Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в России в условиях кризиса ликвидности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в России в условиях кризиса ликвидности

Носкова Т.Н. Бердский филиал НГТУ

Мировой финансовый кризис сказался на всем секторе кредитования, но кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) в большей степени (пожалуй, наряду с ипотечными программами) ощутило все последствия сложной ситуации в экономике. Еще год назад для развития малого бизнеса было гораздо больше возможностей: конкуренция на рынке финансовых услуг заставляла финансово-кредитные организации искать новые источники дохода, постепенный выход малого бизнеса на новый качественный уровень превращал эти компании в привлекательного заемщика. Однако, недостаток ликвидности и все еще большое количество «серых» предприятий поставили возможность подобного кредитования под вопрос. Тем не менее, развитие именно этого сектора экономики сегодня наиболее важно: МСБ имеет низкий уровень зависимости от мировых финансовых рынков и от таких макроэкономических факторов как: колебания курса валют, роста ставок по кредитам, падения фондового рынка, в связи с тем что большинство организаций работают в пределах города или области и их участие во внешнеэкономической деятельности невелико, в основном все эти проблемы затрагивают крупные компании. В данной ситуации МСБ может играть роль экономического стабилизатора в период кризиса, так как МСБ не зависит от мировых финансовых рынков и его доля в национальной экономике превышает 25%.

Кризис наложил свой отпечаток на данный сегмент экономики, большинство банков снизили объемы финансирования и ввели новые требования для заемщиков. Но потенциал данного сегмента рынка велик и поэтому развитие этого направления остается перспективным, однако это развитие будет зависеть от многих факторов, одним из которых является увеличение МСБ в количественном и качественном выражении. Не мало важную роль в этом должно сыграть государство, оказав свою поддержку снижением налоговых и административных барьеров.

На сегодняшний день предприятия МСБ заинтересованы в получении кредита, а спрос, как известно, рождает предложение. Если раньше кредитование развивалось с целью завоевания рынка, то на сегодняшний момент это становится выгодным с точки зрения прибыли, так как государство заручилось поддержкой МСБ и в любом случае поможет рефинансировать кредиты.

Основными заемщиками в сегменте МСБ являются индивидуальные предприниматели, предприятия, работающие в сфере розничной торговли, сфере услуг, транспорта, строительства. Однако большинство программ кредитования малого бизнеса рассчитано на заемщиков, способных предоставить в обеспечение ликвидный залог, а именно залога часто у предприятий МСБ и нет. Именно на покупку основных средств и нужны во многих случаях кредитные средства банка. Долгое время этот замкнутый круг был основным фактором, сдерживающим развитие программ кредитования МСБ в нашей стране. В прошлом году банки приступили к активному развитию программ с беззалоговым кредитованием (при условии повышенной ставки и целевого использования заемных средств), однако ввиду кризиса ликвидности это направление так и не получило должного развития.

Сегодня можно с большой вероятностью говорить, что кредитование программ МСБ вернулось на уровень 2006-2007 годов. Банкам выгодно оказывать услуги тем заемщикам, которые способны дать хорошее обеспечение, существующие на рынке более полугода и получающие стабильный доход. Экономически грамотному человеку очевидно, что число предприятий, отвечающих подобным условиям, невелико.

Остановимся более подробно на тех факторах, которые заставляют банки быть жесткими в условиях кредитования МСБ.

Главной проблемой можно выделить непрозрачность российского бизнеса, то есть банки с меньшей точностью могут оценить свои риски и определить процентную ставку по кредитам, которую предоставляют предприятию, а это ведет к снижению интереса в получении кредита у самих предприятий. Второй проблемой выделяют отсутствие залогового обеспечения или плохое качество обеспечения, так как большинство предприятий МСБ не является владельцем ликвидного имущества, что делает процедуру возврата трудоемкой в первую очередь для самих банков. Третья проблема неразвитость субсидирования в рамках государственных программ фактор недостаточной поддержки с помощью субсидий. Субсидированием кредитных ставок и поручительством через специальные государственные фонды по-прежнему могут воспользоваться далеко не все банки.

Программы развития кредитования МСБ озвученные крупными госбанками, имеют достаточно туманную перспективу. Четвертая проблема - отсутствие у банков опыта работы с МСБ. Большинство банков только начали работать в сегменте кредитования, естественно, что они компенсируют недостаток своих знаний в более жестком подходе к оценке рисков и более высокими процентными ставками. Немаловажной проблемой является недоверие к МСБ со стороны банков. Бизнес в России существует менее двадцати лет, в этих условиях не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях, МСБ это касается в двойне, так как он на рынке существенно меньше и многие предприятия даже не смогли пережить кризис 1998 года, поэтому на рынке сравнительно немного предприятий успешных, имеющих положительную кредитную историю.

У предприятий, работающих на рынке менее года, не имеющих залога, ведущих упрощенную систему бухгалтерского учета очень мало шансов получить кредит, бывают случаи, когда банки при помощи государственных структур выдают ссуды без залога, правда такие ссуды нельзя назвать привлекательными, так как они выдаются по высоким ставкам и ограниченным сроком,

С позиции предпринимателей препятствиями на упи получения кредита являются: высокая стоимость кредита, жесткие условии получения кредита, большие сроки рассмотрения заявок, недостаточная государственная поддержка, не возможность получить кредит для создания старт-ап проекта.

Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщика, положительная кредитная история дает возможность получить кредит на более привлекательных условиях, так же следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредита. На снижение ставок так же оказывает влияние усиление конкуренции, вследствие которой на рынке кредитования появляется больше предложений. В сегодняшних рыночных условиях снижение ставок и увеличение конкуренции в этом сегменте представляется маловероятным.

Поэтому сценарий дальнейшего развития кредитования МСБ в значительной степени будет определятся государственной стратегией в этой сфере. Сегодня у МСБ при создании предприятия нет возможности для привлечения средств и эту проблему предлагается решить за счет создания инфраструктуры поддержки МСБ - гарантийных и специализированных фондов. Подобные фонды в 2008 году вели активную деятельность на территории Москвы и Санкт-Петербурга. Механизм реализации их программ выглядит следующим образом: фонд выдает поручительство на ту часть кредита, которая не покрывается залогом. Активы подобных фондов формируются как из средств бюджетов региона, так и из федерального бюджета. Как правило в фонде существует лимит на объем поручительства - не более 50% от суммы обязательств заемщика с учетом процентов. Вознаграждение фонда составляет 1,75% годовых от суммы поручительства. Проблема в том, на регионы определяется фиксированный объем средств (в прошлом году 1/5 от общего объема фонда), и не все банки работают по такой программе. Еще одним сдерживающим фактором является слабая информированность предпринимателей об имеющихся у них возможностях.

При условии стабилизации российской экономики в целом и финансового сектора в частности можно выделить три варианта дальнейшего развития МСБ, которые связаны с активной поддержкой со стороны государства. Пессимистичный вариант предполагает пассивную стратегию поддержки МСБ. В этом случае ограничения, связанные с его развитием, будут уходить по мере его естественного «созревания». Банки наберутся опыта, решат проблемы с залогами, конкуренция будет стимулировать снижение процентных ставок, а сами предприятия перестанут относиться к кредитованию как к экзотике. Реалистичный вариант, при котором произойдет расширение господдержки сектора, постепенным развитием субсидирования и рефинансирования кредитов, а так же решение законодательных проблем (в первую очередь в области залогового законодательства). И, наконец, оптимистичный вариант, предполагает, что условия государственных органов будут системными, а поддержка эффективной. Развитие кредитования МСБ будет поддерживаться не только постепенным переходом сегмента в стадию зрелости, но и активной государственной политикой.

банк кредитование бизнес

Список литературы

1. Глотова С. Малый бизнес: нет повода опускать руки // Кредиты.ру.

2. Малый бизнес - большие задачи // Аргументы и факты на Оби. 2009. № 7.

3. Макурова Т. С государевой помощью // Наши деньги. Новосибирск, 2008. № 9. С. 42-45.

4. Выгода и подводные камни кредитования МСБ // АиФ-Москва.

Размещено на Allbest.ru