Фактори впливу на збутову діяльність страховиків зі страхування життя

Размещено на http://www.allbest.ru/

Фактори впливу на збутову діяльність страховиків зі страхування життя

Мельничук Ю.М.

Гарматюк О.В.

Анотація

Стаття присвячена виявленню та аналізу основних факторів впливу на збутову діяльність страхових компаній зі страхування життя, що виникає в наслідок взаємодії попиту та пропозиції страхових продуктів на страховому ринку України. Розглянуто теоретичні аспекти формування попиту та пропозиції на страхові послуги. Проаналізовано економічні показники, що відображають стан збутової діяльності компанії. Узагальнено та охарактеризовано фактори впливу на стан продажу страхових продуктів зі страхування життя.

Ключові слова: збутова діяльність, страхова компанія, попит, пропозиція, страховик, застрахований.

Abstract

The main objective of the study is to identify and analyze the main factors affecting the sales activity of insurance companies in life insurance. To achieve the goal, the task was: to consider the theoretical aspects of the formation of demand and supply for insurance services; to identify the main factors affecting the sales activities of insurers in life insurance; to analyse economic indicators that reflect the state of the company's sales activities; to generalize and characterize factors influencing the state of the sale of insurance products for life insurance. The article is devoted to revealing and analysis of the main factors influencing the sales activity of insurance companies in life insurance, that arises because of the interaction of demand and supply of insurance products in the insurance market of Ukraine. The theoretical aspects of the formation of demand and supply for insurance services are considered. The economic indicators, reflecting the state of sales activity of the company, are analyzed. The factors influencing the sale's state of life insurance products are summarized and characterized. To achieve the research goal, the article identifies and analyzes the probable factors influencing the sales activity of insurance companies in life insurance. Research has shown that supply and demand are closely linked to the formation of sales activities in life insurance companies. The aforementioned idea is confirmed by the theoretical foundations of the formation of demand and supply for insurance services, the opinions of scholars. We have considered only those factors of influence on sales activities that contain economic content. Along with them, there are still a number of tasks and elements that are taken into account in the formation of sales of products, namely: advertising, seminars, express surveys, questionnaires, analysis of human needs in the direction of insurance, calculation of discounts, shares, etc.

Keywords: sales activity, insurance company, demand, offer, insurer, insured.

життя страховий збутовий попит

Постановка проблеми. Ринок індикатором економіки та сталого страхування життя в кожній країні є розвитку підприємництва. Коли стабільність та добробут країни досягає певного рівня, то і працівники, і роботодавці починають думати про своє майбутнє, забезпечувати свою старість, фінансувати ризики, які існують у житті кожної людини. Стрімке старіння населення всіх країн світу виснажує фінансову спроможність громадян, що призводить до низького рівня охорони здоров'я та пенсійного забезпечення. Страхування життя дає змогу забезпечити щоденний захист людини - як сьогодні, так і в майбутньому. Це призводить до виникнення двох ефектів - у держави з'являються додаткові довгострокові кошти, які забезпечують фінансування інвестиційних проектів, що сприяє подальшому розвитку економіки країни; громадяни отримують страховий захист, накопичення на майбутні періоди, а відтак - захист інтересів людини. Зі змінами законодавчої бази змінюється роль страховиків зі страхування життя, оскільки такі компанії є основними гарантами пенсійного забезпечення та довгострокового накопичення коштів. З боку страховика виникає нагальна потреба забезпечення страхових інтересів всіх верств населення. Саме тому, питання розвитку та аналізу збутової діяльності є не лише актуальним, а й необхідним на сучасному ринку страхування життя.

Аналіз останніх досліджень і публікацій з проблеми. Будь яка діяльність компанії направлена на отримання прибутків. Оскільки страхові компанії надають послуги з страхування їх прибуток прямо залежить від напрямків збуту страхових програм, що пропонує страховик на ринку страхування. Очевидно, що коли мова іде про ринок, то збут продукції залежить від попиту і пропозиції.

Філософією формування попиту і пропозиції на страхові продукти є економічна і соціальна доцільність проведення страхування людини. Для страховика і страхувальника є спільний інтерес у ціні страхової програми, прибутку, а також для страховика є переважний інтерес в кількості клієнтів, а для страхувальника - надійність страхової компанії.

Реальний прояв і взаємодія попиту та пропозиції відбуваються на ринку у вигляді ринкового механізму. Провідна роль завжди належить попиту. Завдання пропозиції - задовольняти попит. Оскільки страховик відповідає за пропозицію, а страхувальник за попит, то логічно зауважити, що рівновага інтересів страховика та страхувальника і є оптимальним рівнем соціально-фінансового ефекту страхування.

Найважливішими характеристиками попиту стосовно страхової накопичувальної програми є: обсяг програм страхування (обсяг попиту) і страхова премія (ціна попиту).

Дослідження В. Є. Осипова показують, що «між обсягом попиту і ціною існує зворотний зв'язок: чим більша ціна, тим менший обсяг попиту, і навпаки. Такого роду залежність обсягу попиту і ціни розглядають зазвичай як закон попиту» [1, с. 104].

Серед причин, що викликають, нібито одночасне зростання ціни і обсягу попиту, називають, наприклад, ефект Веблена, ефект очікуваної динаміки цін, здатність ціни служити показником якості товару та ін. У зазначеній вище ситуації виникає лише видимість порушення закону попиту, оскільки впродовж якогось часу дійсно спостерігається одно- направлений рух обсягу попиту і ціни, проте, після закінчення цього відрізку часу, ситуація змінюється, бо всякі відхилення від закону попиту зникають [2].

Найважливішими характеристиками пропозиції стосовно страхової накопичувальної програми є: обсяг страхових програм (кількість застрахованих) - обсяг пропозиції і страхова премія - ціна пропозиції.

Надмірна пропозиція, підсиливши конкуренцію продавців, стане чинити знижуючи тиск на ціну і вона повернеться у початкове положення. Такий механізм відновлення ринкової рівноваги був викладений свого часу Л. Вальрасом [3].

Існує, проте, і інший погляд на механізм відновлення ринкової рівноваги, при якій «провідна роль відводиться не надлишку попиту або пропозиції, а перевищенню ціни попиту над ціною пропозиції і навпаки». Такий механізм свого часу був запропонований А. Маршаллом [4].

З вищесказаного випливає, що в основі попиту на страхові продукти лежать природні людські потреби в страховому захисті, фінансовому забезпеченні та ін. Коло цих потреб вельми широке і має тенденцію до зростання. Пропозиція страхових продуктів, у свою чергу, виступає як відповідна реакція на ці потреби. Саме збутова діяльність страхової компанії спрямована на задоволення таких потреб [5].

Формування цілей дослідження. Основною метою дослідження є виявити і проаналізувати основні фактори впливу на збутову діяльність страхових компаній зі страхування життя. Для досягнення мети були поставленні завдання: розглянути теоретичні аспекти формування попиту та пропозиції на страхові послуги; виявити основні фактори впливу на збутову діяльність страховиків зі страхування життя; аналіз економічних показників, що відображають стан збутової діяльності компанії; узагальнити та охарактеризувати фактори впливу на стан продажу страхових продуктів зі страхування життя.

Виклад основаних результатів та їх обґрунтування. Стан розвитку страхування життя в Україні, як показують дослідження, є незадовільним; таким, що не відповідає країні з ринковою економікою. Зокрема, на це вказує надто низький, порівняно з розвиненими країнами, показник частки страхових премій зі страхування життя у ВВП (у 2016 р. - 0,12%) [6, с. 193].

Ймовірними факторами впливу на збутову діяльність страховиків з страхування життя, а саме на попит та пропозицію страхових продуктів можуть бути наступні:

- досвід діяльності на ринку страхування життя, що впливає на довіру клієнтів до страховика;

- обсяг страхових платежів, що викликає ефект «масової зацікавленості» у покупців;

- обсяг страхових виплат за договорами страхування життя і при настанні страхового випадку, що впливає на фінансову зацікавленість клієнтів;

- динаміка кількості застрахованих в компанії, що викликає позитивне відношення клієнтів до страховика.

Розглядаючи перший фактор, досвід діяльності на ринку страхування життя, що впливає на довіру клієнтів до страховика, мова йде про стаж роботи компанії, а також про фінансову стабільність, адже серед конкуренції на страховому ринку лише фінансово стабільні компанії можуть працювати більше 20-Розглянемо одне із джерел доходів страхової компанії від основної діяльності, а саме страхові премії (платежі). Динаміку страхових платежів обраних компаній з страхування життя наведено в табл. 1. Такими компаніями стали лідери страхового ринку: Метлайф, ТАС, PZU Україна страхування життя.

Таблиця 1

Динаміка страхових платежів страхових компаній з страхування життя