Кредитование физических лиц в Бельгии

Размещено на http://www.allbest.ru/

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БЕЛЬГИИ

Л.А. Зубченко,

канд. экон. наук, ИНИОН РАН

В соответствии с законом от 10 августа 2001 г., с 1 июня 2003 г. ССР была преобразована в ведомство, аккумулирующее не только «негативную», но и «позитивную» информацию о кредитах, предоставляемых в Бельгии физическим лицам. ССР регистрирует данные обо всех потребительских и ипотечных кредитах («позитивная картотека») и обо всех случаях непогашения кредитов («негативная картотека»). Информация о кредитах на сумму менее 1250 евро и на срок менее трех месяцев в ССР не поступает.

При регистрации в ССР различаются следующие типы кредитов:

– ссуды, погашаемые в рассрочку (prкt а tempйrement);

– продажи в кредит;

– лизинг;

– обычные кредиты (открытие кредитной линии), погашаемые в соответствии с условиями кредитного договора;

– ипотечные кредиты.

ССР различает следующие категории учреждений, предоставляющих данные о кредитовании физических лиц:

– кредитные учреждения, контролируемые Банковской, финансовой и страховой комиссией (Commissionbancaire, financiиreetdesassurances, CBFA);

– другие финансовые учреждения, не контролируемые CBFA;

– страховые компании, контролируемые CBFA;

– компании, специализирующиеся на предоставлении ипотечных кредитов;

– торговые компании, осуществляющие продажи в кредит и лизинговые операции;

– компании кредитных карт;

– прочие учреждения, не входящие ни в одну из указанных категорий.

С 1 июня 2003 г. кредиторы предоставляют в ССР следующую информацию:

- о должнике (дебиторе): его идентификационный номер в Национальном регистре физических лиц (Registrenational despersone sphysiques), фамилия и имя, пол, дата рождения и адрес;

- о кредитном договоре: номер контракта и тип кредита; при продаже в кредит или ссуде в рассрочку - сумма к погашению, сумма первого погашения, численность погашений, их периодичность, дата первого и последнего погашения; при обычном кредите - сумма кредита, дата заключения контракта, и, если это необходимо, дата завершения контракта; при ипотечном кредите - сумма контракта, сумма первого погашения, сроки и периодичность погашения, дата первого и последнего погашения;

- о непогашении кредита: дата и сумма неоплаченного кредита и - в случае необходимости - сальдо дебитора, то есть остающаяся сумма долга. Непогашение кредита регистрируется в следующих случаях: для продаж и ссуд в рассрочку - если в течение трех сроков платежа они были осуществлены не вовремя или в неполном объеме или если после определенного срока платежа прошло не менее трех месяцев; для обычных кредитов - если должник не выплачивает свой долг в течение трех месяцев после письменного требования кредитора; для ипотечных кредитов - если задержка выплаты очередной суммы погашения составляет более трех месяцев или если в течение месяца не погашается сумма, затребованная письмом кредитора.

Сроки хранения данных о кредитах, которые погашаются вовремя, составляют три месяца и восемь рабочих дней со дня завершения кредитного договора. Данные о кредитах, которые в конечном счете были погашены, но не вовремя, сохраняются в течение 12 месяцев со дня погашения, а о непогашенных кредитах - в течение 10 лет со дня их регистрации в ССР.

СРР не регистрирует данных о процентных ставках по предоставляемым кредитам, что не позволяет получить информацию о получаемых при этом доходах кредитных учреждений.

Из 6,9 млн. кредитных договоров, зарегистрированных в «позитивной картотеке» ССР, 70% составляют потребительские кредиты и 29% - ипотечные кредиты.

кредитование ипотечный банковский финансовый

Таблица 1. Структура зарегистрированных в ССР кредитных договоров по типу кредитов (в проц.)

В позитивной картотеке обычные кредиты составляют 45% кредитных договоров, ссуды с рассрочкой погашения - 21%, продажи в рассрочку - 5% и лизинговые операции - незначительную сумму, что свидетельствует об их постепенном исчезновении. Несколько иная структура кредитных договоров в негативной картотеке, где практически одинаковую долю (39%) составляют ссуды с рассрочкой погашения (39%) и обычные кредиты (40%), а доля продаж в кредит (11%) более чем вдвое превышает их долю в позитивной картотеке (5%). В целом непогашенные кредиты составляют 7,5% от общей численности зарегистрированных кредитов, однако за этими средними данными скрываются значительные различия по типам кредитов. Так, для продаж в рассрочку этот показатель составляет 15%, для ссуд в рассрочку - 14%, для обычных кредитов - 7% и для ипотечных кредитов - немногим более 2%.

Средние суммы разных типов кредитов весьма различаются между собой: наибольшую сумму представляют ипотечные кредиты - 63 тыс. евро, затем с большим отрывом следуют ссуды с рассрочкой погашения - 13 тыс., продажи в кредит - 6 тыс. и обычные кредиты - 2,5 тыс. евро. 97,4% кредитов всех типов (за исключением открытия кредитных линий) предусматривают ежемесячное погашение основной суммы кредита, 1,5% - погашение один раз в шесть месяцев, 0,8% - один раз в квартал, 0,2% - один раз в год и 0,1% - единовременное погашение.

Большая часть зарегистрированных в ССР кредитных договоров - 58% заключена заемщиками-одиночками (в том числе 33% мужчинами и 25% - женщинами), 41% - парами (мужчиной и женщиной) и 1% - другими составами заемщиков. Более 50% кредитных договоров, зарегистрированных в позитивной картотеке, были заключены за последние пять лет (2001-2005 гг.). Наибольшая доля кредитных неплатежей наблюдается у мужчин-одиночек: эта доля составляет 11% соответствующих кредитных договоров, у женщин-одиночек этот показатель составляет 9%, у пар (мужчины и женщины) - 5% (наименьший показатель), у двух мужчин - 8,5% и у двух женщин - около 7%.

Распределение учреждений-кредиторов, кредитные договоры которых зарегистрированы в позитивной и негативной картотеках ССР, приводится в табл. 2.

Таблица 2. Структура кредитных учреждений, представленных в ССР (в проц.)

В табл. 3 представлены данные о средней сумме кредитов различных типов, предоставляемых разными кредиторами (суммы округлены до сотен евро). Разные типы кредиторов различаются между собой долей неоплачиваемых или не вовремя оплачиваемых кредитов: наибольшая доля (21%) таких кредитов у торговых компаний, наименьшая (4%) у страховых компаний и обществ ипотечного кредитования, у кредитных учреждений, контролируемых CBFA, и у других кредитных учреждений - около 7%, у компаний кредитных карт - 17%.

Таблица 3. Средняя сумма кредитов различных типов (в евро)

Среди физических лиц - получателей кредитов, зарегистрированных в ССР, 52% составляют мужчины и 48% женщины. Структура зарегистрированных лиц по полу и возрасту представлена в табл. 4.

Как показывают данные табл. 4, наиболее активными получателями кредитов являются лица в возрасте 31-40 лет. При этом ипотечным кредитованием больше всего пользуются лица в возрасте 26-30 и 31-35 лет. В целом на долю лиц до 45 лет приходится почти 90% всех зарегистрированных ипотечных кредитов. Анализ зависимости доли неплатежей по кредитам и возрастом заемщика показывает, что с возрастом эта доля снижается для всех типов кредитов с 12% для лиц в возрасте 18-25 лет до 5% для лиц старше 65 лет.

Однако для отдельных видов кредитов эта закономерность не подтверждается. Так, для обычных кредитов наименьшая доля (12%) наблюдается как раз в группе лиц в возрасте 18-25 лет, тогда как наибольшая доля (15%) у лиц старше 65 лет. Наибольшая доля неплатежей (21%) наблюдается у лиц в возрасте 26-30 лет при покупках в кредит.

Таблица 4. Структура физических лиц, зарегистрированных в ССР, по полу и возрасту

Из всего количества зарегистрированных кредитных договоров около 43% приходится на долю лиц, имеющих один договор, 28% - имеющих два договора, около 15% - имеющих три договора, около 8% - на долю лиц, заключивших четыре кредитных договора.

Таблица 5. Доля заемщиков, заключивших разное количество кредитных договоров

56% всех получателей кредитов, зарегистрированных в ССР, имели дело с одним кредитным учреждением (кредитором), 25% - с двумя, около 11% - с тремя, около 5% - с четырьмя, 2% - с пятью, 1,5% - с 6-10 кредиторами. При этом 43% заемщиков получили потребительские кредиты, 25% - ипотечные и 32% - одновременно потребительские и ипотечные.

В заключительной части исследования анализируется распределение кредитных договоров по различным регионам страны. В целом по стране на каждую тысячу человек приходится 800 кредитных договоров, в том числе 200 на получение ипотечных кредитов и 600 - потребительских кредитов. Такие же показатели характерны и для региона Брюсселя. В то же время во Фландрии эти показатели составляют 1100 (250 ипотечные и 850 потребительские кредиты) и в Валлонии - 700 (250 ипотечные и 450 потребительские кредиты).

Размещено на Allbest.ru