Тенденції розвитку банківської системи в контексті впливу фінансової кризи

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тенденції розвитку банківської системи в контексті впливу фінансової кризи

Вдовенко Л.О., доктор економічних наук, доцент, професор кафедри фінансів, банківської справи та страхування, Вінницький національний аграрний університет, м. Вінниця, Україна

Думбровський В. А., магістр, Вінницький національний аграрний університет, м. Вінниця, Україна

В статті досліджено стан та перспективи розвитку банківської системи України. Виявлено, що банківська система України останніми роками знаходиться в стані кризи, характеризується низьким рівнем капіталізації, низькою ліквідністю, нестабільністю грошово-кредитної політики та непрозорими діями центрального банку, порушена важлива функція банківської системи як основного фінансового посередника вітчизняної економіки. Встановлено, що основними причинами низького рівня виконання банківською системою свого основного призначення є значна девальвація гривні, зниження інвестиційної активності, скорочення виробництва, інфляційні процеси, низький рівень корпоративного управління, зростання обсягів простроченої заборгованості. Наведено сутність понять «банківська криза» та «системна банківська криза», визначено ознаки та причини їх виникнення.

Ключові слова: банківська система, банківська криза, системна банківська криза, Національний банк України, капіталізація, ліквідність, кредитний портфель.

В статье исследовано состояние и перспективы развития банковской системы Украины. Выявлено, что банковская система Украины в последние годы находится в состоянии кризиса, характеризуется низким уровнем капитализации, низкой ликвидностью, нестабильностью денежно-кредитной политики и непрозрачными действиями центрального банка, нарушена важная функция банковской системы как основного финансового посредника отечественной экономики. Установлено, что основными причинами низкого уровня выполнения банковской системой своего основного назначения является значительная девальвация гривны, снижение инвестиционной активности, сокращение производства, инфляционные процессы, низкий уровень корпоративного управления, рост объемов просроченной задолженности. Приведены сущность понятий «банковский кризис» и «системный банковский кризис», определены признаки и причины их возникновения. Проанализированы последствия влияния кризиса на состояние банковской системы Украины. Определены основные направления развития банковской системы Украины и пути решения существующих проблем ее функционирования.

Ключевые слова: банковская система, банковский кризис, системный банковский кризис, Национальный банк Украины, капитализация, ликвидность, кредитный портфель.

Introduction. In the conditions of the existing transformational changes in the Ukrainian economy, the banking system is the strategic sphere of the national economy, which implements the function of mobilizing financial resources and turning them into capital. However, the banking system of Ukraine in recent years is in a state of crisis, characterized by low level of capitalization, low liquidity, instability of monetary policy and non-transparent actions of the regulator, which negatively affects its development and development of the country's economy as a whole.

Purpose. The purpose of the paper is to study the theoretical and practical aspects of the development of the banking system in the context of the impact of the financial crisis, as well as to develop measures to prevent future crisis outcomes.

Results. According to the domestic practice, in recent years there has been a serious violation of the important function of the banking system as the main financial intermediary of the domestic economy, which adversely affected the state of the banking system and in general the development of the Ukrainian economy and caused a wide range of existing problems in this area. The main reasons for the low level of implementation of the banking system of Ukraine are: significant devaluation of hryvnia, decrease of investment activity, production cuts, inflation processes, low level of corporate governance, growth of overdue debts, etc.

Conclusions. The basis for strengthening the Ukrainian banking system is to ensure a high level of capitalization, to increase liquidity, to consolidate the regulator's steady independence in adopting effective management decisions aimed at qualitative reforms in the banking sector, including taking into account and implementing European standards (Basel Committee recommendations - Basel III) in the activity of banking institutions, which will help to prevent their crisis situation.

Keywords: banking system, banking crisis, systemic banking crisis, National Bank of Ukraine, capitalization, liquidity, credit portfolio.

Постановка проблеми. В умовах існуючих трансформаційних змін в економіці України стратегічною сферою національної економіки, яка реалізує функцію мобілізації фінансових ресурсів та перетворення їх в капітал, є банківська система. Проте банківська система України останніми роками знаходиться в стані кризи, характеризується низьким рівнем капіталізації, низькою ліквідністю, нестабільністю грошово-кредитної політики та непрозорими діями регулятора, що негативно позначається на її розвитку та на розвитку економіки країни загалом.

Як показує світова практика, більшість країн спрямовують значні зусилля на врегулювання та протистояння кризовим явищам в банківській сфері, забезпечення стабільності та надійності банківських установ, в тому числі підвищення ступеня довіри клієнтів. Виходячи з цього актуальним є вивчення впливу фінансової кризи на розвиток банківської системи України, а також визначення перспектив її розвитку.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженню розвитку банківської системи та кризовим явищам в цій сфері присвячено праці О. І. Береславської [4], В. І. Міщенко [7], Т. С. Стубайло [3] та ін., які в своїх наукових пряцях аналізували проблеми розвитку банківської системи та актуальні аспекти її в умовах активізації фінансової кризи.

Формування цілей дослідження. Метою наукової статті є дослідження теоретичних та практичних аспектів розвитку банківської системи в контексті впливу фінансової кризи, а також розробка заходів щодо запобігання кризовим наслідкам в майбутньому.

Виклад основного матеріалу дослідження.

Як свідчить вітчизняна практика, останніми роками спостерігається серйозне порушення важливої функції банківської системи як основного фінансового посередника вітчизняної економіки, що негативно позначилось на стані банківської системи і в цілому на розвитку економіки України та обумовило широкий спектр існуючих проблем в цій сфері. Основними причинами низького рівня виконання банківською системою України свого основного призначення є значна девальвація гривні, зниження інвестиційної активності, скорочення виробництва, інфляційні процеси, низький рівень корпоративного управління, зростання обсягів простроченої заборгованості тощо [1, с. 8].

Слабкість і нестабільність банківської системи України ще більше посилюється існуючими кризами в даній сфері.

У науковій літературі зустрічається інтерпретація банківської кризи як такої та системної банківської кризи. Різниця між цими двома поняттями полягає лише в тому, що банківська криза як така охоплює окремий банк, тобто виникає на мікрорівні, а системна банківська криза - на макрорівні [2, с. 236].

У найбільш загальному вигляді банківську кризу трактують «як нездатність банківської системи виконувати свої основні функції акумуляції та мобілізації тимчасово вільних грошових коштів, надання кредитів, проведення розрахунків і платежів в економіці країни» [3, с.169; 4, с.79].

На думку О. І. Береславської [4, с.83] «причини виникнення сучасних банківських криз є різноманітними, а форми їх впливу в кожній країні - специфічними, що залежить від макроекономічної ситуації, ступеня відкритості національної економіки, зрілості та ефективності банківської системи. Враховуючи те, що з поглибленням процесів глобалізації і зростанням загальної нестабільності ринків рівень ризиків банківської діяльності зростає, кожна країна відповідно до своїх особливостей повинна реалізовувати заходи, спрямовані на запобігання виникненню або повтору банківських криз».

Руденко З. [5, с. 217] виділяє 3 групи чинників, які зумовили кризу: політичні, економічні та соціальні. При цьому автор відмічає [5, с. 219], що напруга в банківському секторі зростала давно, вибір українців європейського шляху розвитку України поставив перед банківською системою і самим НБУ нові структурні зміни. Політичні події стимулювали поширення кризових явищ у банківській системі. Населення відреагувало масовим зняттям своїх коштів з рахунків у банках і як наслідок - загалом за 2014 р. банківська система України втратила майже третину депозитних вкладів, при цьому національна валюта девальвувала і зріс ажіотаж з боку іноземних валют.

Під системною банківською кризою необхідно розуміти явище чи процес, що виникає на макроекономічному рівні та охоплює банківську систему країни в цілому, унеможливлюючи нормальне функціонування усіх банків, навіть тих, які є фінансово стійкими [2, с. 237].

Реверчук С. К. [6, с.14] трактує системну банківську кризу як «стрімке і масштабне погіршення якості активів значної кількості комерційних банків під впливом несприятливих макроекономічних, інституційних і регулятивних чинників, що унеможливлює банківську систему виконувати свої функції». При цьому автор називає причини виникнення банківських криз:«макроекономічна мінливість (нестабільність) і непідготовленість банків до фінансової лібералізації», «слабкість банківського законодавства і відповідно слабкість державного регулювання банківської діяльності» та виділяє основні ознаки: «1) поява і наростання банківської паніки; 2) знецінення банківських активів; 3) грошовий голод; 4) зникнення ринку ліквідності; 5) зменшення обсягів банківського кредитування; 6) натиск на золотовалютні резерви; 7) банкрутства банків», наголошуючи на тому, що «як тільки названі ознаки банківської кризи дають про себе знати, держава повинна негайно втручатися, щоб відвернути економічний спад в країні, який в умовах глобалізації економіки може швидко поширитися на інші країни і породити глобальний хаос».

На думку В. Міщенка [7, с.64] «банківська криза стає значним потрясінням для всієї економіки країни та характеризується різким зниженням ліквідності та платоспроможності банків, невиконанням банками своїх зобов'язань перед кредиторами та вкладниками, погіршенням якості активів, збільшенням частки проблемних кредитів, зниженням дохідності банківських операцій, а часто й банкрутством значної кількості банків. Передумовами виникнення банківської кризи є масове вилучення коштів із банківської системи («набіги на банки»), зниження темпів і обсягів кредитування, погіршення якості активів, підвищення процентних ставок і рівня доларизації економіки, падіння споживчого попиту населення та зниження обсягів виробництва або рецесія економіки».

Проаналізуємо наслідки впливу кризи на розвиток банківської системи України. За офіційними даними Національного банку України станом на 01 січня 2018 р. з 82 працюючих в Україні банків: 38 установи - з іноземним капіталом (на 01 січня 2014 року - 49 банків з іноземним капіталом з 180 працюючих), у тому числі 18 - зі 100- відсотковим іноземним капіталом. В період нестабільності загальна кількість банків, які мають право займатися банківською діяльністю, зменшилась на 98 банків, з них з іноземним капіталом лише на 11 банків. Частка іноземного капіталу в банківській системі України за останні роки зростала з 32,5% в 2014 р. до 54,7% в 2016 р. і дещо кризового стану відчували себе більш скоротилась в 2017 р. до рівня 46,3%. Отже, впевнено завдяки фінансовій підтримці банківські установи з іноземним капіталом за материнського капіталу (табл. 1).

банк криза функціонування конкурентний

Таблиця 1 Стан банківської системи України (2014-2018 рр.)