Кредитование населения во Франции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитование населения во Франции

Л.А. Зубченко,

канд. экон. наук, ИНИОН РАН

После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 7,1% в год, в 2002 г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 2%, составив 105,7 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2002 г. увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46%.

Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan). Главными формами кредитов являются следующие:

Персональные займы (leprкtpersonnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Например, до 11 ноября 2003 г. банк BREDBanquepopulaire предлагал кредиты по номинальной ставке 3,9% годовых, исключая расходы на страхование и ведение досье. Между тем издержки составления и ведения досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая эффективная (реальная) ставка (letauxeffectifglobal - TEG) по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляет 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4,29%. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

Целевой кредит (lecreditaffecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

Возобновляемый (револьверный) кредит (lecreditrenouvelable) - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то что процентные ставки по нему достигают 15?20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. В 2003 г. во Франции появились новые мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5 евро до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны. кредит займ процентный ставка

Бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу о котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.

Данные об уровне годовых эффективных процентных ставок (без учета расходов на страхование) по различным типам кредитов, предлагаемых французскими банками, представлены в таблице 1.

Таблица 1. Годовые эффективные процентные ставки по различным типам кредитов (в проц.)

В последние годы быстро растет объем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2002 гг. доля полученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26%. Получателями таких займов являются в основном молодые люди, стремящиеся с самого начала своей карьеры приобретать собственное жилье, а не арендовать его. 2003 г. являетсярекордным по числу сделок по приобретению квартир на вторичном рынке: по оценкам, их число составляет 620-640 тыс. Это во многом объясняется доступностью кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышают 5% (см. таблицу 2). Вместе с тем французы еще значительно отстают, например, от жителей Великобритании и Испании, по объему полученных ими ипотечных кредитов. Кроме того, французы предпочитают получать ипотечные кредиты по постоянным (фиксированным), а не переменным процентам. В последнем случае процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает годовая или трехмесячная ставка Euribor. В последнее время во Франции стали использоваться переменные процентные ставки, для которых устанавливаются нижний и верхний пределы.

По данным исследования, проведенного специалистами Национального информационного агентства по жилью (Agencenationaled'infоrmationsurlelogement - ANIL), в условиях повышения цен на жилье и низких процентных ставок домашние хозяйства, которые предпочли приобрести собственное жилье с помощью ипотечных кредитов на срок более 30 лет, оказались в более выигрышном положении, чем домохозяйства, которые предпочли в течение 10 лет копить средства, а затем, получив ипотечный кредит сроком на 20 лет, купить жилье. Это приводит к тому, что молодые французы все чаще предпочитают приобретать собственное жилье в самом начале своей карьеры. Французы имеют возможность использовать в своих интересах конкуренцию между банками, предлагающими различные условия ипотечного кредитования.

Таблица 2. Процентные ставки и ежемесячные выплаты по займу на сумму в 100 тыс. евро, сроком на 20 лет

Законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

* координаты банка, заемщика и его поручителей;

* условия и способы предоставления займа - продолжительность, дата погашения и т.д.

* сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;

* точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему.

В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора.

Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Lefichiernationaldesincidencedepaiementdescreditauxparticuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. В 1994-2002 гг. численность досье, включенных в картотеку, возросла почти вдвое, достигнув 145,3 тыс. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, то есть не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции.

Литература

1. Morio J., Picouet M., Rey-Lefйbre I. Vivre а crйdit: rкves et realitйs // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 1.

2. Morio J., Picоuet M. Des formules de prкts а choisir selon ses besoin // Ibid. - P. II.

3. Ne pas nйgliger l'assurence // Ibid. - P. III.

4. Rey-Lefйbre I. Des prкts immobiliers toujours plus long // Ibid. - P. IV.

Размещено на Allbest.ru