками, платежеспособности.

По нашему мнению, на развитие страхового рынка в ближайшие годы окажет влияние восстановление динамики роста ВВП, возможное повышение доступности кредитов и продвижение готовых коробочных продуктов. Негативное влияние на прирост взносов окажет динамика реальных располагаемых доходов населения ужесточение требований к страховым организациям.

Рынок может показать количественный рост в пределах 10-14% премий с продолжением тенденции опережающего роста в сегменте страхования жизни. Однако говорить о развитии рынка можно лишь в ситуации улучшения качественных его показателей - таких как, повышение доступности страховых услуг для населения, улучшение конкурентной среды, повышение уровня проникновения страхования. В связи с этим в основе целеполагания страхового надзора должно лежать не только решение проблем рынка, но и его планомерное развитие. С точки зрения развития модели государственного регулирования страховой деятельности в России, представляет интерес подходы к регулированию страхового дела Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). Современные подходы и методы страхового надзора должны быть нацелены не только на надзор, но и на развитие рынка, создание рыночной и конкурентной среды. Безусловно, "регулирование не является абстрактной концепцией, а, скорее такой, в которой надзор должен принять здравые решения о том, что должно регулироваться, а также какие методы при этом должны использоваться" [2]. Таким образом, надзор в целях защиты страхователей не должен тормозить развитие самого рынка. Важным элементом устойчивости рынка страхования является то, что орган страхового надзора должен требовать от страховщиков осознания всего спектра рисков, с которыми они имеют дело, а также необходимости их оценки и эффективности управления. Для этого страховые организации должны соблюдать определенные стандарты и нормативы.

Основными элементами эффективного надзора для российского страхового рынка в современных условиях должны быть следующие:

1. Государственный орган осуществляет надзорную функцию путем поэтапного внедрения стандартов и "правил игры" в формате двустороннего обсуждения с рынком. Переход на новые форматы отчетности в XBRL-формате будет происходить в разумные для рынка сроки, после полноценного перехода на новый план счетов. В этом контексте также видится разумным внедрение принципа достаточности капитала, предусмотренного моделью "Солвенси-2" не в среднесрочной, а в долгосрочной перспективе, когда участники рынка будут к этому готовы.

2. СРО страховых организаций должно в идеале выполнять функцию развития страхового рынка. Для реализации этой цели должна быть принята стратегия развития рынка с учетом текущих реалий и развития экономики страны. В рамках стратегии очевидна важность направлений профессиональных стандартов, финансовой грамотности и стандарты по защите прав страхователей.

В идеале должен соблюдаться баланс интересов потребителей страховой услуги и интересы участников рынка с точки зрения его развития. В этой связи важно сформировать мнение страхового сообщества по целому блоку вопросов: избыточность надзора, дифференцированному подходу к страховщикам, регуляторные требования надзора, оценка актуальности для рынка идеи пропорционального регулирования, подготовка пакета предложений по страховому законодательству, разработка совместно с ЦБ подходов и принципы к новациям надзора (например, риск-ориентированный надзор).

Стратегическими задачами страховщиков становятся:

сбор данных с применением Big data позволяет страховщикам оптимизировать взаимодействие с клиентами и своевременно выявлять риски наступления страховых случаев, проводить селекцию портфеля,

формулировка корпоративным и розничным клиентам индивидуального предложения не только по пролонгации, но и при первичном страховании.

Финансовые технологии, решая задачу привлечения клиентов и персонификации предложения по страхованию - с учетом индивидуальных особенностей клиентов, позволяют получать более высокие финансовые результаты. К основным направлениям развития ИТ-технологий розничных каналов продаж можно отнести создание полного цикла цифрового обслуживания, в том числе онлайн-продажи страховых продуктов, расширение границ использования личных кабинетов и кабинетов агента, дистанционное обслуживание клиентов.

Важно учитывать, что в современной экономике страховые компании превращаются в экосистемы, создавая дополнительные возможности для рынка и новые ценности для клиентов.

Литература