О преобразованиях в структуре банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

О преобразованиях в структуре банковской системы России

Марамыгин Максим Сергеевич

Уральский государственный экономический университет

Аннотация

национальный банковский система экономический

Рассмотрены возможные варианты реформирования институциональной структуры современной национальной банковской системы; предложена авторская модель банковской системы России нового типа - трехуровневая по вертикали и многозвенная по горизонтали в целях полного и всестороннего удовлетворения потребностей субъектов федеральных округов для экономического развития.

Ключевые слова: национальная банковская система, уровни банковских систем, федеральные и региональные банки.

Abstract

Possible options of reforming of institutional structure of a modern national bank system are considered; the author's model of a bank system of Russia of new type - three-level down for the purpose of a complete and comprehensive requirements satisfaction of subjects of federal districts for economic development is offered.

Keywords: national bank system, levels of bank systems, federal and regional banks.

Банковская система новой России прошла в своем развитии несколько этапов. Но, как отмечает большинство экономистов, она до сих пор не стала по настоящему системой рыночного типа, ее институциональное реформирование еще не завершено. Об этом свидетельствуют следующие факты:

1. Низкий уровень капитализации российской банковской системы (отношение совокупного банковского капитала к ВВП на 1.01.16 составило 11,2%, в то время как в развитых странах оно превышает 20% [2; с. 22];

2. Высокая степень концентрации и централизации банковского дела в стране: на долю пяти крупнейших банков с 2011 года приходится более 50% совокупного капитала банковского сектора и всех банковских активов, а на банки, входящие в ТОП-200, соответственно, более 90% [2; с. 13-14]. Российская банковская система характеризуется и значительной территориальной концентрацией. В территориальном (региональном) аспекте наибольшее количество кредитных организаций сосредоточено в Центральном округе - 59,2% на 1.01.16, на которые приходится 45,1% всех кредитов, предоставленных банковским сектором юридическим и физическим лицам, и 50,9% всех вкладов физических лиц [2; с. 23], хотя наибольшая доля ВВП создается в других округах;

3. Нарастание огосударствления банковского сектора страны, что отрицательно сказывается на развитии банковской конкуренции и повышении эффективности банковской деятельности в целом. Так, доля банков, контролируемых государством, в совокупном капитале банковского сектора за 10 лет (с 1.01.07 по 1.01.16) увеличилась с 32,4% до 60,6%, а доля в совокупных активах банковского сектора, соответственно, - с 37,8% до 58,6% [2; с. 7]. Эффективность банковской деятельности, выражающаяся показателями рентабельности капитала и рентабельности банковских активов, резко падает, делая банковский бизнес непривлекательным. Так, рентабельность банковского капитала в 2015 году составила 2,3% по сравнению с 18,2% в 2012 году, а рентабельность банковских активов, соответственно - 0,3% против 2,3% в 2012 году [2; с. 23].

4. Продолжающееся развитие национальной банковской системы в основном по экстенсивному варианту, для которого характерно: ограниченный перечень и недостаточное количество предоставляемых банковских услуг, их неравномерное распределение по территории страны, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая дифференциация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины.

В результате в целом по высказываниям отдельных экономистов, «…масштабы банковской системы России остаются мизерными - они составляют всего 1% от мирового объема, что даже ниже, чем российская доля в мировом выпуске (1,4%) [1; с. 48]. Назрела проблема неэффективности сложившейся структуры банковской системы России, требующая своего разрешения. Институциональные преобразования в банковской системе страны стали обсуждаться в печати еще накануне финансового кризиса 2007-2009 годов и активизировались в период кризиса. Большинство экономистов выступало за 3-х уровневую банковскую систему На этих же позициях стояла и Ассоциация российских банков.. При этом каждый из них имел свое видение состава элементов каждого уровня. С ухудшением, начиная с 2013 года, экономической ситуации в стране, с резким сокращением количества кредитных организаций, вопрос о переустройстве банковской системы опять встал на повестку дня. В экономической печати появились отдельные предложения на этот счет. В конце 2015 года Банком России, который с 2014 года стал мегарегулятором финансового рынка, были представлены «Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов». В них мегарегулятор, как и в предыдущем программном документе о развитии банковской системы на период до 2015 года, не указал перспектив структурного (институционального) построения банковской системы и ее взаимодействия с другими сегментами финансового рынка. Однако, активное будирование в обществе вопросов финансового состояния банковского сектора, его устойчивости по причине массового отзыва Банком России у коммерческих банков лицензий на осуществление банковской деятельности, приводящего к резкому сокращению их количества, заставило Банк России ответить, сколько и каких банков должно быть в стране.

На международном финансовом конгрессе, проходившем в конце июня 2016 года, Банком России был представлен законопроект об изменении институционального построения банковской системы России, в соответствии с которым с 2018 года в стране должны функционировать на втором уровне два типа кредитных организаций: федеральные и региональные с размером капитала более 300 млн. руб. и величиной активов до 7 млрд. руб. Причем, последние не должны открывать филиалы за пределами региона, то есть, работать на территории конкретного субъекта РФ и выполнять ограниченный круг операций, установленных регулятором. Этот законопроект вызвал большие дискуссии в банковском сообществе, в связи с чем уже в сентябре 2016 года на XIV Международном банковском форуме «Банки России - XXIвек» была представлена другая концепция реформирования банковской системы. Банком России была обозначена идея создания в РФ с 2018 года многоуровневой банковской системы. На первом уровне - Банк России и Агентство по страхованию вкладов, на втором уровне - системно-значимые банки, третий уровень займут федеральные банки с размером капитала более 3 млрд. руб. и универсальной лицензией, а четвертый уровень - региональные банки с капиталом от 300 млн. руб. до 1 млрд. руб., ограниченной лицензией и упрощенным регулированием. Но окончательный вариант проведения ЦБ РФ институциональной реформы пока не утвержден. На наш взгляд, при построении банковской системы мегарегулятором не учтено выделение в ее составе организаций кредитной кооперации, а в составе региональных банков не обозначено наличие малых банков с особым статусом и размером капитала до 300 млн. руб. Не определено также место банков развития. На наш взгляд, новая модель банковской системы России может выглядеть, как это изображено на рисунке 1.

Рис. 1 - Новая модель банковской системы России

Источник: составлено автором.

Примечание: * - речь идет о кластере социально-значимых банков, о кластере политических банков (банков развития), о кластере крупных коммерческих отраслевых банков, банков с государственным участием и т.д.;

** - кластер региональных банков развития, кластер малых банков с особым статусом и размером капитала ниже 300 млн. руб.;

*** - небанковские кредитные организации, лизинговые и факторинговые компании и т.д

Для каждой группы кредитных организаций второго и третьего уровня банковской системы законодательно должен быть определен круг обслуживаемой клиентуры, перечень банковских операций и территория их осуществления. Поскольку дальнейшее развитие российской экономической системы должно идти по линии укрепления экономики федеральных округов, то в основе построения новой модели банковской системы должен лежать региональный принцип, который приведет вповышению роли региональных банков в развитии и укреплении экономического потенциала регионов и повышении благосостояния домашних хозяйств [3; с.54].

Гармоничные институциональные условия функционирования кредитных организаций, на наш взгляд, возможны, если:

· доля государственных банков в капитале и активах банковского сектора будет снижена до 25-30%;

· количество малых региональных банков с приданием им законодательно особого статуса будет увеличено, а соответственно, и их доля в активах и пассивах банковского сектора;

· на законодательном уровне будут определены цели, задачи и функции банков развития с учётом международного опыта;

· в условиях структурной разнородности российской банковской системы мегарегулятором будет введено дифференцированное регулирование и надзор.

Литература

1. Дворецкая А.Е. Современное посредничество в современной России: структурный аспект // Банковское дело, 2015. - №5;

2. Банковский сектор России: проблемы и перспективы / Коллективная монография / Под ред. В.Э. Кроливецкой. - Гатчина: Изд-во ГИЭФПТ, 2016;

3. Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного рынка // Деньги и кредит, 2015. - №2. - С. 51-55.

4. С.А. Андрюшин, В.К. Бурлачков. Механизм денежного мультипликатора: мировая и российская практика // Банковское дело. - 2015, №12. С. 9.

Размещено на Allbest.ru