Анализ тарифов на услуги депозитных учреждений США

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ тарифов на услуги депозитных учреждений США

Хэннен Г.

Исследование охватывает период 1997-2001 гг. и основывается на данных опроса, в котором в 1997 г. приняли участие 1040 депозитных учреждений (ДУ), а в 2001 г. - 630.

Тарифы ДУ в зависимости от специфики депозитных услуг подразделены на три группы:

за сохранение стоимости активов, использование и обслуживание депозитных счетов различного вида;

за специальные действия - остановка платежа и возврат чеков при нехватке средств на счетах;

за использование банковских автоматов.

Различия тарифов за обслуживание депозитных счетов в значительной мере объясняются особенностями отдельных категорий счетов, среди которых выделяются: чековые счета, не приносящие проценты; счета НАУ (счета с обращающимся приказом об изъятии средств) и сберегательные депозиты. Эти три категории счетов также неоднородны. Например, беспроцентные чековые счета в разных банках и сберегательных учреждениях могут отличаться по сопутствующим услугам, обязательному минимальному остатку на счете и схеме оплаты их обслуживания. Точно так же тарифы за обслуживание сберегательных счетов зависят от того, выдается ли под этот счет сберегательная книжка или нет, а также от величины минимального остатка на счете.

Учитывая это обстоятельство, в категориях беспроцентных чековых счетов и сберегательных счетов различают по два их подвида. Кроме того, из категории беспроцентных чековых счетов исключены так называемые базовые банковские счета (basic banking account), которые характеризуются низкой платой за обслуживание, низким минимальным остатком на счете (или вообще отсутствием этого условия), а также некоторыми ограничениями (например, наличием «потолка» чеков, которые могут быть выписаны в течение месяца). Хотя точных данных о количестве таких базовых банковских счетов нет, в 2001 г. примерно каждое третье ДУ открывало беспроцентные счета, по которым не взималась ежемесячная плата за обслуживание или плата за обработку чеков.

Таблица 1 Оплата депозитных услуг и минимальный остаток по депозитам

В категорию беспроцентных чековых счетов включены счета «единого остатка и платы» (single balance and fee) и счета «только плата» (only fee).

Счета типа «единого остатка и платы» предполагают, что клиент освобождается от платы за обслуживание, если на счете сохраняется установленный минимальный остаток средств. При нарушении этого требования взимается ежемесячная плата. За период 1997-2001 гг. доля ДУ, занимающихся счетами этого типа, увеличилась с 31,9 до почти 40 проц. (таблица 1). Средняя ежемесячная плата за их обслуживание в случае, когда на счетах не сохранялся минимальный остаток, выросла с 6,31 долл. в 1997 г. до 7,12 долл. в 2001 г., т.е. на 12,8 проц., что выше, чем рост цен индекс потребительских цен в рассматриваемый период увеличился на 11 проц. Одновременно отмечалось и повышение размера минимального остатка на беспроцентных счетах первого типа, сохранение которого позволяет избежать ежемесячной платы за обслуживание, - на 12,7 проц., что также выше темпов инфляции.

Беспроцентные чековые счета типа «только плата» характеризуются ежемесячной платой за обслуживание (независимо от минимального остатка на счете), а также иногда и платой за обработку чеков. Поскольку практика платы за обработку чеков по беспроцентным счетам этого типа не получила широкого распространения, хотя в рассматриваемый период наблюдался существенный рост количества ДУ, открывающих беспроцентные счета второго типа, информация об ее уровне отсутствует. Если в 1997 г. 29 проц. банков и сберегательных учреждений обслуживали беспроцентные счета типа «только плата», то к 2001 г. их доля увеличилась до 38 проц. При этом ежемесячная плата за их обслуживание изменилась незначительно - с 4,69 долл. до 4,74 долл., т.е. всего на 1,1 процента.

Счета НАУ приносят процентный доход его владельцам. По этой причине плата за их обслуживание устанавливается на более высоком уровне, чем плата за обслуживание беспроцентных депозитных счетов. Счета НАУ, как и беспроцентные депозитные счета, различаются в зависимости от размера минимального остатка, исходя из которого определяется плата за обслуживание, и от схемы платы за обслуживание. Общим элементом схемы оплаты услуг по счетам НАУ в различных ДУ является условие, согласно которому плата не взимается при сохранении на счете минимального остатка. В противном случае она должна вноситься ежемесячно (независимо от платы за обработку чеков). Такую схему оплаты услуг по счетам НАУ в 2001 г. имели примерно 55 проц. американских ДУ против 47 проц. в 1997 г. За рассматриваемый период среднемесячная плата за обслуживание таких счетов при несоблюдении требования о сохранении минимального остатка увеличилась с 7,50 долл. до 8,15 долл., т.е. на 8,7 проц., что ниже темпов инфляции. Одновременно средний минимальный остаток, позволяющий владельцам счетов НАУ избежать ежемесячной платы, повысился в гораздо большей степени - на 29 проц., достигнув в 2001 г. размера в 1132 долл. В то же время средний минимальный остаток, необходимый для открытия счета, повысился на 17,2 проц. - до 560 долл. в 2001 г.

Сберегательные счета различаются в зависимости от того, выдается ли по ним сберегательная книжка или нет. В сберегательной книжке регистрируются все операции, их даты, остаток средств после каждой операции. Сберегательные счета без сберкнижки предусматривают, что их владельцы регулярно получают выписки о состоянии счетов. Наиболее характерной схемой оплаты услуг по сберегательным счетам является введение ежемесячной платы в случае, когда остаток на счете падает ниже установленного минимума, и отмена этой платы или других сборов, когда остаток на счете превышает обязательный минимум. Доля ДУ, открывающих сберегательные счета со сберкнижкой с такой схемой оплаты, за 1997-2001 гг. существенно сократилась - с 34 проц. до 19 проц. Напротив, доля ДУ, занимающихся сберегательными счетами без сберкнижки с той же схемой оплаты, выросла с 40 проц. до 67 проц., что свидетельствует о постепенном вытеснении счетов со сберкнижкой. В тот же период отмечался быстрый рост среднемесячной платы по счетам со сберкнижкой, когда не соблюдается требование об обязательном минимальном остатке, - на 16,2 проц., т.е. до 2,15 долл. в 2001 г. Минимальный размер остатка, при котором такая плата не взимается, повысился в еще большей степени - на 21,6 проц. Вместе с тем минимальный остаток, необходимый для освобождения от ежемесячной платы за обслуживание счетов без сберкнижки, даже немного сократился (на 1,5 процента).

Таким образом, среди всех депозитных счетов наиболее значительный рост платы за обслуживание, опережающий темпы инфляции, наблюдался в двух категориях - в счетах типа «единого остатка и платы» и сберегательных счетах со сберкнижкой. Рост минимального остатка, необходимого для освобождения от ежемесячной платы, по счетам типа «единого остатка и платы», счетам НАУ и сберегательным счетам со сберкнижкой также обгонял рост потребительских цен. Что касается изменения минимального остатка, который требуется для открытия счета, то здесь картина более разнородная. Если при открытии беспроцентных счетов типа «единого остатка и платы» и сберегательных счетов без сберкнижки требуемый минимум снизился за 1997-2001 гг. соответственно на 6,8 проц. и 13,5 проц., то при открытии беспроцентных счетов типа «только плата», счетов НАУ и сберегательных счетов со сберкнижкой, напротив, повысился - на 8,4 проц., 17,2 и 14 проц. соответственно В целом для большинства типов депозитных счетов были характерны существенный рост платы за обслуживание и минимального остатка, необходимого для освобождения от этой платы.

Тарифы ДУ за специальные действия, связанные с депозитными счетами, как показывает анализ, увеличивались более высокими темпами, чем темпы роста потребительских цен. Различаются четыре вида таких действий: приказы об остановке платежей с депозитных счетов; оплата чеков по счетам, не обеспеченным денежным покрытием, и предоставление овердрафта; возврат платежных документов; услуги банковских автоматов (таблица 2).

Таблица 2 Масштабы распространения и размер оплаты специальный действий, связанных с депозитами

В принципе все ДУ выставляют своим вкладчикам счета за приказы об остановке платежей. Средняя плата за такую услугу в рассматриваемый период выросла с 14,42 до 18,08 долл., т.е. более чем на 25 процентов.

Чек, выписанный на счет, не обеспеченный денежным покрытием, ДУ могут вернуть неоплаченным тому лицу, от которого они его получили. Но ДУ могут также оказать клиенту услугу, оплатив такой чек, и предоставить овердрафт - своеобразный банковский кредит. В рассматриваемый период все ДУ взимали плату за погашение чеков без покрытия и овердрафт, что обычно на 2-3 долл. превышает плату за остановку платежей. Средняя плата за обработку чеков без покрытия увеличилась с 17,15 долл. в 1997 г. до 20,73 долл. в 2001 г., а за овердрафт - с 16,51 до 20,42 долл. В обоих случаях рост тарифов превысил 20 проц., что существенно больше роста потребительских цен.

Когда вкладчик представляет чек, который оплачивающий его банк возвращает назад (например, из-за недостаточности средств на счете), то ДУ может взимать с такого клиента дополнительную плату. Многие считают такую практику необоснованной, аргументируя свою позицию тем, что вкладчик не виноват в представлении чека без покрытия, а потому нет причин его «наказывать». По мнению других, плата стимулирует вкладчиков не принимать чеки, которые, скорее всего, будут возвращены, а потому соответствующие действия ДУ, направленные на покрытие издержек по обработке таких чеков, правомерны. Из-за противоречивого характера платы за возврат платежных документов ее применяет значительно меньше ДУ, чем плату за приказы об остановке платежей. Вместе с тем удельный вес ДУ, которые взимают такую плату, за рассматриваемый период сильно вырос - с 57 проц. до 74 проц., как и ее средний размер - с 5,88 до 7,11 долл., т.е. почти на 20 процентов.

ДУ устанавливают также плату за услуги банковских автоматов (таблица 3). Это может быть как ежегодная плата вкладчиков, пользующихся банковскими автоматами, так и отдельная плата со своих вкладчиков и других клиентов за различные операции, осуществляемые с помощью банковских автоматов. Она различается в зависимости от характера операции (изъятие или внесение средств на счет, запрос об остатках на счете), а также от того, какими банковскими автоматами пользуется вкладчик - принадлежащими обслуживающему его ДУ или другим ДУ.

Лишь очень небольшая группа ДУ обременяет своих вкладчиков ежегодной платой за использование банковских автоматов, причем их доля в общей численности ДУ снизилась с 14,6 проц. в 1997 г. до 10,7 проц. в 2001 г. При этом размер такой платы уменьшился в среднем на 7,2 проц. - до 10,35 долл. Напротив, другие формы оплаты услуг банковских автоматов в рассматриваемый период применялись более широко, а соответствующие тарифы возросли. Так, 78,5 проц. ДУ в 2001 г. применяли плату при снятии средств со счета при помощи «чужих» банковских автоматов против 68,0 проц. в 1997 г. Средний размер этой платы увеличился соответственно с 1,05 до 1,17 долл., т.е. на 11,4 процента.

В отличие от этого ДУ постепенно свертывали практику взимания платы за снятие средств со счета при помощи «своих» банковских автоматов. В 2001 г. такая плата была установлена в 3,6 проц. ДУ (против 7,4 проц. в 1997 г.), а ее размер составил 0,81 долл. (против 0,75 доллара).

Наиболее заметной тенденцией в сфере оплаты услуг банковских автоматов было введение дополнительного сбора с «не своих» вкладчиков. Если банковским автоматом, принадлежащим какому-либо ДУ, воспользуется клиент, у которого нет счета в этом кредитном учреждении, то ему придется заплатить определенную сумму: в 2001 г. в среднем - 1,32 долл. против 1,11 долл. в 1997 г. Количество ДУ, которые воспользовались такой возможностью, достигло к 2001 г. 88,5 проц. их общей численности, что почти на 19 проц. больше, чем в 1997 г. (56,2 процента).

тариф депозит банковский

Таблица 3 Масштабы распространения и размер платы за использование банковских автоматов

Анализ выявил существенные различия в уровне тарифов на услуги в ДУ разного размера (по величине активов) в 2001 г. Все ДУ были поделены на три группы: мелкие - с активами до 100 млн долл.; средние - от 100 млн до 1 млрд долл. и крупные - свыше 1 млрд долл. Было проведено сравнение тарифов за услуги по обслуживанию беспроцентных чековых счетов типа «единого остатка и платы» и счетов НАУ, за специальные действия - по приказам по остановке платежей, оплате чеков по непокрытым счетам, возврат платежных документов, снятие денег со счета с помощью банковских автоматов и услуги «не своим» вкладчикам, предоставляемые с помощью банковских автоматов.

Результаты сравнения показали, что в 2001 г. для всех рассмотренных видов услуг (кроме возврата платежных документов) плата находилась в прямой зависимости от размера ДУ: чем больше размер активов ДУ, тем выше плата за их услуги. Точно так же минимальный остаток на счете, позволяющий получить освобождение от ежемесячной платы, растет по мере увеличения размера активов ДУ. Причем различия между мелкими и крупными ДУ по указанным параметрам достаточно значительны. Так, если в мелких ДУ минимальный остаток, необходимый для освобождения от ежемесячной платы за обслуживание счета, составляет 981,87 долл., то у крупных ДУ - 2122,53 долл. (т.е. на 1140,66 долл. больше). Ежемесячная плата за обслуживание счетов НАУ при отсутствии на счете минимального остатка у крупных ДУ на 3,10 долл. выше, чем у мелких (10,71 долл. против 7,61 доллара).

Кроме того, отмечаются различия и в доле ДУ в каждой группе, которые взимают плату за те или иные услуги. Например, плата за возврат платежных документов взимается в 64,9 проц. мелких ДУ, а среди крупных учреждений таких абсолютное большинство - 96,6 проц. Снятие денег со счета через банковский автомат является платным у 74,5 проц. мелких и 93,0 проц. крупных депозитных учреждений.

Более высокая плата за услуги у крупных ДУ отчасти объясняется тем, что они обычно предпочитают вести дела с корпоративными клиентами и меньше ориентируются на розничные операции, чем мелкие ДУ. Поэтому крупные ДУ относительно мало беспокоятся о привлечении розничных вкладчиков с помощью низкой платы за услуги. Кроме того, услуги крупных ДУ отличаются более высоким качеством, что отражается на тарифах. Наконец, географическое расположение ДУ также влияет на уровень тарифов за услуги. Крупные ДУ, в отличие от мелких, в основном работают в городах, а потому несут более высокие издержки, которые компенсируют с помощью более высоких тарифов.

Размещено на Allbest.ru